一、项目背景及目标

1、项目背景

紧抓省政府办公厅印发的《江苏省公共数据资源开发利用试点实施方案的通知》（苏政务办函〔2020〕117号）的契机，江苏银行与徐州市大数据管理中心加强联动合作，通过基于联邦学习的政企数据融合应用，全新推出了“徐数贷”产品。

2、工作目标

进一步扩大小微普惠服务客群，提供全线上化一站式智慧金融服务方案，为小微客户提供简单便捷的金融服务，助力市场主体纾困与小微普惠金融服务，有效解决企业融资难、融资贵、融资繁的问题。

二、项目/策略方案

1.建立长效工作机制和管理体系，统筹推进项目进展。江苏银行在总部成立了政企数据融合应用（随e融）工作项目组，葛仁余副行长直接领导，信息科技部为牵头部门，负责资源协调、产品整合、数据引入应用和模型及数据管理；小企业金融部、零售业务部、网络金融部为业务主管部门，负责产品运营管理，其中小企业具体负责小微企业融资服务产品，零售业务部负责个人消费贷款产品，网络金融部负责互联网渠道客户维护。徐州分行设立工作小组，徐州分行行长助理胡海林担任组长，小企业金融部、金融科技部部门负责人为组员。徐州大数据管理中心成立数据应用开发应用工作小组，中心主任陈炜担任组长，大数据工作处负责方案审核、资源协调、协议签署、安全审核、技术对接及模型管理等相关工作。江苏银行和大数据中心在总分层面均设置了专职联络员，并建立日常沟通渠道，以确保信息对称，有序推进项目落地，形成了相对较为完整的政企数据融合应用的组织架构。

2.充分应用大数据技术，保障数据安全与合规。江苏银行与徐州大数据管理中心共同探索数据安全保障体系，整体从联邦学习技术、数据管控、网络传输、接口交互四个方面保证了数据的安全性。联邦学习框架使得双方数据不出库，只交互加密的中间结果，数据可用不可见，且有效融合双方数据，提高模型精确度；数据管控层面以数据专题库形式进行数据建模，实现数据范围和管理权限小化；网络层面通过专线加密交互，并且通讯节点之间的连接需要白名单授权，保障数据传输安全性；接口层面，交互仅在客户申请随e融产品且授权情况下，进行模型结果交互，满足数据应用合规性要求。

3.业务场景创新式探索，挖掘数据价值，构建数据开发利用生态体系。在安全可控、数据质量提升方面，双方共同构建数据治理环境，强化数据安全管理，通过全面开展数据治理，提升数据完整、准确、时效和可用性，并探索联邦学习等公共数据资源“可用不可见”的新模式；在应用导向、示范引领方面，通过数据分析筛选，模型应用了企业环保信用评价结果、农业农村局自然人表彰等徐州地方特色数据，针对徐州客户定制化开发随e融产品，充分发挥特色数据价值，并且拓展智慧徐州渠道，合作模式推广至宿迁、苏州等，合力推进大数据应用生态建设，形成共建、共治、共享的公共数据资源开发利用创新体系。

三、创新点

 银行在普惠金融服务过程中，存在贷款准入门槛高、企业融资繁、融资贵的痛点，迫切需要进一步丰富行内数据维度，完善客户画像，制定差异化贷款审批模型，提升普惠金融的覆盖面。《省政府办公厅关于印发江苏省公共数据资源开发利用试点实施方案的通知》为解决以上痛点提供了契机，在省大数据管理中心的指导下，江苏银行与徐州大数据中心加强合作，进行试点突破，通过政企数据融合应用，实现一站式智慧金融服务，助力市场主体纾困。

基于本项目开发的“徐数贷”产品，切实服务广大的中小微企业与个人客户，发挥普惠金融价值。一是提升客户金融服务体验。公共数据使得随e贷模型更加多元化，客户便捷化申请、模型快速审批，全自动匹配合适的贷款产品和贷款额；二是提升金融服务效能和风险防控能力。公共数据的应用有效提升客户画像精准性，实现了高水平、高精度的客户分层，降低了超额贷款风险；三是提升普惠金融的覆盖面。公共数据的应用可提高小微企业贷款申请通过率、增加授信额度、降低企业融资成本，推动普惠金融扩面上量；通过应用特色数据，为徐州环保示范企业、智能制造企业等徐州小微企业提供普惠金融服务。

四、项目过程管理

1.项目启动。徐州市大数据管理中心与江苏银行加强联动合作，通过政企数据融合应用，实现一站式智慧金融服务，助力市场主体纾困，有效解决企业融资难、融资贵、融资繁的问题。

2.项目计划。通过融合银行的交易、担保、征信等金融特征数据与大数据中心社保、房产等公共特征数据，完善客户画像，优化信贷审批策略，提升风控能力，扩大客户普惠范围。

3.项目实施。为确保数据的安全可控，采用联邦学习架构，实现数据可用不可见，双方数据融合并联合模型计算，江苏银行依据模型计算结果，判定客户信用评级，依据评级和其他相关数据给予客户合适贷款额度和定价。

4.项目收尾，徐数贷通过了试点运营。在大数据的加持下，“徐数贷”的“客户画像”将更加精准，在有效提升贷款审批通过率和降低风控违约概率的同时，通过“多点三步、多填三项”，菜单式服务助力小微企业快速获得融资支持，企业经营贷款高1000万，期限长36个月，年利率低至4.35%，按日计息，随用随还，全线上申请、审批、放款，快三分钟可以完成全流程操作，让金融服务实现“想您所想、触手可及”。

5.项目维护。模式运行试点成熟后，将持续激活数据价值，不断壮大数字产业，形成稳定的数字产业链，亦能反哺“数字徐州”建设，探索出一条激活公共数据资源价值的市场化运作新路径。

五、运营情况

截至2023年8月31日，“徐数贷”经营贷新增申请9005户，审批通过2983户、金额28.7亿元，贷款余额15.2亿元，累计放款56亿元。

六、项目成效

金融服务方面，将政务数据应用于客户画像标签与信用评分模型，简化产品申请步骤，实现产品的全流程线上化审批，客户无感完成贷款申请，几分钟即可获知审批结果，省去客户线下办理流程，为小微客户提供更加优质便捷的服务。产品审批策略模型的优化，对于原先没有贷款申请资格的小微企业，江苏银行通过结合政务数据，可为其提供信用贷款，解决其融资困难；对资质良好的企业，江苏银行通过结合政务数据，可提高其授信额度，降低企业融资成本，从而提升普惠金融覆盖度。

业务成效方面，在大数据的加持下，“徐数贷”的“客户画像”将更加精准，在有效提升贷款审批通过率和降低风控违约概率的同时，通过“多点三步、多填三项”，菜单式服务助力小微企业快速获得融资支持，企业经营贷款高1000万，期限长36个月，年利率低至4.35%，按日计息，随用随还，全线上申请、审批、放款，快三分钟可以完成全流程操作，让金融服务实现“想您所想、触手可及”。截至目前，创新产品“徐数贷”新增服务小微客户2501户，累计放款23.7亿元。

七、经验总结

一是要找准业务场景、定位服务人群、思考数据应用价值。在本项目开始之处，我行就在小企业部、零售业务部等各业务条线，广泛征集公共资源数据应用场景，寻找可突破的业务模式，要求数据的应用能切实服务地方客户，实现普惠金融，助力地方企业发展。

二是要充分应用各类数据分析与建模方法，挖掘数据应用价值。在确定好业务目标之后，基于银行业务经验，有针对性的对地方公共资源数据进行数据分析与建模，提炼有应用价值的数据字段、衍生特征变量，构建综合评价模型，并在“随e贷”产品策略规则模型基础上，进行针对性优化，构建具有地方特色的贷款产品，发挥数据价值。

三是在管理架构、数据安全、技术规范等方面，构建制度化的管理体系和工作机制，从而提高项目进展效率，并且在项目难点、数据安全等方面，有针对性的解决。