一、项目背景及目标

1.项目背景

随着我国民众生活水平日益提高，理财市场不断增长，“你不理财，财不理你”的理财观念已普及大众，理财业务成为了拉动银行中间业务增长的重要引擎；另一方面，联网金融高速发展，利率市场化使得银行金融市场竞争日趋激烈，此外，资管新规明确了资产管理业务不得承诺保本保收益，要求理财产品施行净值化管理，打破刚性兑付。上述诸多因素既是银行零售业务转型发展机遇，同时也对理财产品设计和系统支撑提出了新的挑战。吉林农信当前理财系统产品单一，资产管理能力薄弱，而且系统架构存在性能瓶颈，难以支撑互联网场景的理财服务，系统功能已不能满足新一代民众的理财需求和日趋严格的监管要求。

2.项目目标

为深入贯彻落实习近平总书记关于金融工作重要讲话精神和视察吉林重要讲话重要指示精神 ,以金融业高质量发展更好服务新时代吉林全面振兴全方位振兴，落实吉林农信“十大工程”战略目标，主动推进零售业务转型，经省联社党委和工作实际研究决定，启动新一代综合理财平台项目。项目建设将采用分布式架构打造平台化、场景化、智能化的一站式理财服务平台，进一步丰富银行理财产品线，实现理财产品销售、保险代销、贵金属代销、基金代销、大额存单销售和智能存款销售等理财业务整合；理财产品增加产品周期型、客户周期型、货币型等净值型产品种类，从设计、销售、投资估值到产品兑付实现闭环管理，满足新时代客户个性化理财、专业化管理需求和监管部门对理财产品净值化要求，通过科技赋能和金融创新共同推动吉林农信理财业务可持续发展。

二、项目方案

新一代综合理财平台前端销售覆盖银行所有渠道，平台通过统一前置与行外系统对接，行内系统通过ESB和文件传输平台交互，业务部分主要由业务应用平台和业务支撑平台两部分组成，业务应用平台包括银行理财、理财资产管理、贵金属代销、保险代销、基金代销、大额存单和智能存款7个应用，由业务支撑平台为应用提供统一技术支撑，具体内容见图1。

图1 应用架构

(一)应用功能实现

银行理财销售，支持行内直销、行内代销和第三方理财代销。用户通过理财资管系统设计自营产品，配置产品相关参数，资管自动同步到理财销售端。行内代销通过与发行行签订代销协议，发行行产品管理员设置产品销售权限实现。第三方理财通过平台与理财TA对接，定期推送产品文件至理财销售端，产品管理员设置销售权限实现产品代销。理财销售端可实现产品设置、权限设置、产品发行、产品销售、资金清算、登记过户、收益核算、查询、统计等功能，实现了理财产品的全生命周期管理。

理财资产管理，为了提升理财产品和理财资产管理能力，确保自营理财业务与代客理财业务资产管理相分离，我社发起了理财资管应用建设。理财资产管理系统是一套服务全省各行社理财产品运营及资金投资管理的交易系统，包含了对理财资产管理全生命周期的支持，主要包括产品端管理、资产端管理、交易管理、资产负债综合管理、风险管理、清算管理、账务核算管理、统计分析、监管报送等管理模块。目前理财资管实现了通过专线与万得咨讯对接，可无缝获取理财资管市场数据，实现了与理财销售端互联互通，产品信息、交易明细和产品净值精准同步，全面支撑理财业务发展和监管响应要求。

贵金属代销，系统解决了线下销售贵金属合规问题和操作风险问题，将业务过程纳入了系统管理，极大的提高了业务效率。平台实现贵金属库存管理、预约、销售、记账、查询等功能，系统配置灵活，行社可自行配置产品上下架。

保险代销，平台支持市场上大部分主流险种，涵盖意外险、分红险、人寿险、年金险、健康险、万能险等。系统可自动匹配保险公司及险种的要素差异，通过参数配置实现产品快速新增。目前已对接太平洋人寿、太平洋财险、中国人寿、安华保险和人保财险等7家保险公司。

基金代销，平台可以实现基金代销、查询和清算，通过了与基金公司的联调测试，功能符合监管要求，并且满足行社业务需求。

大额存单，是指由银行业存款类金融机构面对非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存单凭证，是推进利率市场化过程中重要手段。我社实现了大额存单发行、销售、提前支取、行内转让、查询、兑付和报送功能，大额存单业务促使我社各法人行社资金占用的稳定性提升，为银行资产业务的开展提供了保证。

智能存款，平台实现了定期型、活期日均型和活期日终型3种类别存款产品。定期型产品在银行制定的定期存款利率，存期内到达产品计息周期对应的结息日期时，系统结算相应存期的定期利息，如存期内发生提前支取动作，则按照产品预先定义好的支取利率进行结息或者反扣。日终型活期存款产品根据客户日终余额计息，日均型活期产品根据客户日均余额计息，灵活的计息方案为负债端产品创新提供不一样选择。

（二）技术特点

1）提供全面理财解决方案

相较于同业模式，平台提供综合方案，对理财场景进行全面配置。理财业务横向涵盖理财、贵金属、基金、保险、大额存单和智能存款等主流理财品种，支持组件式扩展三方存管、债券、QDII等市场主流业务应用，为客户提供一站式理财金融服务；纵向理财产品周期从设计、销售、投资、估值、运营到兑付形成闭环，科技赋能全面提升我社理财业务运营水平。平台基础组件见图2。

图2 平台基础组件

2）理财销售渠道全覆盖

销售渠道包括综合柜面、手机银行、网上银行、智慧柜台、直销银行APP、手持设备和呼叫中心，为我社理财业务营销和流量注入提供了强大的后台支撑。

3）架构升级助推系统运营质效提升

理财资管原系统使用的是C/S架构，该系统存在着软件版本升级困难，系统估值、报表和批量运行缓慢等问题。本项目将C/S架构升级为B/S架构，增加redis分布式缓存服务，解决了客户端频繁升级和响应慢问题，提升了用户体验和工作效率。

4）数据迁移满足监管要求

平台升级完成了全省存量理财产品数据迁移，实现理财销售与理财资管全业务流程打通，可通过参数配置实现产品形态调整和交易控制，符合监管部门对理财业务的销售、渠道、技术、运营、清算、风险防范等方面的要求。

5）面向服务架构

理财前端使用Java语言，为平台提供良好的Web应用服务和界面展示。后台应用使用易于扩展的轻量级脚本语言Lua，Lua具体可扩展性、简单、高效率和平台无关性等特点，可以将已经存在的高级组件整合快速开发，使用分布式交易中间件bizware进行流程设计，配置应用组件、交易API和报表组件，可快速实现定制化产品创新，真正实现了“高内聚，低耦合”的设计目标。技术架构见图3。

图3 技术架构图

6）统一接口标准

平台制定了标准化接口，形成了标准的保险公司接口、基金公司TA接口、银行理财接口等业务接口库和接口对接流程，新增理财品种对接周期由原来5个月缩短至1个月左右，系统对接效率得到大幅提升。

三、创新点

1.业务模式创新

一是产品零距离触达客户，支持行内行外客户随时随地购买理财产品，行外客户可通过直销银行APP选购吉林农信各行社理财产品，为我社新增了获客渠道和流量导入入口；二是提供智能化理财助手服务，平台通过数据分析汇总，以理财日历形式展示当天产品发布、产品成立、产品到期和产品兑付情况，产品管理人可通过理财助手便捷地查看和开展当天的产品运营工作；三是提供白名单和专享码服务，可实现行社客户分类管理，做到客户精准营销和理财产品定制化服务。

2.平台功能组件化配置

通过组件配置方式将业务功能分为系统基础功能组、公共功能组和专有功能组，将风险评估、合格投资人认定、客户信息管理、业务签约等公共功能提取共享，灵活的配置模式减少了功能重复开发。

3.平台清算配置灵活

各理财品种实行独立清算，批量异常支持单独挂起，不影响其他批量运行；平台支持自动跑批和多线程并行跑批，清算效率实现大幅提升；理财资管批量支持按法人机构重跑，使得平台既实现了风险隔离，也为业务提供了良好的容错机制。

4.与上游供数系统解耦

当数据平台供数晚点或异常，平台可通过定制化脚本取数，从而摆脱了对数据平台的强依赖。

5.数据迁移实现量身定做

理财销售数据量大，与新平台数据模型差异多，数据迁移存在字段匹配难、数据失真严重和影响新平台性能等问题，因此在系统并行运行期间采用了新老系统独立清算，在应用层进行数据调用，在展现层进行数据合并展示；所有存续产品到期后老系统自然下线，将业务数据原样迁移至历史数据平台；资管业务数据量相对较少，为提高效率，我们在新平台开发了产品补录和批量补跑功能来实现数据无缝迁移。两种不同的数据迁移模式的成功实施为我社其他系统迁移提供了参考方案。

四、项目过程管理

2022年是吉林农信金融科技融合创新年，为加快零售业务转型发展，持续优化平台支撑，启动新一代综合理财平台项目建设，项目于6月份启动，12月完成上线和业务推广，具体项目过程如下：

1.项目启动

项目于2022年6月22日正式启动，通过前期准备，已完成项目调研和采购工作，正式召开项目启动会，确认了项目制度、项目计划、项目团队和项目建设方案等相关内容。

2.需求分析阶段

2022年6月至2022年7月，该阶段完成业务需求确认，完成技术架构设计，并通过了软件需求和系统架构评审。

3.系统设计开发阶段

2022年7月至2022年8月，该阶段完成系统编码和数据迁移开发工作，完成软件设计、源码和测试方案评审。

4.系统测试阶段

2022年9月至2022年11月，该阶段完成业务测试、非功能测试评审、回归测试和上线方案准备工作。

5.系统投产上线阶段

2022年12月，该阶段完成系统投产、数据迁移和试运行工作。12月1日，项目通过用户操作手册、系统安装部署手册、系统运行维护手册和项目投产方案评审。12月8日，系统正式上线，系统根据系统情况制定了理财销售数据在应用层进行调用整合，资管数据采用补录2套数据迁移方案，均通过了业务功能准确性，系统运行稳定性验证。试运行阶段产品周期型、客户周期型、货币型三类新产品在理财端、资产管理端全生命周期运行通过，同时回归验证了保险代销、贵金属销售等其他理财业务，在领导的大力支持下以及项目团队的不懈努力下，新一代综合理财平台项目成功完成上线和业务推广。

五、运营情况

1.系统运行稳健

系统上线前通过了安全漏洞扫描检查，上线后完成了数据库切换和应用高可用应急演练，支持7*24小时不间断服务。系统接入了统一监控平台，系统各项指标正常、资源运行平稳，达到预期目标。

2.系统升级管理便捷高效

新一代综合理财平台完成系统架构升级后提升了系统运行效率和业务管理水平：一是版本升级免除了客户端同步更新问题，版本升级更加便捷高效；二是标准化接口加快了系统对接周期，产品模块复制和参数化管理让产品发行更加快捷。系统功能升级后平台为用户提供理财资产全视图，理财业务品类更加丰富，理财业务营销更加精准，理财资产管理内容更加全面。

3.理财业务全面推广

项目于2022年12月8日投产，理财业务目前已在全省52家行社推广运营，系统用户超过5000名，可通过系统全面开展理财销售、理财资产管理、保险代销、贵金属代销、大额存单和智能存款等理财业务。理财销售渠道全覆盖，平台目前共有业务功能240个，日均交易量超过一万笔。

六、项目成效

1.理财业务稳步增长

2023年截至8月底新增发行理财产品465款，募集金额超过130亿元，新增理财客户数7000多户，认申购总笔数达112868笔，其中手机银行交易占比85%，较之前提升3个百分点，系统通过架构升级突破性能瓶颈，满足互联网理财“抢购”需求；2023年新增理财资管规模超过150亿元，通过科技赋能，资产估值和资产管理能力大幅提升。2023年发行大额存单、定期存款产品763款，交易金额超过45亿，购买总笔数达694078笔。系统通过技术平台强力支撑推动理财业务稳健增长。

2.理财资管风险预警全面准确

理财资管风险预警应用风控指标全面，可按资产、行业、评级分类，可实现多维度组合分析，支持组合横向、纵向比较绩效分析，各资产贡献度分析，助力吉林农信各行社实现市场风险、信用风险、流动性风险和合规风险全面管理，切实防范系统性风险发生。

3.平台建设促进金融科技融合创新

新一代综合理财平台是吉林农信在应当行业激烈竞争以及监管日趋严格的新形势下，借助金融科技构建的一套全新的分布式系统平台，是我社“十大工程”中科技赋能的重要内容。业务系统平台化、应用场景模块化的建设思想快速支持业务完成零售转型发展，打造品牌效应，同时促进了吉林农信IT架构转型升级，实现项目建设和业务开展质效双提高。

七、经验总结

1.理论与实践相结合

对于清晰需求按标准项目管理过程实施，如产品模型、监管报表等，非明确需求采用以价值交付为目标，如界面风格、凭证样式等，通过用户反馈快速迭代来达到交付标准。平台类系统实施复杂，并行任务多，需要紧紧盯住项目关键路径狠抓落实，实现现有资源利用大化，合理安排项目计划以达成目标。

2.科技赋能普惠金融

吉林农信需要充分发挥金融科技在财富管理中的积极作用，实现系统自动化、产品全覆盖、销售场景化，健全财富产品体系，大力推广移动端理财，让“指尖理财”成为民众常态。平台提供统一理财入口，风险偏好预测、产品推荐、签约、风险评估、产品购买、产品查询等全流程线上化，提供理财资产全视图展示和理财管家服务，让专业理财管理走入寻常百姓家，更好满足民众财富保值增值需求。

3.不拒众流，方成江海

一个企业想要发展壮大，需要开阔胸襟，海纳百川。吉林农信在推进科技创新的基础上加强科技开放合作，积极引进新技术、新方案、新理念，将科技创新融入到系统建设中，将先进理念引入到业务发展中，将创新型人才汇聚到项目中。新一代综合理财平台项目正是与多方通力合作的成果，这只是一个起点，“科技创新、合作共赢”这一理念将会源源不断融入到吉林农信IT架构转型和后续系统建设中。