案例背景及面临挑战

2017年2月，为认真贯彻落实中央经济工作会议和农村工作会议精神，积极响应贯彻国家帮扶创业（再就业）人员及小微企业的政策，践行普惠金融的经营理念，解决科技创新不足短板，省创业担保中心积极贯彻省委、省政府的战略部署，着手筹划创业担保贷款线上化管理项目建设。在省创业担保中心的悉心关怀下，江西省农商银行获得了首家合建资格，联合打造全国首创的创业担保贷款全程网络化办理，即“创业百福e贷”线上化项目。

通过发挥农商银行的网络系统优势、人员优势、网点优势、机制优势，建立创业担保中心、农商银行双方合作互惠平台，将江西省农商银行信贷系统与省创业担保中心系统实行互联互通，并在优化现有业务流程和系统建设的基础上，实现全省创业担保贷款从创业客户申请－创业担保中心准入－贷款受理－贷前调查－贷中审查－贷款发放线上化办理。

本次业务合作打造的“百福创业e贷”产品，是指以具备规定条件的创业者个人或小微企业为借款人，由创业担保贷款担保基金提供担保，由江西省农商银行业发放（实现线上、线下），由财政部门给予贴息（小微企业自行选择贴息或担保中的一项），用于支持个人创业或小微企业扩大就业的信贷业务产品。

实施时间

（一）4月上旬项目正式启动。

（二）5月底完成系统需求对接及产品设计。

（三）8月底完成系统开发、测试、培训工作。

（四）9月10日完成系统投产上线工作。

（五）9月15日参加人社部全国展览。

应用技术／实施过程

（一）系统关系图

（二）业务流转图

 （三）数据流向图

（四）电子银行渠道

1.业务规则

（1）新增百福创业e贷的客户预申请功能。预申请时，须取得客户征信查询授权。各渠道预申请界面的贷款申请要素如下，如有调整以省担保中心确认的为准

（2）自动联网核查。对未通过绑定账户核实预申请客户姓名和身份证号真实性的，自动进行联网核查，并记录核查结果。

（3）提供进度查询。向预申请客户提供进度查询功能，根据与省担保中心讨论，预申请进度状态包括四种，分别为担保中心受理中、担保中心已审批、银行受理中、银行已审批。

2.接口信息

（1） (687013)百福创业e贷的客户预申请功能

（2） (681086)客户贷款申请进度查询

（五）中间业务平台

1.日间交易

对于实时性要求较高的系统，核心提供实时查询接口给各系统查询变更信息，各系统根据核心返回数据做相应的处理。

（1）(687013)百福创业e贷的客户预申请功能

2.日终批量文件

（1）接收担保中心初审结果文件（CYDKDBCS +  8位日期.csv）

（2）接收联合调查前查询客户征信文件(CYDKDBDC +  8位日期.csv)（担保中心受理）

（3）接收担保中心审批信息文件（CYDKDBSP +  8位日期.csv）

（4）推送银行审批结果文件(CYDKYHSP +  8位日期.csv)

（5）推送银行放款文件(CYDKYHFK +  8位日期.csv)

（6） 推送银行还款文件（CYDKYHHK +  8位日期.csv）

（六）信贷管理系统

1.业务规则

（1）报文格式

批量文件推送格式采用 | 分隔。

（2）所有管理类功能记录日志表

2.流程管理

（1）批量流程

流程图：

（2）下岗再就业贴息贷款流程

流程图：

（七）界面设计

1.公共管理

（1）角色管理。增加“百福创业e贷调查分配“角色，用于分配担保中心推送联合调查客户分配工作，所选择分配人员必须有信贷调查角色柜员，用于查询征信信息 ，贷后检查工作。 增加百福创业e贷批量贷款审批角色 （只允许网点柜员） ，用于批量审批、单笔确认功能。

（2）创业贷款合作关系名单管理。在“公共管理”的“参数管理”下增加“该功能，建立各担保中心与各农商银行合作关系名单管理，合作关系应一对一，以便系统自动将待调查任务分发至各相关农商银行。通过应有“百福创业e贷调查分配”角色人员将该笔业务分配对应网点及网点下柜员，用于查询客户征信、贷后检查等。

2.百福创业e贷担保又贴息协议详情信息  

3.百福创业e贷联合调查任务分配

（1）分配联合调查任务

法人机构应有“百福创业e贷分配角色”人员—查询（personal_credit）表，本法人行社下（leg_unit=‘当前机构号’）“并且是否已分配”为未分配数据（result=’0’）

批量勾选未分配数据，选择确认弹出选择分配机构列表，机构选择完毕弹出该机构下有调查角色人员列表供选择，点击“确认通过”按钮，通过贷款预申请编号更新 personal_credit 中 分配机构、分配柜员、分配日期、分配状态修改已分配。

（2）担保中心推送客户征信查询

应有调查角色客户经理，并且 （personal_credit）表中 分配机构等于当前机构，并且分配柜员为当前柜员，是否已分配状态为 已分配 （result=’1’）的数据列表，点击查看详情信息。

4.百福创业e贷（担保又贴息）批量审批

（1）选择百福创业e贷批量审批有效协议

查询共享机构（unit_name）存在本机构下，协议状态（project_mode）为有效的信息列表信息，选择本次审批流需要使用协议（单选） 点击确认按钮进入，进入批量审批功能界面（查询有效协议条件：共享机构，协议状态正常，合作方式为担保又贴息，是否支持批量流程为“是”的协议）。

（2）批量审批确认

应有批量审批角色柜员，查询担保中心审批信息表（assure_check） “合作方式”为担保又贴息，并且“担保中心审批结论”为1通过 并且“流程状态”为未发起流程数据进行批量勾选

勾选完毕后校验项目协议信息 （仿照下岗在就业贴息贷款申请校验谢意规则进行校验，需考虑具有相同角色人员同时勾选问题）。

校验通过数据点击“通过按钮”执行已下动作。查询百福创业e贷协议详情信息登（business consortia）和担保中心审批通过信息表（assure_check）获取自动生成批复、合同、担保合同、合同贴息、担保人信息表要素（需注意统一事物管理）。更新担保中心审批通过信息表（assure_check）中process_type=0（已发起流程）担保中心审批结论 为1 （通过），申请编号字段。通过“预申请编号”关联更新business_loan(百福创业e贷申请表)申请状态字段为银行已审批。

（3）百福创业e贷（担保又贴息）合同审核

（4）百福创业e贷（担保又贴息）合同审核确认。查询条件：机构号（默认当前机构隐藏）、柜员号（默认当前柜员隐藏）客户号、客户名称、证件号码、合同号。查询结果：合同号、客户号、客户名称、产品名称、合同金额、合同签订日期、到期日。关联条件：合同表机构=“当前机构” and 合同状态 =“待审核未生效”。产品 =“下岗在就业贴息贷款” 直连接（inner join ）贴息贷款协议表关联字段 协议号，协议状态为已生效、合作方式为，担保又贴息、是否批量流程为是， 点击某笔合同信息进入百福创业百福创业e贷合同审核功能。

（5）百福创业e贷（担保又贴息）合同审核确认

页面内容：合同信息、批复信息

批量审批通过后，合同状态为未生效状态，具有（批量审批角色柜员）角色人员查询未生效合同，进行修改，页面录入要素输入完毕，校验通过后，保存信息。

修改内容包括以下内容

修改合同状态为已生效，插入额度信息表，对应字段更新批复表、合同表

（八）下岗在就业贴息贷款流程改造

1.申请产品选择界面

（1）如果产品列表选择下岗在就业贷款，通过客户号查询担保中心审批通过表（assure_check）“审批结论”为 1通过，并且“流程状态” =0 未发起流程流程

如果存在满足条件数据，控制协议号必输，并且获取预申请编号字段。

（2）协议号校验规则：查询贴息贷款协议表 ，“协议状态”为正常，“合作方式”为仅贴息

允许跳转进入贴息贷款申请信息界面，否则提示：协议状态不状态，或者合作方式不为仅贴息 。

（3）校验通过进入贴息贷款申请界面，将预申请编号、协议号 一同带入。

（九）下岗再就业贴息贷款申请界面

1.保存操作：

（1）个人贷款申请表增加预申请编号字段，页面不显示，保存时自动保存。

（2）通过预申请编号关联更新担保中心审批信息“申请编号”字段。

（3）通过预申请编号关联更新担保中心审批信息“流程状态”=1 已发起流程。

（4）通过预申请编号关联更新百福创业e贷申请信息表“申请进度”为银行已受理。

2.删除申请信息

（1）通过预申请编号关联更新担保中心审批信息“申请编号”字段为空。

（2）通过预申请编号关联更新担保中心审批信息“流程状态”=0 未发起流程。

（3）通过预申请编号关联更新百福创业e贷申请信息表“申请进度”担保中心已审批。

3.统计查询

增加下岗在就业贴息贷款协议查询。

应用效果

1．实现系统的互联互通。打通双方系统，实现数据实时交互和数据共享，全面提升业务的处理效率及管理能力，让双方可以*****时间掌握业务的动态与进展。

2．实现业务的线上化办理。充分发挥江西省农商银行的渠道建设全面和系统信息化程度高的优势，实现业务全线上化办理，客户只要通过江西省农商银行的线上渠道（如：e百福金融平台）、移动渠道（如手机APP），进行简单的申请数据输入，就可以发起申请，江西省农商银行将客户在线申请数据实时推送省创业担保中心，进行资格审查，创业担保中心的资格审查结果也会实时地通过系统反馈至江西省农商银行进行后续的贷款调查、审查，甚至对一些低风险的客户（如100%担保及全贴息），可以做到自动化审批和实时放款。全面提升客户体验，并大幅度地提高业务处理效率。

3．实现客户的主动推送。充分发挥江西省农商银行渠道、系统和存量客户数的优势，根据业务特性，对江西省农商银行符合创业担保条件的存量客户进行批量识别，并通过信息化手段（短信、微信、手机APP消息推送等）；对目标客户进行主动营销，大幅度的提升业务的覆盖面和社会效应，并在该业务领域逐步扩大江西省农商银行的优势，建立品牌效应。

4．形成优势品牌。通过充分发挥合作双方资源优势，运用互联网技术，将现行的创业担保贷款进行优化和创新，形成全省统一冠名的“百福创业e贷”。

单位介绍

江西省农村信用社成立于1951年，至今已走过65年的发展历程。2004年5月26日，江西省联社组建成立，加快促进了全省农村信用社（农商银行）改革的推进和事业的发展。

在省联社的统一领导下，全省农村信用社（农商银行）始终坚持“立足县域、服务社区、支农支小”的市场定位，全力支持实体经济发展，已成为全省大的三农金融服务提供商、小微金融服务集成商和普惠金融服务供应商，是全省业务规模大、机构网点多、客户资源广、税收贡献大的银行机构，是名副其实的“江西人民自己的银行”。

全省农村信用社（农商银行）共86家法人成员行社，其中农商银行71家，农村合作银行1家，县级联社14家；共有机构网点3029个（含离行式自助银行556个），占全省银行机构的近1/2，在乡村设立金融便民服务点1.4万个，率先实现金融服务乡镇“全覆盖”、基础金融服务“村村通”。

至2016年3月末，全省农村信用社（农商银行）资产总额突破7000亿元，达7419亿元，存贷款规模突破9000亿元，达9347亿元，其中：各项存款余额5741亿元，占全省金融机构存款市场份额的22.08%，各项贷款余额3606亿元，占全省金融机构贷款市场份额的18.46%，存、贷款规模均居全省金融机构首位。

全省农村信用社（农商银行）认真践行“江西人民自己的银行”的庄严承诺，始终以占全省金融机构20%左右的资金来源，发放了占全省80%以上的农户贷款、50%左右的涉农贷款和40%左右的小微企业贷款。2015年，全省农村信用社（农商银行）缴纳各项税收36.9亿元，其中缴纳企业所得税26.7亿元，占全省各行各业所得税总额的1/8强，成为全省纳税大户。2011年，全省农村信用社（农商银行）捐资2亿元成立“百福慈善基金会”，已累计捐资4750万元资助全省3.9万名贫困高中生完成学业，并在全省捐资援建希望小学12所。

深化改革以来，全省农村信用社（农商银行）发生深刻的巨大变化，也得到各级政府、部门和广大客户的大力支持和充分肯定，先后荣获各种荣誉达1200多项，其中省联社先后荣获全国五一劳动奖状，全省企业四好班子、省级文明单位，连续多年荣获全省综合治理先进单位、党的工作特别优秀奖等荣誉。

本文由2017年度农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权发表，转载请注明出处和本文链接。