常熟农商银行：统一对账（支付监控）

本文来源于：2023鑫智奖第四届中小金融机构数智化转型优秀案例评选，作者：常熟农商银行

常熟农商银行：统一对账（支付监控）

2023-06-08 关键词：支付,农信/农商行,支付清算3267

一、项目背景及目标

随着商业银行间日趋激烈的竞争，商业银行支付业务、中间业务等三方系统众多，支付业务包括人行的二代支付系统（大小额、网间互联）、农联社的农信银系统、第三方支付的网联系统、银联系统等，中间业务有对公的财政、非税等，对私的有水电、社保等。这些系统有其相关性，也有其特殊性，而对账清算作为支付清算的后一道防线，对保障客户资金安全以及我行系统稳定运行起着重要作用。但是，各系统功能参差不齐，对账差错流程不统一，清算账户资金无有效监控机制，可能存在资金安全隐患。

针对以上问题，我行逐步将各系统对账清算功能接入统一对账系统，并在原有统一对账平台的基础上增加支付监控功能，主要实现以下目标：

（一）实现每日系统对账、差错、清算结果监控，查询显示新结果。

（二）实现每日系统待清算资金核对结果监控，查询显示核对结果。

二、创新点

（一）一点监测

目前我行支付系统已全部完成接入，包括大额、小额、超网、网联、银联、银联无卡、农信银、TIPS、聚合收单、中金、平安付、数字人民币。各系统对账功能分散，业务人员无法统一查看所有系统对账清算结果，现将各系统对账清算情况集中显示在统一对账（支付监控）模块，方便业务人员集中监控，避免业务遗漏。

（二）自动核对

目前部分商业银行仅实现对账、差错处理、清算功能，无专人对清算资金账户的跟踪或无有效系统清算资金监测机制，可能存在账户长款或短款的情况。现我行通过待清算资金监测模块，有效解决待清算账户的监测，保证清算资金安全。

（三）统一管理

我行共代理32家主发起村镇银行（以下简称“被代理行”），部分系统同步支持被代理行业务。原被代理行由投管行财务运营部进行管理，我行对被代理行无有效监测，现通过支付监控功能，实现我行对被代理行统一管理，实时掌握被代理行各系统支付业务情况。

三、项目技术方案

统一对账的主体处理流程无变化。在原统一对账、统一差错、统一清算、消息通知等功能上，新增了支付监控模块，主要包括对账清算监测和清算资金监测功能。支付监控作为统一对账的一个子模块，是和原系统共用同一个架构，即我行自主研发的HELP平台框架，通过网关和ESB服务总线与外部系统进行交互。

对账清算监测流程图：

图片 1.png

清算资金监测流程图：

图片 2.png

四、项目过程管理

统一监控整个项目周期为8个月，分为两个阶段。*****阶段实现人行系统包括超网、网联、银联、大小额的对账清算监测以及清算资金监测。第二阶段实现银联无卡、聚合收单、农信银、TIPS、中金、平安付、数字人民币的对账清算监测以及清算资金监测。

项目实施一阶段：

项目实施二阶段：

五、项目运行情况及成效

系统上线运行平稳，能有效监测本行及被代理行各系统对账、差错处理、清算情况，能有效监测待清算资金是否准确。

六、经验总结

（一）做好前期调研

充分做好前期调研工作，深入了解业务需求及操作过程中的痛点，学习掌握业务日常操作及业务规则。

（二）明确项目目标

让团队成员深刻理解项目目标及计划，制定项目整体及阶段性目标，分解任务明确到人，及时通报进度。

（三）及时整理问题

指定专人收集项目运行过程中遇到的问题，定期组织例会通报新增及存量未解决问题，对问题一一分析讨论，查询问题原因并做记录。

（四）加强团队协作与沟通

项目团队来自不同部门的专业人员组成，包括产品经理、业务经理、开发工程师、测试工程师。注重项目初期团队各人员之间的磨合，加强团队人员间的沟通。

（五）必要时及时调整方案

项目实施过程中，经常会出现某一需求点无法实现，或实施效果无法达到预期，需及时与项目经理及业务经理进行沟通解决方案，在多方意见达成一致后微调方案。

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