一、项目背景

根据财政部、银保监会《关于加快推进银行函证规范化、集约化、数字化建设的通知》要求，我行由运营管理牵头，联动公司银行部、国际业务部、票据银行部、授信审核部、资金营运中心、零售银行总部、小微金融总部等相关部门，针对函证涉及的银行存款、借款、理财、银票、保函、信用证等业务，分别细化和梳理各类业务口径规则，联动金融科技总部与统计与数据资产部，将相关业务数据分别从柜面系统、国结系统、信贷系统、理财系统、票据系统等不同操作系统中采集汇总。

结合BI工具，智能加工形成客户级业务汇总表，有效支撑银行函证业务有序开展，提高函证回函效率。同时，以“数据自校验+人工联动质检”的机制保障数据准确性，为银行函证规范化、集约化、数字化建设发挥重要作用。

函证业务部分页面模版见下图：

二、现状及目标

2.1.业务现状

银行函证业务是指对会计（审计）事务所经客户授权，以函件方式验证该客户银行存款、借款、理财产品持有份额、保函及信用证等业务是否真实、合法、完整时，银行针对收到的函件，查询核对相关信息并在函件上书面回复有关情况的行为。银行函证涉及本外币银行存款、银行借款、委托贷款、担保、已开立银行承兑汇票、信用证等14项业务信息。回函资料主要用于企业审计、上市等用途。

银行函证涉及业务情况详见下图：

银行函证及回函工作是市场经济秩序和社会信用体系重要的基础环节，是夯实市场主体会计信息质量、防范金融风险、维护市场秩序的重要途径。银行函证是注册会计师独立审计的核心程序之一，银行函证回函对于注册会计师在审计工作中识别财务报表错误与舞弊行为至关重要。2019年北京康得新财务造假事件被爆出，对整个金融市场来说，破坏了金融市场的稳定性，折射出金融乱象，动摇了市场信息。

经细化分析，函证业务处理难点主要为一下几点：

1、银行函证涉及业务种类涵盖较广，包括本外币银行存款、银行借款、委托贷款、担保、已开立银行承兑汇票、信用证等14项业务信息，关联系统多；

2、回函具有时效性，集中运营后业务总量大，对业务处理效率要求高。

3、业务规范需保障，参照《银行函证及回函工作操作指引》要求，从人员职责分工，强化制衡机制等方面，同时兼顾业务数据准确性、回函处理效率以及业务风控等角度保障银行函证业务有序开展。

2.2.项目目标

以提升效率与防控风险为总体目标，终提高回函业务的速度与质量。一是结合BI工具，智能加工形成客户级业务汇总表，完善信息系统建设，提供数据支撑。二是同时结合业务与科目关联性建立数据自校验机制，保障数据源准确性。三是联动业务部门定期人工验证数据准确性，进一步提升客户级数据精准度。

以“系统+人工”相结合的机制，精简回函流程，加强函证过程控制，切实推动银行函证业务的规范化、集约化、数字化建设。

三、项目创新点

3.1业务创新点

传统函证业务，各个业务系统独立分散，是典型的“烟囱式”架构。主要体现在以下几个方面：

乱：业务系统迭代建设，系统间不互通，无法查看跨平台业务查询成果；

杂：跨系统数据不规范，伴随新业务开展，同一系统下业务数据散乱，难以集成，需要进行多次查询确认。

慢：回函处理慢，涉及跨条线人员联动，多系统共同查询确认，从业务受理到终处理，耗时较长。

函证BI报表总体围绕着‘规范化、集约化、数字化’这三点建设，只要为：

1.数字化，数据收集模式由“主线下”切换为“主线上”，意味着项目实现在技术上、效率上有着严格要求，这一块结合我行数字化转型总体目标，终通过BI方式建设。

2.集约化，原有函证业务数据分散，数据收集以及回函总体流程长，建设BI汇总报表后，从流程到数据实现化零为整，整体流程专业化、简约化。

3.规范化，通过各部门业务专家分工梳理，将业务口径规范化，同时及时对接各系统技术专家，以专家组形式合力完成平台化报表建设。

围绕以上三点，我行成功将函证涉及的本外币银行存款、银行借款、委托贷款、担保、已开立银行承兑汇票、信用证等14项业务数据集成到一张报表中，实现了客户级业务数据的一键查询与展现。

3.2技术创新点

函证智能报表运用BI技术，结合大数据平台进行部署开发：

1.背靠大数据技术，自身分布式集群强大的性能提高了数据获取效率，从信息收集开始单个函证的查询效率提高到分钟级。

2.融合存、贷、票据等不同系统，从传统的单业务系统数据整合到大数据平台，打破数据孤岛，并实现了可视化报表，配备大量的图表模板，更快、更好、更清晰的显示数据信息，释放了业务人员的工作压力。

3.集中化的数据加工，也显著提高了数据准确性，做到上下游一致，统一进行敏捷式更新迭代。

四、项目技术方案

4.1技术架构

函证智能报表依托BI建设，而常熟银行BI系统围绕自助取数概念建设，并且背靠大数据平台，拥有强大的数据及性能支撑。

BI的自助性：

图1 BI自助系统

背靠大数据：

图2 智能报表架构

高可用架构说明：

4.2业务模式

函证智能报表的业务处理流程，可以总结为4个步骤：

1)采集：从各业务系统中采集函证业务相关数据；

2)加工：将采集到的数据按提前设定好的规则进行汇总；

3)可视化：通过函证智能报表展示整理好的数据；

4)回复：根据客户提供的函件信息，查询核对相关数据并回复客户。

图3 业务流程图

五、项目过程管理

沟通机制：分阶段开展进度沟通会议，联合关联相关部门对整体进度及已开发内容进行口径确认及完善，后期通过周报跟进项目进度，做到对齐进度、需求迭代，同步风险和应对方案。

风险管理机制：

1）项目设管理委员会，周期组织会议沟通，委员会由运管牵头，统数、授信、票据、国结等部门派驻代表构成。

2）委员会对外沟通银保监会口径定义及周边行建设情况，在已开发基础上进一步优化架构及需求解析。

3）对项目进度及存在风险整体把控，若出现风险，及时制定风险应对计划，减缓或者解决风险。

六、运营情况

目前，函证BI报表于2022年11月上线，并在运营管理部集中处理银行函证业务的核对与回函中得到了广泛应用。经统计，截至目前，函证报表查询次数达到10070次，已成为日常回函必不可少的工具。

通过迭代优化，当前单次查询速度达到分钟级别，有效提高业务处理效率，减轻回函时效性压力。落地数据准确性自校验功能，完善风险管控机制。

七、项目成效

函证BI报表的上线，有效提升常熟农商银行回函工作的速度与质量，2023年截至五月下旬，集中处理回函近4500份。项目的实施成效如下：

1）提升回函效率：依托函证BI报表，单笔函证业务快可在半小时内完成初审和复核，结合数据校准机制同时减少人工对接，总体提升回函效率约8倍。

2）提高数据质量：通过数据自校验机制，叠加总行级专家组定期校验数据准确性，极大的提升数据精准度。

3）BI能力进一步提升：通过对接核心、信贷、国结、票据、理财、客户中心等多个系统的数据采集和汇总，同时保障数据查询汇总效率，进一步提升我行BI技术与能力。

4）推动数字化转型：函证报表的开发和运用，是银行业务数字化转型的成功案例，为持续推动数智化建设提升业务及科技人员的信心。

八、经验总结

函证报表的开发和运用是数字化建设的一次创新性尝试，在数智化转型过程中，常熟农商银行依靠技术手段，实现了银行函证业务的优化和提升。在项目实施过程中，由业务与科技组成的专家组成员合力细化需求分析和设计，强化沟通与项目管理，创新使用BI工具对多个不同系统之间的数据，进行多平台、多链路的管理与传输， 经此项目的成功实践，我行将持续推进数字化转型和创新应用，不断优化业务流程和体验，提升内部管理和风险控制水平。