一、项目背景及目标

为深入贯彻落实党中央发展数字经济战略决策部署，以实际行动积极响应国家关于加快发展数字经济、全面推进乡村振兴工作要求，更好服务实体经济和满足人民群众需要，健全农业农村金融服务体系，我行聚焦自身业务和技术特点，紧密围绕“普惠金融助力百姓美好生活”使命，启动了“面向乡村振兴的智能普惠融资平台建设”项目，探索出一条具有上海农商银行特色的数字化转型高质量发展道路。

在数字化转型过程中，上海农商银行精准识别传统农业分散、小规模、粗放的经营模式导致的农业产业链中的痛点、难点和堵点，以提升农村金融服务覆盖面、可得性、便利度为追求，以实现线上化、自动化、智能化为目标，搭建了全线上、数字化、生态化的智能普惠融资平台。本项目跨多个部门，涉及前中后台近40个系统，投入近1600万元，历时近两年分批次多轮投产。项目采用模块化、标准化的程序设计，并辅以卫星遥感、大数据、人工智能、云服务等技术，打造了一个数字化、生态化的智能普惠融资平台。

智能普惠融资平台主要建设内容：一是，将涉农数据应用在农业信贷中，推出特色“鑫农乐贷”秒贷产品，实现“贷款申请、授信、签约、放款、还款”全流程线上化；二是，通过开放银行打造场景生态化、产品自助化、审批自动化的创新服务，并与涉农核心企业线上对接，利用核心企业交易数据进行联合建模，实现客户无感授信。同时，将银行金融服务功能嵌入企业平台，为产业链上下游小微企业和农户提供融资、结算、赊销等一系列金融服务，形成了便捷可靠、合作共赢的农业产业链金融生态圈；三是，基于行内外金融、征信、司法、工商、反欺诈、涉农等多源数据，实现普惠客户画像大数据分析，并在中小银行中创新探索卫星遥感在涉农风控领域的应用，构建农业智能风控模型，解决农业信贷风控难。

二、创新点

上海农商银行致力于打造农业产业链生态场景服务，并在普惠信贷体系中结合卫星遥感、人工智能、大数据、云服务等技术，有效解决了农业信贷风控难题，夯实了普惠金融发展的基础，主要技术和业务创新点如下：

1.开放银行打造产业链数字生态场景

在同类农商行中较早的创新开展新型农业产业链项目，通过开放银行打造场景生态化、产品自助化、审批自动化的创新金融服务，与农业核心企业进行线上化对接，利用核心企业交易数据进行联合建模，实现客户无感授信。同时，将银行金融服务嵌入核心企业平台中，打通产业链上下游，为农户和小微企业提供融资、结算、赊销等一系列直连式服务，让产业链上下游农户和小微企业获得“更方便、更优惠”的普惠金融服务。同时针对产业链中无我行卡的用户创新开立了电子还款专户，方便客户进行跨行还款。

2.人工智能建立普惠智能风控体系

基于人工智能建立业内领先的普惠涉农智能风控体系，依托行内外既有数据、卫星遥感采集的涉农数据、大数据挖掘的核心价值数据等结构化及非结构化数据进行多模态建模，搭建基于规则策略的专家模型和基于算法的机器学习模型，建立多维度的普惠涉农智能风控、营销模型，实现普惠信贷准入、额度、支用、贷后等多方面自动化、智能化审批。同时，利用知识图谱技术辅助决策，将知识图谱技术与普惠信贷业务相结合，综合了股东、担保、高管等关联关系，提供了全景图谱。不但可以通过上下游、资金流向等关系进行普惠产品的反欺诈、营销，也可以提供多个关联视角，精准把控风险、控制风险传播。

3.卫星遥感技术补全涉农数据

我行在中小银行中较早使用卫星遥感技术来补全传统普惠信贷风控体系中缺失的涉农数据，并应用到智能风控的贷前、贷中、贷后流程中，填补了风控体系中空间信息技术的空白。通过搭建GIS数据分析引擎，可识别农户地块种植作物类型、作物历史产量、种植适宜性、种植历史风险、气象灾害情况等信息。结合WebGL前端展示技术，渲染海量空间数据，进行多图层的叠加分析，空间统计分析，实现农户地块空间地理数据的可视化。卫星遥感技术的应用对健全我行风控体系，辅助支撑决策和风险防控具有重要意义。

4.大数据挖掘普惠涉农客户画像

我行基于Hadoop生态进行大数据分析，依托行内外数据源，包含行内的理财、存款、贷款、流水、黑名单等，行外的征信、税务、工商、司法、社保、知识产权等各类信息，并结合从新农直报平台、卫星遥感中获取的涉农数据，通过大数据技术进行分析、整理、归类，挖掘核心数据，发现单数据价值及交叉数据价值，衍生近1500个特征指标，形成普惠涉农客户特有的风险画像标签，支撑通用及产品层贷前风险模型及贷后预警模型。

5.云服务实现安全稳定架构

我行在农商行中较早规模应用云服务架构，并支持信创。通过虚拟化技术、自动化管理技术、弹性扩展技术、数据中心网络技术、多租户技术、安全技术等多种技术支撑云上业务，实现了资源的共享和利用率的提高，提高了普惠融资平台的安全性、可靠性和稳定性，保障了用户对普惠融资平台的高效访问和服务，实现了对普惠金融业务稳定的基础支撑，形成了涉农金融私有云。

6.全在线全闭环融资体系

平台搭建了全在线全闭环的农业产业链融资体系，实现无感授信、秒批秒贷。根据农户的订单金额和种植亩数，依靠农业大数据风控模型可在线上快速为农户进行独立授信，发放贷款。行业创新应用基于农户专用账户体系及受托支付的资金闭环管理模式，贷款资金受托支付至核心企业指定账户，用于采购相关农资产品，农户将收到的货款用于偿还贷款，结余获得收益，授信助力增收，致富入村富民。

7.助力现代都市农业产融结合

平台服务农业产业链各主体，助力现代都市农业领域产融结合。通过开放银行整合核心企业客户交易数据，从交易数据入手，通过大数据分析筛选核心企业上下游中的目标授信客户群体及其资金需求，实现智能授信，提供结算和融资服务。同时，在风控体系建设上创新性地建立覆盖业务全流程的分层分类的策略模型体系和覆盖业务全流程的业务运营风险监控预警体系保障资金安全。

三、项目技术方案

客户通过微信小程序、手机银行、合作方平台等行内外电子渠道发起业务申请，来自移动端的请求都将通过开放银行生态系统接入行内各金融服务模块。其中，信贷业务服务主要包括普惠信贷业务模块和风控模块，普惠信贷业务主要承担客户贷款进件、合同签约、线上支用、还款、贷后管理等后台服务，及银行业务管理端。风控模块主要包括普惠智能风控模块和卫星遥感模块，为普惠信贷业务提供智能决策。支撑普惠信贷业务同时还涉及我行大量支撑系统提供相关服务，包括业务支撑类系统提供的转账、核算等功能；数据支撑系统提供的数据存储、数据查询、报表、报送等功能；技术类支撑系统提供生物认证、电子签章、ocr识别等功能。

四、项目过程管理

面向乡村振兴的智能普惠融资平台建设项目是由普惠金融部负责需求的汇总收集、整理和分析工作，金融科技部负责项目实施工作。本项目采用分阶段实施和推广方式，主要经历了以下五个阶段：

1.需求分析和概要设计阶段

本项目于2020年9月至2020年11月分别完成了需求分析和概要设计，其间主要完成了业务需求分析、业务功能和技术架构的顶层设计。提交了需求分析报告、技术方案设计等文档。

2.系统详细设计阶段

本项目于2020年12月完成了系统详细设计工作，提交了《面向乡村振兴的智能普惠融资平台项目技术方案》文档。

3.系统编码、测试和上线准备阶段

本项目于2020年12月至2021年4月，完成了项目一批次的编码、测试以及上线准备工作，提交了测试报告、上线方案、系统设置等文档。至2022年10月，完成了项目二批次的编码、测试以及上线准备工作，提交了测试报告、上线方案、系统设置等文档。

4.试点上线阶段

本项目*****批次于2021年5月投产上线；第二批次于2022年10月投产上线，期间同步进行了多次迭代优化。

5.推广应用阶段

本项目一批次于2021年5月试运行并全行推广，后续不断迭代优化，涉及线上循环贷、智能风控能力、卫星遥感升级项目等内容，二批次于2022年10月试运行并全行推广，涉及农业产业链金融服务等。

五、运营情况

1.聚焦潜力市场，提供系统融资方案

以农批市场为例，据不完全统计，上海市拥有超过10个一级批发市场，二三级批发市场超过50个，全年批发交易额超过5000亿元，因此农批市场容量巨大。面向乡村振兴的智能普惠融资平台建设整合了融资链条中的信息流、资金流和物流，并以此为基础构建了农业经营主体的完整客户画像。通过加强对于生态圈中关键客户（合作伙伴）的把握，构建资金闭环交易结构，后续我行将以产业链核心企业为中心，探索农业产业链升级发展的系统金融解决方案。

2.打通产业链上下游，满足融资需求

在业务拓展中，我行金融服务已触及农业产业链条上生产端、贸易端、服务端、消费端各个环节的各类客户。我行通过平台生态化场景建设赋能企业业务拓展，通过完善风险模型策略提高模型的准确性和有效性，通过强化大数据分析能力为企业融资提供更多便利，打通全产业链上下游场景，服务企业也服务个人用户，创新金融产品，实现批量营销、线上审批、线上办理等智慧化营销服务，满足差异化资金需求，让金融活水流向广袤土地。

3.加强机构合作，共建信用保障生态

本平台将在涉农金融信用及保障体系上，做足“加法”。一是加强与政府合作，探索共同建立农村信用评价体系、产业链参与者信用评价档案等，通过差异化的利率优惠机制，协助建设诚信、健康的农业农村信用环境。二是加强与农业保险公司、期货公司合作、政策性担保机构的合作，逐步建立投保农户、合作社互荐机制，建立农业出险数据与信贷产品联动方案以及农产品期货套期保值方案等。探索“政银担保”模式，实现多方共赢。

目前，我行在上海地区“三农”金融服务市场处于领先地位。截止2023年4月，智能普惠融资平台累计投放“三农”信贷资金11.83亿元，在贷规模约8亿元，服务户数约2700户。为农业产业链项目超1300户新型农业经营主体累计提供产业链金融资金超14.1亿元，服务农地面积突破70万亩，促进农户增收2.1亿元，项目产生的经济效益逐年稳步提升。智能普惠融资平台项目在帮助农民致富增收，解决农业产业链上下游融资难、结算难、赊销难等问题，对中小银行探索农业产业链金融服务模式，搭建农业信贷风控体系等方面具有重要意义。

六、项目成效

经济效益方面，依托本平台上海农商银行持续壮大涉农领域金融生态体系：推出返乡入乡“新农人”鑫农乐贷专项方案，切实增强返乡入乡“新农人”金融服务的获得感、幸福感和安全感；制定家庭农场“鑫农乐贷”专项方案，通过名单制营销推动家庭农场主动授信；联合浦东知识产权局发布“南汇水密桃”金融服务方案，在实现地理标志使用权“赋值”上跨出了一大步；发布“整村授信”综合金融服务方案2.0，进一步细化升级诚信镇村配套服务，加快提升农村地区企业和个人的授信覆盖率，并获得上海银行业普惠金融服务优秀创新机构。持续为核心企业产业链定制化配套全线上金融服务，服务农户等各类新型农业主体近2700户，在贷规模约8亿元。为农业产业链上1300户农户累计提供产业链金融资金超14.1亿元，服务农地面积突破70万亩，促进农户增收累计约2.1亿元，项目产生的经济效益逐年稳步提升。

社会效益方面，本项目广泛应用于各类涉农金融场景和农业产业链项目，通过推动新型农业经营主体发展与农业产业发展、价值提升，社会效益显著。一是，在上海都市农业发展兼有农业性与城市性，具备经济、生态和服务三重功能，属于一二三产业融合发展的“第六产业”的发展背景下，上海农商银行致力于推动上海都市农业发展，以“创新业务激活潜力、融合资源提升效率、共享信息消除障碍”为提升支农质效的重要手段，以核心企业为业务锚点，串联核心企业及其上下游各主体，解决其在生产流通环节遇到的资金问题，成立各专项项目组，较为有效地解决了都市型农业发展的金融需求，在全国范围内具有一定的示范意义。二是，通过积极运用科技赋能破解首贷难题，运用农业大数据，打破传统授信“三张表”的限制，以数据为农户增信，有效解决小农户融资难、融资贵问题，为进一步扩大金融支农支小打下坚实基础。三是，上海农商银行通过搭建起一套数字化农业产业链融资平台，打造了数字化农业产业链融资、农业大数据智能授信、全链条数据服务、精准客户画像输出、农业信贷风险管理等五大能力，全面助力乡村振兴。

目前上海农商银行已总结项目成熟经验，后续将不断扩大成熟经验和科技能力共享赋能范围，加大同业间宣传交流力度，共同提高中小银行业金融服务水平。

七、经验总结

本项目按照总体规划、分步实施的开发方法，在明确整体目标和建设框架后，设定确实可操作的短期和中期目标，分阶段实施，每个阶段都按照“开发、试点、推广、优化”建设步骤循环推进，逐步丰富整体框架内容，终实现整体目标。项目以农业金融数字化转型为中心思想，推出全线上秒批秒贷的涉农贷款产品，实现“贷款申请、授信、签约、放款、还款”全流程线上化。同时，致力于建立农业产业链金融生态场景，构建安全可靠、合作共赢的金融生态圈。为此，我行基于开放银行链接行外产业平台，提供一系列银行金融服务，并且利用卫星遥感、大数据、人工智能、云服务等技术，全面升级普惠金融服务，打造智能普惠涉农风控体系。

本项目对于中小银行探索建设普惠农业产业链金融数字生态场景和涉农信贷智慧风控等方面具有借鉴意义，上线以来已发挥显著的社会效益和经济效益，赋能农业产业链等金融场景，助力我国乡村振兴战略发展。