一、项目背景及目标

在传统信贷模式下，相对营销而言，人们更多关注信贷产品本源的体验，将资料繁简、额度大小、期限长短、利率高低、办贷时效等等作为产品是否优良的标准，大多忽略前期营销体验的魅力。随着信息技术和互联网的发展，以消费者为中心的营销观念正式活跃，给以产品为中心的传统营销模式和业务管理带来极大挑战，尤其在深度挖掘客户需求、实时感应客户需要、快速响应客户所想和及时满足客户所需等方面，迫切需要通过数字赋能提升营销思维模式、提高营销能力和效率。

为从根源上解决无效营销、多头营销等问题，数字化银担直联在对传统营销模式分析、总结的基础上，创新开发了一整套服务小微企业的自主营销、业务分配和业务流转等数字化流程，同步嵌入恰当规则，实现精准营销的目标，解决客户营销等待期长、业务分配不准等问题。数字化银担直联的上线将原2天的业务分配时效缩减至实时完成，并依托数字化信息传

输取消原营销信息报备、代签和信息补录等流程，大限度减少资料收集数量，极大提升业务效率，增强客户营销体验感和贷款获得感。

二、创新点

金融作为实体经济流动血液，在小微企业发展过程中发挥着不可或缺的作用，金融产品的价值不仅要满足企业融资需求，还应该考虑企业在获得融资需求时需要付出的精力、体力和时间等体验内容，主要体现在客户对流程的感知。实践中，常常因营销不精准、多头营销和无效营销等原因致客户体验不佳，从而影响市场对金融产品产生疑惑。数字化银担直联核心创新点就在于金融营销端的创新，整个流程坚持以客户为中心，围绕客户需求、体验，通过数字赋能传输精准营销信息。　

一是创新营销申请

数字化银担直联采用移动端和PC端相结合的方式，拓宽营销渠道，客户无需线下提供贷款资料，便可在指定网址进行业务申请，然后通过数字化技术快速反馈申请结果。此流程充分运用数字化发展下的营销传播范围广、速度快、无时间地域限制、无时间约束、反馈迅速等特点，有效解决客户线下提供大量贷款资料后仍无法及时获得额度消息的尴尬局面。

二是创新业务分配

在线下营销客户时，因对客户经营、和授信等信息了解不准确、不及时，极易出现多头授信的情况，数字化银担直联能精准知晓客户存量授信情况，结合客户意愿和客户经理营销信息，精准解决业务分配，为客户确定***经办人选，避免多头授信。

三、项目技术方案

1.系统设计。数字化银担直联以业务全流程为基础，充分利用银担双方现有系统，严格区分各系统功能，巧妙将各系统功能关联起来形成一套完整的流程设计。

2.程序开发。根据设计的流程，各系统进行需求分析，再由开发人员正式开发程序。

3.项目测试。在银担双方完成开发后，因数字化银担直联开发涉及内外部系统多、范围广等实际情况，控制项目测试进度非常重要。为保障测试进度顺利进行，我行组成了银担双方七大系统的专门测试小组，一是各系统指定专人负责测试，压实责任。二是制定测试计划，严格落实测试打表。三是完善测试案例。按照业务情况形成上百种测试案例，对每一种案例进行一一测试。四是建立缺陷跟踪机制。对测试环节遇见的问题，由各系统负责缺陷跟踪，形成问题跟踪清单，保障有问题立解决。

四、项目过程管理

1.2022年1-5月，剖析潜在客群。业务启动前，重点关注潜在客群的数量、行业分布、销售收入、申请金额和担保方式等情况，形成分析报告，结合用户需求不断提出方案优化措施。

2.2022年6月-2022年9月，形成业务方案。业务方案得到风险、评审和合规等部门支持，正式在全行开展业务。

3.2022年10月，提出需求。结合业务实施情况，提出数字化银担直联开发思路，获得风险、科技和合规等部门支持，形成正式开发需求。

4.2022年11月-2022年12月，开发系统。为充分保障系统顺利开发，银担双方加大合作，形成了银担双方七大系统开发团队，克服疫情期间种种困难，各施其职，全力以赴保障系统开发。

5.2023年1月-2023年2月15日，测试系统。各系统独立完成开发后，前后关联系统之间进行网络、案例等调试，调试无误，开展SIT环境测试。在SIT测试通过的情况下，再根据业务情况，形成上百种测试案例，七大系统连接开展UAT环境、回归等测试。

6.2023年2月16日，上线投产。经所有测试通过后，于2023年2月16日银担双方同步正式上线投产数字化银担直联。

7.2023年2月17日至今，开展上线投产后的业务验证，在全行开展数字化银担直联操作培训，收集生产中的问题，优化系统功能，充分保障业务发展，助力小微企业融资。

五、运营情况

数字化银担直联自上线投产3个月以来，累计营销客户近1000户，业务营销增长趋势明显，系统整体运营良好。截至2023年5月末，累计助力业务投放6.4亿元，惠及小微企业520余户。

六、项目成效

数字化银担直联上线投产后，能更好服务实体经济，助力小微企业发展。较传统信贷申请而言：

一是客户可在指定网址上申请贷款，申请渠道便利度明显改善。

二是客户可在短时间内通过指定网址或短信方式知晓额度是否通过担保公司审批，改变传统人工策略滞后的不足，缩短客户贷款等候期和迷茫期。

三是实现业务精准分配至客户经理，优化传统首先分配至经营机构，再转办至客户经理的流转过程，增强客户体验感。

七、经验总结

近年来，数字技术创新和迭代速度明显加快，随着数字化的发展，银行业务流程也在悄无生息的发生着变化，传统靠人力进行大量的录入、分配、线下传输资料和印验等工作内容，不仅要花费很长时间，而且工作量大、效率低。运用数字化技术后，能让系统实现数据的实时传输，实现各环节无缝对接，有利于提高工作效率，达到事半功倍的效果。