案例背景及面临挑战

小微企贷款业务与传统的公司及个人类信贷业务，在客户融资需求、经营理念、风控文化、审批流程、产品设计等方面，均存在较大的细节差异，小微企信贷业务追求快的审批效率、个性化的产品设计和智能的风险管控。但目前省联社信贷系统架构与功能比较单一，仅限于基础数据采集，缺乏对重点业务节点的控制，缺乏风险预警，缺乏数据交互，导致很多重复劳动，严重影响工作效率，不利于全面风险管理,不符合小微企信贷业务发展需要。

银监会鼓励“商业银行要结合金融系统深化改革和大数据等网络信息技术广泛应用的新趋势，加强产品创新、服务创新和渠道创新”，根据其“六项机制”及“四单原则”的要求，我省多家机构先行先试，纷纷建设专门的小微企信贷系统，以契合小微企业务发展的需要，如广州、东莞、佛山、顺德、南海等地农商行。其中，作为全省小微企信贷系统首家试点单位的佛山农商银行，已于2015年7月开始上线运行并取得良好的效益，一是业务办理全流程电子化及风险自动拦截，减少纸质档案在物理距离上流转耗费的时间，提高风险管控能力；二是产品要素及办理流程灵活化定制，有效满足各细分市场的业务个性化需求，有效提高业务办理效率，也实现了业务的个性化风险管理；三是业务呈批材料及贷款合同自动生成，减少线下重复操作，避免业务差错。

因此，为适应发展、内部管理和外部监管需要，急需在原省联社信贷系统上建设一个小微企专营的子系统，面向全省小微企客户群体，在设计理念、组织架构、业务流程、产品服务、风险控制、绩效考核等方面有明显特色，充分体现小微企金融服务差异化的小微企信贷专营系统。

实施时间

小微企信贷系统于2016年11月开始进行需求讨论和需求说明书的撰写；于2017年2月6日，开发人员进场进行系统开发；2017年4月28日进入测试阶段；2017年7月15日正式投产上线。

应用技术／实施过程

（一）业务流程图

（二）功能框架

小微系统拟建设成一个全流程作业和管理系统，系统共设计13个功能板块包括：工作台、客户管理、业务受理、授信调查、授信审查、授信审批、额度管理、合同管理、出账管理、档案管理、贷后管理、数据统计、后台管理。

（三）关键业务点说明

1、小微企信贷系统与省联社信贷系统关系

小微企信贷系统与省联社信贷系统是独立又统一的关系，独立性在于操作上的独立，不存在为完成一笔小微企信贷业务需要操作本系统和省联社信贷系统的情况；统一性在于系统架构是同一平台，以及业务数据上的交互，小微企信贷系统的关键数据共享至省联社信贷系统，可进行跨系统客户查询，由省联社信贷系统集中管理。

2、业务范围

结合中国银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》、工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部联合颁布的《中小企业划型标准规定》的文件精神，小微企信贷系统处理符合上述小企业认定标准的各类从事经营活动的法人组织和个体经营户贷款业务，暂不涵盖个人消费性贷款、承兑、贴现、保函等业务。

3、授信额度管理

按照先授信后用信的原则，对每个贷款客户都进行授信额度的审批，并明确是否设置有条件用信，有条件用信客户，需要在“额度管理—用信申请”发起用信申请审批，审批流程由各农合机构自主设置，无条件用信客户，视同已通过用信审批，无需进行上述操作。审批通过后关联合同、出账的操作，支持一个客户核定一个授信总额，额度范围内可分笔用信、每笔用信可分笔出账，签订两个或多个借款合同和借据。小微企授信额度数据将共享至省联社信贷系统授信数据库内供有关人员查看，以及时发现超额授信、重复授信的风险信号。

4、评级、授信平行作业

为提高工作效率，评级和授信平行作业，对单个贷款客户的授信申请、审批，不先单独进行评级，再发起授信审批，而是在授信调查时，先由客户经理录入客户调查信息，再由系统根据调查信息按设定好的评级和授信模型，自动出具评级结果和完成授信额度的测算，后一并提交审批流程。遇客户多次进行贷款申请，每一次贷款申请必然要重新进行评级和授信，为了提高效率减少重复劳动，进行“授信调查”时，可通过“引用上一次数据”，对调查信息进行更新后，由系统重新获取数据出具新评级结果及授信额度，客户经理须以新评级及授信结果处理业务。

5、电子化审批应用

全流程作业的核心是实现真正的电子化审批，支持客户资料的扫描、上传、下载、修改及删除等功能，审查、审批人通过查看影像资料即可完成审查审批工作，大幅省去纸质档案物理距离上流转的时间，为日后风险分析和档案管理奠定基础。目前省联社正在建设影像系统，但建设进度与本系统难以同步, 本系统暂时采用开发公司的影像功能模块作为暂时方案，并在本系统功能模块中预留接口，拟待影像系统上线后，调用其接口接入小微企信贷系统。

6、产品差异化处理

通过“后台管理-产品管理”实现差异化产品的灵活定制，设定产品时，可在“贷款要素设置”、“风险拦截方案”、“填写要素设置”、“审批流程设置”和“其他限制设置”等子模块中根据产品规定作相应选择和设置，从而实现差异化产品的灵活定制。其中：“风险拦截方案”是由开发公司在将风险拦截方案写入系统中，在产品设置时管理员可选择多个拦截子方案，形成产品的风险提示或拦截方案；“审批流程设置”是采用工作流引擎来设置由各机构自行在工作流引擎中自定义流程。

7、表格差异化处理

各农合机构经营模式和组织架构虽有一定的差异，但业务处理表单内容有较多的相同之处，将分两个阶段逐步缩减表格的差异。试点上线阶段，系统可集合试点农合机构的业务表单要素，形成一套固定的业务处理表单模板，试点机构在作产品配置时自主选择表单录入要素，以实现产品的自定义和表单的规范性。全面上线阶段，将收集全省农合机构对系统表单内容的补充或优化建议，进一步完善表单设计内容，各农合机构配合系统要求作适应性调整。

8、合同差异化处理

各农合机构使用的合同模板样式很多，但合同需填充的空白数据差异性不大，为满足各机构的个性化需求，系统提供省联社固定的合同模板，但允许各机构在后台管理中自行制作所需合同模板，合同填写的要素由系统自动从贷款业务中的要素提取，提取方法是系统根据各机构原先定义的数据标签，对应业务的流水号自动到对应的审批业务获取相关信息，如：业务信息（额度、期限、利率等）、借款人和担保人信息（名称、证件号、地址等）、担保品信息（位置、担保价值等），获取后系统自动将数据填充于数据标签位置上。

应用效果

小微企信贷系统建设成一个支持多法人、多渠道、功能完善、设计先进、管理简便的全流程作业与管理综合系统，在系统建设过程中，遵循“产品导向、灵活定制；安全高效、前瞻设计；系统联动、数据共享；快速实施、稳步推广”的原则。在系统上线后对比上线前，有以下几点进步。

（一）产品导向、灵活定制

小微企信贷系统是一个标准的产品驱动型系统，以客户为中心，以市场为导向，不同的产品配置差异化的产品规则，以产品控制操作界面、录入要素、重要节点风险拦截事项、审批流程等，规避人工识别、人工干预产生的潜在风险，将全流程业务管理理念贯穿于整个业务办理过程。

（二）安全高效、前瞻设计

一是实现对贷款全流程的业务管理，涵盖业务办理的全部环节，体现岗位制衡，规范操作，减少业务线下操作的部分隐性风险；二是业务全流程电子化，并通过系统集成业务表格、贷款合同等格式文件自动填充完成，减少要素的重复录入、校验、核查等工作，减少差错，提高效率；三是内嵌风险控制模块，包括贷前风险拦截、贷中自动评级、授信自动测算、贷后风险预警等，一旦有风险因素触发，系统自动进行风险提示或风险拦截，提高风险控制水平。

（三）系统联动、数据共享

小微企信贷系统以省联社信贷系统为依托，与核心、CRM、信贷、征信等内部系统通过接口对接，形成业务互通、信息共享的良好交互，支持跨系统客户查询功能、跨机构间的“重点关注类客户”信息共享，减少风险信息的不对称，提高工作效率和确保信息完整性。

单位介绍

2005年8月5日，广东省农村信用社联合社成立，在省政府的授权下，代表省政府履行对辖内农合机构的管理、指导、协调和服务职能。省联社成立以来，在省委、省政府的正确领导下，在有关监管部门和地方各级政府的支持下，引领全省农合机构深入贯彻科学发展观和国家经济金融方针政策，以服务“三农”、中小企业和县域经济为宗旨，不断深化改革创新，加快转型升级步伐，打造“小法人、大系统”新体系，实现各项业务的跨越式发展，存贷款规模居全省银行业首位，盈利水平保持平稳，税收贡献显著，并在2016年获得“全国五一劳动奖状”，成为全国农信系统的排头兵和广东农村金融的重要力量。

本文由2017年度农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权发表，转载请注明出处和本文链接。