一、项目背景及目标

2月28日召开的中央全面深化改革委员会第二十四次会议审议通过《推进普惠金融高质量发展的实施意见》，为我国下一阶段普惠金融发展明确方向和目标。

会议强调，要优化金融机构体系、市场体系、产品体系，有效发挥商业性、开发性、政策性、合作性金融作用，增强保险和资本市场服务保障功能，拓宽直接融资渠道，有序推进数字普惠金融发展。

小微企业、“三农”等普惠金融重点领域金融服务呈现“增量、扩面”的态势。截至2021年末，全国小微企业贷款余额50.0万亿元，涉农贷款余额43.2万亿元。其中，普惠型小微企业贷款余额19.1万亿元，普惠型涉农贷款余额8.9万亿元，增速持续高于各项贷款增速。

项目目标：

通过普惠金融解决方案，助力某城商行为区域内、供应链内或场景内的小微企业、农民、普通储户等提供金融服务，解决融资难、融资贵的问题，促进企业间、企业与用户间，线上线下，资源与要素的互联互通、协同发展。

二、项目方案

某城商行构建普惠金融解决方案，该解决方案适用于绿色金融、农业金融、消费金融、供应链金融等多类行业和场景，实现商流、信息流、物流、资金流的互联共通，以大数据分析形成对业务准确的需求识别与风险判断，并积极纳入监管机构智能风控体系，形成从资金端到资产端的有效监管，从而形成普惠金融的良好运作。

系统介绍：

某城商行普惠金融解决方案是以银行用户需求为导向，以场景服务为载体，以金融科技为抓手整合生态、搭建平台。它是有效支撑银行小微金融和供应链金融产品落地，支持银行个人消费金融的基础平台。

并且，该普惠金融解决方案与多家金融场景、第三方征信、风控厂商合作，通过平台方式接入各项能力，为银行快速定制普惠金融产品。实现普惠金融进件、风控、放款等流程现场化、线上化、智能化，帮助银行打造便捷的中小企业金融服务体系。

主要功能：

1、资产端互金产品创新体系获客；

2、大数据技术贯穿全风控流程；

3、灵活的账户运营体系；

4、全套互金支撑系统集成；

5、过程控制，流程精确管理；

6、随需而变，产品及时响应；

7、自动化线上信贷，便捷运营。

三、 创新点

1、智能获客

通过与消费类场景、垂直行业平台、产业链核心企业等合作，拓展场景渠道 , 高效对接优质数据资源，加速成交转化。

2、风控管理

在整合数据的基础上，建设联动风控分析系统，实现互联网业务自动线上授信、数据风险监测预警、反欺诈和实时风控。

3、构建生态平台

提供白名单秒贷快贷、线下产品线上化、线下 O2O 快捷贷、线上消费场景贷、线上供应链经营贷，通过 API / SDK/ 微信公众号 /APP 等提供服务，强化内部整合和对外开放。

4、满足监管要求

以满足监管为底线，在充分满足监管合规的框架下积极探索金融模式创新。在“金融创新”与“监管合规”保持协调平衡的基础上，充分利用金融科技手段，积极开展业务创新。

5、互联网运营

从客户、渠道、产品、业务、账户、数据、风控等方面全流程配套运营体系，提供IT运维咨询服务。

四、 项目成效

1、承载未来银行线上业务

以银行传统的“存贷汇”业务为基础，提供纯线上模式和线上加线下模式,覆盖信贷业务的贷前、贷中、贷后全流程管理。

2、驱动精细化运营的创新模式

覆盖“渠道、获客、产品、风控、运营”全要素的支撑体系，全面构建面向银行未来业务发展需要的数字化、自动化、持久化系统。

3、支持金融产品快速迭代的二次开发

传统的金融产品和服务转变为标准化的产品和服务，实现业务流程再造，通过运营体系的建立，满足可持续发展的业务需要。

4、聚合大数据与风控资源

利用AI、大数据等科技技术构建，提供一站式服务，实现百度、腾讯、政府大数据等外部风控资源、营销APP、进件系统等外部营销资源整合及外部资产对接，并具备多样化的客户认证方法、多种反欺诈手段、模型化的信用风险管控等功能。

5、即插即用的金融产品必备能力

三方征信、人机交互认证、风控平台等各类金融产品必备能力的即插即用，保证金融产品的安全可控。

6、快速开发和平稳运行

平台提供各类前端开发框架和弹性扩展的基础运行平台，对金融产品的业务环节端到端监控，保障金融产品的快速开发和平稳运行。

7、场景和互联网流量导入

场景和互联网流量导入，快速提升银行普惠金融产品的活跃度。

五、 经验总结

1、从产品视角转向场景视角，助力商业银行形成对供应链场景的深刻理解，提供定制化产品；

2、服务模式满足B2B、B2B2B、B2B2C等方式，助力商业银行实现批量获客和综合风控，助力普惠金融发展；

3、通过场景内嵌方式提供金融产品，满足多元金融服务需求，例助力助贷机构实现直接融资，使金融更好的服务地区或产业发展。