案例背景及面临挑战

北京农商银行作为北京的区域性银行，服务三农、服务小微企业、服务百姓是我行的服务宗旨和优势所在。一直以来，我行都在积极探索和推动普惠金融的发展，充分利用电子渠道成本低、覆盖面广的优势，开发便利涉农客户和小微商户、社区居民的金融服务产品。

近年来，以第三方支付公司、电商平台为代表的互联网企业大力开展互利网金融业务，积聚了庞大的客户群体和资金，成为金融脱媒的一种全新业态。银行业金融机构如何应对互联网金融的冲击，将传统的金融服务与社会经济活动相结合、相渗透，成为金融机构互联网金融创新的重点。此外，政府、人民银行、银监会等各类监管机构密集出台文件强调普惠金融的健康发展，金融服务“三农”、社区居民、小微企业日渐成为政策导向的发展重点。在此背景下，北京农商银行将互联网金融创新与普惠金融相结合，积极推动互联网金融与社区小微商户及百姓日常经济活动相融合，设计开发了全新的基于O2O模式的互联网金融产品——“社区e服务”。

实施时间

社区e服务平台于2015年9月正式启动后，至今一直进行优化升级改造。

应用技术／实施过程

一、“社区e服务”产品概述

“社区e服务”是由北京农商银行联合北京思创银联推出的基于O2O模式的移动互联网金融产品。该产品着眼于小微商户及社区居民服务，通过移动互联网的用户端、商户端和管家端实现了社区个人客户和小微商户的链接，为社区客户和小微商户提供便捷商品服务的销售与购买、配送结算以及丰富的金融服务，并将金融服务延伸到社区生活的方方面面，惠及了广大社区居民和周边小微商户。

此外，“社区e服务”产品还形成了以社区e服务体验店为核心，辐射拓展业务的格局。截止至2017年10月，北京农商银行已建成了门头沟、顺义、通州、卢沟桥四家社区e服务体验店，通过打造“线上O2O平台+线下体验店”社区服务平台，构建以社区为纽带的金融生态圈，从而推动银行业务的转型发展。

二、“社区e服务”产品模式

（一）“3端+1店”链接各方需求。“社区e服务”产品由用户端、商户端和管家端三部分组成。其中，用户端为社区居民提供周边商品和服务的查询比价及购买平台，并可通过北京农商银行凤凰e账户支付体系实现线上支付、余额理财、生活缴费等功能，同时支持微信支付，为社区居民的日常生活提供便利。商户端则是提供给商户免费快速开店，并轻松实现上传商品、接收订单和广告推送，以帮助商户拓宽客户渠道和经营范围，拥有自己的随身智能店铺。“社区e服务”还利用互联网思维首创了管家端功能，通过为社区闲散劳动力，如社区居民、在校学生等人群提供创业机会，以解决社区居民和周边商户之间线上订单的送货需求，即管家通过手机接收来自商户的配送信息，到商家上门取货，然后送货到居民手中，力求解决社区物流的“后一公里”问题。

（二）“银企”合作，优势互补。在“社区e服务”产品合作中，北京农商银行与北京思创银联优势互补，分工有序。具体来说，北京思创银联负责社区e服务产品的开发、运营推广、客户服务以及体验店的管理和运作；北京农商银行负责社区e服务平台中与银行金融服务相关功能的开发工作、提供体验店网点、监督产品及体验店的运营，并进行数据监控和分析。双方合作充分发挥了互联网公司的创新优势、营销优势及技术优势，以及银行的品牌优势、金融产品和支付系统优势，也是思维受制于定式、行为受制于制度的商业银行向互联网金融领域拓展新业务的有效途径。

三、“社区e服务”功能特点

（一）操作的便利性：线上支付与线下服务无缝对接、一气呵成，为客户提供手机线上浏览、快速下单、预定支付、送货上门等，社区居民足不出户即可获得所需商品，或直接选择到店享受服务。

（二）功能强大：准确锁定客户所需商品和服务，“社区e服务”支持电子地图和手机定位，可为客户筛选社区周边2公里内实体商铺的产品服务，为客户提供丰富、全面、及时、准确的商品服务信息。

（三）自助服务方便快捷：为商户提供“三分钟开店”、商品展示、广告推送等服务，无需保证金及任何费用，只需三步轻松完成网上自助开店；凤凰e账户同样支持网上自助注册，免除了往返银行营业网点的繁琐，简便快捷、省时省力。

（四）便民金融服务：基于凤凰e账户可为客户提供网上支付、余额理财、生活缴费等便民金融服务。

应用效果

在互联网金融领域，针对小微商户和社区服务是一个空白点。“社区e服务”产品围绕社区周边，为小微商户提供在线开店、资金结算的服务，很好地弥补了这个领域的空白。“社区e服务”平台实现个人客户和小微商户的链接，为社区周边的小微商户提供了实时收款和快递商品等电商化的服务，提升了小微商户的服务水平，拓宽了其客户渠道。同时，通过将互联网的大数据服务接入到民生领域，为社区居民及小微商户提供精准的服务信息，真正体现了金融服务深入社区、科技普惠群众，促进了金融服务实体经济。社区e服务”产品的推出不仅是北京农商银行应对互联网金融的激烈竞争的应时之举，更具有长远目标的考量。

*****，拓宽客户渠道，客户是银行重要的资源，有客户才有价值和盈利空间。通过打造凤凰e账户及社区e服务产品体系，可以打破银行物理网点的限制，面向广大的互联网客户群体，实现客户的转换。

第二，打造平台效应，通过社区e服务构建了商户与个人客户之间的交易平台，实现了线上支付和线下服务的生态环境。而银行掌握平台中核心的支付环节，一是将积累丰富客户资源；二是日常交易资金将实现巨大的资金沉淀，为银行带来存款资源；三是通过社区e服务平台不断引入金融增值服务，可为银行带来的收入包括支付结算手续费、理财手续费以及其他中间业务收入；四是在平台形成一定商户、用户及交易规模的基础上，可为银行带来的收益包括各类广告费、商户维护费、用户管理费以及其他增值服务收益。

第三，整合数据资源，掌握了数据就掌握了客户的真实情况和实际需求。通过凤凰e账户，整合资金流、信息流和物流数据，通过数据分析，银行可以提取所需的各类客户信息，以提供针对性服务。

第四，促进业务转型，通过大力发展社区e服务，将推动电子账户等相关产品快速积累客户，而从长远的业务发展及建设目标来看，通过不断加快传统业务的互联网化进程，将大大提升银行的综合竞争力及品牌影响力，并促进银行业务的快速转型。

我行基于移动互联网的“社区e服务”产品，在设计上将社区与三农金融服务与互联网相结合，理念新颖，便于推广使用，符合监管部门对互联网金融创新的导向。通过“社区e服务”深入社区、服务中小商户，使客户能真正体验到互联网金融带来的便利。是北京农商银行金融服务普惠大众的有益尝试。

单位介绍

近年来，北京农商银行以“稳健可持续全面发展”经营理念为指导，以“专业化经营、系统化管理、集约化控制”为抓手，着力打造“流程银行、特色银行、精品银行”，经营质态持续稳健提升，资本实力、经营质量等主要指标均创历史佳，监管评级实现历史性跨越。

北京农商银行遵循“立足首都、面向津冀、融通城乡、服务客户”的市场定位，全方位满足市场主体多层次、多样化的融资需求；北京农商银行坚持以科技创新为支撑和引领，统筹推进组织管理体制创新、渠道建设创新、流程优化再造、业务与产品创新。

坚持从严治行，实现稳健合规经营；北京农商银行确立了覆盖全面风险管理体系框架，强化“制度、流程、系统”的一体建设，实现了对关键风险环节的系统“硬控制”，风险管理水平大幅提升。 

面对经济金融新常态，北京农商银行将牢固树立和贯彻新发展理念，紧密围绕服务首都社会经济和京津冀协同发展进行战略布局，全面深入做好稳增长、促改革、防风险、谋长远等各项工作，努力实现更高质量、更有效益、更可持续的稳健全面发展。

本文由2017年度农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权金科创新社发表，转载请注明出处和本文链接。