一、项目背景及目标

为贯彻落实党中央、国务院持续优化营商环境，引导支付行业向实体经济让利，降低小微企业和个体工商户运营成本，优化实体经济发展环境的要求，按照“应降尽降”原则，我行紧抓小微企业和个体工商户降费让利工作的痛点、难点，在企业划型、收费操作、政策宣传三个环节寻求突破，运用大数据，全面提升支付服务，切实做好降费让利工作。

二、项目/策略方案

1.企业规模划型。针对企业规模划型不精准造成降费落实不到位的难点，全国率先运用大数据助力企业规模划型，建立企业客户规模动态识别机制。开展存量数据治理工作，运用外部数据对存量企业规模字段进行4轮集中治理，共更新存量企业规模信息59万笔，新增小微企业客户4万户。建立数据同步机制，对行内各系统的企业规模字段进行定期同步，确保行内数据的一致性和小微企业客户前台联动收费和后台批量收费的规范性。建设辅助识别功能，调用外部数据，自动提供企业划型信息，辅助新增企业客户规模界定，并对无法界定的，全部纳入小微企业范畴，确保“应降尽降”。

2.支付收费减免。积极优化各项系统功能，维护收费参数，建立应急处理机制，保障降费工作落在实处。采取机控方式实现支付手续费减免，对于免费项目通过系统自动判断，取消批量收费或联动收费，实现免费；对于降费项目设置特设参数，区别现有收费标准，通过系统自动识别、精准定位，实现降费。建立应急处理预案，从职责分工、预防机制、投诉机制、报告机制、处置机制、问责机制等方面，明确应急处理工作要求，对于多收、误收的异常情况，实行减免审批手续，立即予以退费的处置模式。截止9月底，江苏银行降费让利1569.95万元，惠及小微企业和个体工商户14.3万户，未发生因降费工作落实不到位的客户投诉。

3.创新宣传模式。利用“小微查”微信小程序，为客户提供降费让利综合服务平台，主要包括指导客户查询企业类型，帮助客户快速了解自身的企业规模；为客户提供降费政策查询和宣传，帮助客户快速了解和感知降费政策温度；估算降费金额，帮助客户快速估算受惠额度，列明降费明细等服务，进一步推广“小微查”小程序的触达面和惠及面。”

三、创新点

一是运用工商数据助力企业规模划型。为切实落实监管降费政策，维护行内对公客户企业规模标识，我行与工商数据提供商“北京中数智汇科技股份有限公司”合作，建立定期供数机制，在客户身份界定上运用大数据技术，获取全行企业客户规模数据，并采取存量集中治理和新增辅助识别两种方式开展企业客户规模划型工作。

二是采取机控措施实现自动降费让利。我行已对服务收费交易进行了集中优化，所有涉及减费让利的客户群体和服务项目均由系统后台自动识别、自动判断、自动减免，不仅避免了人工收费差错，也减少了退费发生概率。目前，我行降费政策执行情况良好，持续着力提升精细化、动态化识别客户身份能力，科学界定小微企业客户，更好的执行“应降尽降”原则，切实保障金融客户合法权益。

三是配合升级小微查小程序，丰富宣传手段。为推进小微企业支付手续费降费工作，助力小微企业、个体工商户、支付机构等市场主体查优惠、降成本，我行结合前期客户使用体验，在界面、功能、模块等方面积极收集优化建议，确保客户对降费让利政策“会用、能用、好用”。

四、项目过程管理

根据中国人民银行等四部委《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》要求，我行结合工作实际，从需求确定、技术开发、测试验证和运行推广四方面落实降费让利政策。

1.需求确定阶段。2021年7月14日起，召开行内各相关部门会商，解读人民银行降费让利政策，明确各价格主管部门职责，确定降费项目。8月25日，完成江苏银行关于小微企业和个体工商户支付服务降费让利方案的制定，并于8月30日完成方案报送。

2.技术开发阶段。为秉持“应降尽降”原则，切实做好小微企业和个体工商户降费让利工作，我行通过数据集中治理和系统优化升级有序推进行内改造。

（1）数据治理阶段。2021年8月5日，商定小微企业客户划分标准，调研大数据治理企业规模标识的可行性，分析外部数据质量，确定数据治理方案，完善后台各系统数据同步功能。8月20日至9月24日，我行完成4轮，涉及核心系统和客户信息管理系统，累计83万笔存量数据的批量更新。至9月24日，完成信管、核心、客户信息管理等系统的数据同步机制，完成综合前端对公客户信息维护交易优化。

（2）系统优化阶段。截止2021年9月24日，我行已完成的系统优化内容包括：7月15日完成新增核心系统小微企业和个体工商户对公柜台跨行转账手续费的专用收费费率；7月16日完成优化综合前端系统对公客户信息建立功能，实现实时调用工商数据界定客户身份；7月24日完成降低行内借记卡ATM跨行取现手续费的收费费率并顺利完成系统测试投产、价目公示及宣传等工作；8月25日完成分行特色对公柜台同城跨行转账手续费的专用收费费率新增；9月3日完成核心系统账户管理费批量收费功能优化，实现自动识别客户身份，免收小微企业和个体工商户账户管理费；9月10日完成核心系统支票工本费和挂失费，以及本票、银行汇票的手续费、工本费和挂失费的收费费率的删除；9月24日完成综合前端系统开户类、汇兑类、统一收费类以及凭证出售类交易优化，实现柜面相关交易在收费时，自动识别客户身份，免收或降低小微企业和个体工商户9月30日以后支付手续费；9月26日完成电子渠道转账汇款手续费、电子银行服务收费的优化。

3.测试验证阶段。为落实小微企业和个体工商户的降费要求，我行结合实际，明确分工、同步安排系统开发、测试、验证，截止2021年9月26日已完成行内系统的全面投产，相关减费让利功能如期上线。

4.运行推广阶段。我行自2021年9月30日起，定期组织分、支行开展小微企业和个体工商户降费让利优惠价目公示，持续开展形式多样的降费让利政策宣传，积极制作各类减费让利宣传文案，部分优秀作品还在中国支付清算协会、《金融之窗》、中金在线等微信公众号、书刊和网页上发布。

五、运营情况

截止当前，我行小微企业减费让利的系列优化方案运行情况良好，通过建设《商业银行向小微企业、个体工商户让利情况》、《商业银行降费惠及客户数》、《降低ATM跨行取现手续费让利情况》、《企业账户降费让利日报表》等减费让利相关的统计分析报表，按月、按季、按年进行减免数据分析，监测全行降费让利政策落实情况。

六、项目成效

截止2022年9月25日，我行支付手续费降费让利总额度合计1569.95万元，分为单位结算账户管理费让利额度为303.49万元、单位结算账户开户手续费让利规模为239.62万元、柜面对公跨行转账汇款手续费让利规模为1.61万元、线上渠道对公跨行转账汇款手续费让利规模为395.12万元、支票工本费挂失费让利规模为13.43万元、网银和手机银行管理费让利规模为350.84万元、安全认证工具工本费让利规模为15.81万元、询证函让利规模为250.03万元。惠及小微企业客户127157户、个体工商户、15508户、其他市场主体17958户。

七、经验总结

为确保减费让利政策扎实推进，进一步扩大政策宣传的社会影响力和效果，江苏银行高度重视，认真组织，全行525家网点持续开展以“支付降费 让利于民”、“我为群众办实事 支付降费见实效”为主题的宣传活动。利用厅堂宣传、线上宣传、户外宣传等多种形式，扩大减费让利宣传的深度、广度，增进广大人民群众、企事业单位对降费政策的了解，参与为打造良好的营商环境提供强有力的金融支撑。

1.积极参与中国支付清算协会小微企业划型案例申报，在11家国有、股份制银行中成为***一家成功入选《小微企业划型实践案例汇编》的城商行。

2.撰写《江苏银行：全面优化支付服务 扎实推进减费让利》通讯稿，成功发表在《江苏金融之窗》专刊。

3.参与优化“小微查”APP,助力建设小微减费让利综合服务平台。

4.我行还依托网络平台广泛开展总结宣传，在和讯网、海知网、江南时报、金融界、晨财经、网易新闻、今日头条、信息新报、中国江苏网、中国网财经、中国新闻网等众多外部媒体发布了《江苏银行：减费让利助力小微企业“轻装上阵”》、《江苏银行 倾力支持小微企业发展》、《江苏银行精准推进金融支持 稳企业保就业》、《江苏银行精准滴灌解渴民企》、《同心战“疫” 名企担当》、《新思路 低成本 强风控 江苏银行纾困民营企业举措频频》和《支付降费 让利于民》等二十余篇通讯稿，进一步扩大我行“支付降费 让利于民”覆盖面。