一、项目背景及目标

吉林银行个人信贷业务经过近三年快速发展，规模持续突破几个百亿大关，但从产品结构上以按揭贷款为主体，服务客群单一。自零售变革以来，客户为王、资产为先的零售新逻辑给个贷业务发展提出了更高的要求，千亿资产规模做大客群，调整贷款结构提高收益是个贷业务发展方向。

个贷专业围绕发展目标和市场情况，按照全行数字化转型战略，创新研发“线上”+“线下”结合的“吉房贷”产品，于2021年成功上线运行。

二、项目/策略方案

1.聚焦客户需求，打造****产品

吉林银行个贷专业以敏捷创新为工作基调，紧跟市场需求进行产品创新。2021年聚焦有融资需求的有房客群融资难、融资贵、融资慢问题进行新产品研发。在产品设计初期聚焦解决房抵贷评估难，资料繁琐，流程长的痛点入手，从客户需求出发，在数字化渠道建设、产品创新服务、客户体验管理、本地化数据连接等方面不断探索。天道酬勤，业道酬精，在2021年创新推出数字化转型拳头产品“吉房贷”。

2.推行数字转型，加快创新发展

吉林银行个贷专业创新突破，推行数字化转型，自主研发线上获客渠道、移动进件工具，搭建覆盖全生命周期的智能风控体系，以科技为器加快创新发展。建立快速创新和灵活纠错的敏捷迭代机制，持续优化产品，不断进行评估和调整，逐步扩大应用范围和市场覆盖面，以市场为导向敏捷迭代，目前系统仍在不断优化升级中，持续为产品注入新的活力。

三、创新点

1.创新产品研发新模式

个贷专业实地考察同业业务发展，对11家分行所在地区消费贷款产品、客群、数据进行分析调研，让客户、一线人员从产品的使用者变成产品设计的参与者，将产品的设计思维从自身视角转向客户视角。同时创新运用数据挖掘需求分析法，对客户的标签数据、行为数据、趋势数据进行挖掘发现潜在的规则和信息，从而获取新的潜在客户需求，发现隐藏在数据背后的客户需求。

2.创新贷款进件新模式

个贷专业自主研发线上获客渠道、移动进件工具，搭建风控模型体系，以科技为器加快数字化发展，创新赋能。一是研发H5获客，免费评估、一键申请，快速嵌入公众号、手机银行、二维码等应用，提供便捷服务，拓展线上获客渠道。二是推出pad线上进件APP“灵吉移动”，移动式办理“吉房贷”业务，实现申请、评估、审批等多环节全流程无纸化办公，将原本线下2-3天才能完成的业务环节缩短至2个小时，大大提高客户经理产能。三是引进征信信息、房产信息、多头借贷，涉诉信息、失信信息等多维度数据源，自主研发搭建风控模型，借助技术手段建立系统化和动态化的风控体系即时辨别欺诈风险。

3.创新客户服务新模式

个贷专业创新银政合作新模式，建设“吉房贷”中心，整合不动产登记中心、公证处、担保公司等资源，落实省委省政府便民利民的各项工作要求，快速实现数据直联、系统升级，扎实推进“互联网+不动产登记+金融服务”工作，重塑业务流程，为客户提供一站式贷款办理服务，实现“让数据多跑腿，让客户少跑路”，提升客户体验，促进个人融资环境优化，多举措提高便民服务效率。

“吉房贷”中心的成功运行，实现了“吉房贷”业务一键申请、一站式服务、一日放款，业务处理时效较传统模式节约50%以上，成为打造我行个人金融服务专业化、流程标准化和资产规模化的又一利器。

四、项目过程管理

1.2021年4月26日，创新产品制度先行。市场调研、数据分析、同业交流，以客户为中心研发创新产品，制定产品制度，聚焦房抵贷市场。

2.2021年5月11日，自主研发线上风控系统。引入征信信息、房产信息、多头借贷，司法涉诉等多维度数据，搭建覆盖全生命周期的智能风控体系。

3.2021年6月3日，线上获客平台上线。自主研发H5线上获客平台，线上评估、一键申请，快速嵌入公众号、手机银行、二维码等场景，提供便捷服务。

4.2021年6月4日，首笔贷款发放成功。全员培训，全员营销，探索初实践。

5.2021年7月5日，萃取三实践并推广。客户画像分析，定位产品“消费”+“经营”用途，萃取佳实践，并聚焦专业市场、中介、社区等获客渠道。

6.2021年8月1日，“激流勇进”营销竞赛。开展“吉房贷”专项竞赛，培养营销精英，树立佳案例标杆，形成精彩纷呈、你追我赶的营销氛围。

7.2021年8月11日，以客户为中心制度迭代。多方调研、分析产品运营情况，根据客户需求修订“吉房贷”制度，提升产品竞争力。

8.2021年8月16日，“吉房贷”中心盛装启航。打造“吉房贷”中心信贷工厂模式重塑业务流程，联合公证、担保等三方机构合署办公，与不动产登记中心系统直联，实现一键申请、一站式服务、一日放款。

9.2021年9月30日，PAD端全面推广。全面推广“灵吉移动”使用，实现客户经理作业移动化、线上化、标准化，效率提升3倍。

10.2021年10月28日 提升“吉房贷”品牌形象。2021年度吉林金融大典展示特刊《吉林银行加速零售变革强化创新驱动》，提升“吉房贷”品牌形象，单日放款额突破1.2亿。

11.2021年11月5日，启用电子签章，提升服务效率。启用电子签章，优化用印流程，减轻客户经理作业压力，防范用印操作风险，多方面有效提高客户经理产能。

五、运营情况

个贷专业以数字营销为核心构建竞争优势，通过多元化渠道建设、数字化运营、智慧化运营实现客户需求捕获，创新数字营销新模式。

一是线上线下多渠道协同。“吉房贷”产品在渠道建设方面，运用API、SDK等关键技术，打通数字获客渠道，构建了聚合不同场景的全方位立体化获客网络，努力实现客户大额用款场景全覆盖。在物理渠道建设方面，产品入口覆盖手机银行、自媒体、专业网站、搜索引擎等线上渠道，以及网点、专业市场、商会、大型社区街道、物业和房地产中介等线下渠道；在渠道拓客策略方面采用线上引流、异业联盟、公司联动、全员营销、存量挖潜、客户转介、摆摊设点、厅堂拦截等手段。

二是创新社交营销模式“个贷合伙人”，将营销模式由传统线下点对点接触升级为线上裂变式传播，为客户提供“零接触、线上办、高效率”的贷款申请渠道，以优质的服务满足客户的借贷需求。利用“个贷合伙人”平台“一人一码”线上操作、一对多裂变、精准拓客，构建“产品+获客”融合的新体系，探索社交营销的新模式，加快数字化营销的步伐。

三是快速迭代促销活动。通过促销活动吸引客户眼球，引导陌生的客户了解、使用“吉房贷”产品，活动创意不断推陈出新、增强客户的参与感与互动程度、效果量化及资源动态分配。个贷专业在科技的支持下，快速上线各项营销活动，在促销活动设计方面，重点考虑以下几个方面：一是准入门槛低，规则简单，扩大活动范围；二是激发人性，增加活动的趣味性，奖励及时反馈；三是引发用户传播，形成病毒营销。目前已开展通关赢好礼、转介劳动竞赛等活动，都取得了良好的营销效果和业务转化。

六、项目成效

“吉房贷”业务上线一年以来，实现放款规模近百亿，“吉房贷”产品已成为吉林银行个贷专业数字化转型“拳头产品”。

从管理效益看，在“控风险、谋发展”的整体发展策略下，打破个贷业务住房按揭贷款一支独秀的局面，对调整个贷业务信贷结构起到了有效的促进作用。

从品牌效益看，“吉房贷”研发及运营过程中，始终以客户体验为中心，塑造便捷高效、体验满意的产品服务品牌，提高产品知名度，已成为深受广大客户欢迎的明星产品，也得到了广大媒体的关注，为“吉房贷”树立了良好品牌形象和社会美誉度。

从社会效益看，“吉房贷”业务自推出以来，发展态势和市场反响良好，累计为上万客户提供了便捷金融服务，解决了众多小微企业主、个体工商户融资难题，纵深推进普惠金融发展。“吉房贷”以其创新性和良好的市场反响、社会效益，获得了社会各界的好评，大力支持实体经济，主动服务地方发展，积极践行社会责任，发挥地方金融企业的服务作用。

从发展效益看，“吉房贷”项目实现了管理系统、业务流程、制度建设、风控管理、客户运营等多方面的创新，对个贷业务发展具有标志性的意义，使个贷业务成功迈上线上发展新台阶，为谋求适应市场形势的消费贷款发展之路打下坚实的基础。

七、经验总结

吉林银行个贷专业紧跟政策导向、匹配市场需求、创新信贷产品、提升客户体验，依托科技金融实现了数字化业务从无到有，从有到优的蜕变。

浩渺行无极，扬帆但信风。下一步，吉林银行个贷专业将持续推动改革创新，增强服务功能、优化服务方式、丰富服务产品，围绕打造优秀城商行这一战略目标，加速零售变革战略落地，着力打造服务领先、智慧开放、行稳致远的个贷品牌，在推进吉林银行高质量发展的同时，为吉林省振兴发展贡献更大力量。