一、项目背景及目标

项目立项背景：党的十八大以来，金融机构转变了过去快速粗放、“大而不倒”的发展方式。持之以恒保持战略定力，有效防范和化解金融风险，是金融机构保障高质量发展目标实现的重要任务。金融科技在全球快速发展，带来了金融业的价值重塑、业务重塑、产品和运营体系的重塑，以及智能风险管理的重塑，扩展了银行服务实体经济的边界，深化了防范化解风险的技术支持，给我们提供了更好践行银行初心使命的能力支撑。

2022年以来，央行《金融科技（Fintech）发展规划（2020-2025）》和银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》两份关于银行数字化转型的重量级指导文件，又将我国银行数字化转型引向了守正创新、稳健发展的新阶段。2008年国际金融危机后，传统的金融逻辑也在发生改变，传统金融模式导致的贫富差距扩大的问题不断凸显，金融的普惠性成为建设社会主义现代化强国的群体呼声和必然要求。普惠型金融发展的难点与痛点，就是如何通过智能化风险管理来深化服务能力、服务效率，提升金融服务安全性，不增加新的系统性风险因素。对于江苏银行而言，这既是课题挑战，也是激发动能，发掘自身特色和优势，探索差异化发展路径的重要机遇。 

项目目标：江苏银行智能风控体系，主要通过人工智能、大数据技术，实现信贷流程风控和运营风控水平提升。

二、项目/策略方案

江苏银行智能风控体系，主要从信贷流程风控和运营风空两个方向建立。信贷流程风控主要将实时流计算、深度学习、流式数据处理、语音语义、隐私计算等技术，应用于贷前、贷中、贷后等业务场景，有效提升我行贷款自主风控能力。运营风控方面，主要通过RPA（流程自动化机器人）、OCR、自然语言处理、深度学习等技术，将大量手工操作标准化，减少人工操作时存在的差错和失误，避免给银行和客户带来的风险 。

三、创新点

1.信贷风控：基于深度学习、实时流计算技术，建立智能决策平台，构建评分卡模型，应用于贷前审批、贷中调额、贷后催收等业务场景，有效提升行内贷款自主风控能力；与蚂蚁合作利用 MPC 即多方安全计算方式联合建模，运用在花呗借呗等互联网产品中，提高信贷风控水平；基于语音语义、自然语言处理技术，构建智能外呼平台，服务于“云闪贷”、“享借”等贷款产品的贷前审批、贷中放款、贷后催收等业务场景中；依托我行反欺诈系统，实现全行欺诈风险实时防控。利用流式数据处理技术，部署多维度欺诈模型，对客户欺诈行为进行精准定位，实时阻断或预警，有效防止交易诈骗、盗卡盗号、虚假注册、薅羊毛等风险，保障客户权益，提高业务的时效性。传统的贷款管理通过报表事后查看贷款终流向，滞后且产生风险，反欺诈系统上线贷后资金流向监控模型，将传统的贷后资金监控由事后前移至事中，实时监控客户的贷款资金流向。

2.运营风控：目前江苏银行 OCR识别支持卡证识别、票据识别以及报表识别。卡证OCR 识别广泛应用于我行对公以及对私开户、贷中身份认证等业务场景中。票据识别在重要凭证开立环节实现了凭证影像信息智能OCR识读，与原交易信息进行比对的安全验证机制，进一步防范柜面操作风险。报表 OCR 识别可识别企业、同业以及托管管理人报表，可根据业务需求提取所需报表信息，减少业务经理录入以及核对报表工作量，减小操作风险；智能字符识别是在 OCR 基础上，采用语义推理和语义分析，结合语义网络知识库，根据上下文语句信息对未识别字符进行补全的技术。应用于单位定期存单识别，在公司名称识别错误或缺失的情况下，智能补全或纠正公司名称，提高票据识别准确率，防范柜面操作风险；基于RPA技术，优化业务流程，上线预警机器人、信息获取机器人、大零售智慧清收机器人、报送机器人等多个机器人应用场景，替代人工操作，防范操作风险。

四、项目过程管理

1.项目启动（需求分析、确定项目目标等），2022年01月。

2.实施：安排编码开发、单元测试、集成测试等，2022年2月-2022年5月。

3.上线：系统正式上线，2022年5月。

五、运营情况

江苏银行借助智能风控体系，对信贷流程和运营风险进行了有效的监测、识别、评估和控制，达到“减少人工干预、提升处理效率、丰富决策依据、强化管控成效”的目的，提升了我行风控水平。

六、项目成效

经济效益方面，智能外呼应用于信贷催收、风控超80个场景，2022年以来，催收场景累计完成催收金额、风控场景每季度拦截可疑交易频次均提升。贷后资金流向监控，阻断贷款违规流出效率提高。截止目前，流程自动化机器人，为全行各业务部门提供自动化信息抓取，流程信息挖掘，自动填报申报等服务，涉及公司、国际、网金、运管等多个业务条线。

社会效益方面，江苏银行风控体系通过对信贷流程和运营风险进行的监测、识别、评估和控制，对商业银行降低不良贷款率，精准评估客户信用风险等级，提高信贷审批效率产生了积极影响。

七、经验总结

江苏银行将不断深入OCR、语音语义、自然语言处理等AI技术在银行风控领域的应用，以科技赋能银行风控工作，充分发挥“金融+科技”的优势，借助前沿的人工智能技术推动传统风控向智能风控转型，在保持资产稳定的前提下强化风险管理能力、为业务赋能提效减负，更精准、高效地支持实体经济发展。