一、项目背景

随着重庆银行数字化转型战略的不断推进，越来越多的线下业务开放了线上渠道，对数字化基础设施和支撑体系也提出了更高要求。例如，为切实解决小微企业融资难、融资贵的问题，重庆银行拟推出基于银税直连和大数据风控的纯信用全线上系列小微贷款产品。但是，如何确认贷款申请人的身份和意愿，保证线上交易全流程的真实性、有效性、安全性成为摆在重庆银行面前的难题；考虑到线上业务带来的业务量井喷，如何实现海量电子文书的生成、签署、保存，也是不得不解决的课题；同时，还要解决出现诉讼时如何方便快捷的提供有效证据的问题。

可以预见，在逐步实现传统业务全面数字化的过程中，几乎所有业务都将面对上述共性问题。重庆银行以打造线上小微贷款产品为契机，开始摸索实现一套面向全行提供服务的可信身份及数字签名服务体系。

二、项目目标

基于对问题的梳理，重庆银行明确了可信身份及数字签名服务体系要实现五大目标：

一是综合运用基于密码算法的数字签名技术和基于人工智能的生物特征识别技术，形成复合身份和场景确认机制，保证关键交易环节的真实性、有效性和安全性；

二是综合运用云计算和区块链技术，在满足合规要求的前提下，对全流程关键交易信息进行电子证据固化，并为司法取证提供便利；

三是提供模板化、多维度、多层级电子文书管理能力，为实现敏捷业务配置和事中事后审计提供便利；

四是提供与数字化金融服务相匹配的电子文书签署体验，如原笔迹签名、名章公章视效，自动填单、嵌入证书生成合同等；

五是通过法律文书的电子化，节省纸张和存放资源，打造绿色低碳的金融服务。

三、总体架构

可信身份及数字签名服务体系主要包含身份鉴别和认证、电子文书生成和管理和电子证据固化和存储三个子体系，这些子体系又以数字签名系统、影像系统、无纸化系统、生物特征平台、电子存证系统、区块链存储节点、渠道整合平台等多个行内系统平台为基础设施，并通过与手机银行、微信银行等前端电子渠道和后端可信外部服务的交互，形成一套完整的服务框架。

图1 可信身份及数字签名服务框架

四、创新应用

（一）可溯源多维证据链

要保证数字化交易的真实性、有效性和安全性，必须确认是什么人在什么时间做了什么交易。一方面，综合运用人脸识别、指纹识别、手机设备信息提取、口令验证、电子证书等成熟技术，我们可以确认正在交易的是什么人，再利用场景证书记录时间信息、位置信息、身份信息和行为信息，一次关键交互的全景画面已经跃然纸上。

通过电子存证技术将散布在多个相关系统中的关键交互场景记录提取串联起来，与不同环节中生成的相应电子文书和交易流水一起打包固化，自动生成贯穿整个交易流程的电子证据链，以及与之对应的提取密钥和存证报告，确保交易行为全程可追溯。

（二）智能化交易复核

线上交易的各类电子法律文书，都是无纸化系统自动合成的。一旦合成出现问题，必须*****时间发现，以免出现法律问题。面对海量的电子文书，需要有一套机制代替人工抽检，确保对电子文书进行及时、准确、全面的核验。为了解决这个问题，重庆银行引入RPA技术，利用流程机器人和OCR识别，模拟人工抽检过程，从视觉层面侦测是否存在信息缺失，并读取记录姓名、证件号等关键信息；同时，提取合成在电子文书中的证书信息，确保证书有效并将证书信息与视觉读取的信息进行比对，从逻辑层面验证电子文书合成是否正确。视觉和逻辑两条验证路径相结合，形成了较为完善的智能化复核机制，大大提高了检查效率和电子文书的可靠性。

（三）电子证据安全共享

引入基于区块链技术的电子证据存储基础设施，将交易当天形成的电子证据特征值作为上链数据保存。电子证据特征值私有存证云服务器根据单个交易电子证据数据，通过特定哈希算法计算得到的***结果。这特征值上链存储之后，获取了这个特征值的链上机构可以用它匹配行方的特征值，确认***的一条交易证据链。

借助区块链多点存储、不可伪造、不可篡改的特性，实现当日交易多方见证、交易数据多方认可、存证记录公开透明，为链上仲裁机构、司法机构核对原始证据提供了便捷且可信的渠道，提高纠纷解决效率。同时，由于原始数据并未上链出行，客户信息和业务数据安全也得到了大限度的保障。

图2 电子证据安全共享机制

五、过程管理

可信身份及数字签名服务体系2019年初立项，2020年底上线试运行，建设周期近两年，整个建设过程遵照《重庆银行信息科技管理办法》实施。

（一）前期调研（2018.10~2019.1）：邀请多家行业头部公司进行交流，了解业界主流解决方案与我行实际需求的匹配情况，并结合我行系统现状梳理细化业务需求，评估工作量和建设周期，形成可行性报告、建设初步方案和采购方案。

（二）采购立项（2019.2~2019.4）：通过行长办公会、采购评审会等审批环节，按照采购管理办法实行邀请招标，并签署开发合同。

（三）需求确认（2019.5）：结合中标方的技术特点和行业趋势，对需求清单进行逐项调整、确认，形成正式实施计划。

（四）开发实施（2019.6~2019.11）：完成系统开发、单元测试、集成测试、用户测试、回归测试。

（五）上线试运行（2019.12~2020.10）：试运行采取白名单邀请试用的模式在内部进行，并且拉长试运行时间，以发现尽可能多的运行问题。原则上连续三个月没有出现重大问题，达到结束试运行的条件。

（六）对外投产（2020.11~2020.12）：按照分步对外计划，依次上线了电子文书合合成和智能抽检、电子证据存储和上链等功能模块。

六、运营情况

系统正式运行以来，从服务单一产品到服务多个产品，从服务单一部门到服务多个部门，得到了全行上下的认可。目前系统管理着四个部门近十款产品共计200余个合同模板，日均合成法律文书近千份、累计上链电子证据特征值近14万条（部分产品尚未开放上链），有力支撑了全行线上贷款业务快速发展，并为更多线上产品的接入打下了坚实基础。

七、项目成效

（一）经济效益

可信身份及数字签名服务体系和大数据风控引擎等金融科技的综合运用，使线上业务占比大幅提升，个人贷款和小微贷款的自动化审批比例提升到90%以上，单笔贷款加权审批时长拉低至44分钟，明显加快了我行贷款发放速度，提高了金融服务效率。由于打破了对业务的时空限制，交易量也呈现快速增长。单客运营成本明显下降，收入规模明显提高。

在贷后管理方面，智能化交易复核在提升运营效率的同时，节省了大量人力开销；电子证据安全共享机制降低了诉讼阶段的沟通成本，加快问题贷款的处置速度，在一定程度上提高了资金回笼比例和效率。

（二）社会效益

以可信身份及数字签名服务体系为代表的金融科技应用，明显提高了银行业务的无纸化程度、降低了客户通勤要求，减少碳排放，践行绿色低碳经济理念；电子证据安全共享是利用区块链基础设施建立信用传导机制的尝试，对建立新型司法举证模式和建设信用社会可以起到借鉴作用；可信的数字化交易体验，对建设数字经济，加快实现全社会数字化转型也能起到推动作用。

（三）技术积累

以建设可信身份及数字签名服务体系为契机，重庆银行对数字签名技术、人工智能技术、云计算技术和区块链技术有了进一步的认识，对综合运用这些技术的方式方法有了更全面的积累，形成了保证数字化交易可信度和可靠性的工具箱和知识库。可信身份及数字签名服务体系既是数字化基础设施，也是可复用的无形资产和智慧结晶。

八、经验总结

（一）运营管理

考虑到法律文书的敏感性和自动化合成文书的速度和数量，必须把运营管理放到系统建设的关键位置，以防瑕疵文档快速大量积累，难以人工清理。智能交易符合、合同模板分级管理、白名单验证等机制都是行之有效的方法，同时还应制定相应的管理制度，明确权责、规范操作。对于难以预见和测试的电子文书错误，应在内部消保部门、法务部门和外聘律所协助下，针对不同级别问题，制定应急预案，明确对签约效力的影响程度和相应补救措施。

（二）信息保护

电子证据中涉及大量客户信息，通过区块链对外共享必须慎之又慎。采取原始数据不出行、证据哈希特征值上链的策略无疑是适合银行业金融机构的实现路径。同时，对于链上仲裁机构、司法机构的接入，应该明确准入机制和各方对于客户信息使用和保护的权责，避免信息泄露给第三方。