一、项目背景及目标

近年来，普惠金融战略定位不断强化，政策支持力度持续加大。特别是2020年以来，突如其来的疫情对小微企业造成重大影响，党中央、国务院进一步明确“六稳”“六保”政策要求，将普惠金融服务提升到新高度。同时，近年来，以人工智能、大数据、云计算、区块链等为代表的金融科技浪潮兴起，科技与金融加速融合，金融机构广泛采用先进技术来提升效率、降低风险。

在此背景下，北京银行时刻谨记“服务地方经济、服务中小企业、服务市民百姓”的战略定位，持续升级普惠金融服务，在平台应用、产品探索的基础上，由量变实现质变，全面升级普惠线上服务，搭建“京管家”普惠金融专属APP，创新打造“普惠速贷”对公全线上产品平台，积极运用金融科技，为普惠金融服务插上科技的翅膀，全面开启普惠管家服务新时代。

二、项目/策略方案

普惠小微线上化贷款平台建设项目立足于建设“北京银行京管家”APP和研发“普惠速贷”产品，实现对公客户贷款融资的全流程线上化操作，在产品设计和客户体验上进行创新突破，打造拳头产品。

首先，产品模式上进行大胆创新。研发共同借款人模式，即由借款企业及企业认可的自然人代表共同作为借款主体进行贷款申请， 通过“线上股东会”的方式，选定实际控制人，省去线下股东会召集的繁杂流程，解决股东难碰面等召集难点。

第二，运用金融科技手段，提升融资效率。“普惠速贷”聚焦小微企业融资过程中耗时费力的痛点，运用先进金融科技技术，解决在线身份识别、数据采集、模型审批、业务授权、合同签约、支取还款等难题，极大限度的减少人工操作和干预；运用大数据风控模型和分析技术，客户只需输入少量用户信息，即可结合人行征信数据，工商司法数据，内部黑名单，行业数据等内外部数据，有效识别企业欺诈风险和信用风险，赋能普惠小微风控管理；结合企业税务数据，征信报告，账务流水等信息，创立客户评价模型，完成客户准入和风险识别，并智能匹配额度，利率，将企业纳税信用转化为融资信用，从数据收集到结果输出，全部由算法模型处理，提高了结果的客观性，防范操作风险。

第三，以客户为中心，打造拥有****客户体验的“北京银行京管家”APP。客户下载“京管家”APP后，无需登录即可查看北京银行小微企业信贷产品信息，填写地区、行业、纳税等信息，就可测算贷款额度，提前了解在北京银行可贷金额。完成注册登录、法人身份校验、企业认证后即可申请贷款，享受7×24小时实时在线的信贷融资服务。从申请到贷款支用全部线上操作，无需到网点办理。同时“京管家”APP可实现在贷款合同有效期内随借随还、循环支用，极大的提高了融资效率，充分满足了小微企业融资需求，降低了企业融资成本。

第四，技术架构层面要适合业务发展需要，具备快速迭代能力。“北京银行京管家”由客户端、网关层、服务层等三层应用架构组成。客户端和网关层基于北京银行移动开发平台开发，平台提供H5容器、离线资源、通道加密等基础组件和服务，同时辅以连接管理、应用管理、实时监控等管理功能模块。服务层主要提供会话管理、交易调用、服务编排等能力。三层架构结构清晰，标准化程度高，扩展性强，有利于快速实现技术开发和业务落地。

通过业务侧和科技侧相互融合创新，北京银行普惠金融服务再升级、客户融资办理再提速，借助先进科技手段，为企业减负、为银行加速，实现普惠小微融资加速度。

三、创新点

北京银行“京管家”定位为普惠业务专属服务平台，其围绕普惠小微企业信贷融资需求，打造“管家式”服务，具有移动化、智能化、便捷化等优势，具有如下创新应用：

普惠专属，量身定做。无论您是小企业主、还是个体工商户，无论是以企业名义、还是个人名义贷款，北京银行“京管家”APP均能提供一站式服务，“普惠速贷”“企业快贷”“个人经营贷”等多种产品类型，满足不同普惠客户差异化贷款申请流程。

功能全面，管家服务。北京银行“京管家”APP包括“在线测额”“预约开户”“贷款办理”“智能提醒”等多个功能，用户仅需轻松点击测额按钮，“京管家”APP就可以结合企业相关信息，为企业测算各类产品的可贷额度；“京管家”APP还支持线上预约开户，只需录入企业简单信息，系统会匹配推荐就近开户网点，并将预约信息自动推送至银行网点及客户经理。“京管家”APP还能提供贷款小知识、贷款计算器等金融贴心服务，真正做到“京心服务、普惠管家”。     

差异服务，专属空间。北京银行“京管家”APP可根据各类普惠客户需求差异，特别是群体客户、渠道客户差异特点，定制线上服务专属方案，做到一对一渠道对接，特定客户产品创新，体现批量服务的专属性、差异性、特色性。

融资申请加速度。“普惠速贷”运用人脸识别技术，借助工商大数据引入，实现企业信息的一键接入及比对，省去传统纸质资料提交等手续。

流程办理加速度。“普惠速贷”创新微信小程序，支持“线上股东会”，省去线下股东会召集的繁杂流程，解决股东难碰面等召集难点。

业务审批加速度。“普惠速贷”项下包括多款产品，可基于企业纳税、发票等情况进行贷款审批和匹配额度，特别是北京银行结合长期以来特色金融服务优势，首创线上科技、文化特色金融专属模型，实现科技、文化企业差异服务。

合同放款加速度。“普惠速贷”借助电子签章、加密识别、区块链等技术，实现线上合同签署，在保障客户权益安全的前提下，实现秒级线上提、还款。

通过以上创新应用，北京银行将站在新起点上，以“京心服务”打造“普惠管家”，深耕普惠金融领域，形成“敢贷、愿贷、会贷、能贷”的体制机制，让金融“活水”能够畅通无阻地由小微企业服务的“初一公里”流向“后一米”。

四、项目过程管理

为保障项目顺利落地，普惠APP项目采用敏捷管理分步迭代的模式，分两个阶段进行交付，*****阶段完成“北京银行京管家”普惠业务专属服务平台APP基础功能建设，第二阶段对现有APP进行客户体验升级并打造“普惠速贷”重量级产品平台。

项目组采取内部分组模式，将实施内容按职责划分成6组，包括项目管理组、原生开发组、前端开发组、后台开发组、业务平台组，技术测试组，各组明确职责，相同协作，通过每日站会形式跟踪开发进度，测试阶段指定相关责任人跟踪测试缺陷，确保当天问题当天解决，同时每周项目组召开两次例会，沟通项目问题，讨论解决方案，保证项目顺利进行。

在项目组统一规划下，历时5个月的时间完成普惠小微线上化贷款产品项目建设，并成功对外发布，其中两个交付阶段在需求讨论阶段耗时5周，设计开发阶段耗时5周，测试阶段耗时9周，投产阶段耗时2周。

五、运营情况

2021年9月28日，北京银行在总行大厦举行“北京银行京管家普惠金融APP全新上线暨全流程对公线上贷款产品‘普惠速贷’发布仪式”，上线全新普惠金融专属APP“北京银行京管家”，并同步推出对公全流程线上产品“普惠速贷”。除主场发布会以为，同步在异地13家分行启动北京银行“京管家”及“普惠速贷”产品营销推广，通过编写标准的营销话术及详细的客户端操作指引，引导各分行持续向客户进行有效宣传，一方面解决客户资金需求，另一方面持续提升北京银行京管家APP拓客、获客与活客能力。

自9月28日对外发布以来，平台运行平稳，业务模式及产品受到客户的一致好评，快实现当天申请、审批、开户及放款，极大缩短了业务办理时间。

六、项目成效

北京银行通过搭建普惠业务专属服务平台，围绕普惠小微企业信贷融资需求打造“管家式”服务，具有移动化、智能化、便捷化等特点。

“京管家”项下包括在线测额、预约开户、贷款办理、智能提醒等多项功能，同时，结合区域特色打造“城市服务专区”，实现全线上、多场景、全生命周期的一站式普惠金融服务。在产品模块上，集合“普惠速贷”、“企业快贷”、“个人经营贷”等多种类型，满足不同普惠客户差异化贷款申请流程。

平台不仅全力打造“互联网触达+全线上操作”的无接触线上服务，也同时提供专人贴心的线下一对一服务，客户经理将随时为您提供管家式咨询及业务办理。此外同步推出主打拳头产品——“普惠速贷”，该产品聚焦长期以来普惠融资从“融资申请、流程办理、业务审批、合同放款”等方面的痛点，借助金融科技手段，为企业减负、为银行加速，实现普惠小微融资加速度。

七、经验总结

北京银行普惠小微线上化贷款平台建设项目于2021年5月10日启动，2021年9月28日投产并正式对外，历时4个多月，完成了从0到1的跨越。该项目采用敏捷管理分步迭代的模式，遵循小化可行产品原则，*****阶段完成了“京管家”普惠业务专属服务平台APP基础功能建设，保证系统快速进入试运行期；第二阶段对现有系统进行升级并推出“普惠速贷”的重量级产品，构筑普惠新生态，打造融资新产品。

项目实施过程中，项目组制定了详实的实施计划，通过把握项目实施关键节点保质保量完成投产工作，关键节点主要包括以下内容：

总分行联动，了解一线业务痛点。通过总行与分行高效联动，分行充分了解现有产品痛点及客户诉求，在前期需求讨论时，总行充分听取分行诉求，保证新产品有市场，有特点，能落地。

总行多部门协同，高效创新。业务产品研发过程中针对外部数据引入、企业划型、数据报送、额度管理、制度要求等核心重点内容，总行风险管理部、信用审批部、投贷后管理部、法律合规部，数据管理部、运营管理部，交易银行部等多部门密切配合，逐一研究与突破，保证产品在合规的前提下实现创新。

敏捷迭代，小步快跑。北京银行京管家APP和普惠速贷产品建设涉及大数据平台、核心系统、对公线上业务平台等二十余个系统的改造与配合工作，功能复杂、开发内容庞大，通过合理的功能拆分与投产内容拆解，将实施内容进行有效分解，以敏捷迭代的方式快速进行开发与测试，保证项目按时投产。