一、项目背景及目标

当前，党中央提出构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局这一重大战略构想，作为金融业应抓住双循环发展机遇，加快创新、加速转型，进一步增强自身服务国家经济社会发展的能力，而银行数字化转型已成为当下发展趋势。我行作为商业银行中一员，也在积极探索零售信贷业务的金融数字化转型之路，实现金融科技赋能普惠业务，以期顺利完成零售信贷业务流程的线上化、数字化转型的实践与落地。

银行传统个人消费贷款面临两大主要瓶颈：1、传统个人消费贷款申请流程繁琐，申请周期长，客户门槛高；2、个人消费贷款多属于信用贷款，银行对客户信用贷款缺乏完善的信贷风险控制机制。随着5G、人工智能、大数据、互联网+等技术的发展，商业银行迎来了打破传统个人消费贷款瓶颈的佳契机。通过手机银行、开放式银行等电子渠道的发展，客户可以在线完成贷款申请、审批、放款、还款等全流程操作，使得贷款申请周期大为缩短，并且流程简单，客户体验良好。通过生物识别技术（人脸识别、指纹识别）和电子签章技术，可以完成客户的识别和认证，确保线上业务的可追溯性和安全性。通过大数据技术，可以积累对于全社会民众的征信、消费、收入、税务、司法等各方面数据，完成对客户的全方位画像和真实反映。通过机器学习和智能算法技术，在大数据客户信息的基础上，建立完善的贷款风控模型和策略，降低银行风险成本。全流程线上贷款和大数据智能分析已经成为个人消费贷款必然的趋势。

二、项目/策略方案

重庆银行火眼智慧风控平台着力于建立完全自主可控的生物识别技术、大数据支撑技术、机器学习和智能算法技术，以前沿的金融技术实现消费金融平台的智能化和全线上化，降低消费信贷的业务门槛，打通跨行业数据来源，完善线上信贷的风险管控，做到全链路、全生命周期的风险管控。

1.项目技术架构

平台应用架构如下：

2.业务模式

客户使用线上消费金融产品时，通过手机银行、借款APP等渠道完成全线上申请、审批、签约、放款等流程。业务流程中采用活体检测、密码验证等手段，充分验证借款申请为本人。此外，后台风控系统部署了上百条风控规则和数套风控模型，严控线上贷款业务风控的同时，实现了大数据驱动的覆盖全生命周期的信贷管理。

3.商业模式

成本的节约意味着利润的增加。用户使用线上消费金融产品时，系统审批时间控制在秒级，极大提高了审批效率，降低了风险成本和运营成本。

满意度的提升同样提升着我行的收益。该产品推出后市场反响良好，很多客户多次使用我行贷款产品，同时分支机构积极献计献策，为产品优化提出较多宝贵建议，助力客户体验不断提升，从而进一步提升我行品牌价值。

三、创新点

重庆银行火眼智慧风控平台由行业领先的六大板块组成：

火眼·决策矩阵：六大核心决策模块，覆盖贷前审核、贷中提现、账户管理、行为预警等全链路、全周期风险管理，累计支撑上百万笔风险决策。

火眼·智能分流：通过执行不同子产品、不同客群、不同渠道后台智能分流决策，自适应不同风控决策路径，高效准确运行。

火眼·模型体系：统计学习与机器学习深度融合，平稳、高效，KS高超过0.5.自研独具特色特征筛选算法，机器学习稳定运行前提下，效果提升超过15%。

火眼·知识关联：全行级数据整合，每日千万级底层交易、信贷数据入网，自研基于louvain算法社团挖掘架构，精准识别团伙异常交易行为，风险捕捉较传统侦测方法提前数月，拦截恶意申请数起。

火眼·监控感知：渠道、决策、表现等全流程监控，业务、损失、模型等多维度观测。运用多种统计方法，搭建事前风险感知体系，实时监控产品、渠道的客群变化，风险感知前置化。

四、项目过程管理

项目的建设实施实行了标准化的项目过程管理，包含项目可行性分析、需求分析、系统开发、系统测试、培训、试运行、正式上线及上线问题跟踪、系统持续完善等整个过程。 

*****阶段（2018-2019）：完成项目初期调研、需求沟通、招标、系统开发等系列工作，实现风控体系的初步搭建。该阶段具体工作如下：

1.2018年1月-2018年12月，调研。在项目建设的初期阶段，我行根据对各种文件的综合理解，确定建设个人消费金融大数据智能风控平台。通过持续走访同业和交流学习，我行也在不断吸收先进行业经验，为我行智能风控平台建设和完善提供理论和实践支持。

2.2018年12月，立项。通过前期的调研和多方讨论，确定成立项目组，用业务牵头、科技配合、厂商实施的模式，将项目组30多人紧密联系起来，各司其职，共同推进项目进度。

3.2019年1月-2019年3月，需求收集、分析。根据调研结果，结合我行业务实际进行需求分析、业务可行性分析，对项目的建设周期、业务可行性、效益可行性和风险等做了详细的评估。

4.2019年4月-2019年12月，开发、测试、培训。人脸识别、大数据平台、决策引擎、变量自动解析工具等多个关联系统同步开发搭建，完成了联调测试、业务验收测试和系统培训。成功上线1.0平台版本。

第二阶段（2020）：继续夯实平台能力，并着手搭建反欺诈系统、知识图谱、催收系统，进一步完善智能风控平台建设,2.0版本上线投产。

第三阶段（2021-至今）：从系统建设、变量开发、模型迭代、规则优化、算法更新等方面入手，持续丰富风控平台建设。

五、运营情况

上线以来平台运行稳定，陆续上线多款全线上消费信贷产品，平台持续优化，客户体验不断提升，有力支撑了重庆银行数字信贷业务的发展。

六、项目成效

顺应了“零接触银行”的技术变革，做到了用户7*24小时的贷款服务效率，真正实现了用户审批、借款、还款全流程的智能化审批和“无接触”全线上操作。实现了线上贷款全链路、全生命周期的智能分类管理。支撑7个线上产品自动决策，累计审批笔数上百万笔，放款数百亿元，支撑营销活动风控，拦截恶意薅羊毛行为数起。单笔平均自动审核时间不到30秒。全流程自动审批，节约了极大人力。同时，赋能其它业务和内部管理，应用于代发客群精准营销模型，模型效果得到极大提升；应用于个人账户反洗钱交易识别，风险识别较传统方法提前数月。

七、经验总结

1、重视创新技术的应用提升工作效能

当前，随着5G、人工智能、区块链、大数据等为代表的“新基建”技术进入到互联网金融领域，科技与金融的结合更为紧密。智能风控平台作为我行实现个人消费金融业务全流程线上化的重要载体，需要在保障风险稳定可控的基础上，更加注重智能风控的技术创新和应用实践。在本项目中，基于大数据等新技术的应用对项目的建设及顺利推广起到了十分重要的作用。

2、注重人才队伍建设

智能风控平台的建设，技术创新应用是重要载体，但大数据风控团队建设是根本。只有注重大数据风控人才队伍的建设和团队培养，才能保证项目的成功。

3、重视关联系统对项目进度的影响。

由于智能风控平台的建设关联的系统比较多，如何协调众多关联系统的建设也直接影响项目的推广进度。在项目建设初期需同时对智能风控平台所涉及到的关联系统改造工作进行评估，确定改造系统开发工作量和开发进度，在各项目开发阶段，安排专人负责项目跟进，定期组织会议进行项目协调。