一、项目背景及目标

“金融科技赋能，助推乡村振兴”，江西辖内农商银行响应国家政策号召，不断促进线上线下渠道融合，助力农村居民金融服务普惠化和农村经济建设数字化，着力推出覆盖广大农户客群，以额度、定价差异化、风控数字化、办贷流程电子化为特征的惠农金融产品，为江西大力发展“三农经济”注入活力，为国家实施“乡村振兴战略”添砖加瓦。该项目在江西省辖内农商银行数字风控3.0流程的基础上，建设以客户全生命周期管理的新模式。惠农网贷项目的落地将为农村居民提供个性化、差异化的金融服务，提升农村公共服务便利化水平，优化客户信贷体验、扩展农村居民应用场景等。它是江西辖内农商银行运用新一代信息技术在助力农村金融机制和模式创新的里程碑。

二、创新点

1.目标客群广，助力乡村振兴

 在全省范围内，江西辖内农商银行已实现网点到乡镇，金融服务到村，积累了大量的农村客户。通过借助数字风控3.0流程，并运用大数据分析技术、引入外部数据等技术手段，研发适合农户客群的惠农金融产品，该系列产品目标客群200万，预计规模200亿。为广大农户提供更加优质的金融服务，助力乡村振兴。

2.决策驱动信贷业务

将智能决策与信贷业务流程有机结合，实现我行由线下人工办贷及审贷流程升级到以智能决策为驱动的信贷业务3.0流程，是我行信贷大平台项目建设以来又一款信贷产品的落地实践。

3.严格控制“风险”

大力推广惠农产品的同时，更应该注重风险判定与识别，并进行干预，大程度降低银行的风险。

惠农网贷项目将风控模型及风控规则嵌入到办贷流程中的各环节，实现了贷前、贷中流程风险识别与风险控制。

在进件和风险预筛选环节，进行逐层风险排除和控制。包括第三方反欺诈，行内黑名单，行外黑名单，业务准入规则，风险排除规则，信用风险评级，风险定额，风险定价等；在尽职调查环节，对于现场尽调环节采用打卡，尽调表格内（外）部逻辑验证，现场与非现场综合审批策略对比，进一步控制风险；在审查审批环节，通过审查审批策略，使审查审批人员，对于不同维度的信息，执行针对性审查审批任务；在签约用信环节，在客户申请用信时（时间较上风控校验超过一定时长），需要重新进行风控校验，从而将风险降低。

4.线上线下相结合

“主动上门对接，让客户少走路”是我们追求的服务理念。

对传统业务流合理优化，大限度的方便客户申请，提高客户经理办贷风险识别能力，提高办贷效率与办贷质量。

进件和风险预筛选环节实现全自动化，使客户、客户经理进件简单、快速。在尽职调查环节，通过分层尽调策略，对不同维度的尽调大类内容给出不同的尽调等级（免尽调、非现场尽调和现场尽调），使客户经理采用不同的调查方式，提高尽调效率，减轻客户经理负担，将有限的精力放在更为重要的地方。审查审批环节，通过审查审批策略，使审查审批人员对于不同维度的信息，执行针对性审查审批任务，提高审查审批效率和审批质量。

5.因地制宜，支持产品差异化

两级法人组织架构是农信社的特色，各成员法人行受地域差异、外部经济环境、政务数据支撑等诸多因素影响，对贷款风险偏好、授信额度、贷款定价方面存在差异。

各成员法人行可结合自身的特点，对产品的额度范围、贷款定价浮动范围进行自主设置，操作简单并实时生效。考虑到建模的专业性特点，各成员行也可向省联社申请，由省联社对其规则、模型和策略的做差异化调整。

在主授信模型中，增加差异化补偿维度，各成员行可以根据自身需要，接入当地特色的政务数据，对客户画像进行补充，并对客户的授信额度及贷款定价进行更加精准的计算。

6.拓宽“获客”渠道，提升客户及客户经理体验

惠农网贷项目打通了手机银行、e百福、移动营销等获客渠道，拓宽了营销获客手段并支持全员营销，提高办贷业务量。

支持客户自主进件，操作简单，只需要输入简单的信息，不需要在客户自主进件或者客户经理进件时就搜集复杂、冗余的信息，系统自动调用行内、行外信息，给出预授信额度、期限和费率等信息，根据预授信的结果执行分层尽调策略，将行内、行外所缺的信息通过调查环节尽调补充，提升客户经理及客户尽调体验。

三、技术实现特点

1.应用大数据分析技术，挖掘数据价值

借助外部工商、司法和征信等数据，充分分析并利用行内交易流水、黑名单和信贷等数据，分析数据的价值，进行规则的制定与部署、模型的搭建和验证、策略的拟合与优化，将大数据分析建模的成果应用于惠农网贷项目中。

2.运用反欺诈技术，防范操作风险

运用人脸识别技术、联网核查技术、电子签章技术、授权短信验证等多种技术手段，有效解决传统办贷业务中“*****方反欺诈”和“第三方反欺诈“痛点问题，利用线下打卡技术，防止客户经理操作风险，保证线上办贷客户信息的真实性，规范营销客户经理的操作行为，大程度的保护办贷客户及银行的合法权益。

3.引进智能决策平台，搭建全行级决策大脑

搭建全行级智能决策平台，实现信贷业务3.0流程所有决策模型及策略，通过规则的部署（*****方反欺诈、业务准入和风险排除及预警规则等）、模型搭建（收入模型、流水模型和资产模型等）和策略配置（预授信策略、分层尽调策略、审查审批策略等），对客户进行全方位评估的同时，制定差异化决策，提高办贷效率。

4.构建统一授信平台，实现综合额度管理

搭建全行级统一授信系统，实现全业务、全客户、全机构风险额度与限额实时、准实时全流程监控，满足全行客户授信风险额度占用、可用、状态的授信管理，建立客户授信风险额度统一视图。

5.打破信息孤岛，实现互联互通

重新梳理信贷业务流程，对标江西农商银行信贷大平台IT规划方案，查漏补缺，优化改造行内21套系统，实现各系统数据共享，信息互通。拓宽营销获客渠道，支持客户自主申请与客户经理营销外拓，支持线上进件、线下进件、不同尽调方式、不同审查审批方式和线上、线下签约放款等多种组合。

四、项目过程管理

惠农网贷项目自2020年12月始，从需求调研、讨论，到需求定稿，从概要设计到系统开发、测试，历经6个月，克服了诸多困难，按时、保质完成了惠农网贷项目（涉及24个行内系统）的上线。

1.方案制定与需求编写阶段

梳理现有信贷业务流程，进行行内系统调研、数据调研，分析业务差距，找准业务痛点。抽调成员行业务骨干，联合各部门，组成核心PMO小组，聚焦信贷业务3.0流程各节点。

惠农网贷项目自2020年12月开始，项目正式启动，历经了新冠疫情的影响，为了加快进度，在需求尚未终定稿前，各系统开始介入需求分析与讨论，并于3月中旬完成了需求的终定稿。

2.概设、详设和开发阶段

项目组成立了实施PMO小组，实行每周周例会汇报机制，重点汇报当前进展，遇到的项目问题，在线下已经充分沟通的前提下，提供多种方案供领导决策，做到领导现场决断。3月初进入概要设计和各系统详细设计阶段，3月中旬各系统进入开发阶段，4月中旬各系统完成开发。

3.测试与上线阶段

PMO小组日例会机制形成，对每天的测试进展及遇到的问题汇总终完成了3轮功能测试、1轮回归测试，四轮测试共执行案例7183,修复缺陷89个，终在6月11日按期、高质量地完成了项目上线目标。

惠农网贷项目整体的里程碑如下:

（1）3月5日前完业务需求指导落地方案的编写。

（2）3月15日前完成各系统概要设计、架构设计及详细设计。

（3）4月15日前完成各系统开发及联调测试工作。

（4）6月05日前完成UAT及性能测试工作。

（5）6月11日完成系统投产上线工作。

五、运营情况

惠农网贷项目上线后的运营工作至关重要，在很大程度上决定了该系列产品的后续推广。包括产品的试点和推广，产品迭代，规则、模型、策略的监控及优化。

1.试点先行，全省推广

惠农网贷项目于2021年6月11日完成上线，截止8月25日，选取了十六家法人行社进行试点，计划9月初向省内其他行社推广。

2.成员行差异化需求

不同行社根据体量的差异、业务发展需要可向省联社申请规则、模型和策略的差异化应用和参数调整。在试点运行初期，由省联社业务部门统一进行规则、模型和策略管理；试点行社统一按小权限配备。待逐步运行总结经验，行社通过联社的指标考核后，再逐步放开。

3.全程监控，定期分析

在上述风控决策体系中，主要运营核心工作包含了规则、模型、策略三大部分的内容。在上线投入使用后，将通过规范化的运营监控，持续监控整个风控决策体系，使得风控决策体系得以及时的迭代优化。整体的数据体系运营方案包括以下四部分内容：监控指标体系、监控流程体系、运营分析报告、监控与优化。

六、项目成效

江西辖内农商银行以服务“三农”为初心，聚焦“三农”、小微企业、创新创业、脱贫攻坚等重点领域。在大力开展金融科技赋能乡村振兴的背景下，探索运用新一代信息技术，在安全合规的前提下因地制宜、线上线下相融合，让前沿科技成果惠及广大农村居民。惠农网贷项目结合农村信贷资金需求额小、分散、快捷的特点，以村为单位，全面启动农户信息建档工作，通过大数据信息为广大农户精准“画像”，实现农户贷款规模化、标准化、智能化运作,有效助力疏解农户“融资难、融资贵”等问题。

七、经验总结

江西辖内农商银行积极响应国家号召，结合农信自身优势，深耕“三农”，服务“三农”，不断优化业务流程，不断进行产品创新，为广大农村客户群体提供更加优质的金融服务。

惠农网贷项目实现了以农户为代表的，基于数字风控3.0流程的信用类贷款。通过梳理传统信贷办理流程，创新实现线上线下相结合，大限度的方便客户申请，提高客户经理办贷风险识别能力，提高办贷效率与办贷质量。

在大力推进产品创新的同时，我们也看到了潜在的放贷风险。通过引入公安和运营商数据，同时采用人脸识别和活体验证技术技术，将第三方反欺诈风险降至低。引入工商、司法和人行征信等信息，对客户的资质进行评估。系统定期对存量客户进行贷后检查，提前发现贷款中隐藏的风险，实现了贷款全周期的风险管控。