一、项目背景

为解决我行小微客户资源拓展的实际问题，强化小微企业风控手段，改善我行信贷结构，提升客户服务能力，我部计划研究推出线上供应链融资业务，并引入供应链金融科技服务平台与行内系统对接，建设我行线上供应链融资业务系统。

二、项目方案

（一）产品主体

本创新产品涉及四个主体：银行、供应链金融科技平台、核心企业、供应商（或多级供应商）。

1.核心企业

是基础交易合同的买方，对供应商用于融资的应付账款做出终付款承诺，主要包括集团或其下属企业，即核心企业是授信主体和终付款方。

2.供应商

是基础交易合同的卖方，即应收账款的转让方，也是交易过程中的对价申请主体。

3.供应链金融科技服务平台

平台依托自身系统开发和风控技术优势与银行合作，在核心企业承诺付款的前提下为持有应收账款的各级供应商提供在线对价服务，并实现全链条信息的可追溯、可监控。

4.银行

接收供应商转让的应收账款，在核心企业承诺无条件付款的前提下向供应商提供对价。

（二）产品流程

该业务是利用供应链线上化场景，以反向保理为依托的基于核心企业应付账款的供应链融资业务模式。即核心企业的N级供应商可通过系统对应收账款进行流转、持有到期或对价申请操作，如供应商将应收账款转让我行，我行则向供应商提供对价资金，终由核心企业向我行付款。业务概要流程如下：

1.核心企业在我行进行准入、开立一般结算账户并获得我行专项授信额度；

2.核心企业及其子公司进行平台注册并在我行在线开立账户；

3.核心企业上游供应商进行信息注册并在线开立账户；

4.核心企业基于其与供应商的应付账款进行确权（确认支付日点与支付金额），同时供应商将应收账款权转让至我行，我行给予供应商相应债权。同时完成中登网债权登记。

5.持有债权的某级供应商向我行提出对价申请；

6.我行对供应商和该笔对价申请的贸易背景材料审批，审核企业及法人征信信息，审批通过后将对价处理款划转至供应商在线开立的账户中，并完成中登网转让登记；

7.应付账款到期日（T日），核心企业向我行付款；

8.供应链兑付日（T+N日）我行根据实际债权持有情况进行清分；

9.清分后恢复核心企业在我行的授信额度。

三、创新点

系统依托核心企业信用，引流上游供应商资源，实现小微企业融资。场景简单，信用风险较低，能够满足我行现阶段对大型企业做深做透，小微企业做大做优的两个诉求。我行采取跟随策略引入、投产供应链相关平台，将是我行与互联网金融科技平台的首单合作项目，在行内具有较大的开创性。

采用区块链技术实现多层级应收账款转让的反向保理，供应商将所持核心企业应收账款质押或转让给银行，在核心企业承担付款责任及风险覆盖的前提下，向核心企业供应商提供应收账款撮合融资、应收账款管理、应收账款催收等多项保理服务。产品结合“反向保理”+“票据流转”模式进行操作，可以在多级供应商之间流转，银行始终100%掌握核心企业为债务人的债权，既实现了资金的流动性又保障了我行的资金安全，创新了我行线上资产业务流程。

四、技术实现特点

本次供应链项目的业务逻辑为依托核心企业信用，引流上游供应商资源，实现小微企业融资。场景简单，信用风险较低，能够满足我行现阶段对大型企业做深做透，小微企业做大做优的两个诉求。同业中，建行、工行、邮储、中信、民生等已与该类平台合作且系统均已上线运行。我行采取跟随策略引入、投产供应链相关平台，将是我行与互联网金融科技平台的首单合作项目，在行内具有较大的开创性。

引入资质较好的供应链金融科技服务平台，与我行现有的在线融资系统、信贷系统、核心系统等进行对接，实现客户授信信息管理、人行征信信息查询和半自动解析；生成贷款合同、借据等信息，联动实现借款人台账同步，以及对价申请处理、付款等账务处理操作；对公客户在线开户、线上资金支付划转、对账等功能。

五、运营情况

目前已引入中核心企业、小企业200余家，实现小微企业批量获客，巩固与核心企业的关系；同时通过供应商企业对公电子账户的开立和使用实现存款沉淀；截止到目前通过线上风控累计发放融资2.54亿元，实现了扩大普惠、小微融资投放的业务目标，同时增加了线上业务创收。

六、项目成效

1.通过批量营销实现扩大普惠、小微融资投放，回归本源的业务目标；

2.强化了小微风控，积累大量的数据、模型、偏好；

3.充分利用平台风控手段，定制我行贷后管理要求，实现标准化运行，提高了业务效率，定制审批、放款流程，基本实现系统自动处理，尽量减少人工干预，解决了支行信贷人员数量少，结构差异大的问题。

七、经验总结

本项目能够满足满足我行现阶段对大型企业做深做透，小微企业做大做优的两个诉求，在监管鼓励扶持中小微企业的背景下，解决了我行小微客户资源拓展的实际问题，强化了小微企业风控手段，改善了我行信贷结构，提升了客户服务能力。