一、项目方案

通过构建一站式数字化营销及客户关系管理的综合化创新平台，将柜面非现金业务办理功能、助农信贷等服务延伸到网点以外，弥补了农村地区网点覆盖不全，“三农”客户获取金融服务不便的不足，打造“多项服务只需跑一次”综合金融服务平台，为个人、三农、小微企业主提供如对私开户、渠道签约、助农贷、支困贷等信贷产品申请及签约等多项普惠金融服务。提升业务办理效率和金融便民服务水平、拓展金融服务渠道和推动普惠金融发展，助力乡村振兴，打通金融服务“后一公里”。

该项目平台的整体系统逻辑架构主要包括前端APP、后端服务系统和管理服务平台。前端APP包括页面主件，它展现了金融服务页面，实现业务的办理信息进件。移动终端PAD设备通过蓝牙对接移动外设背夹实现了身份证的真伪核查、指纹验证、国密的密码器等功能的扩展延伸。同时通过与后端服务系统进行交互将前端的信息收集整合后以实时接口形式发送。

后端服务系统通过与行内多个重要业务系统的对接，实现了金融服务一站式全覆盖，包括柜面非现金业务、贷款管理服务、贷款产品业务办理、工具辅助查询模块。该项目服务系统的众多业务板块使重庆银行移动办理业务功能普惠完善而多样，为推动重庆银行由“坐商”转为“行商”的发展助力，同时成为重庆银行上门服务营销的办理利器。

管理服务平台通过参数模块管理，与后端服务系统进行交互。对公告管理、信息发布、机构使用权限、菜单管理进行参数配置后生效。同时提供总行管理人员对各模块业务数据查询，以便总行管理人员对分支行移动业务的业务办理掌握和考核。另外平台衔接数据分析平台和报表平台，完成数据报表，自助分析、标签管理、客户画像等功能，基于数据驱动业务的营销和发展。项目平台的总体逻辑架构图，如图1所示。

二、创新点

以平板电脑+移动背夹+多个APP的形式，综合运用5G、人工智能、大数据等技术构建一站式开展数字化营销及客户关系管理的综合化创新平台，创新实现跨条线的岗位融合、业务流程再造等方面的整合服务模式，同时打造信贷全生命周期O2O流程数字化解决服务方案，为个人、企业和中小微客户提供如账户开立、产品签约及购买和信贷预申请、征信授权等业务办理功能，让客户享受更优质、更高效的精细化金融服务:

1.该平台实现基于数据驱动的渠道协同、客户运营及风险管理的创新工作服务模式。

2.该项目在同业中创新集约网点柜面和信贷场景业务功能，提供移动的一站式客户服务，实现了全新的获客和普惠金融服务新模式：

新型管理及服务模式：多岗位融合,优化人员配置。柜面业务开放大堂经理、大堂经理助理、客户经理等岗位序列员工准入。加快推进网点转型、零售转型及整体数字化转型的创新。

业务流程再造：衔接业务流程中各个分散环节与模块，实现流程再造与功能重构:通过科技手段应用，在安全可控的前提下，提升服务效率，形成“线上化、数字化、移动化”的全流程业务模式，提升用户体验。

创新业务模式：基于新科技应用，结合社区金融场景、社区管理场景、网上银行、手机银行、二维码、小程序等，形成以数据驱动的多渠道协同营销服务体系。

综合化创新平台：全新的深入客户场景，集业务办理、获客营销、数据整合和协同办公为一体的线上线下相结合的综合服务创新平台。

三、技术实现特点

开发平台采用eagle平台、支持多渠道金融服务整合的综合解决方案，能为各类互联网金融产品提供有力的技术支持。通过强健的设计、可扩展的架构、优异的性能、便捷的操作，满足以下业务需求：

多种接入：支持多种渠道，多种响应协议；

业务融合：不同渠道展现相同的金融服务；

快速创新：快速开发新的渠道和新的产品服务；

客户体验：提供更人性化、更丰富的客户体验；

渠道互动：提供渠道之间的一致性和交互性；

精准营销：提高效益，降低营销信息传播的成本。

客户端采用Native+Web的架构设计，与终端交互的部分采用Native方式实现，业务逻辑用HTML5页面实现，其中H5、JS、CSS以及图片静态资源等会在一次客户端请求时缓存在本地。

服务端采用开放的J2EE系统架构建立，在架构设计、响应时间控制、日志处理等方面严格要求，资源消耗低、响应速度快，支持集群布署，具有高效稳定、可扩展性和可维护性强等特性。

系统大量地采用轻量级的框架设计，如Spring framework、ibatis等，系统资源消耗低，性能出众。

系统设计时充分考虑响应速度，使单个交易响应时间小于2秒，平均响应时间小于1秒。单交易页面文本内容不超过30k，提高加载速度。

对于变更较少的信息以及图片资源，采用版本控制的方式加载信息，客户端在加载信息前先检查版本，版本不一致时，再从服务器加载，可有效减少服务器的压力。

系统日志输入及数库存储时，采用异步方式进行，可有效减少日志输入时系统消耗。

支持集群部署，通过集群技术，可对系统进行横向扩展，满足业务量不断增长的需求。

四、项目过程管理

• 2019年04月，项目完成前期调研和分析，正式立项；

• 2019年05月，项目组成立，确定项目经理及成员，召开项目启动会，项目正式启动，进入需求调研阶段；

• 2019年07月，需求分析完成，提交需求规格说明书、系统概要设计说明书、系统详细设计说明书、项目实施高层计划；

• 2019年07-09月，功能开发与单元测试；

• 2019年09-11月，集成测试，系统测试、UAT测试，压力测试，安全测试及相关测试验收报告；

• 2019年11月21日，召开投产动员大会，组织上线评审；

• 2019年11月，正式试运行；

• 2020年03月，试运行成功，全面推广运行；

• 2020年12月，APP端正式试运行；

• 2021年03月，APP端试运行成功，全面推广运行。

五、运营情况

截止2021年5月31日，累计交易笔数超59万笔，服务对私客户超7万客户，其中“三农”客户约2.3万户，占比超30%，助力助农贷投放79648621.37万元，金融普惠效果显著。累计精准定向服务特别贫苦客户3996户，投放扶贫小额贷款17841.95万元，“金融+扶贫+普惠”新模式助力脱贫攻坚，推动普惠金融发展。

从业务处理效率来看，有效降低银行和客户时间成本。例如开通借记卡同时开通短信通知、聚财通业务等，因业务复杂，原流程耗时约30分钟，利用该服务办理仅需要5分钟左右即可完成，提速80%以上。对公开户因涉及多人身份核实、法人代表意愿核实、尽职调查等必要流程和相关影像采集，原柜面流程耗时约1个多小时，利用移动银行服务开立对公账户仅需要30分钟左右即可完成。同时，新型服务流程打造了一批综合型营销获客人员，部分网点外拓获客提升翻番。

从交叉销售效果来看，传统网点交叉销售成功率普遍较低，巴狮数智移动银行服务上线后，包括开户、产品签约、支付在内的交叉销售成功率提升至90%以上。目前，巴狮数智移动银行新增开户超4万户，开通电子渠道逾3万户，信贷业务交易超3.5万笔，交叉营销趋势和效果凸显。

六、项目成效

1.经济效益

巴狮数智移动银行是一个综合化的整合平台，它可以用于多种移动业务办理场景，就拿移动柜面一个场景来粗略估算一个成本:目前一个柜台业务办理的外设成本大概合计约16,000元(包括指纹仪、台式电脑、针孔打印机、三合一刷卡器、柜外清、身份证核查仪、摄像头等)，巴狮数智将柜面业务拓展使用平板电脑+移动背夹，合计成本约8000元。单从硬件成本上即可节约50%左右，且网点的一个柜台的运营成本远不止这个成本。

巴狮数智移动银行项目是一个融合多种条线业务办理的场景，因此是一个低成本平台和服务。

2.社会效益

为深入贯彻《金融科技(Fintech)发展规划(2019-2021年)》《重庆市以大数据智能化为引领的创新驱动发展战略行动计划(2018-2020)》《重庆市人民政府办公厅关于推进金融科技应用与发展的指导意见》精神，推动以移动互联、智能化、大数据等为代表的信息技术在我行与业务的深度融合，合理运用金融科技手段丰富服务渠道、完善产品供给、降低服务成本，提升金融服务质量与效率，使金融科技创新成果更好的惠及民生，推动实体经济健康可持续发展。

我行推出巴狮数智移动银行项目，是积极践行普惠金融理念，探索数字普惠和数字扶贫新模式的结果。创新利用5G、人工智能以及大数据分析应用等多种金融科技技术创新，将柜面非现金业务办理功能、信贷展业等服务延伸到网点以外，使其具有综合开放性、便携性和移动性等显著优点，在提升业务办理效率的同时有效提升了客户金融服务体验。尤其对网点覆盖不足的”三农”和偏远地区的深度贫困地区，利用该创新应用为客户提供了安全、便捷、高效的特色化金融服务，打通金融服务“后一公里”，推动数字普惠金融发展。同时，创新推动传统“柜面延伸”向“一站式”综合金融服务转变，降低服务对象成本，有利于探索普惠金融服务新模式，惠民利企。

该项目成功入选人民银行重庆首批金融科技创新监管试点项目。

七、经验总结

巴狮数智移动银行项目在整个组织与实施过程中，各方人员紧密配合，积极、高效地完成系统的建设。整个项目实施计划有据、推进有序、实施有力，在系统实现上对现有的业务分析详尽、对未来发展需要考虑充分，满足前期的业务需求并具备扩展性。在互联网金融科技背景下，移动化、数据化、高速化的智慧普惠银行已是商业银行运营发展的大势所趋，我们顺势而为，打造了西南地区城市商业银行间领先的移动数字银行平台，为我行促进营销业务发展，变被动为主动起到了积极作用，是重庆银行移动智能银行建设道路上的一座里程碑。