一、项目方案

      悦农小微贷是指以广东省农村信用联社落实“普惠金融”发展定位，秉承“让贷款更简单”的经营理念，面向辖区内有缴税信息和悦农E付/POS收单数据的优质小微企业、个体工商户及企业主推出的以企业或个人为名义小额信用、保证的全新短期网络贷款产品。

      该产品采用系统筛选白名单、机构确认导入明白单的业务模式，实现对客 “无担保、无抵押、全线上办理”，业务办理快捷，对内严控风险，采用行内税务、支付数据为核心驱动，结合省联社内外数据，应用风控模型，对客户风险、可贷金额及利率进行智能化识别和审批决策。能有效缓解辖内小微企业及其个人贷款难、放款慢、风险高的难题，满足企业及其个人经营者在经营中出现各类资金需求。

二、创新点

       项目建设的创新点主要体现在：

       1.技术方面

       1.1采用阿里EDAS平台建设

       基于阿里EDAS作为PaaS平台，实现分布式应用部署，引入阿里巴巴中间件整套成熟的分布式产品，涵盖了应用生命周期管理、服务运维管控等众多功能。为IT系统云化转型打下了基础。

       1.2微服务架构

       微服务架构的设计将系统内部所有服务关注自身功能的逻辑处理，以API的方式提供服务，遵循高内聚、低耦合的设计原则，提高了系统业务逻辑的松耦合，提高了服务的可复用性，提高系统的迭代开发效率，为快速满足业务需求提供了可靠的支撑。

       1.3合理的系统架构分层

      该系统前后端分离，在PaaS平台上，由前端、子系统（聚合层）、中台服务三个层次组成。前后端采用RESTful服务接口交互，前后端接口，后端服务接口与前端无关；聚合层与中台服务通过HSF框架实API远程调用，聚合层负责业务流程的串联，调用中台服务层各中心的能力实现业务商业能力。

      1.4插件式的业务流程配置机制

      该系统自主研发的业务流程引擎支持插件式流程配置。设计上，将业务流程颗粒度从粗到细，抽象为阶段、事件、任务，支持将自动处理服务类、业务操作页面等作为插件配置在流程链上，具备高度灵活性。同时满足线上和线下信贷业务的流程要求。

      2.业务方面

      2.1大数据风控

      采用了工商数据、征信数据、反欺诈数据、行内数据等支撑智能风控，自动审查审批以及智能化贷后管理。

      2.2全自动业务流程

      支持客户从渠道自动进件、自动审核、审批、智能风控、自主放款支用全流程线上化操作，提高了业务效率。

三、技术实现特点

       悦农小微贷产品由悦农小微贷系统承接完成。具体悦农小微贷系统的技术方案如下:

       1.技术方案 

       悦农小微贷系统是广东农信在IT规划成果的指引下，贯彻银信中心技术平台化战略，采用阿里EDAS平台开发的服务于辖内农合机构小微信贷业务的应用系统，为IT系统云化打下了基础。

      1.1系统架构

      本产品在架构上具有支持高并发、易扩容、弹性好的特点，分为接入层、业务层和系统支撑层，在接入层支撑企业网银和手机银行的申请接入，客户纯线上办理；在业务层包括渠道模块、业务流程模块、催收模块、产品配置模块、大数据风控模块及和相关内外部辅助系统组成，各模块之间高内聚、低耦合，具有较强的独立性和可扩展性，可快速响应接入层的业务需求。

      1.2关联系统

      关联的交易系统主要包括手机银行、核心系统、信贷管理系统、征信查询平台、大数据风控平台、CA（电子签名与电子签章系统）、呼叫中心、短信平台等。

      手机银行：手机银行客户端是业务进件端，客户通过手机银行客户端申请贷款、签订合同、用款、还款、综合查询等。手机银行服务端与悦农小微贷系统进行报文、文件交互，其中交互的文件主要包括电子合同/协议、凭证等。

       核心系统：核心系统负责悦农小微贷系统的账务核算并提供底层贷款产品支持。交互的文件主要包括机构数据文件、基础利率文件、贷款台账文件等。

       信贷管理系统：信贷管理系统作为全省贷款的综合管理系统，为悦农小微贷系统提供信息查询以及接受基础数据同步等功能。交互的文件主要包括客户、合同、台账的同步文件。

       征信查询平台：征信查询平台为悦农小微贷系统提供人行个人征信、企业征信查询的功能。

       大数据风控平台：大数据风控平台整合行内数据和第三方数据，为悦农小微贷系统提供工商信息数据、反欺诈数据、征信数据的查询功能。

       CA：包括电子签名系统和电子签章系统，为悦农小微贷系统提供电子协议、电子合同的电子认证。

       呼叫中心：为悦农小微贷系统提供电话核查、电话催收的功能。

       短息平台：为悦农小微贷系统提供单笔、批量短信服务。

       ODS：通过数据库数据抽取和文件交互的方式，为悦农小微贷系统提供批量数据查询返还、数据文件整合等功能。

       内容管理平台：为悦农小微贷系统提供电子协议、电子合同、贷款凭证等文件的存档功能。

       2.关键技术。

       本产品的关键技术在于自动化风控模型技术在小微贷款的应用。系统根据我行代缴税/悦农E付/POS收单数据为核心，结合准入、外部反欺诈、审批模型等进行自动化审批授信，实时产生可贷金额和利率。模型全部向农合机构开放，系统进行多法人设置，各农合机构可通过参数配置自主调整模型，调整风险和定价偏好。

      2.1风控结构。

      面向”悦农小微贷”业务产品提供全信贷流程生命周期的风险策略，从获客到贷后进行持续性的跟踪。根据业务过程，从“获客、准入、反欺诈、审批、贷后预警”五方面进行模型建设。

      2.2风控模型。

      风控模型为风控决策流程各阶段实现提供模型支持，风控流程贯穿贷款业务全流程，不同风控阶段所需关注的风险点会因业务阶段的不同而有所差异。

      根据风控流程，风控模型共分为：白名单筛选、白名单校验、授信审批、提款申请、贷后预警五部分。每部分模型建设方案：

       2.2.1白名单筛选规则

       白名单筛选包含白名单填充规则、借款人准入代扣税准入规则、扫码流水准入规则等规则。 

       2.2.2白名单校验规则

       从白名单客户的法人与企业关系、企业类型、客户授权等维度对已筛选客户群里进行检验。

       2.2.3授信审批规则

       授信审批包含授信准入规则、反欺诈规则校验等规则。

       2.2.4提款申请规则

       贷款支用时，检查合同状态、支用账号、当前风险情况，对于不满足条件的客户，拒绝放款。

       2.2.5贷后预警规则

       贷款发放后，系统定期对客户风险状况进行监测，利用客户贷后行为、贷后交易变化状况、贷款资金流向、人行征信等数据识别客户风险，并推送管理人员进行管理。

四、运营情况

      2019年7月率先在佛山农商行试点，截止到2019年10月申请户数为1255户，审批通过787户，通过率为63%，总授信19700万元。目前正在向全省推广，已有47家农合机构进行了上线申请。

五、项目成效

      悦农小微贷产品采用线上线下结合的模式，农合机构通过悦农小微贷平台，完成小微贷产品的配置，能有效缓解辖内小微企业及其个人贷款难、放款慢、风险高的难题，满足企业及其个人经营者在经营中出现各类资金需求。其产品形态具有一定的普适性，能够满足各机构不同客群线上申办的诉求，得到了试点机构地高度评价，全省机构也陆续正在申请上线。

六、经验总结

      一是业务模式创新。采用线上线下结合的业务模式，系统筛选白名单、机构确认导入白名单，客户全线上操作流程，既充分运用了大数据的能力，又有效地缓解了辖内小微企业及其个人贷款贷款难、放款漫、风险高等难题。

      二是将自动化风控模型技术在小微贷款的应用，并且实现了模型全部向农户机构开放，系统进行多法人设置，满足各农合机构自主调整模型、调整风险和定价偏好。

      三是采用阿里云EDAS平台进行开发，具有支持高并发、易扩容、弹性好的特点，搭建了渠道、业务流程、催收、产品配置、大数据风控等模块，实现各模块之间高内聚、低耦合，具有较强的独立性和扩展性，可快速响应接入层的业务需求。

      悦农小微贷作为线上经营性贷款，佛山农商行采用的是营销下沉支行，中后台集中管理的运营模式。总行作为统筹管理部门，负责具体业务运营管理工作，包括白名单的审核与上传、业务复核校验、贷后管理、风险监测、业务培训、提出系统及规则优化需求等，并制定具体运营推广计划与营销方案，根据产品特性有针对地对辖内各经营单位进行营销推广。