一、背景及目标

      江西农商银行在信贷服务领域有着长时间的积累，已经形成了一定的资产规模。纯线下信贷流程难以满足日益增长的业务规模，客户经理负担日益加重，信息录入冗余且繁琐，导致客户体验不佳、办理贷款效率低下。信贷系统的核心功能为事后登记为主的系统，尚不能将智能风控决策环节灵活可配置地嵌入到办贷流程中。

      需搭建全行级的信贷大平台系统群，将风控决策和信贷流程有机结合起来，实现决策驱动信贷业务3.0流程，快速和高效响应和满足众多行社的零售信贷业务需求，将智能决策部署到每一个信贷流程的关键节点，进而提升办贷效率，且进一步控制风险，完成江西农商银行数字化转型。

二、创新点

       a)决策驱动信贷业务

       将风控贷前决策流程与信贷业务流程相结合，将以人为本纯线下的办贷、审贷流程，过渡到以智能决策推动业务的数字风控信贷业务3.0流程。

       b)各环节严格控制“风险”

       将风控模型及策略规则嵌入到办贷流程中的每一个环节，实现了贷前、贷中流程风险识别与风险控制。

       在进件和风险预筛选环节，进行逐层风险排除和控制：包括第三方反欺诈，行内黑名单，行外黑名单，业务准入规则，风险排除规则，信用风险评级，风险定额，风险定价等；在分层尽调环节，对于现场尽调环节采用打卡，尽调表格内（外）部逻辑验证，现场与非现场综合审批策略对比，进一步控制风险；在审查审批环节，通过审查审批策略，使审查审批人员，对于不同维度的信息，执行针对性审查审批任务；在签约放款环节，在客户申请用信时（时间较上一次跑规则超过一定时长），再次跑各种规则，从而将风险降低。

       c)线上线下相结合，提高“办贷效率”与“办贷质量”

       结合办贷流程各环节的特点，对传统业务流合理优化，大限度的方便客户申请，提高客户经理办贷风险识别能力，提高办贷效率与办贷质量。

      进件和风险预筛选环节实现全自动化，使客户、客户经理进件简单、快速。在分层尽调环节，通过分层尽调策略，对不同维度的尽调大类内容给出不同的尽调等级（免尽调、非现场尽调和现场尽调），使客户经理采用不同的调查方式，提高尽调效率，减轻客户经理负担，将有限的精力放在更为重要的地方。审查审批环节，通过审查审批策略，使审查审批人员对于不同维度的信息，执行针对性审查审批任务，提高审查审批效率和审批质量。

       d)拓宽“获客”渠道，提高“客户及客户经理体验”

      信贷业务3.0流程打通了手机银行、e百福、移动营销与信贷系统，拓宽了营销获客手段并支持全员营销，提高办贷业务量。

      支持客户自主进件，操作简单，只需要输入简单的信息，不需要在客户自主进件或者客户经理进件时就搜集复杂、冗余的信息，系统自动调用行内、行外信息，给出预授信额度、期限和费率等信息，根据预授信的结果执行分层尽调策略，将行内、行外所缺的信息通过调查环节尽调补充，提升客户经理及客户尽调体验。

三、技术实现特点

       a)大数据分析技术应用

      借助外部工商、司法和征信等数据，充分分析并利用行内交易流水、黑名单和信贷等数据，分析数据的价值，进行规则的制定与部署、模型的搭建和验证、策略的拟合与优化，将大数据分析建模的成果应用于信贷业务3.0流程中。

       b)反欺诈、防范操作风险

      运用人脸识别技术、联网核查技术、电子签章技术、授权短信验证等多种技术手段，有效解决传统办贷业务中“*****方反欺诈”和“第三方反欺诈“痛点问题，利用线下打卡技术，防止客户经理操作风险，保证线上办贷客户信息的真实性，规范营销客户经理的操作行为，大程度的保护办贷客户及银行的合法权益。

       c)引进智能决策平台，搭建全行级决策大脑

       搭建全行级智能决策平台，实现信贷业务3.0流程所有决策模型及策略，通过规则的部署（*****方反欺诈、业务准入和风险排除及预警规则等）、模型搭建（收入模型、流水模型和资产模型等）和策略配置（预授信策略、分层尽调策略、审查审批策略等），对客户进行全方位评估的同时，制定差异化决策，提高办贷效率。

       d)统一授信平台，综合额度管理

      搭建全行级统一授信系统，实现全业务、全客户、全机构风险额度与限额实时、准实时全流程监控，满足全行客户授信风险额度占用、可用、状态的授信管理，建立客户授信风险额度统一视图。

       e)组建信贷大平台系统群

      重新梳理信贷业务流程，对标江西农商银行信贷大平台IT规划方案，查漏补缺，优化改造行内21套系统，包括四大类：渠道类，大数据平台，业务流程类，账务类，配套新建3套系统：智能决策平台、信用风控平台、统一授信系统。信贷大平台系统群的组网完成，拓宽了营销获客渠道，支持客户自主申请与客户经理营销外拓，支持线上进件、线下进件、不同尽调方式、不同审查审批方式和线上、线下签约放款等多种组合。

四、项目过程管理

      信贷大平台项目（一期）自2019年12月始，从需求调研、讨论，到需求定稿，从概要设计到系统开发、测试，历经10个月，克服了诸多困难，按时、保质完成了信贷业务3.0流程（涉及24个行内系统）的上线。

       方案制定与需求编写阶段

       梳理现有信贷业务流程，进行行内系统调研、数据调研，分析业务差距，找准业务痛点。抽调成员行业务骨干，联合各部门，组成核心PMO小组，聚焦信贷业务3.0流程各节点。

      信贷大平台项目（一期）自2019年12月开始，项目正式启动，历经了新冠疫情的影响，为了加快进度，在需求尚未终定稿前，各系统开始介入需求分析与讨论，并于5月底完成了需求的终定稿。

      概设、详设和开发阶段

      疫情有所好转后，各实施厂商陆续进场办公，项目组成立了实施PMO小组，实行每周周例会汇报机制，重点汇报当前进展，遇到的项目问题，在线下已经充分沟通的前提下，提供多种方案供领导决策，做到领导现场决断。6月初进入概要设计和各系统详细设计阶段，6月底各系统进入开发阶段，8月初各系统完成开发。

       测试与上线阶段

       在提交业务测试后，离终上线日期只有40多天。项目组以自然日为单位。PMO小组日例会机制形成，对每天的测试进展及遇到的问题汇总终完成了3轮功能测试、1轮回归测试，四轮测试共执行案例7395‬，修复缺陷293个，完成了一轮性能调优，各项性能指标均符合预期，终在9月25日按期、高质量地完成了项目上线目标。

       信贷大平台（信贷数字风控3.0）项目整体的里程碑如下:

      （1）5月30日前完业务需求指导落地方案的编写。

      （2）6月20日前完成各系统概要设计、架构设计及详细设计。

      （3）7月31日前完成各系统开发及联调测试工作。

      （4）9月22日前完成UAT及性能测试工作。

      （5）9月25日完成系统投产上线工作。

五、运营情况

      信贷业务3.0流程上线后的维护工作至关重要，在很大程度上决定了业务发展的水平。从产品前期的试点和推广、到后期的维护和调优，从规则、模型和策略的监控及优化，到业务的风险剖析、Vintage分析等。产品的上线仅仅是业务开展的*****步，后续产品的推广、运营及优化才是至关重要的。

      试点先行，全省推广

      信贷大平台项目于2020年9月25日完成上线，截止10月25日，目前联社初步选取了四家试点行社，全面落地小微贷款的风控模型、策略、体系、应用和流程，逐步向省内其他行社推广。

      成员行差异化需求

      不同行社根据自身体量差异、业务发展需要、产品差异可向省联社申请规则、模型和策略的差异化应用和参数调整。在试点运行初期，由省联社业务部门统一进行规则、模型和策略管理；试点行社统一按小权限配备。待逐步运行总结经验，行社通过联社的指标考核后，再逐步放开。

      全程监控，定期分析

      在上述风控决策体系中，主要运营核心工作包含了规则、模型、策略三大部分的内容。在上线投入使用后，将通过规范化的运营监控，持续监控整个风控决策体系，使得风控决策体系得以及时的迭代优化。整体的数据体系运营方案包括以下四部分内容：监控指标体系、监控流程体系、运营分析报告（以季度/双季度）、监控与优化。

六、项目效果

       a)完善了全渠道的贷款受理体系。

       基于现有手机银行、E百福和PAD端等移动平台工具，规范了数据采集标准，优化了用户体验，提升了采集过程的便利性，促进客户经理更加方便的挖掘潜在客户，主动营销我行贷款产品。借助政务信用大数据，形成主动授信、批量营销线索，获取高净值的客群，提升精准获客能力。通过移动互联渠道，逐步引入了垂直化、细分化、场景化营销理念，使用第三方机构合作引流、商户促销推荐等互联网营销手段，更加高效、快速、低成本地获得客户。

       b)搭建了多维数据支撑的智能风控体系

      以大数据分析为基础，搭建全新的智能风控平台支撑多元化数据模型的建立。通过财务流水分析模型、额度测算模型、定价模型等专业模型的建立，借助结构化数据的自动分析，辅助信贷业务处理人员在调查、审查、审批及贷后过程中的主观分析过程，提升了信贷客观经验的积累和反复应用。挖掘出针对不同业务品种的自动化审批模型及风控规则，逐步推广应用在小额业务处理过程中，加快实现小额贷款线上全自动化处理。

       c)健全了专业化的信贷管理框架

      对标监管新政，实现了统一授信管理防控过度授信；健全了押品管理体系充分发挥其风险缓释能力；优化贷后管理手段，以风险预警为主导，利用外部大数据与行内数据结合提升风险预警时效与质量，对客户实施差异化的贷后管理；加强资产保全规范化管理，防范和化解信贷资产风险；充分发挥无纸化技术革新效应，形成全面的电子档案管理体系，引入电子合同，丰富各类统计数据，提升信贷管理质量。

七、经验总结

      江西农商银行信贷大平台项目，实现了以个体工商户为代表的，数字风控3.0的信用类贷款的落地，搭建了信贷业务3.0流程的框架，并实现了一类客群，一类产品和一种担保方式的贷前环节。而全客群、全流程和全大零售产品的业务落地将在二期项目中实现，从而满足业务的发展需求，深入推进江西农商银行信贷业务的数字化转型。

      信贷大平台项目二期将信贷业务3.0流程维度从贷前的进件、移动办贷、审查审批部分拓展至贷中和贷后部分，以实现信贷业务3.0流程的闭环，搭建客户全生命周期管理基本架构。