一、项目背景和目标

近年来，国家高度重视农村信用体系建设，出台系列政策加大对“三农”的信贷支持力度，持续推进乡村振兴战略实施。海南省作为农业大省，亟需通过金融科技手段提升乡村金融服务的可及性和便利性。

针对乡村金融风控薄弱、流程繁琐、服务下沉不足等问题，2025年6月，海南农商银行完成“经营农贷项目”建设，实现智能化风险防控决策、合同签订、用款还款、贷后预警等全流程线上操作，旨在通过数字化、智能化手段实现农户贷款业务的全流程管理，推动农村金融服务的数字化转型，助力乡村振兴战略实施。

二、创新点

1.创新 “数字+党建” 双轮驱动服务模式，打造整村授信可落地长效模式

融合党建引领信用村建设与数字化平台，将经营农贷系统与 “党建+整村授信”深度耦合，构建组织赋能与机制创新双轮驱动。组建党建共建服务队，联动村支两委开展信用采集、评议与公示，把基层组织优势转化为信用治理优势；建立“线上智能审批+线下精准服务”协同机制，实现整村授信、批量准入、随用随贷，大幅提升农户获贷便捷性与服务覆盖面。项目区别于传统整村授信重走访、轻数据、难持续的短板，将党建信用、村社口碑、金融风控有机结合，形成 “党建聚合力、数据提效率、风控保安全”的乡村金融服务新模式，契合乡村治理与普惠金融融合发展方向，具备区域推广价值。

2.智能风控模型：多源涉农数据资产化运营，支撑差异化信贷与精准经营决策

整合行内业务数据、征信信息、农户经济档案、村社地理与产业特征、农业经营数据等多维度资源，参照农户小额信贷风险评估与大数据治理相关研究，开展数据清洗、特征筛选与变量加工，形成产业、村社、客群三维风险分布视图。项目将零散、非标准化的农村数据转化为可计量、可复用、可迭代的数据资产，为差异化风险参数、信贷政策优化、精准营销与贷后预警提供支撑，解决农村金融数据沉睡、价值挖掘不足、决策依赖人工的痛点，推动农商行从粗放经营向精细化、数据化运营转型，助力乡村振兴金融服务提质增效。

3.线上、线下融合的智能审批与整村授信数字化支撑技术

搭建“线上模型自动审批 + 线下党员精准服务”一体化技术平台，实现申请、评级、授信、用信、贷后全流程线上化；移动端支持现场信息采集、定位核验与电子签约，提升服务触达效率。技术融合数字村居平台与智能风控规则，实现整村批量授信、额度动态调整、风险自动预警，兼顾效率与合规，形成数字化、轻量化、可扩展的乡村金融技术解决方案，支撑农商行数字化转型与普惠金融下沉。

三、项目技术方案

1.系统业务架构

搭建全行经营农贷系统，整体框架设计方面，充分考虑未来细分行业客群金融服务创新的可扩展性，做到细分客群产品参数、信息采集模板、预授信业务办理流程、风控规则（准入、评级、授信、支用）等业务可配置性，提升细分客群金融创新的研发效率。对应架构图如下。

图1. 经营农贷系统业务架构

2.系统总体架构

经营农贷系统涉及的关联应用系统主要包括信贷系统、征信平台、外部数据、核心系统、联网核查、短信平台、信用卡系统、非结构化平台和大数据平台。

对应总架构图如下。

图2. 经营农贷系统总体架构

3.系统技术架构

图3.经营农贷系统技术架构

如上图所示，经营农贷系统技术架构，采用前后端分离技术架构，运行X86虚拟化设备及银行麒麟ky10操作系统之上。

四、运营情况

1.推广应用

（1）扩大乡村普惠规模

经营农贷系统自2025年6月底投产试运行以来，截至2026年5月末，已服务2787个行政村网格、31.4万农户，预授信总额度高达130.28亿元，用信转化率较高，精准响应农户融资需求。

（2）提升银行资产质量

针对农村金融信息不对称、风险识别难等痛点，经营农贷系统整合行内外多源数据，构建“产业-村社-农户-个人”多维智能风控体系，实现信贷风险全流程精细化管控。项目目标是通过数据整合和智能风控，构建农户画像，提升经营农贷信贷资产质量。

（3） 优化业务开展效率

经营农贷系统重构农户贷款全流程，实现各环节线上化、智能化运营，简化流程降低成本：预授信农户最快5分钟放款，单笔调查缩短至30分钟内，精准匹配农户“短、小、频、急”融资需求；自动化功能减轻客户经理事务性工作，人均管户从400户提升至1200户以上，效率翻倍，推动业务从粗放式向标准化、数字化转型。

2.系统运行情况

（1）整体运行状态

系统自上线以来运行平稳、响应高效，软硬件、网络及容灾架构运转正常，未出现重大故障、宕机及数据异常问题，全面支撑整村授信、智能展业、风控核验等全业务流程。

（2）核心运行表现

服务覆盖广：全面覆盖乡村农户信贷、业务外勤、线上风控等场景，有效支撑基层一线常态化作业。

响应速度快：依托虚拟化资源池与云平台架构，业务操作、数据查询、模型分析响应及时，用户体验良好。

高可用保障：同城双活 + 异地部署架构持续生效，容灾、备份机制运转正常，数据与业务连续性得到充分保障。

承载能力强：可稳定承接日常业务峰值流量，算力、存储资源调度合理，满足业务持续扩容需求。

五、项目成效

1.经济效益

截至2026年5月末，本项目依托数字化整村授信模式，已实现试点区域全覆盖，累计服务行政村网格2787个、覆盖农户31.4万户，预授信总额130.28亿元，直接带动信贷业务规模稳步增长，形成稳定利息收入来源，为海南农商银行创造可观的直接经济收益。

2.社会效益

助力乡村振兴战略落地，通过数字化金融服务打破农村金融壁垒，扩大普惠金融覆盖面，缓解农户融资难、融资慢问题，为乡村产业升级、农户生产经营提供资金保障，推动海南农村经济高质量发展；以科技赋能农村信用体系建设，提升农村金融服务数字化水平，促进科技、经济与社会协同健康发展，助力海南自贸港乡村建设提质增效。

六、经验总结

海南农商银行经营农贷项目，聚焦乡村金融数据不足、风控薄弱、流程繁琐、服务下沉不足等痛点，以党建为引领、科技为支撑、普惠为目标，完成农贷系统全流程搭建与规模化落地，实现乡村信贷业务数字化、智能化升级。核心经验总结如下：

一是党建联动赋能普惠金融落地。项目创新“党建+数字化金融”服务模式，依托基层党组织地缘、人缘优势，高效完成农户信息采集、信用评议等基础工作，破解农村金融信息不对称难题。通过线上智能审批与线下精准服务相结合的方式，筑牢乡村金融服务根基，提升整村授信覆盖面与公信力。

二是数据赋能升级风控管理体系。项目整合行内外涉农数据，通过数据加工与模型迭代，搭建立体化智能风控体系，实现客户准入、评级授信、贷后预警全流程智能管控，推动信贷业务从人工经验决策转向数据智能决策，精准提升风险识别能力，有效压降不良风险。

三是科技赋能优化金融服务流程。依托国产化技术架构搭建专业农贷系统，打通贷款全线上化办理流程，搭配移动端作业、批量授信等功能，大幅简化业务流程、缩短办理时长，提升客户经理作业效率与农户融资便捷度，实现服务高效化、运营合规化。

四是普惠落地实现双向价值提升。项目精准匹配农户融资需求，规模化推进智能整村授信，有效缓解农户融资难题，助力乡村产业发展。同时助力银行优化资产质量、提升运营效能，实现金融效益与乡村振兴社会效益双向共赢。