一、项目背景及目标

为破解支付通道分散、汇路成本高及头寸管理操作风险等难题，赣州银行于2024年11月成功上线统一支付平台。该平台通过整合内外部支付通道，自主研发智能路由引擎，实现了支付业务的集中化、自动化与智能化处理。上线后，成效显著：支付处理达“秒级”到账，2025年直接节约转账费用超74万元；同时，通过头寸自动化管理，有效规避了因流动性不足可能引发的监管风险。本项目在效率提升、成本控制与风险防范三大维度实现了均衡突破。

（一）项目背景

1.市场与客户需求驱动：数字金融快速发展，客户对支付的实时性、便捷性与安全性提出了更高要求。传统支付模式已难以满足“随时随地、即触即达”的体验期望。

2.内部痛点倒逼改革：我行原有支付体系存在多通道分散运营、接口标准不一的问题，导致汇路选择依赖经验，成本居高不下。特别是城银清算等业务的头寸管理依赖人工定时操作，不仅效率低下，更存在操作失误与监管合规的双重压力。

（二）项目目标

1.通道整合：统一整合二代支付系统、网上支付跨行清算系统、城银清算支付系统等核心渠道，消除系统“竖井”。

2.降本增效：构建智能路由能力，实现“成本最优、效率优先”的动态路径选择，显著降低运营成本，提升处理效率。

3.强化风控：实现头寸管理从人工判别到系统全自动处理的转变，彻底杜绝因头寸不足导致的业务中断及监管处罚风险。

4.体验提升：为柜面、手机银行、网银等全渠道提供稳定、高效、7×24小时不间断的支付服务支撑。

二、创新点

（1）模式创新：从“多点对接”到“一站式支付中台”：颠覆了以往各业务系统与多个支付通道直接对接的“网状”耦合模式，打造了企业级统一支付中台，实现了支付资源的集约化调度与全生命周期管理。

（2）技术创新：多维度智能路由引擎：自研支付路由智能引擎，能够实时基于通道成本、交易效率、通道可用性、业务优先级等多维度因子，进行毫秒级决策与动态调度，实现了支付路径的“自动驾驶”。

（3）风控创新：从“被动响应”到“主动预警+自动处置”：将头寸管理嵌入支付流程，构建了事前阈值预警、事中自动划拨、事后追溯分析的自动化风险防控闭环，极大降低了操作风险。

（4）架构创新：全栈信创与“双活”高可用：采用全栈信创技术路线，并部署“双中心双活”架构，在保障关键基础设施自主可控的同时，提供了金融级业务连续性保障。

三、项目技术方案

（1）项目规划与实施策略：遵循“业务整合、技术赋能、架构升级”的总体策略，分批次、渐进式地将存量业务迁移至新平台，确保业务平滑过渡。

（2）业务架构：构建企业级统一支付平台，向上统一承载柜面、手机银行、企业网银等全渠道支付请求，向下标准化对接各支付通道，实现业务处理流程的“书同文、车同轨”。

（3）核心技术架构：采用全栈信创软硬件（芯片、操作系统、数据库等），核心为支付路由智能引擎。该引擎基于动态规划算法，综合成本函数、效率权重、通道状态与预设策略，实时计算出最优支付路径。

（4）运营模式创新：实现城银清算等账户头寸的“智能巡航”——系统根据历史流水与实时交易预测头寸需求，自动执行划拨与回拨操作，达成“无人值守”的智能化头寸管理。

四、运营情况

（1）全面推广应用：平台自2024年11月投产以来，已无缝对接柜面、手机银行、个人及企业网银等全部核心渠道，所有业务迁移均实现用户无感切换，系统运行高度稳定。

（2）积极用户反馈：客户普遍反馈转账速度显著提升，到账体验流畅；行内业务及科技人员评价该系统操作界面友好，监控与运维效率大幅提高。

（3）高负载下稳健运行：在2025年“618”、“双十一”及春节等支付高峰时段，系统核心指标平稳，成功保障了支付业务连续性，未发生任何因系统能力不足导致的交易积压或服务中断。

五、项目成效

（1）直接经济效益显著：2025年度，通过智能路由自动选用低成本支付通道，全年累计节约跨行转账费用74.06万元。

（2）运营效率根本提升：支付交易平均处理时长缩短至秒级以内，极大提升了业务响应速度，为新场景、新产品的快速上线奠定了中台能力基础。

（3）风控水平质变：实现头寸风险零操作性事件，零监管合规处罚，将潜在的操作风险与合规风险降至最低。

（4）社会效益：项目为中小银行在有限科技资源下，通过架构优化与技术创新实现降本增效、自主可控，提供了可复制、可推广的“赣州银行方案”。

六、经验总结

本项目的成功申报与高效落地，核心经验可归纳为以下三点：

（1）顶层设计与统筹推进是前提：将支付平台作为战略项目，打破了部门壁垒，实现了业务与科技的深度融合。

（2）技术驱动与价值导向是核心：坚持“以技术换成本、以智能换效率”的理念，将核心资源投入智能路由、自动化风控等关键技术的自主研发，确保技术优势能直接转化为可量化的成本与体验优势。

（3）业技融合与闭环管理是保障：建立从业务需求提出、方案设计、敏捷开发、测试投产到运营反馈的端到端闭环管理机制，确保项目精准命中痛点，并能在上线后持续迭代优化。