一、项目背景及目标

在全球化浪潮与数字化转型的双重驱动下，跨境贸易已成为推动经济增长的核心引擎。然而，传统跨境金融服务长期受限于流程繁琐、成本高企、时效滞后等痛点，难以满足企业日益增长的数字化需求。玉山银行深刻洞察企业客户在跨境贸易中的核心诉求，以"科技赋能金融、流程重塑价值"为理念，创新推出”数智贸融通”智能服务项目。该项目通过重构企业电子银行服务体系，深度融合信贷融资、外汇结算、智能风控等核心功能，打造了首个面向跨境贸易的全生命周期数字化金融服务平台。项目的全面落地不仅标志着银行业数字化转型的里程碑式突破，更为外贸企业在复杂多变的全球市场中提供了高效、安全、智能的资金管理解决方案，助力实体经济提质增效。

1.项目背景

（1） 宏观趋势驱动行业变革

1）全球化深度重构

在区域经济一体化加速背景下，全球供应链呈现"短链化""近岸化"特征，中国企业跨境贸易规模突破6万亿美元大关，但传统金融服务难以匹配新型贸易形态需求。世界银行数据显示，跨境支付平均成本高达交易金额的7.5%，中小企业面临严峻的流动性压力。

2）政策红利释放

中国外汇管理局"跨境金融服务平台"建设深入推进，数字外管平台实现98%的贸易便利化覆盖率；新加坡MAS、香港金管局相继推出"金融科技2025""商业数据通"等政策，推动跨境支付效率提升300%以上。政策与技术的双重催化催生千亿级数字化跨境金融服务市场。

3）技术革命重塑格局

区块链、AI、大数据等技术渗透率达63%，全球TOP50银行平均技术投入占比超12%。但多数机构陷入"技术堆砌"陷阱，真正实现端到端数字化转型的不足15%，市场亟需兼具创新性与实用性的解决方案。

（2） 客户核心痛点倒逼模式创新

1）效率困境

传统外汇交易需经历填单、初审、复核等12个环节，T+3到账成常态

信用证开立耗时60分钟，文件错漏导致30%交易延迟

跨境支付退单率高达28%，单笔纠错成本超$200

2）成本压力

中间行费用侵蚀利润，欧美线路平均费率达$35-$50

人工操作失误导致年损失超$120万（某制造业客户实测）

汇率波动造成日均$5万敞口风险（某电子组件进口商案例）

3）合规挑战

2025年全球反洗钱处罚金额突破$40亿，合规审查时长增加40%

跨境交易涉及60+监管规则，人工核查覆盖率不足65%

数据断点多导致32%的贸易背景真实性验证失败

（3）行业竞争格局

当前市场呈现"三足鼎立"态势：

1）传统银行阵营：依托网点优势提供标准化服务，但数字化渗透率不足40%

2）金融科技公司：聚焦单一场景创新（如Swift GPI），缺乏全链路整合能力

3）新兴数字银行：虽具敏捷优势，但跨境网络覆盖薄弱

2.项目目标

1）核心战略目标

技术融合创新：独创关联检核引擎，将 18个异构系统无缝整合。

场景深度覆盖：构建覆盖进出口、本外币、投融资的 360°服务矩阵。

生态协同效应：依托母行在 6大亚太节点（台湾、香港、新加坡、越南、柬埔寨、澳洲）的联行网络，形成专属资金链路。

2）客户价值目标

效率提升：信用证开立时效 ≤5分钟（原60分钟）、跨境汇款 T+0到账（原T+1~T+3）

成本优化 ：消除中间行收费，跨境支付成本降至交易金额1.2%（行业平均7.5%），填单错误率降低 77%

风控强化：贸易背景验证成功率 100%（原68%）；异常交易拦截率 99.99%

3）行业突破目标

打造全球首例 "融资-支付"原子化交易平台，实现7×24小时无中断服务；成为政策实践标杆：落地新加坡MAS"金融科技2025"倡议，获亚太监管机构认可；中小企普惠：服务客户中 超60%为中小企业，缩短资金周转周期 30%。

二、创新点

1.全生命周期贸易融资

面对企业跨境融资成本高、资金流与贸易流脱节、集团权限管控难的核心需求，将融资环节深度嵌入交易全流程，实现资金流与贸易流的同步流转，为企业提供一体化贸易融资服务。 

（1）在线信用证与一键融资

1）流程创新：针对传统信用证开立流程繁琐、融资与单证业务割裂的痛点，客户可通过网银/手机银行端一键提交信用证申请，系统支持顾客将常用模板直接调用。出口商单据抵达后，系统自动触发“进口到单融资”选项，预填表单且无需重复提交贸易背景材料，便利高效。

2）效能数据：实现即时信用证开立与融资需求，大幅缩短融资周期，解决企业备货、生产阶段的资金周转需求。

3）权限管理：针对大型集团客户内控与信息隔离的需求，系统支持精细化权限配置，确保业务人员仅负责单据处理不涉及资金信息，财务人员专司资金调度，严格落实内控隔离要求。

（2）人民币贷款串连购汇及美利活存业务

1）结构化融资：面向有美元流动性需求，但人民币融资成本更低的企业，提供“人民币贷款+货币购汇”组合方案，精准解决企业跨境资金成本管控难题。

2）套利机制：企业借入人民币后，可通过牌告、优惠汇率或大额议价等多元即期购汇兑换为美金支付货款，例如透过提前购汇及我行提供的美利活存方案，享受低于远汇的购汇成本并享有活存高利。借助中美利差优势，合成后的融资成本通常低于直接借贷美金，有效降低企业综合融资成本。

2.无摩擦数位结算生态

面对跨境结算时效慢、中间行收费高、汇款填单易出错的客户核心痛点，通过自动化与智慧化技术重塑支付流程，打造高效、低成本的跨境结算体系。 （1） 亚洲 E 直通—— 跨境资金的“高铁”

1）基础设施：依托玉山金控在台湾、香港、新加坡、越南、柬埔寨及澳洲的海外联行网络，搭建内部专属清算专线，解决传统代理行模式跨境汇款链路长的问题。

2）效能表现：实现跨境汇款T+0当日到账，远超传统代理行模式T+1至T+3的到账时效，满足企业高频跨境资金调拨的时效需求。

3）成本优势：企业集团资金在玉山金融集团体系内直接流转，免除中间行的层层收费，一秒即时到行，为客户提供透明且优惠的费率结构，大幅降低跨境结算成本。

（2） 独创“E-Print”汇款小工具 —— 解决最后的数据断点

1）问题定义：针对传统汇款申请书46个复杂字段及近百条复杂规则，造成人工填写易错及高退件率痛点。

2）技术解方：我行开发嵌入式Excel工具“E-Print”，具备智能导入与下拉选项功能，并内置93项逻辑检核规则及即时错误提示，从源头规避如特殊字符、金额、账户、SWIFT Code、收款人名称及申报等多项错误等问题。

3）应用成果：首次能有效帮助客户减轻77%的填单负担，建立常用库后效率倍增，且支持数百笔交易批量上传，加上OCR与AI验真技术实现了100% 无纸化作业，既提升客户操作效率，又降低银行操作风险。

3.7×24×365无中断的“融资支付”原子化金融交易

面对融资与支付流程割裂、银行营业时间限制、交易失败后重填繁琐的客户痛点，玉山重塑支付智能化流程，全方位优化客户服务体验。

（1） 创立“外汇融资支付”链路—— 融资换汇及批量汇款

创新“融资+支付”链路，打破信贷系统与支付系统的壁垒，将“贷款申请”+”结售汇”+“对外支付”三个动作整合为一个链路操作，解决传统流程需先提款、再汇转、再汇款等资金停留耗时及复杂作业问题。客户在网银提交支付指令时，系统后台会自动调用授信额度、实时发放贷款、自动完成支付。资金无需停留直接支付给境外供应商，高效满足企业紧急付款需求。

（2） 7×24×365 AI 智能合规引擎

1）监管直连：系统底层与监管机构平台Asone直连，实时获取企业名录状态与额度信息，解决跨境业务合规审核依赖人工、时效性差的问题。

2）无人值守审核：内置规则引擎自动识别“货物贸易”“同名划转”等场景，针对低风险白名单客户自动完成反洗钱筛查与单证比对，实现秒级放行入账。

3）应用成果：彻底突破银行营业时间限制，已实现35%的交易可在夜间、周末等非营业时间自动办结，满足企业全天候跨境业务办理需求。

（3）创新“失败件调用”及“OCR 识别智能检核”

1）智能纠错：内嵌文件检核规则，在客户端即可拦截发票、合同上传有误等问题，有效降低退单率，解决企业因材料瑕疵反复补件的麻烦。

2）同理心设计：针对偶发的交易驳回情况，提供“失败件调用”功能，客户无需重填整单，只需调出旧单微调错误字段即可一键重新提交，大幅降低操作负担。

三、项目技术方案

玉山银行“数智贸融通”解决方案，构建于高可用分布式技术底座，由AI智能引擎驱动，并通过创新安全架构与跨境API平台实现高效连接。其创新价值在于技术架构与业务场景的深度耦合与重构，驱动客户价值与运营效能提升。

该方案以坚实、智能、前瞻的技术架构为基石，实现业务流程数字化重塑与体验智能化升级。本部分将阐述支撑方案落地的关键技术栈与创新实践，精准应对客户在业务连续性、流程自动化、智能风控合规及跨境互联互通的核心需求。

1.坚实可靠的基础架构：业务连续性的基石

为保障企业客户7×24小时不间断的金融服务，我们构建了多层次高可用架构，满足企业对金融服务平台稳定、可靠、永不中断的根本性要求。

（1）负载均衡与集群化：企业网银系统采用F5 + Nginx 组合策略，实现应用层的智能负载均衡与集群部署。该架构确保单一节点故障时业务无感切换，请求被自动分配至健康节点，保障服务永远在线。

（2）异地灾备体系：建立了同城与异地两级灾备体系。当主机房因不可抗力失效时，系统可通过自动化脚本与DNS/WAF配置，快速切换至灾备环境，实现业务分钟级恢复（RTO）与数据零丢失（RPO）的高标准目标。

（3）全景式智能监控：通过自研整合的NTC监控平台，对系统进行心跳检测、性能指标（如CPU、内存、交易响应时间）采集、日志汇聚分析。平台提供实时告警、故障快速定位及运营数据分析（如并发用户数、交易峰值），为系统稳定运营与前瞻性扩容提供数据决策支持。

2.零人工干预：金融自动化核心引擎

我们将前沿技术深度融入业务场景，化繁为简，满足企业对于操作极度简化、处理实时高效、流程完全线上化的现代金融服务体验追求。

（1）OCR与AI识别：在信贷业务中，集成OCR（光学字符识别）与AI技术，自动识别并结构化提取增值税发票关键信息，实现超过70%交易栏位的自动填充与数字验真。此举彻底免去了客户打印、扫描及银行人工核验的环节，单业务每年节省近450小时人工。

（2）智能搜索引擎：引入 Lucene高性能搜索引擎，赋能于批量汇款场景。客户仅需输入银行网点关键字，即可获得精准、快速的联想与搜索结果，极大提升了汇款信息填写的准确性与效率。

（3）规则引擎驱动的自动化：自主研发定制化规则引擎，用于解析复杂的SWIFT汇入报文。引擎能基于预设规则（如客户、业务类型、金额等）智能判断业务场景（如NRA账户、货物贸易），并自动触发汇入款项的解付与入账，实现“秒级到账”体验。

（4）外部数据智能互通：系统与国家数字外管局平台实现API级直连，可实时、自动查询企业贸易外汇名录状态，替代传统人工查询，单业务每年节省近497小时，并确保业务的实时合规。

3.双引擎架构：区块链清算中台×全球账户神经中枢

为解决跨境金融的痛点，我们进行了突破性实践，满足跨国企业对于资金跨境调拨极速、透明、可追溯且低成本的核心诉求。

（1）亚洲E直通链路平台：我们搭建了基于联盟链思维的“外贸外汇清算联盟链”。通过预设的智能路由与清算逻辑，系统能精准判断最优汇款路径，实现玉山集团内（如台湾、香港、新加坡等地）的跨境汇款资金清算时效从T+1缩短至T+0。同时，区块链技术特性确保了交易流向的全程可追溯、不可篡改，在提升速度的同时增强了透明度与可信度。

（2）全球智汇网与单一登录 (SSO)

1）架构：构建了一个跨区域的统一入口，实现集团式的一站式管理。

2）功能：用户仅需登入「全球智汇网」，即可透过SSO跳转至玉山中国企业网银，查询并管理两岸三地及东南亚的账户余额与交易明细。

3）创新：打破跨国银行系统间的数据壁垒，为集团财务长（CFO）提供真正的全球资金可视图。

4.纵深防御的安全体系：信任的数字化基石

安全是金融服务的生命线，我们构建了端到端的纵深防御体系，满足企业对交易绝对安全、法律有效、隐私保护的合规性与安全性要求。

（1）通讯安全加固：全链路采用HTTPS协议（TLS 1.2+）加密。敏感业务报文使用AES对称加密，而其密钥则通过RSA非对称加密进行传递，实现了“一次一密”的高强度通讯安全保障。

（2）移动端权威认证创新：针对企业手机银行授权，我们首创了“云证通证书”双端审核解决方案。该方案将符合云证通数字证书应用于移动审核场景，构建了“Web端发起、移动端审核、集中验签”的安全闭环。企业主管在移动端使用云证通证书完成电子签名，确保了交易指令的合法性、完整性、不可篡改性与不可抵赖性，在极致便捷中实现了法律级安全保障。

图1：网银系统架构图

（3）业务便利化：“玉山银行行动CEO+”APP，搭配“云证通证书”签名技术，在移动端实现与PC端同等级安全保障，让企业客户审核人员（如CEO、财务总监等）在移动场景下实时、安全完成交易审核，使其摆脱对PC端及U盾的依赖，有效契合其高效办公的需求。

图2：企业网银及云证通流程图

四、运营情况

1.服务优势和市场反响

自玉山数智贸融通自推出上线以来，凭借其高效、便捷的服务解决方案，迅速赢得了市场的认可和顾客的青睐。不仅提高了银行业务的办理效率，还极大地改善了顾客的体验与高满意度，下面从业务量增长指标、数字化渗透率及运营效率等角度分别阐述该方案实现的效益。

2.业务增长数据

数据显示，2025年玉山银行的数字化业务呈现爆发式增长，证明了市场对该解决方案的高度认可，业务增长统计如下所示。

（1）平台乘数效应显现：交易量与金额双双大幅成长，贷款笔数增长72%，信用证笔数增 56%，体现自动化流程大幅降低了操作门坎，激发了客户的频繁使用；外汇汇出/入笔数突破 1.4万笔（增长22%），证明平台具备处理高并发交易的稳定能力。

（2）产品口碑效应带动顾客数增长：贷款客户数增长13%，结售汇客户数增长53%，外汇汇出/入客户数突破千户大关(增长29%)，奠定坚实的结算客群基础。

3.业务数字化渗透率

数字化转型成效显着，因玉山数智贸融通，让顾客使用习惯发生根本性转变，数位渠道已成绝对主流，我行成功将传统线下依赖度高的贸易融资业务转移至线上，且头部顾客（Top 10）几乎实现「全数字化」服务，证明本行产品满足了高标准企业的严苛需求及极高评价。

（1）业务数字化渗透率高：

1）外汇汇出/入：数字化占比达67%，其中外汇汇出数字化占比更高达88%,充分显示外汇汇款高频交易多已实现数字化。

2）贷款业务：数字化占比达63%，信用证交易达55%，证明即便是复杂的融资与单证业务，顾客也高度接受数字化流程。

3）结售汇业务：数字化占比达68%，表示顾客对在线实时汇率锁定的依赖度持续提升。

（2）头部核心顾客深度依赖：

头部顾客（Top 10）几乎实现「全数字化」作业，证明产品满足了高标准企业的严苛需求。针对交易量最大的前十大顾客，本方案展现了极高的黏着度，数字化渗透率远高于整体平均，证明产品能有效解决大型企业的痛点

1）贷款业务：前十大顾客数字化占比飙升至90%（年增22%），显示头部顾客已将该平台作为主要的资金调度工具。

2）信用证业务：数字化占比高达91%（年增21%），几乎完全取代了纸本作业。

3）外汇汇款业务：数字化占比高达88%(年增6%), 实现对高数字化服务依赖。

4）结售汇业务：数字化占比从54%跃升至79%（年增46%），增幅惊人，反映出大顾客对实时锁汇功能的强烈需求。

五、项目成效

1.顾客运营效益

通过线上化、智能化处理，极大提升业务申请的便利性、效率与准确率，减少了人工操作，降低了人力成本；如贷款动拨原需120分钟，现效率提升4倍、信用证开立原需60分钟，现效率提升6倍、外汇交易原需15分钟，现效率提升15倍。避免错漏件等重复时间及人工操作成本。2025年贷款提款年节省约687工时，信用证年节省约180工时，跨境汇款年节省约2,246工时，共节省顾客总3,113工时, 效率对比统计如下。

2.银行运营效益

透过流程改造前后的时间动线研究，本方案展现了显着的效率红利，2025年贷款提款年节省约305工时，信用证年节省约144工时，跨境汇款年节省约1,444工时，共节省1,893工时, 效率对比统计如下。综合各业务全流程(顾客端+银行端),贷款业务节省130分/笔，为每笔50分，已提速3.6倍；信用证业务节省90分/笔，为每笔30分，已提速4倍；外汇汇款业务节省23分/笔，为每笔2分，已提速12.5倍。

六、经验总结

玉山银行推出的“玉山数智贸融通”是新创面向跨境贸易的“端到端全生命周期数字化金融数字平台”。针对传统跨境金融流程割裂、成本高企与时效滞后的痛点，本项目通过“全生命周期贸易融资”、“无摩擦数位结算”及“7×24原子化交易”三大核心支柱，实现了流程的重大改革重构 。通过项目独创“融资+换汇+支付+亚洲E直通”闭环链路，打破系统壁垒，实现一键融资与自动全球玉山集团即时支付到行。依托“亚洲E直通”联行网络与“E-Print”智能填单工具，结合OCR与AI技术 ，将跨境汇款时效从T+3缩短至T+0当日到账 ，并减轻客户77%的填单负担及近零退件率。同时，通过监管直连与嵌入式风控检核机制，实现了全天候无人值守的自动化服务，项目上线后成效斐然，2025年即期购汇交易量激增1338%，贷款笔数增长72%及业务均有显着成长，各业务及头部顾客的高渗透化成效、顾客及银行双方运营效率显著提升，均充分印证了市场对该平台的高度认可。玉山数智贸融通是玉山银行从科技赋能金融，切实解决了实体经济痛点，同时也树立了外资银行数字化转型的头部标杆以及项目的创新性与卓越绩效。