一、项目背景及目标

邮储银行自主研发智能化穿透式资金监管SaaS平台，以账户管理为核心、资金流向为线索，构建穿透式监管新范式。平台融合AI大模型与区块链技术，实现“资金流、信息流、业务流”三流交叉验证，创新“事前预警-事中拦截-事后追溯”主动风控体系，风险防控准确率达95%以上，支持铁路基建、农民工工资、养老服务等20类场景。平台已落地项目近千个，累计保障资金安全超2000亿元，带动低息活期存款近100亿元，ROI超10倍，为国家重大战略工程和民生领域资金安全提供坚实保障。

（一）政策背景：穿透式监管成为金融监管主旋律

党的二十大以来，中央金融工作会议明确提出“要切实提高金融监管有效性，依法将所有金融活动纳入监管，强化金融稳定保障体系”。2025年，国家进一步强调穿透式监管政策导向，要求金融机构不仅要看“表”（财务报表），更要穿透到底层项目、交易和资金链条的实质，从事后问责前移到事前识别和事中预警。

2026年初，国资委连发三份重磅文件：1号文《关于推动中央企业加快财务数智化转型升级的指导意见》、2号文《关于加强中央企业穿透式监管的指导意见（试行）》及15号文《关于做好2026年中央企业内部控制体系建设与监督工作有关事项的通知》。三份文件层层递进、环环相扣，勾勒出数字经济时代央国企治理的核心路径：以穿透式监管为抓手，构建既能激发活力又能管控风险的现代化治理体系。

在五篇大文章战略部署下，数字金融被赋予了新的时代内涵——以数字化手段赋能金融风控、服务实体经济、守护民生安全。与此同时，在养老、普惠金融、资本市场等重点领域，国家密集出台政策强调强化穿透式监管、防范资金风险，市场对专业化、智能化资金监管解决方案的需求已进入快速增长阶段。

（二）市场痛点：传统监管模式难以为继

1.监管要求日趋严格

随着国家治理现代化深入推进，大型基建工程、民生敏感领域（养老、教育、预付消费等）对资金安全的要求不断提高，传统的人工核查和事后处置模式已无法满足监管精准性、实时性和高效性要求。

2.同业布局存在显著短板

尽管部分同业机构已尝试推出资金监管服务，但普遍存在有苗头、缺规模、弱体系的局限性：场景单一、技术滞后、模式陈旧，难以形成跨行业、全场景的服务能力。

3.我行业务瓶颈亟待突破

在易企管推出前，我行的资金监管业务主要依赖线下柜面操作和传统API接口服务，存在流程繁琐、效率低下、风险管控能力弱、定制化服务能力差等明显短板，制约了对公生态场景的构建。

（三）项目目标：打造穿透式监管标杆平台

基于上述背景，我行打造了基于数字风控的智能化穿透式资金监管平台，旨在：

1.构建穿透式监管能力：实现从看表到穿透的监管范式转变，做到资金流向看得见、异常风险管得住、问题根源查得清。

2.打造一站式监管生态：覆盖铁路建设、基建工程、农民工工资、养老服务、教育培训等20类民生敏感场景，构建“G端（政府）-B端（企业）-C端（个人）”全覆盖的监管生态。

3.实现多方价值共赢：为行方带来稳定的低成本存款和中间业务收入，为客户提供安全、高效、便捷的监管服务，为社会防范资金安全风险。

二、创新点

我行自主研发的智能化穿透式资金监管平台，综合创新性达银行业领先水平，具体体现为四大核心维度：

（一）技术创新：AI+区块链双轮驱动

1.AI大模型深度赋能

平台创新性集成多智能体系统，智能合同审查、合规性检测、异常行为监测、智能预警、资金流向分析等功能全面引入AI大模型技术，实现监管效率提升70%，从“人防”到“技防”的根本性转变。AI系统可自动学习监管规则、识别异常模式、生成风险报告，形成规则自进化、案例自总结的智能迭代能力。

2.区块链技术保驾护航

采用区块链技术构建可信数据存证体系，确保资金流转的不可篡改、全程可追溯，溯源准确率达到100%。结合智能合约技术，实现监管规则自动化执行，支付指令触发时自动校验合规性，构建数据可信、规则刚性、执行自动的三位一体安全屏障。

3.三流交叉验证体系

自主创新构建了资金流、信息流、业务流三流交叉验证体系。通过合同金额与支付金额匹配度校验、预算执行校验、支付节点与审批流程匹配度校验等机制，实现穿透到项目、穿透到合同、穿透到个人的全方位监管。

（二）模式创新：四大闭环重构监管逻辑

1.全流程线上闭环

实现业务全程线上化办理，审批流程、监管规则配置、资金支付等环节全部线上化，资金流转效率提升60%，客户体验显著改善。

2.全周期风控闭环

构建“事前预警-事中拦截-事后追溯”三层风控体系。事前，通过AI模型预判风险，触发预警提醒；事中，智能合约自动拦截违规交易，异常资金拦截率超95%；事后，全链路溯源审计，确保问题可查可究。

3.全方位资金安全闭环

运用智能交易策略防止资金异常流出，结合专户隔离机制筑牢安全屏障。对于大额支付、频繁转账、夜间交易等异常行为，系统自动识别并采取延迟支付、人工复核等措施。

4.全链条服务闭环

将监管能力嵌入客户业务流程，动态适配政策与市场变化，实现监管即服务、服务即风控。通过GBC三端协同，构建场景、产品、服务一体化生态。

（三）架构创新：低代码柔性架构驱动敏捷扩展

1.微服务架构

采用云原生微服务架构，基于统一开发技术中台，支持弹性扩展和故障隔离，轻松应对业务增长与高并发场景。

2.低代码赋能

在应用层构建低代码开发平台，业务人员可通过可视化配置快速定制监管规则、审批流程、预警策略，方案交付周期从数月缩短至一周，极大提升市场响应速度。

（四）生态与效能创新：场景生态驱动高价值增长

1.GBC三端协同生态

突破同业单一服务局限，通过G端（政府监管部门）、B端（企业客户）、C端（个人用户）三端协同，构建一点对接、全面服务的生态化运营模式。以监管为切入点，带动结算、代发、保函、信贷等业务联动。

2.场景化深度运营

针对不同行业、不同客户定制专属监管方案，已形成铁路资金监管、基建工程资金监管、农民工工资监管、养老机构资金监管、募集资金监管等20类具体场景。

三、项目技术方案

（一）总体架构

平台以数字风控为核心驱动力，构建智能化穿透式资金监管技术体系：

（二）数字风控核心能力

本平台以数字风控为技术底座，构建多维度、全流程的智能风险防控体系：

1.智能反欺诈体系

（1）多维度欺诈识别模型

账户画像层：基于历史交易行为构建客户风险画像，涵盖账户活跃度、交易习惯、资金来源特征等多维度指标

交易特征层：实时计算交易风险评分，识别异常交易模式，包括：短时高频交易、分散转出、大额转出等典型欺诈特征。

关联图谱层：基于知识图谱技术构建客户关联关系网络，识别资金闭环、分级账户、隐匿关联等复杂欺诈链路，关联分析准确率达95%以上。

（2）实时欺诈拦截机制

毫秒级响应：采用流计算引擎，实现交易风险毫秒级评估，响应时间小于100ms。

多级拦截策略：根据风险等级实施差异化处置——低风险放行、中风险提示、高风险拦截、极高风险熔断。

智能熔断机制：当系统检测到批量性、规模性欺诈行为时，自动触发交易熔断，保护客户资金安全。

2.风险预警体系

（1）多层次预警机制

平台构建规则预警+AI预警+交叉验证预警三位一体的预警体系：

（2）智能风险评级

动态评级：基于客户交易行为实时更新风险评级

分级管控：根据风险等级自动实施差异化管控措施，高风险客户强化审核、低风险客户简化流程。

预警升级：当客户风险指标持续恶化时，自动触发预警升级机制，通知相关责任人。

3.合规审查能力

（1）智能合同审查

要素提取：自动提取合同关键要素，包括合同金额、支付节点、验收条件、违约条款等。

合规校验：对照监管政策和三方监管协议，自动校验合同条款合规性，识别潜在合规风险。

风险提示：对存在合规隐患的条款自动标注并推送风险提示，辅助人工审核决策。

（2）监管规则引擎

规则配置：支持监管规则的可视化配置，业务人员可灵活定义监管规则、阈值、处置策略。

实时生效：规则变更实时生效，无需系统停机，确保监管规则及时落地。

版本管理：完整保留规则变更历史，支持规则回溯和合规审计。

（三）AI大模型在风控场景的深度应用

1.多智能体协同架构平台创新性构建多智能体协同系统，实现风控场景的智能化覆盖。

合同审查Agent：自动解析合同文本，提取关键条款，识别潜在风险点，生成审查建议。

合规检测Agent：实时扫描交易行为，对标监管政策，识别违规交易并生成合规报告。

异常监测Agent：7×24小时监控账户及交易异常，基于历史模式学习主动识别新型风险。

预警分析Agent：对预警信息进行智能分类、优先级排序，辅助快速响应决策。

流向分析Agent：追踪资金流转路径，可视化呈现资金链路，识别资金闭环和异常流向。

报告生成Agent：自动生成风险分析报告、监管报送材料、统计分析报表。

2.智能学习与迭代能力

规则自进化：AI系统持续学习监管政策更新和市场风险变化，自动优化风险识别规则。

案例自积累：对识别的高风险案例进行特征提取和模式沉淀，形成可复用的风控知识库。

模型自适应：风险识别模型定期自动重训练，适配业务场景变化和新型风险特征。

（四）区块链存证与智能合约

1.区块链存证体系

（1）存证范围

平台将资金流转全链路关键节点上链存证，确保数据不可篡改、全程可追溯：

（2）存证技术特性

多方共识：采用联盟链技术，节点涵盖银行、政府监管机构、甲方乙方等多方，确保存证公信力。

哈希上链：关键数据通过哈希算法生成唯一标识上链，确保原始数据与链上存证一致。

跨链协同：支持与外部区块链系统对接，实现跨平台数据互认和协同监管。

2.智能合约应用

（1）监管规则自动化执行

平台将监管规则封装为智能合约，实现监管要求的自动化、刚性执行。

（2）自动化执行场景

支付条件校验：根据合同约定自动校验支付前置条件是否满足。

额度管控：按照监管规则自动控制支付额度，超限自动拦截。

资金锁定释放：根据工程进度和验收结果自动执行资金锁定和释放逻辑。

异常自动处置：检测到风险后自动执行预设的应急处置措施。

（五）穿透式监管技术实现

1.三流交叉验证技术

平台自主创新构建资金流、信息流、业务流三流交叉验证体系，实现穿透到项目、穿透到合同、穿透到个人的监管目标：

（1）数据采集与整合

资金流：实时采集账户交易数据、资金流向数据

信息流：对接合同管理系统、项目管理系统获取业务信息

业务流：整合审批流程、验收记录、监理报告等业务数据

（2）交叉验证机制

（3）智能关联分析

基于知识图谱技术，构建资金流向、客户关系、交易对手的多维关联网络，发现隐性风险和复杂风险链路。

2.实时穿透监控

（1）资金流向追踪

链路可视化：实时呈现资金从付款方到最终收款方的完整流转路径。

异常分流识别：当资金流向偏离预设路径时自动预警。

资金归集监测：识别资金异常归集至特定账户的行为。

（2）穿透到底层

穿透到项目：关联项目立项、预算、进度、验收全生命周期数据。

穿透到合同：关联合同条款、变更记录、履约情况全量信息。

穿透到个人：关联个人身份、工资发放、银行卡交易明细。

全栈国产化自主可控

平台以“自主可控+开源生态”为底座，构建从硬件基础设施到应用软件的全栈国产化技术体系。底层依托海光X86处理器的高性能计算能力，搭载银河麒麟操作系统，实现芯片-操作系统-数据库-中间件-应用软件的端到端国产化适配，打造安全可控的金融服务平台。

四、运营情况

截止2026年3月，累计落地各类监管项目近千个，广泛覆盖铁路建设、城市基建、养老、教育、消费服务等20余个行业，直接服务企业客户超5000家，间接服务个人用户近百万。2025年入选《openEuler系操作系统在金融行业的应用与生态白皮书》优秀案例，入选《金融电子化》金融标准化应用实践案例集，获得金融街产品创新类成果奖，入选《2025年金融街论坛年会重要成果手册》，成果内容通过新华财经专栏发布。

五、项目成效

经济效益：直接保障资金安全超2000亿元，带来低息日均活期存款近100亿元。同时，通过收取监管服务费、结算手续费、电子回单费等方式，实现直接中间业务收入超3000万元，投资回报率（ROI）超过10倍，直接经济效益非常显著。

社会效益：川藏铁路、雅江水电站等项目属于国家重大战略工程项目，平台为巨额建设资金安全提供了坚实保障，也为中国邮政、中国电信、中国移动等大型央企提供穿透式资金监管服务；同时在养老服务、教育培训、房屋交易、工资发放等民生敏感领域，提供有力监管服务，有效防范了社会风险。平台的实践为相关行业的资金监管树立了标杆，输出了标准，为构建社会诚信体系、提升国家治理现代化水平贡献了邮储力量。

六、经验总结

穿透式资金监管是时代所需、大势所趋。平台的实践充分表明，数字风控是实现智能化穿透式资金监管的核心引擎，通过AI大模型赋能、智能反欺诈、实时风险预警、三流交叉验证等技术手段，平台构建了“看得见、管得住、查得清”的数字风控新范式，实现了从被动监管到主动防控的跨越。未来，邮储银行将继续深化数字风控能力建设，持续拓展应用场景、提升智能水平，为构建更加安全、高效、透明的金融市场环境贡献力量。