一、项目背景及目标

随着数字化转型发展的不断深化，金融同业对手机银行线上服务的能力持续升级完善，结合全省农商银行业务拓展需要和客户实际需求，经调研分析，2025年1月，山东省联社立项个人手机银行6.0改版项目，以功能完善、体验提升、服务智能、权益全面为主要目标，全面升级欢迎页、服务引导、消息中心以及特色主题等；新增收支明细、视频银行、智能客服、金融日历、生活专区等服务功能，完善功能对客户适配度；打造线上渠道产品个性化包装和上架发布模式，实现存款产品可按照法人机构线上渠道个性化部署；按照服务内容、商户服务，重新规划调整生活专区，突出地区服务特点，构建地域主题中心，以“本土化”打造差异优势；打造金融管家服务专区，提升客户分层分类服务营销能力，丰富权益服务内容，实现客户体验的进一步提升。

二、创新点

1.业务创新点：个人手机银行6.0版本围绕城乡客户差异化需求开展多项业务创新，整合推出城市、乡村、简约三版界面自由切换，全面优化适老化服务与交互体验，主要以下创新点：一是迭代核心功能，提升专业化。支持农商银行定制特色存款，整合理财、保险产品服务，提供预约存款、月悦存等多样化服务，实现资产“一站式配置”；打造“全流程线上化体系”，10余款贷款产品实现从申请到还款零网点人员参与；加强向实体经济赋能，以“慧农通”农产品产销服务，为收购商和农户提供线上化的资金结算和产品管理服务；以“商户中心”服务专区，实现小微商户经营分析与个人业务“一站式”办理。二是体验优化创新，以“本土化”打造差异优势。支持农商银行定制地域特征皮肤，一键切换，齐鲁文化、济南泉城、仙境海岸等，让金融服务自带家乡味道；新增“智能分类+金融日历”服务，精准捕捉客户金融待办事项，实现件件“按时办”。再次升级适老化服务，对65岁以上客户智能识别、弹窗推荐，大字显示，支持语音搜索、语音转账、一键拨打专属客服以及“九宫格”菜单按需配置，适配农村与老年用户。三是组合智能工具，构建“全天候”服务体系。“视频银行”，支持远程办理开户、密码解锁、转账等15类高频业务，“面对面”提供一对一人工专业服务。智能客服，具备7*24小时响应能力和多任务并发处理能力，多方式解答2000余项业务问题，复杂问题可无缝转接人工客服。支持12类民生缴费，覆盖3100多个缴费单位，实现常用户号记忆、分组管理，手机一点轻松缴费。四是依托权益和安全升级，“全维度”守护客户利益。积分积累、权益兑换、金融管家、“生物识别+风控监测”，构建全流程安全防护体系，让每一次操作都有多重保障护航。

2.技术创新点：构建个性化前端渲染引擎，实现多模板动态布局与UI组件热切换。研发并落地一套高性能个性化前端渲染引擎，基于动态模板解析与组件化架构，构建支持城市、乡村、简约三套UI风格的多模板动态布局框架。通过模块化封装与按需加载机制，实现不同主题UI组件的热插拔式加载与皮肤风格实时切换。创新构建基于用户画像动态配置及三维触控-小组件协同交互体系，通过融合用户行为数据实现个性化交互策略的实时生成，驱动三维触控与小组件间的无缝协同，提升操作效率与用户体验。系统层面通过资源预加载、缓存策略优化与版本兼容处理，保障多UI版本间切换的平滑性与一致性，显著提升界面适配灵活性与维护效率。

三、项目技术方案

1.项目规划

本项目由业务拓展综合服务平台固定项目组主导、核心业务系统固定项目组配合实施，实施范围包括电子渠道平台、核心业务系统、柜面服务平台、数据整合平台、信息交互平台、服务总线平台、智慧营销系统、综合收单平台、网上银行系统、智能客服系统、智能语音语义平台、呼叫中心系统、金融服务平台共13套系统，通过接口方式实现各系统功能对接。

2.技术架构

山东农信手机银行6.0客户端采用“原生+H5”混合架构设计，以Android、iOS及鸿蒙（HarmonyOS）原生框架作为容器底座，通过内嵌WebView加载H5页面承载核心业务逻辑，实现跨平台代码复用的同时，兼顾原生能力的深度调用与系统兼容性。

在架构分层上，原生容器层负责统一管理应用生命周期、WebView内核优化、离线资源预加载与热更新机制，并集成JSBridge中间层实现H5与原生之间的安全、高效通信，保障业务页面加载性能与交互流畅性；H5业务层基于前端动态渲染引擎，构建多模板动态布局框架，支持城市、乡村、简约三套UI组件库的按需加载与主题皮肤动态切换。通过远程配置中心驱动界面渲染策略，实现无需客户端发版即可完成整体视觉风格的远程管控与灰度发布，大幅提升运营灵活性与迭代效率；对于高性能、强交互场景，如桌面小组件、三维触控快捷菜单、端侧语音识别等功能，则采用各平台原生语言独立开发，充分发挥系统级能力优势，确保响应速度与用户体验。原生模块与H5页面通过标准化接口协同运行，形成“稳定复用+精准优化”的分层架构体系

业务模式：以线上化、场景化、智能化为核心业务模式，围绕个人客户全生命周期金融需求，构建集基础账户、转账支付、存款理财、线上信贷、生活缴费及惠农服务于一体的综合服务体系。结合多法人机构，建立和完善省联社、农商银行两级运营体系，构建服务界面、功能、金融产品、资讯、本地生活、特色缴费等均可省、法人机构两级差异化运营配置，满足110家农商银行特色需求。依托移动互联网技术实现业务流程线上化、审批智能化、操作便捷化，同时融合城乡特色场景，兼顾城市居民与乡村客户使用习惯，打造线上线下协同、金融与生活互通的一站式移动金融服务平台，全面提升客户服务效率与使用体验。

商业模式：以数字化普惠金融为核心，构建“基础金融引流＋场景生态增收＋数据智能增效”的可持续商业模式。依托线上化、智能化服务降低运营成本，通过高频生活缴费、权益服务、惠农场景提升用户粘性，以线上信贷、财富管理、支付结算实现核心营收，同时联动线下网点与慧农通、慧费通、收单等特色场景，形成线上获客、生态变现、数据风控、降本增效的闭环，在服务城乡居民、助力乡村振兴的同时，实现客户价值与商业效益同步提升。

四、运营情况

（1）推广应用情况

在全省农商银行范围全面推广应用手机银行6.0，构建总行、支行、网点三级联动推广体系，通过线下厅堂营销、金融夜宵、进村入户宣讲，线上公众号、客户群、短视频多渠道宣传发力，针对不同客户开展精准推介，全力推动版本普及落地；结合客群差异化经营，针对年轻、小微、农户、收购商等特征鲜明的分明别类的客群，精准制定差异化营销策略，加快新客拓展和老客户激活。截至2026年3月，全省农商银行智e通个人手机银行客户3642.24万户，较年初增加64.52万户，增幅1.80%，个人手机银行客户覆盖率63.77%。

（2）系统运行情况

项目上线后，各功能模块运行正常，各系统服务器内存、CPU等资源使用率稳定。从后台日志跟踪来看，系统运行稳定，实现了项目预定目标，达到项目建设要求。

五、项目成效

个人手机银行6.0版本项目实施后，一方面通过线上业务规模化发展，有效分流柜面压力、降低运营成本，带动支付结算、信贷、理财等业务快速增长，显著提升经营效率与经济效益；另一方面依托乡村版、适老化改造及便民缴费等场景服务，进一步扩大金融服务覆盖面，优化城乡居民办事体验，打通普惠金融服务“最后一公里”，切实履行社会责任，取得良好的社会效益。截至2026年3月，全省农商银行智e通个人手机银行客户3642.24万户，电子银行交易替代率连续多年超过95%，月活用户较去年同期增加近50万户。

六、经验总结

在项目建设上，坚持以客户需求为核心，针对城乡不同客群打造差异化界面，优化升级智能服务、视频银行、便民缴费、适老服务等核心功能，同步完善安全风控体系，兼顾功能实用性与操作便捷性，筑牢优质产品基础。

在推广落地中，构建分层培训、全员赋能的推广队伍，采取线上线下联动宣传模式，聚焦厅堂、乡村、社区等场景精准发力，实时差异化精准营销，压实工作责任、闭环推广落实，有效推动版本快速普及、客户使用率持续提升，为数字化金融服务推广提供了实践经验。