一、项目背景及目标

随着我国国际交往与文旅消费快速复苏，短期来华境外人士数量持续增长，境内移动支付受理环境成熟，但境外人士开户难、绑卡难、支付难问题突出，传统柜面服务与外卡刷卡体验差，市场存在显著服务空缺。

国务院办公厅于2024年3月1日印发《关于进一步优化支付服务 提升支付便利性的意见》，指出“要为外籍来华人员提供更加优质、高效、便捷的支付服务”。中国人民银行也在2023年10月27日召开的提升境外来华人员支付服务水平工作动员部署会中指出，中国人民银行高度重视支付市场持续健康发展，不断提升境外来华人员支付体验。在此背景下，“旅行通卡”以科技赋能补齐服务短板，用数字技术打通境内外支付壁垒，打造安全、便捷、纯线上的境外人士专属移动支付服务。

项目目标

1、构建全线上、无纸化、多语言的境外用户身份核验与支付服务体系；

2、支持Visa/Master/JCB/Diners国际卡充值，实现“一部手机畅行境内”；

3、建立AI驱动全流程智能风控，防范伪卡、盗充、拒付等风险；

4、打造境内领先的入境人士移动支付标杆产品，提升国际服务体验。

二、创新点

1、AI身份核验全流程线上化

自研国际护照OCR智能识别，结合人脸识别活体检测，实现“证件识别—人脸核验—后台复核”全自动线上开户，无需临柜，大幅提升开通效率。

2、智能风控模型精准防欺诈

构建境外人士专属反欺诈模型，基于交易行为、地域特征、卡组织数据、黑产情报实时监测，实现盗卡、拒付、超限交易可预警、可阻断、可追溯，风控能力行业领先。

3、用户开卡及消费体验保障

纯线上一键申请，即开即用。不记名旅行通卡仅需使用境外手机号即可在线即时开通，无需提供身份信息贴合外籍人士隐私保护习惯。7*24h不间断服务，开通即享3500元充值额度与云闪付主扫、被扫、收银台支付功能。线上自主补充身份信息即可完成提额，实时审核无需等待，最高可用额度达5万元/年。

外卡便捷直充，方式多样。主流卡组织发行的国际银行卡均可为旅行通卡充值，仅需提供银行卡信息即可便捷划扣。

大小商户、线上线下全场景消费可用，还可享便捷退税服务。旅行通卡可同时绑定至支付宝、微信与云闪付钱包，主扫、被扫、收银台支付等方式均可用，不仅覆盖高端商旅、大型连锁，路边小摊、共享单车、地铁出租、外卖电商也都无障碍支付。旅行通卡还可接收境内消费退税款项，二次消费或便捷提取随心选择。

余额随时可退。用户可随时线上申请退款，无需担忧充值资金浪费，无需精打细算反复换钞，资金将依据充值交易路径原路退回至用户国际银行卡中。

多语言服务。全流程全页面均提供英、日、韩、繁体中文等多种语言版本供用户选择，可随时切换语言。提供专项客服渠道受理用户咨询，保障响应质效。

4、分布式微服务+敏捷研发

采用开源微服务架构+同城灾备，系统高可用、高扩展；以Scrum敏捷模式推进研发，连续支撑六届进博会等重大场景。

5、数据驱动产品持续迭代

通过交易数据可视化、用户行为分析精准优化产品，实现体验、风控、运营闭环提升。

三、项目技术方案

项目规划、实施及有可能涉及到的技术架构、业务模式、商业模式等

1、总体架构

采用分布式微服务架构，基于自主研发微服务平台构建，支持高并发、低时延、弹性扩展，部署同城灾备确保7×24小时稳定运行。

2、核心AI与技术应用

- AI身份核验：国际护照OCR识别、人脸识别、证件防篡改检测；

- 智能风控：全链路交易监控、反欺诈模型、异常行为识别、限额策略智能调优；

- 多渠道融合：对接支付宝、微信、云闪付，实现轻量级小程序入口、一键绑卡；

- 外卡充值：支持四大国际卡组织在线充值，随用随充、余额可退；

- 敏捷研发：Scrum管理、快速迭代、需求可视化交付。

线上申请 → OCR+人脸AI初审 → 后台复核 → 开卡成功 → 境外卡充值 → 扫码支付/绑卡支付 → 余额退款。

“旅行通卡”基于成熟的互联网金融业务及系统能力，构建前端证照OCR识别及人脸识别初审、后端逐笔人工复核及系统风险控制相结合的身份核实体系，支持入境人员在线开通服务，并绑定境外银行卡随用随充，通过线上快捷、线下扫码等方式完成消费。基于业务数据沉淀与运营经验总结，打造覆盖在线开卡、外卡充值、境内消费等全流程的风险监控体系，有效甄别并防范外卡拒付、盗卡充值和集中超限消费等可疑交易风险。多重数字技术保障了“旅行通卡”的便利和安全。

四、运营情况

- 服务覆盖：已服务220多个国家和地区，境外用户61万，亚太地区占比近50%；

- 交易规模：累计消费7.7亿元，笔均105.9元，贴合小额高频特征；

- 场景覆盖：餐饮、旅游、交通、商城、电商、文娱等全场景扫码支付；

- 系统运行：纯线上服务7×24小时稳定，运行率99.99%，支持高并发访问；

- 渠道体验：嵌入主流支付APP，多语言版本，智能客服+人工客服协同保障。

五、项目成效

1.经济效益

构建境外人士支付新赛道，形成稳定中间业务收入；

线上化服务大幅降低柜面压力与运营成本；

带动文旅、消费、交通等场景交易增长，提升生态价值。

2.社会效益

填补境内境外移动支付服务空白，解决入境人士支付痛点；

连续多年助力进博会等国际展会，是进博会“明星支付产品提升上海国际金融中心软实力；

荣获《银行家》“十佳金融科技创新奖”，形成行业标杆；

优化我国入境支付环境，增强国际社会对中国移动支付的认可；

响应国家提振文旅消费政策，以金融科技服务高水平对外开放。

六、经验总结

1、科技是跨境金融服务核心竞争力：OCR、人脸识别、智能风控等AI技术，是打通境外服务的关键；

2、体验为王、极简至上：纯线上、多语言、一键绑卡，才能真正贴合境外用户习惯；

3、风控是跨境支付生命线：全流程AI风控与数据联防，可有效防范跨境欺诈与资金风险；

4、敏捷研发适配场景机遇：快速上线、快速迭代，才能抓住进博会、入境复苏等战略窗口；

5、金融科技要服务国家战略：以数字化补齐服务短板，是金融服务对外开放、提振消费的重要路径。

未来，上海银行将持续升级旅行通卡AI能力与场景覆盖，打造更安全、更便捷、更智能的入境人士支付服务，树立境内境外金融互联互通新标杆。