一、项目背景及目标

随着“碳达峰”、“碳中和”上升为国家战略，金融支持低碳转型已成为行业共识，人民银行、银保监会相继出台银行业金融机构绿色金融的指引和考核管理办法，对商业银行绿色贷款增长、数据统计、环境信息披露、环境风险管理等各方面提出配套工作要求。同时，国家推出多项政策性支持工具和鼓励措施，推动商业银行绿色金融业务持续快速发展。我行高度重视绿色金融，秉持“打造长三角最具绿色发展底色的银行”战略目标，并在绿色金融战略中明确提出强化科技融合，促进数字化转型。

为满足内外部管理要求，同时快速响应市场需求支持绿色金融业务发展，破解绿色金融实践难题，我行启动绿色金融业务系统项目建设，为绿色认定、数据统计、信息披露、业绩管理、风险防控等提供系统支撑，实现绿色金融业务的全口径、集中统筹管理，利用金融科技创新，有效应对和解决在为实体经济提供优质绿色金融服务过程中存在的问题，提升绿色金融发展质效。作为上海首家承诺联合国负责任银行原则（PRB）的商业银行，亟需建立差异化绿色金融竞争力。

二、创新点

（1）业务创新

上海农商银行的绿色金融业务系统建设并非一蹴而就，而是遵循了“线上化-嵌入式-智慧化”的清晰演进路径，层层递进解决不同发展阶段的瓶颈问题。

一期建设（破局）：实现线上化与智能识别，解决“有没有”的问题。2022年上线的系统一期，聚焦于将线下手工认定流程迁移至线上，核心任务是解决绿色资产"识别难、效率低"的痛点。系统集成了绿色资产智能识别、环境效益测算、统计查询等核心功能，特别是引入了基于机器学习和大数据技术构建的绿色智能识别模型，通过联合外部绿色金融智库、绿色金融和产业专家，开展对各种绿色金融标准的深入研究和详尽分析，构建绿色产业知识库，并以知识库为基础，开发形成的绿色智能识别模型。此举将原先纯线下手工认定的流程转到了线上，极大地方便基层人员识别绿色业务，开展精准营销，完成了从“无”到“有”、从“人工”到“系统”的关键跨越。在绿色金融业务系统的帮助下，上海农商银行有效地支持了长三角地区绿色农业、绿色能源、绿色交通等领域的发展，促进了绿色技术的普及和应用，支持实体经济转型升级，也使得上海农商银行在激烈的同业竞争中开辟了新的增长点。

二期升级（融合）：深度嵌入业务流程，解决"顺不顺"的问题。2024年上线的二期升级，核心在于与业务系统的“融合”。系统将绿色认定与环境效益测算流程，无缝嵌入对公授信、个人信贷、微贷等全行核心业务系统中。客户经理在贷前可使用绿色认定辅助功能，在贷中环节可"无感"发起绿色认定流程，在贷后可以实时查询和导出，实现了业务办理与绿色认定的同步同频。更重要的是，二期建立了"机控+人控"的双重防控机制。系统先对业务进行绿色智能识别并推荐适合的分类，再通过系统流程流转至人工进行复核，并根据合同金额设置了分层审核流程，在极大提升效率的同时，有效防范了"漂绿"风险，实现了流程的顺畅与风险的精准管控。

三期建设（智治）：拓展至全面风险管理，解决"深不深"的问题。2025年推进的三期建设，标志着上海农商银行绿色金融管理进入“气候风险精细化管理”新阶段。系统功能从单一的“绿色识别”向全面的“客户ESG与气候风险管理”拓展，升级和构建了九大核心模块：1）绿色智能识别模型升级，根据监管最新目录及时更新智能认定模型；2）客户ESG评级模块，实现对企业的三维立体画像与动态评级；3）碳核算模块，支持对自身运营和投融资碳排放的全面测算；4）气候风险压力测试模块，基于NGFS标准构建的气候风险管理工具；5）考核评价模块，实现绿色金融业务发展和风险管理指标的数字化分解与考核；6）OCR智能识别模块，通过OCR智能识别并自动解析企业非结构化文本材料；7）移动端工具，赋能一线客户经理。三期建设使绿色金融管理从业务辅助系统，升级为覆盖战略、风险、运营的智慧决策中枢；8）企业碳账户，基于企业投融资业务碳排放情况，实现企业碳评级分类。碳账户通过整合企业项目融资、非项目融资等业务产生的碳排放数据，精准量化企业的每笔投融资活动的碳足迹，为后续绿色金融业务发展和创新提供数据支撑。9）运营碳中和管理，提供从碳核算、碳目标制定、减排措施跟踪、碳抵消措施的全链路管理功能，支持对碳排放量较高的分支机构进行实时预警，从而保障碳排放目标达成。

（2）技术创新

上海农商银行绿色金融业务系统的技术架构遵循“线上化→嵌入式→智慧化”的演进路径，实现技术能力与业务需求的精准匹配：

一期建设（线上化破局）：构建基础技术能力。依托人工智能技术，研发绿色智能识别专业模型，集成机器学习算法与绿色产业知识库，实现对《绿色产业指导目录》的智能匹配，将绿色认定时间从天级缩短至分钟级。数据方面，通过行内数据仓库统一归集各贷款产品数据源，系统仅需对接数仓即可完成全量信贷数据采集，实现绿色业务数据的集约化处理。2022年系统上线后，基层人员可线上完成环境效益精准测算，绿色统计报表编制效率提升90%，奠定数字化管理基石。

二期升级（嵌入式融合）：强化系统协同能力。系统整合国产麒麟操作系统、鲲鹏服务器、达梦数据库 ，实现从基础设施到应用层的全方位国产化替代，全栈信创落地，交易响应时间<0.5秒。绿色认定结果实时回流至数据仓库，反哺客户画像与风险模型，形成“业务-数据-风控”闭环。国产化技术栈保障系统安全可控，支撑日均300+笔高并发绿色识别请求，数据字段准确率提升至98.2%。

三期建设（智慧化智治）：深化智能技术应用。智能技术全面升级，自动解析企业环评报告、合同等非结构化文本，实现关键信息提取；动态抓取碳排放指标，赋能碳核算模块精准测算投融资碳足迹；基于达梦数据库构建ESG评级模型，鲲鹏服务器支持气候风险压力测试。

三、项目技术方案

（1）项目启动与需求分析

首先组建专项团队，由我行金融科技部、风险管理部、授信管理部等多部门组成的项目组，确保项目需求全面覆盖、技术实现与业务需求紧密对接。

其次组织需求调研，主要通过问卷调查、座谈会等形式，广泛收集相关业务部门对绿色金融业务系统的具体需求，明确系统的功能和性能要求，设计系统的整体架构和功能模块，包括绿色项目识别流程管理、环境效益测算模型、风险管理框架、统计报送要求等。

（2）系统设计和开发

系统设计开发阶段，编写系统设计文档包括前端界面设计、后端逻辑处理、数据库设计，进行整个绿色金融业务系统的开发工作。系统设计的主要功能模块如下：

建立绿色贷款的智能识别能力，支持绿金业务事后管理；支持按照多套绿色相关标准（国家标准或地方标准）对信贷业务进行绿色识别、并分别提供对应的智能识别结果，从而降低识别绿色贷款的专业难度，提高信贷业务绿色识别的准确率，同时防范人为因素导致的贷款洗绿、染绿行为。

图：绿色业务智能识别模型

基于金融监管机构发布的绿色信贷节能减排量测算指引，建立高效的、友好的、操作性强的环境效益测算能力，协助客户经理精准计算绿色贷款项目的环境效益，满足监管要求，提升环境信息披露的数据质量。

图：环境效益测算模型

利用大数据技术，支持商业银行监控和管理企业的环境与社会风险，消除银行与企业间的环境信息不对称屏障；支持全流程管理环境与社会风险，涵盖信贷准入、发放、跟踪监测、信息沟通、风险预警、贷款回收与动态退出等各个环节，补齐银行仅以财务维度考量企业风险的管理维度。

图：环境与社会风险指标示例

自动化统计数据报表开发，多维度数据统计与分析功能，生成绿色信贷业务报表，实现了多维度、深层次的数据统计与分析功能，提升数据处理的效率与准确性。

图：绿色金融可视化大屏

将合同绿色认定操作嵌入对公授信业务系统、个人信贷系统及微贷系统，客户经理可从各业务系统贷中环节发起绿色认定、环境效益测算、使用辅助工具，可在各业务系统查看绿色业务借据台账、合同台账等，无需切换系统，极大地提升了工作效率与用户体验。

升级绿色智能识别模型、打造绿色绩效管理，满足监管合规要求、提升绿色业务分类精准性与绿色业务开展动力，构建碳排放核算体系，提升行内碳数据数据治理水平，加快零碳银行转型。对接行内伴办，依托移动端工具与对接行内OCR系统智能信息提取技术优化业务流程效率，提升营销效率、减轻业务人员工作负担。结合气候风险压力测试及客户ESG评价体系搭建，强化环境风险防控。

（3）全面测试

系统开发完成后进入全面测试阶段，包括功能测试、性能测试、安全测试等，通过完整的功能测试用例确保系统满足预期要求，模拟真实环境下的高并发、大数据量等极端情况来验证系统的承载能力、响应速度和稳定性，采用先进的渗透测试、漏洞扫描等手段，全面排查系统可能面临的安全隐患。

（4）系统上线与推广

在完成开发和测试后，上海农商行成功上线了绿金系统，标志着该行在绿色金融领域的数字化转型迈出了坚实的一步，绿金系统一期的顺利部署，变革了传统绿色金融业务的操作模式，实现了绿色资产的线上化、智能化管理，极大地提升了业务处理效率与透明度。

图：项目系统功能架构图

此外，我行积极开展系统推广工作，向全行员工普及系统的功能和操作流程，确保系统的有效应用，主要措施包括用户培训与优化。在用户培训方面，我行在项目上线前组织了面向全体业务人员的系统性操作培训，培训内容不仅限于基本的功能使用，还深入解析了系统的业务流程逻辑、数据输入输出规范以及异常情况的应对策略，旨在帮助业务人员快速掌握系统操作技巧，确保系统正式上线后能够高效运行。在优化迭代方面，我行建立了用户反馈机制，收集并整理用户在使用过程中遇到的问题、提出的建议以及新的需求点。根据用户反馈和系统运行数据，不断优化系统性能，提升用户体验。

四、运营情况

建设绿色金融管理系统，最大成效在于促进了绿色业务的发展。绿色金融管理系统实现了绿色业务的精细化管理，有效整合了绿色产业的融资需求与上海农商银行的金融服务，促进银企对接，推动了一系列绿色业务的实施。

首先，在绿色金融业务系统的帮助下，我行有效地支持了绿色农业、绿色能源、绿色交通等领域的发展，促进了绿色技术的普及和应用，支持实体经济转型升级，也使得上海农商银行在激烈的同业竞争中开辟了新的增长点。

其次，绿色金融业务系统上线后，快速提升了绿色金融管理能力。系统引入了大数据和人工智能技术，实现了对绿色业务的智能识别、环境效益的便捷测算、监管报送数据的自动统计、绿色金融的可视化展示等能力，提高了管理效率和决策质量。使用金融科技等新兴技术，增强了数据的安全性和传输的透明度，确保了绿色金融业务的高效、稳定运行。通过线上化系统管理，逐步积累丰富的绿色业务数据，为后续进一步扩展绿色金融业务提供数据基础。

最后，绿色金融业务系统提升了绿色金融数据的整体质量。系统通过统一的数据标准和管理流程，确保绿色金融数据的准确性、一致性和完整性。系统采用先进的数据治理技术和工具，对数据进行分类、标签化和元数据管理，提高数据的质量和可用性。系统基于数据的报表分析功能，提升了数据洞察能力，为决策者提供了更加精准、全面的信息，支持绿色金融业务的科学决策。

绿色金融业务系统在业务发展、管理提升和数据治理方面发挥着重要作用，是推动绿色金融健康发展的重要保障。

五、项目成效

绿色金融业务系统的深入应用，为上海农商银行绿色金融发展带来了实质性、多维度的价值提升。

一是业务规模与结构跃升。截至2025年末，上海农商银行绿色融资规模已超过1000亿元，其中绿色信贷余额超680亿元，增幅远高于各项贷款增幅，并且在规模快速增长的同时自身运营碳排放均同比下降，实现了“业务增长、碳排下降”的脱钩发展。

二是产品与服务创新跃升。智能化系统提供的精准识别与风险评估能力，支撑了一系列创新业务落地。例如，上海农商银行近年来落地了全国首笔化工行业和全行首笔航空运输业转型金融贷款，采用可持续发展挂钩贷款（SLL）模式，将贷款利率与企业转型发展绩效目标（SPT）挂钩；还成功承销了全国首单"碳中和/乡村振兴/革命老区"三贴标债券，发行全国首笔挂钩长三角日气温指数结构性存款等。这些“首单”“首创”的背后，是数字化系统对复杂风险定价和创新结构设计的有力支撑。

三是市场认可与行业影响力跃升。数字化转型成果获得了内外部广泛认可，荣获农信银“安全可控优秀案例”、中小银行联盟“金融数字化创新领袖奖”等多个奖项；明晟（MSCI）和万得（Wind）ESG评级均跃升至AA级，位列国内银行业前列；连续两年获得上海市银行同业公会“绿色金融服务突出单位”、GF60“年度最佳金融机构奖”等荣誉，标志着其从行业的跟随者，逐步成长为绿色金融数字化实践的引领者之一。

六、经验总结

上海农商银行的实践表明，绿色金融的高质量发展必须依靠深度的数字化转型。其"三步走"路径揭示了从解决基础效率问题，到流程深度融合，最终迈向全面智慧风控的普遍规律。以"五大技术支柱"为核心的智能化管控方案，系统性地解决了绿色资产识别、环境效益量化、ESG风险评价、碳信息披露等核心痛点，为银行业提供了可复制的解决方案框架。

展望未来，绿色金融的数字化边界仍在不断拓展。上海农商银行规划了更前沿的探索方向：加强产品创新，开发基于客户ESG评级、碳账户、生物多样性指标的可持续挂钩贷款；推动精准营销，基于客户ESG评级与碳账户数据构建客户画像，实现绿色金融产品的智能推荐；深化气候风险管理，将客户ESG评级应用与信贷全流程；尝试大模型技术，构建绿色认定场景，探索AI智能识别。

综上所述，绿色金融绝非简单的信贷投放，而是涉及战略、风控、科技、数据的全方位变革。上海农商银行通过构建智能化绿色金融管控体系，不仅驱动了自身业务的跨越式发展，也为中国银行业以科技赋能绿色转型，最终建成兼具韧性、责任与智慧的“绿色银行”，贡献了宝贵的“农商方案”。这条路径清晰地表明，只有当绿色基因与数字基因深度融合，金融活水方能精准、高效、可持续地滋养绿色经济的广阔森林。