一、项目背景及目标

宁波通商银行全面贯彻落实“数字金融”大文章总体部署，将数字化转型作为构筑差异化核心竞争力的核心抓手。立足区域产业特色，以供应链金融为先行试点突破口，纵深推进业务模式、产品体系“数智化”升级。

该行聚焦供应链企业上下游协同发展需求，倾力打造“通商e链”“绍链融通”“心e链”三大供应链金融平台，构建“核心企业+链上中小企业+金融平台”的数字化服务生态。一是创新构建数字化分级准入模型与脱核融资模式，打通“客户-行业”的双向风险评估链路，推动跨部门风控审批流程重构，实现从传统人工审核向全流程线上自动化流转转型，有效赋能链上客户精准筛选、精准触达与批量获客；二是打造免开户、全线上、分钟级办结的轻量化服务模式，依托OCR识别、电子签章等数字技术，持续精简业务办理环节，破解中小微供应链企业融资流程繁琐、审批周期长等痛点，扎实践行普惠金融发展使命，塑造区域供应链金融品牌新标杆。

中国人民银行印发《关于加快推进金融业全面数字化转型的指导意见》，明确提出以“数据+技术”双轮驱动，推动金融服务在普惠等重点领域实现智能化、场景化突破，为金融业数字化转型指明方向。供应链金融作为衔接金融与实体经济的关键载体，其数字化升级成为行业发展的必然趋势。

当前传统供应链金融营销及服务模式存在诸多突出痛点，严重制约业务发展与普惠金融落地：业务全程依赖线下操作，整体办理周期长达15-20个工作日，效率低下；供应商需线下开户、人工核保，异地业务受区域半径限制，沟通成本居高不下；发票与物流单据依赖人工核验，单笔审核耗时达2小时，不仅效率低，还存在虚假单据带来的风控隐患；传统反向保理模式覆盖面有限，仅能服务核心企业一级供应商，多级供应商的融资需求难以得到满足。

在此背景下，宁波通商银行立足政策导向、行业痛点及自身发展需求，推进供应链金融业务全面数字化升级。具体目标包括：一是严格落实金融业数字化转型政策要求，以“数据+技术”双轮驱动，实现供应链金融业务产品、服务模式、风控体系的全流程数智化升级；二是破解传统供应链金融效率低、风控弱、覆盖窄等痛点，简化业务办理流程，提升服务便捷度，扩大中小微企业服务覆盖面；三是搭建具有通商特色的数字化供应链金融平台，构建“核心企业+链上中小企业+金融平台”的供应链金融服务生态，开辟与地方政府、核心企业的合作新路径；四是打造区域标杆级数字化供应链金融品牌，提升宁波通商银行在区域市场的竞争力，切实破解小微融资难题，扎实践行普惠金融使命。

二、创新点

1.业务模式创新

2.技术创新

三、项目技术方案

该平台采用分层微服务架构设计，整体归属于该行“332N”科技架构的开放银行-共享开放域。基础层整合大数据平台、云计算资源与数据湖仓为业务流程提供数据存储与计算支撑；能力层封装 OCR 识别、人脸识别、电子签章、智能风控等通用技术组件以模块化形式供上层调用；应用层构建管理、金融、运营、通用四大功能域支撑电子债权凭证开立、转让、融资等全流程数字化操作；接入层通过标准化API实现与行内信贷系统、核心系统对接并预留第三方系统扩展接口，链上企业可按需快速对接；安全层采用CFCA数字证书认证、数据加密传输、分级权限管控等多重机制确保业务数据安全合规。

四、运营情况

宁波通商银行供应链金融已形成“试点突破、区域覆盖、行业延伸”的品牌推广格局。“绍链融通”项目在绍兴地区率先落地，入驻核心企业3家、供应商570家，累计签发凭证约11.7亿元，带动融资约3.29亿元，随后快速复制至市本级、越城区、诸暨市、嵊州市、新昌县五个区域。该业务模式成功带动自有平台“通商e链”孵化，实现全行首笔多级融资突破，获批14个通商e链项目，入驻核心企业28家，投放融资约3.45亿元。“心e链”供应链金融项目累计服务中小企业超650家，投放融资逾7.2亿元，运营状况良好，未产生不良贷款。

五、项目成效

项目成效显著，经济效益方面累计实现净利润约700万元。三大供应链金融系统运行稳定高效，各项数字化能力指标表现优异。业务效率方面，单笔融资时效从15-20个工作日压缩至1-2个工作日，审批效率提升60%，凭证转让审核耗时≤30分钟。风控质量方面，OCR发票识别准确率95%以上，虚假单据拦截率99%，不良率保持0%。成本效益方面，运维人员从5人缩减至2人，节省人力约三分之二，监管合规成本降低50%。客户体验方面，实现不开户、全线上、分钟级服务，客户可通过微信小程序完成授权认证与合同签署。

六、经验总结

宁波通商银行供应链金融业务坚持总分协同、试点先行的实施路径，总行统筹架构设计与技术支撑，分行深耕场景落地与业务验证，形成“开发-试点-优化-复制”的闭环机制。聚焦客户痛点驱动产品创新，以“不开户、全线上、分钟级”体验突破传统模式瓶颈，用数据驱动替代人工依赖，从单一融资服务转向“平台运营+金融赋能”双重角色，通过核心企业撬动链上批量获客。强化技术底座支撑快速迭代，基于模块化架构实现功能灵活扩展，确保系统随业务需求持续进化。未来计划覆盖柯桥区、上虞区，并逐步向长三角城市及纺织、化工等支柱产业延伸，构建开放共享的供应链金融数字生态。