一、项目背景及目标

在国家大力推动数字金融发展、做好“五篇大文章”的战略背景下，银行业个人按揭贷款业务正面临着前所未有的转型机遇与严峻挑战。当前，传统按揭贷款模式普遍存在流程冗长、人工依赖度高、数据标准不统一、风控手段滞后等痛点，审批周期通常超过“T+1”个工作日，不仅效率低下，还因人工操作的主观差异导致服务体验不一致，难以满足客户对“高效办成一件事”的迫切需求，突破人力瓶颈，实现降本增效与风险防控的针对性。

为破解上述难题，重庆银行积极响应国家战略部署，聚焦“AI+消费提质”，创新打造“个人按揭贷款数智员工”智能体项目。本项目的核心目标是推动信贷服务从传统的“人工作业驱动”向“智能流程驱动”实现关键跃迁,打造“可信、可感、可用”的个人按揭贷款智能体。项目旨在实现资料智能识别解析、风险辅助分析与自动化作业，支持高分客户“秒批”，达成“一件事一次办”的极致体验，从而大幅提升业务处理效率、优化客户服务体验、强化风险防控能力，最终打造具有重庆银行辨识度的数字化转型标杆，在“数字金融”的建设大潮中展现金融国企的责任与担当。

二、创新点

重庆银行个人按揭贷款智能体项目以“1234”总体框架为核心，在跨域协同、数据治理、技术架构与安全合规四大维度实现系统性创新，突破传统按揭贷款业务转型瓶颈。项目打破银行单点数字化局限，由授信中台评审部发起，通过向前链接前台业务部门，向后推动后台风控部门，构建“业务+风控+科技”三方联合共建的跨部门协同治理新机制，同时推进数据标准化，打通全流程数据链路。技术层面创新搭建“大模型深度应用+小模型精准识别+RPA拟人操作+Agent智能调度”四位一体技术底座，以Agent为中枢实现全流程自主调度，大模型与小模型协同发力，RPA升级为具备上下文理解与主动交互能力的“人格化”数智员工。安全层面筑牢数据隐私、独立工作平台、业务操作三大防线，构建“智能初筛+人工兜底”双重保障体系，实现智能化与审慎性有机统一。

三、项目技术方案

图1总体建设框架

“重庆银行个人按揭贷款智能体”以“1234”总体建设框架高效完成项目实践落地。即以1个目标为引领，通过2条路径协同推进，筑牢3大安全防线，并由4大技术赋能，构建“四位一体”融合智能体。

(一）“1”个核心目标：打造“可信、可感、可用”的个人按揭贷款智能体。具体目标为可信即决策合规、数据安全；可感即服务有温度、交互自然；可用即流程贯通、人机协同高效。

（二）“2”条改革路径构建“协同共建”的跨域融合新机制。

一是建设路径方面：从“银行单点数字化”转向“跨部门协同治理”，将按揭贷款纳入“数字重行”整体改革框架，打破“部门墙”与“系统墙”，由业务、风控、科技三方联合共建，跨条线、跨系统实现“业技融合”，避免重复建设、资源浪费。全面整合了原有分散系统，构建覆盖贷前、贷中、贷后的统一技术平台，并接入微信小程序、渝鹰Link等前端渠道，实现多端无缝接入。实现端到端的贯通并支持可扩展，为未来发展预留空间。

二是数据载体方面：推进数据标准化建设，统一各系统间的数据口径与业务定义，打通从前端进件到后端审批的全流程数据链路。提升了数据质量，让智能体在作业中“拿得到、读得准、用得对”进一步增强了客户画像精准度与服务响应能力，全面提升客户体验。

（三）筑牢“3”大安全防线。

一是数据隐私安全防线。坚持“敏感数据不出域”原则，所有客户信息及交易数据均在本地化环境中处理与存储；采用国家密码管理局认证的国密算法对数据进行加密传输与落盘保护。

二是模型安全防线。AI模型全部本地化部署，在大模型应用中，针对大模型幻觉，我们严格规定智能体的工作路径，并设立了人工复核环节，对智能体的作业成果进行效验，并为设立了单独隔离的物理房间，从源头杜绝数据泄露风险，全面保障客户隐私权益。保障运行安全的同时作业流程透明化可追溯。

三是业务操作安全防线。保留人工复核机制，构建“智能初筛 + 人工兜底”的双重保障体系；既发挥数字员工高效处理标准化任务的优势，又守住风险控制底线，实现智能化与审慎性有机统一。

图2 智能体工作平台

（四）4大技术赋能，创新“大模型深度应用 + 小模型精准识别 + RPA拟人操作 + Agent智能调度”四位一体搭建按揭贷款数字员工智能体技术底座。

一是以Agent智能调度为中枢，实现全流程自主调度与决策。Agent不仅是流程控制器，更是具备感知、判断、执行能力的“数智员工大脑”。0侵入式建设，具备动态路径调整能力，并支持可视化流程配置、条件分支判断与灰度发布。

二是在智能体架构中，小模型负责“专而精”的确定性任务，大模型专注“泛而深”的复杂推理，形成“小模型提效、大模型提智”的协同机制。在大模型方面形成OCR多模态大模型、通用大模型和RAG知识问答助手的三大核心应用。

OCR多模态大模型首次用于购房合同、收入证明等非标准化金融文档的理解与信息抽取。融合大语言模型能力，具备自我学习和泛化能力，可灵活适配全行各地差异化的资料类型。（2）通用大模型可结合内外部数据运用思维链技术对贷款申请进行多维度风险拆解，自动生成可解释的风险分析报告。（3）RAG知识问答助手能随时随地获取准确、适用的业务信息，不仅提升一线响应效率，也保障了操作标准的一致性，成为智能体高效协同的重要支撑。

三是RPA在技术上的创新主要体现在向“人格化”智能代理的演进：不再仅是机械执行预设脚本的自动化工具，而是具备上下文理解、数据校验与主动交互能力的“数智员工”。

四、运营情况

项目自上线以来，运行平稳高效，已进入规模化推广与常态化运营阶段，取得了显著的业务成效。

稳定高效，支撑有力：系统自上线以来，保持了7×24小时不间断稳定运行，成功支撑了全行海量按揭贷款业务的自动化处理。无论是业务高峰期的集中进件，还是复杂场景下的特殊业务，系统均能平稳应对，展现了强大的处理能力和高可用性。

全面覆盖，成效显著：智能体已深度嵌入全行按揭贷款业务流程，成为客户经理、审批人员日常作业的核心工具。一线业务人员普遍反馈，智能体将自身从繁琐的资料整理与数据录入工作中解放出来，RAG知识问答等助手显著提升了前台业务响应效率与服务标准化水平。一线人员无需再依赖经验判断或反复咨询后台，可独立完成大部分常规业务的咨询与办理，客户等待时间大幅缩短。同时，统一的知识输出确保了全行服务标准的一致性，无论客户在哪家网点办理业务，都能获得准确、规范的答复，有效提升了客户满意度与品牌信任度。并且能够从智能体使其能将更多精力投入到客户服务与市场拓展中，营销与服务能力得到实质性增强。

智能协同，闭环优化：系统构建了“运行-监测-分析-优化-验证”的闭环管理机制。评审部作为中台，持续对系统运行数据进行监测与分析，针对发现的规则瑕疵或效率瓶颈，能够快速联动科技部门进行参数调优与模型迭代。这种持续的自我进化能力，确保了智能体在动态变化的业务环境中始终保持高准确性与高适应性，实现了从“能用”到“好用”再到“智用”的跨越。

五、项目成效

重庆银行个人按揭贷款智能体建设取得突出特色亮点成效，充分体现“强企富民、惠民利企”的改革导向，实现经济效益、社会效益的有机统一，目前已获得相关领域认可。   （一）经济效益明显，实现“降成本、提效率、强风控”三位一体价值提升。质量上，智能体在实操中能有效识别欺诈风险，量化风险评估，且数据录入准确率达95%。效率上，按揭业务审批全流程由原来的“T+1”提升至4小时办结，录入环节作业时间由210分钟降至15分钟，该环节效率提升90%。成本上，智能体可24小时作业，全面替代传统录入岗，节约200余家分支机构审查录入人力资源。   （二）社会效益彰显。智能化审批减少人为干预和主观偏差，提升信贷服务的客观性与一致性；服务覆盖更广，实现按揭贷款申请“秒批快办”“一件事一次办”；办理更便捷、响应更及时、体验更透明，以更低的金融资源消耗提供更公平、可及的金融服务，有力支撑“住有所居”民生目标。

六、经验总结

重庆银行个人按揭贷款智能体项目的成功实践，不仅实现了单一业务的智能化转型，更沉淀出一套可复制、可推广的数字化转型方法论，形成了“一点突破、全域共享、跨界赋能”的改革成效。

（一）建设经验：中台驱动，构建“业技融合”新范式

项目的核心经验在于打破了传统“业务提需求、科技做开发”的线性模式，构建了以评审部为枢纽的“中台驱动”机制。评审部作为连接前台业务与后台风控的关键节点，向前深度链接业务部门，精准捕捉一线痛点；向后推动风控部门，将业务需求转化为风控举措。有效打破了“部门墙”与“系统墙”，实现了业务逻辑与技术实现的深度融合。同时，项目坚持数据治理，为智能体的高效作业奠定了坚实的数据底座，确保了智能体在复杂业务场景中“拿得到、读得准、用得对”。

（二）推广经验：由点及面，实现“全域共享”新跨越

采用从单业务流程向全业务链条延伸策略，智能体已覆盖全行所有按揭贷款分支机构，成为一线人员核心作业工具。授信中台评审部作为中台枢纽，持续收集一线反馈，联动科技部门快速迭代优化，确保智能体持续贴合业务需求。这种模式不仅实现了按揭业务全覆盖，更为普惠金融、公司信贷等条线数字化转型提供可复用模板，推动全行数字化能力“全域共享”。