一、项目背景及目标

习近平总书记强调，要坚持以人民为中心，推进普惠金融高质量发展。“三农” 是经济社会发展的 “压舱石”，新疆作为全国最大棉花主产区（产量占全国 92.8%），棉花产业是支柱产业、棉农增收的关键依托，更是乡村振兴与边疆稳定的重要支撑。长期以来，传统金融受技术、信息、地理限制，难以有效覆盖分散棉农，存在融资难、融资慢、担保难等痛点，制约产业提质增效。

而在当前，金融科技为普惠金融带来新机遇。本行紧扣新疆棉农种植全周期资金需求，依托全国棉花交易市场、种植交售、征信及政务等多维度数据，融合机器学习、关联图谱、模糊匹配、图计算、智能风控、实时流式计算等技术，搭建一体化棉农 e 贷产品与风控体系，实现针对棉农的精准画像、产品智能匹配、风险自动审批、反欺诈全流程管理，以数字化服务破解棉农融资堵点，提升金融服务可得性与便捷性，助力新疆棉花产业规模化、标准化发展，服务国家优质棉基地建设与共同富裕目标。

通过本项目将达到以下目标：

一是搭建棉农e贷信用风险自动化审批体系，突破传统信贷依赖抵押、担保的模式，以棉农种植规模、历史交售记录、信用状况、产业数据为核心授信依据，实行纯信用授信，有效解决新疆棉农抵质押物不足、担保资源匮乏的核心难题，实现“线上申请、自动测额、快速审批”，大幅缩短棉农办贷周期，解决棉农农时关键节点的资金急需问题；

二是提供适配新疆棉花种植特点的风险计量工具，结合棉花产量波动、市场行情、种植成本等因素，切实提高棉农e贷风险管理精细化水平，有效保证棉农e贷业务的科学、稳健、可持续发展，助力棉花产业降本增效；

三是梳理棉农e贷全业务流程，结合新疆棉农生产习惯，搭建一套线上化、自动化、便捷化的棉农e贷产品体系，实现“一部手机轻松获贷、资金直达田间地头”，在提升棉农金融服务获得感、降低棉农融资成本的同时，减少线下服务投入，降低运营成本；

二、创新点

棉农e贷产品建设项目集成了各种前沿的技术手段，利用大数据处理、机器学习、人工智能等技术在以下几方面体现金融科技产品创新：

一是利用关联网络分析技术，提供不限制网络层级的深入网络分析，通过图特征分析、关联分析、交叉验证等挖掘异常关系，识别业务真实性，提升风控准确率；

二是利用实时指标流式计算引擎技术，让数据采集和数据加工的过程变得简单和高效,提升整体决策的时效性；

三是智能自动审批，秒批秒贷融合关联网络分析、采取大数据与专家知识双轮驱动的模式，同时人工智能、图计算、隐私计算等技术融合，实现优势互补、协同增效。实现实时审批、自动测额、秒级放款，大幅压缩办贷周期，精准匹配棉农农时 “短、频、急” 的资金需求。

四是数据驱动风控，精准安全整合内外部多维度数据，构建棉花产业专属风控模型与反欺诈体系，实现客户精准画像、风险智能计量、异常实时预警，在提升服务效率的同时，有效防范信用风险、欺诈风险与合规风险。

五是线上与线下结合，便捷高效依托专属小程序等线上渠道，实现申请、审批、签约、放款、还款全流程线上化、无纸化操作，打破地理与时间限制，棉农足不出户即可完成全流程办理，彻底告别传统线下 “多次跑、材料繁、周期长” 的困境。

六是产业深度融合，精准赋能深度嵌入新疆棉花种植全产业链，精准对接棉农备耕、种植、管理、交售全周期资金节点，产品设计、风控规则、服务模式完全贴合新疆棉花产业特点与棉农生产习惯。

三、项目技术方案

（一）项目规划与实施

项目立足新疆棉花产业发展新格局，紧扣棉农从春耕备耕、农资采购、田间管理到棉花交售的全周期资金需求，聚焦棉农“办贷急、担保难、流程繁”的核心痛点，遵循“需求导向、技术赋能、风控可控、便捷高效”的核心原则，分阶段有序推进实施，确保技术方案与棉农e贷产品深度适配、落地见效。具体实施步骤如下：一是深入新疆各棉花主产区开展实地调研，走访棉农、种植大户、农业合作社及当地农业部门，全面掌握棉农种植规模、资金需求节点、信用状况及操作习惯，精准梳理产品适配痛点；二是整合全国棉花交易市场数据、棉农种植交售数据、征信数据及外部数据等多维度数据，针对性搭建适配棉农群体的专属智能风控模型与棉农e贷产品体系，确保产品额度、利率、期限贴合棉花种植周期；三是打通内外部数据接口，优化系统链路，完成棉农e贷线上办理系统与专属小程序、移动PAD、零售信贷系统的无缝对接，开发适配棉农操作习惯的简易界面；四是选取新疆重点棉区开展白名单试运行，收集棉农使用反馈，优化系统响应速度、审批流程及风控模型参数，确保产品适配棉农实际需求；五是持续更新数智化能力，深化与北京智棉科技有限公司等专业机构的数据对接，实时同步棉花种植、市场行情等数据，保障棉农e贷产品长效迭代、稳健运行。

（二）技术架构

结合棉农e贷“纯信用、线上化、高效率、低风险”的产品定位，构建贴合棉花种植场景、适配棉农需求的多维度技术架构，核心围绕棉农融资全流程，融合多模态技术打造专属技术支撑体系，具体如下：

1. 多模态技术应用：聚焦棉农e贷欺诈风险与信用风险防控，构建基于关联行为网络的欺诈风险识别体系，运用图技术将棉农基本信息、种植信息、交售记录、申请信息、交易行为等关联成网，结合中文模糊匹配技术，精准识别同一棉农不同地址、不同表述的信息；针对棉花种植周期长、风险因素多的特点，采用量化分析技术，将棉农种植规模、历史交售产量、信用状况等多维度信息量化为核心指标，精准识别信用风险，为棉农授信额度测算提供科学依据；通过流实时处理技术，搭建专属流处理引擎，实时采集棉农种植动态、交售数据及征信变化，提升审批决策时效性，确保棉农农时资金需求快速响应。

2. 数据支撑体系：以棉农e贷产品需求为核心，构建多类型、多领域的数据生产力体系，为产品精准运营与风控提供坚实支撑。重点整合三类核心数据：一是棉花产业数据，包括全国棉花交易市场的价格行情、棉农种植交售记录、棉花产量预估等，精准匹配棉农资金需求周期；二是棉农信用数据，整合征信数据、多头借贷数据、司法数据等，全面评估棉农信用状况，破解棉农信用评估难题；三是外部辅助数据，包括各项地理位置数据等，进一步完善棉农客户画像。同时，开展针对性特征工程，深度衍生棉农种植能力、还款能力等相关特征指标，累计开发数千个成熟特征指标，覆盖棉农e贷贷前、贷中、贷后全流程；健全数据治理体系，统一数据标准，严格审核数据来源，摒弃无效数据，确保数据真实、可靠、可追溯，实现数据资产化，为棉农e贷精准授信、智能风控提供有力数据支撑。

3. 动态策略模式：结合棉农e贷业务特点与新疆棉花产业波动规律，采用系统化、模块化结构设计，打造低耦合、高敏捷的动态策略体系，确保产品能够快速适配棉花市场变化与棉农需求调整。通过指标、规则、子母决策流的灵活嵌套组合，针对不同种植规模、不同信用等级的棉农制定差异化风控策略与授信标准，实现动态风险管理；将策略管理、规则引擎、评分卡设计等关键功能模块化，单个模块的优化升级不影响整体系统运行，可快速响应棉花市场价格波动、农业政策调整等变化，及时优化棉农e贷授信额度、利率定价等策略，提升风控效率与系统灵活性，确保棉农e贷业务始终贴合棉农需求与产业实际。

（三）业务模式

线上申请：棉农通过专属小程序提交贷款申请，完成身份认证、数据授权与信息填写；

数据采集：系统自动对接全国棉花交易市场、农业农村、征信等内外部数据平台，实时采集棉农种植、交售、信用等核心信息；

智能审批：风控模型自动完成数据分析、信用评估、额度测算与风险审批，实时输出审批结果；

线下签约：审批通过后，由客户经理携带移动PAD现场完成核保签约,农户足不出户；

放款用款：系统自动放款至指定账户，棉农可随时自主支用、随借随还；

贷后管理：系统实时监测种植、交售、信用等数据，智能预警风险，实现全周期数字化风控。

四、运营情况

（一）推广应用情况：项目推进过程中，深入新疆棉花种植区开展实地调研，精准捕捉棉农融资痛点，快速优化产品方案与业务流程；整合棉花种植、交售信息与征信、司法等多维度数据，搭建适配棉农的专属智能风控模型；打通内外部数据接口，优化系统链路，提升业务办理效率；与北京智棉科技有限公司完成全线上化棉农数据对接，进一步提升决策的精准度与及时性；依托本行数字化渠道优势，逐步扩大产品覆盖范围，精准触达新疆各棉花主产区棉农。

（二）系统运行情况：本项目于2025年10月底成功投产，前期经过白名单试运行，验证了系统稳定性与业务适配性。截至目前，系统运行正常，压测并发度不低于300tps，可稳定支撑线上、线下深入融合的业务办理，未出现重大系统故障，保障了棉农贷款业务高效有序开展，为本行拓展农业信贷市场提供有力技术保障。

五、项目成效

（一）业务规模成效：该产品于 2025 年 10 月底成功投产，运行稳定，截至2025年年底，两个月的时间，共累计受理 3902 位棉农信贷申请，批复 1055 余户授信额度，累计授信金额 3.0970 亿元，累计投放 2.4654 亿元，总用款率 79.6%，有效覆盖新疆棉花主产区，服务规模快速扩大。

（二）服务效率成效：线上与线下高效结合，办贷时效从传统 3-5 天压缩至秒级审批、当日放款，大幅提升服务效率，精准保障棉农农时资金需求。

（三）普惠覆盖成效：有效突破新疆地域辽阔、棉农分散的服务瓶颈，扩大金融服务覆盖面，让金融活水直达偏远棉区，显著提升普惠金融可得性与便捷性，打通乡村金融 “最后一公里”。

（四）转型与品牌成效：标志本行普惠金融数字化转型取得重大突破，实现从传统模式向数据资产化、服务智能化、风控数字化的升级，大幅降低运营成本、提升审批效率，有效增强客户体验与品牌美誉度，彰显服务乡村振兴、助力边疆发展的责任担当。

六、经验总结

1.坚持需求导向是金融服务乡村振兴的核心前提

农业金融服务的精准性源于对产业痛点的深刻洞察，“棉农 e 贷” 的成功关键在于深入新疆棉花种植一线调研，精准捕捉棉农 “流程繁、额度紧、担保难” 诉求，据此定制产品方案、创新业务流程。服务乡村振兴需摒弃 “闭门造车”，应以产业调研、农户心声为首位，贴合特色农业生产周期与资金需求设计产品，切实解决农户难题。

2.科技赋能是提升农业金融服务效能的关键支撑

传统农业信贷受信息不对称、流程繁琐等制约，难以满足高效融资需求。本行通过整合多维度数据搭建智能风控模型、打通内外部系统流程，实现棉农数据全线上对接，既提升办理效率，又筑牢风控屏障。这证明数字化、智能化是破解农业金融难题的有效路径，未来需持续强化数智化建设，依托新技术推动服务转型，提升金融服务可得性与效率。