一、项目背景及目标

（一）市场分析

当前，金融服务与民生场景深度融合不足已成为行业共性痛点，传统银行线上平台用户活跃度偏低，县域及乡村地区金融服务覆盖薄弱问题较为突出。与此同时，互联网平台虽具备流量优势，但存在数据壁垒森严、金融合规管控不足等问题；传统金融科技解决方案多以标准化产品为主，难以精准适配甘肃区域特色化、差异化的民生服务需求。本项目依托“隐私计算+低代码”技术矩阵，在严守数据安全与合规底线的前提下，推动社保查询、便民缴费、个人碳账户等20余项高频民生场景与金融服务深度融合，有效填补了轻量级、本土化、合规化场景金融解决方案的市场空白，着力打造可供区域银行借鉴复制的数字化转型“甘肃样板”，具备显著的商业推广价值与行业示范效应。

（二）立项背景

为深入贯彻落实国家数字经济、普惠金融与绿色金融发展战略，顺应金融科技智能化、轻量化、合规化发展趋势，我行立足甘肃地域广阔、服务半径大、普惠金融覆盖不足等实际情况，针对信息不对称、服务触达不畅、风控成本偏高、绿色金融落地难等行业痛点，依托数智技术开展创新突破。项目紧密结合甘肃本土民生需求与产业特色，通过构建全域数智营销与远程协同金融服务体系，持续提升服务质效与客户体验，更好地助力中小微企业发展与民生服务保障，推动金融科技深度赋能实体经济高质量发展。

（三）项目目标

本项目旨在构建全域数智营销与远程协同金融服务场景生态体系，运用金融科技手段将金融服务深度嵌入甘肃本土民生场景，打造“金融+非金融”融合的本地生活服务闭环，切实破解县域及乡村金融服务“最后一公里”难题，重塑轻型化、数字化金融服务范式。项目以“让金融服务像水电一样融入百姓日常生活”为愿景，全力打造场景金融领域可复制、可推广的区域性示范样板。

二、项目方案

（一）系统架构

本项目系统采用分层解耦的应用架构设计，整体划分为五大层级，各层级职责清晰、协同联动，具体包括渠道接入层、应用服务层、能力支撑层、数据资源层及基础设施层，为全域数智营销与远程协同金融服务的高效落地提供稳定、灵活的架构支撑。

渠道接入层：统一接入手机银行、微信生态（公众号/小程序/企业微信）、移动展业APP、H5轻应用等多元触点，通过双模自适应引擎实现微信端与原生APP的无缝切换与会话保持。

应用服务层：基于微服务架构构建产品工厂、权益中心、客户画像、智能推荐、信贷工厂、视频银行、网格管理、绿色积分等核心应用模块，各模块通过API网关对外提供服务，内部采用事件驱动架构（EDA）实现异步解耦。

能力支撑层：集成隐私计算引擎、垂类金融大模型、规则引擎、工作流引擎、生物识别引擎等通用技术能力，为上层应用提供标准化AI与风控能力输出。

数据资源层：建立统一数据湖，整合行内业务数据、外部场景数据及实时行为数据，通过数据分级分类管理，支撑精准营销与风险决策。

基础设施层：基于私有云与容器化技术，提供弹性计算、分布式存储、微服务治理等基础资源。

（二）技术架构

系统采用云原生技术栈构建高可用、高弹性技术底座，各核心技术模块具体如下：

基础资源层：基于Kubernetes容器云平台，实现计算资源的弹性伸缩与自动化编排；采用“同城双活+异地灾备”部署架构，核心交易链路多活冗余，保障系统稳定运行。

微服务框架：基于Spring Cloud Alibaba构建微服务治理体系，集成服务注册发现、配置中心、熔断限流、分布式事务、链路追踪等核心能力，支持服务级灰度发布与故障隔离，提升服务可靠性与可扩展性。

数据技术栈：关系型数据库采用达梦，分布式事务型数据库采用OceanBase，缓存层采用BWS-CacheServer，消息队列采用BWS-MQ，搜索引擎采用Elasticsearch，全方位满足高并发场景下的数据一致性访问需求。

DevOps体系：建立完善的CI/CD流水线，支持代码自动构建、自动化测试、容器镜像打包与一键部署，实现业务需求的快速迭代，营销活动上线周期从周级缩短至小时级，提升交付效率。

AI工程化：搭建专业化AI工程化体系，支撑垂类金融大模型的持续训练、评估与发布，为全域数智营销等核心场景提供AI技术支撑。

（三）数据架构

系统构建“采-存-算-用-安”全链路数据架构。

数据采集层：通过埋点SDK、API网关、日志采集等方式，实时获取客户行为数据、交易数据、外部场景数据（社保、税务、商户），支持结构化与非结构化数据统一接入。

数据存储层：采用冷热数据分离策略，热数据（实时营销所需）存储于分布式内存数据库，温数据存储于关系型数据库集群，冷数据归档于对象存储；建立主数据管理确保客户、产品、机构主数据一致性。

数据计算层：批流一体计算引擎支撑实时风控与离线模型训练；联邦学习节点实现跨机构数据联合建模，原始数据不出域；数据沙箱环境支持敏感数据的安全探索分析。

数据服务层：通过数据API、特征库、标签体系（基础属性、行为特征、价值分层、风险评级）向应用层提供数据服务，实现“数据可用不可见”的安全共享。

（四）安全架构

系统构建纵深防御的“零信任”安全体系。

身份与访问安全：基于多模态生物识别（人脸+指纹+声纹）+LBS电子围栏+设备指纹实现远程身份强认证；采用RBAC+ABAC细粒度权限控制，实现“最小权限原则”；敏感操作引入数字证书签名与区块链存证，确保操作不可抵赖。

数据全生命周期安全：传输层采用TLS1.3加密与国密SM2/SM3/SM4算法；存储层敏感字段加密存储，密钥托管于硬件加密机（HSM）；计算层通过联邦学习实现数据“可用不可见”，隐私计算过程可审计；销毁层建立数据安全删除机制。

应用与主机安全：API网关集成WAF安全防护，防范SQL注入与爬虫攻击等入侵；微服务间采用mTLS双向认证；容器环境实施镜像安全扫描与运行防护；主机层部署EDR终端检测与响应系统。

安全审计与合规：全量操作日志实时采集，基于区块链存证确保日志不可篡改；建立实时风控规则引擎，识别异常登录、异常交易。

（五）技术选型

项目平台采用Spring Boot组件作为应用服务器件。前端主要通过HTML5、CSS3、Vue3+TypeScript实现、传输层由HTTPS/TLS 1.3加密传输。安全与风控层采用国密SM2/SM4算法（数据加密）多模态生物识别（人脸识别活体检测算法、声纹识别、LBS定位+电子围栏）、OAuth2.0+JWT。云原生与DevOps采用Jenkins、GitLab CI/CD、Prometheus+Grafana、低代码平台（基于领域驱动设计的可视化编排引擎）。后端微服务使用 Nacos 统一配置管理，结合分布式统一协调系统以及分布式高速缓存集群，提供高性能、高可用、高扩展的服务。

三、创新点

（一）业务创新

1.深化场景生态：打造“金融+非金融”本地生活服务闭环

以甘肃本地民生需求为核心，突破单一金融服务供给边界，将社保查询、便民缴费、生活服务等高频非金融场景深度嵌入平台体系。项目严格遵循“场景引流、服务留客”核心逻辑，以高频生活场景为抓手，带动低频金融交易落地，持续强化用户服务粘性与归属感，为用户打造专属掌上生活管家。通过这一系列举措，真正实现金融服务与百姓日常生活的深度融合，推动服务模式从“产品供给”向“服务供给”转型，切实提升金融服务的可得性与便捷性，不断增强人民群众金融服务获得感。

2.数智营销创新：打造数据驱动的分层精准服务体系

基于全域数据画像体系，将客户划分为战略高净值、成长型中小微、普惠长尾、特定场景四大核心客群，差异化构建服务体系与产品矩阵，实现精准触达、精准服务，推动金融服务从“产品导向”向“客户导向”转型。

战略高净值客群（尊享层）：落地人机协同顾问式服务，通过AI算法实时精准捕捉理财到期、资金变动、消费偏好等关键节点，自动触发专属理财师介入机制，提供定制化资产配置、专属权益对接、财富传承规划等一对一高端服务，强化高净值客户粘性与忠诚度。

成长型中小微企业（赋能层）：创新数据增信授信模式，摒弃传统抵押依赖，整合企业税务缴纳、发票流水、经营场景等替代数据，构建智能风控模型，实现授信额度动态测算、审批流程自动化，高效破解中小微企业融资难、融资慢、融资贵的行业痛点，助力企业高质量发展。

普惠长尾客群（普惠层）：聚焦县域、乡村等普惠场景，依托轻量化服务模式，提供便捷化、低成本的基础金融服务，涵盖便民缴费、小额存取、简单信贷等核心需求，打通金融服务“最后一公里”，让普惠金融惠及更多群体，提升金融服务的可及性。

特定场景客群（场景层）：结合甘肃本地民生特色，针对社保办理、政务服务、乡村振兴等特定场景客群，整合场景化服务资源，提供适配场景需求的定制化金融服务，实现金融服务与日常生活、产业发展的深度融合，切实提升客户体验与服务获得感。

3.绿色金融创新：建立“兰小豆”积分低碳循环机制

响应国家“双碳”战略部署，立足区域发展实际，创新搭建个人碳账户管理体系，将“兰小豆”定为绿色积分专属名称。整合用户绿色出行、线上无纸化办事、便民服务线上化等各类低碳行为，将其转化为可量化、可累计的绿色积分，积分可用于礼品兑换、信用评级提升等多元权益兑现，构建“绿色行为积累—信用等级提升—金融优惠赋能”的正向循环体系。通过这一机制，将宏观“双碳”战略落地为微观用户行为引导，创新绿色金融普惠化、生活化的落地路径，实现生态效益、社会效益与金融效益的协同发展。

4.远程服务创新：实现“线上协同+单人作业”轻型合规服务

以合规为前提，推动传统金融服务流程全链路轻量化升级，实现服务模式从“双人实地尽调”向“单人+远程协同”的变革。在单人上门提效方面，允许1名客户经理携带移动展业设备，完成上门信息采集、资料核验等基础工作，大幅释放人力资源，实现人均管户能力提升40%以上。在远程协同合规方面，在意愿核实、身份确认、资质核验等关键节点，由后台远程坐席通过视频连线实时介入，完成面对面身份核验与意愿确认，全程录音录像、自动存证留痕，构建完善的合规闭环。通过流程重构与技术赋能，实现金融服务全流程线上化、无纸化，兼顾服务效率与合规要求，打造轻型、高效、安全的金融服务新范式。针对普惠长尾及特定场景客群，依托标签体系实现需求精准预判与产品智能匹配，推动金融服务从“广撒网”向“精准滴灌”转型，全面提升零售、对公业务转化效率与客户满意度。

5.组织协同创新：推行“全员营销+网格化”数字作战模式

打破传统银行网点与专职客户经理的营销边界，依托数字化移动营销平台，实现营销权限的全域下沉，覆盖全行所有岗位（含后台岗位）。深度融合LBS地理位置服务，将甘肃全省县域、农村区域划分为标准数字化网格，推行员工“网格认领、任务闭环、业绩实时溯源、激励即时兑现”的闭环管理机制，着力构建“人人都是客户经理、岗岗都是营销阵地”的全员营销新格局。通过机制与技术双轮驱动，充分激活内部人力资源潜能，推动金融服务向县域、农村偏远区域的全覆盖延伸，高效解决普惠金融触达难的痛点问题。

（二）技术创新

1.极致安全：隐私计算驱动的跨域数据融合体系

平台深度融合联邦学习与可信数据沙箱技术，构建行内场景及行为数据的“可用不可见”安全闭环。在不触碰原始数据隐私边界的前提下，实现跨域数据的加密计算与特征融合，严守《数据安全法》与个人信息保护要求，有效打破内部及外部数据壁垒，解决了数据要素流通与隐私保护的核心矛盾，为金融科技领域的数据合规应用提供了可复制的示范样本。

2.主动预见：AI赋能的智能营销中枢

通过接入行内本地化部署的Qwen大模型，结合行内专属知识库进行微调训练，打造深度嵌入业务核心的垂类金融大模型。该模型可实时解析微信生态内的客户咨询记录、浏览轨迹等非结构化行为数据，精准预判客户需求，自动生成千人千面的营销话术、产品组合方案及动态风险预警。同时将该模型直接赋能一线客户经理，作为其开展业务的“智能助手”，推动AI能力从后台分析推向一线实战延伸，显著提升客户经理人均产能，成为金融领域新质生产力落地的典型标杆应用。此外，通过快速构建智能知识库体系，进一步增强了金融数据的安全性和客户信息的保密性，筑牢合规服务底线。

3.敏捷高效：云原生低代码架构的场景极速响应

依托云原生微服务架构对营销中台进行全链路重构，将产品工厂、权益中心、任务中心等核心模块实施有效解耦，实现系统的极致弹性与高效迭代。依托低代码开发平台，业务人员可视化拖拽快速配置营销活动逻辑，针对“开门红”、“兰洽会”等本地热点场景，实现活动页面从需求提出到上线仅需数小时的“小时级”响应，极大提升了银行对区域特色经济与突发市场需求的敏捷适配能力。

4.全域流转：微信与APP双模自适应的无缝获客链路

创新研发双模自适应核心引擎，构建“微信引流+原生兜底”的混合服务链路。用户在微信生态内即可便捷办结90%以上的非现金业务，仅在涉及高安认证等安全敏感场景时，实现无感跳转至原生APP完成操作。该架构充分借助微信社交裂变属性有效降低获客成本，同时兼顾原生APP的安全优势与性能优势，完美破解传统银行APP“下载难、活客难”的行业痛点，实现客户服务体验与办理效率的双重跃升。

5.可信赋能：多模态生物识别的远程合规风控新模式

集成指纹、人脸、LBS定位、电子围栏等多模态生物识别技术，与高清低延时的远程视频银行系统深度融合，构建全方位合规风控体系。在单人上门尽调的核心节点（如意愿核实、经营状况核验等），后台远程坐席实时介入并开展视频核验，全程同步录音录像、自动留存存证，形成完整的合规闭环。该模式以技术赋能构建“技术信用”，有效替代传统依赖人力的风控模式，既保障了了身份核验的真实性与不可篡改性，又实现了业务合规性与服务效率的动态平衡，打造出高效、安全、合规的远程风控新路径。

四、项目过程管理

本项目由兰州银行个人业务部牵头统筹，信息科技部负责技术落地实施，公司业务部、普惠金融部、风险管理部、运营管理部等多部门协同参与，形成“业务主导、科技支撑、多部门联动”的推进格局。为确保项目高效、有序推进，采用“业务+科技”双轮驱动的敏捷项目管理模式，专门成立跨部门专项工作组，建立并完善周报报送、月度评审及重大事项会商机制，实现业务需求与技术实现深度融合，兼顾风险管控的严谨性与项目推进的高效性，确保项目在合规可控的前提下稳步落地。项目实施过程主要分为以下五个阶段。

（一）需求分析和概要设计阶段

2024年10月项目任务书下达后，迅速组建项目工作组，深入兰州、天水、酒泉等6个市州分行及县域支行开展实地调研，访谈一线客户经理、信贷员、网点负责人累计100余人次，梳理传统金融服务在客户洞察、开户尽调、县域覆盖等方面的业务痛点。完成《业务需求规格说明书》、《隐私计算数据融合规范》及《远程视频银行合规操作指引》等制度文件编制，明确“全域数智营销+远程协同服务”总体架构，通过总行级业务架构评审，确立以隐私计算、垂类大模型、双模自适应引擎为核心的技术路线。

（二）系统详细设计阶段

2025年1月至2025年2月，技术团队全面完成微服务架构的设计、数据库分库分表方案制定、联邦学习节点部署及多模态生物识别接口规范编制工作。本阶段重点攻克两大技术难点：一是垂类金融大模型与行内知识库融合深度融合与调优，二是远程视频银行在弱网环境下的稳定性保障。同时，专门开展安全架构专项评审，确保系统设计阶段即全面满足监管合规要求，为后续技术落地筑牢基础。

（三）系统编码、测试和上线准备阶段

2025年3月至2025年6月，项目采用DevOps持续集成流水线实施敏捷开发，有序完成隐私计算引擎、智能营销中枢、视频银行系统、绿色积分管理等核心模块编码工作。期间，重点开展三轮系统集成测试、压力测试及渗透测试，同步完成数据出境安全评估及生产环境部署，建立“一图四清单”（架构图、风险清单、应急清单、回退清单、职责清单）运维保障体系，同时制定详细的试点上线方案及完善的应急预案，全面保障系统上线后的稳定运行与合规可控。

（四）试点上线阶段

2025年7月，项目重点完成试点落地与推广筹备工作：选取城关管理行作为试点单位，首批覆盖5个营业网点、50名客户经理，核心验证“单人作业+远程协同”风控模式的合规性，以及金融大模型在营销场景中的转化效果。试点期间，建立“日监测、周复盘”的常态化管理机制，数据显示，远程视频银行日均接通率达98%，开户尽调平均时效缩短50%，客户经理人均产能提升35%，全程未发生任何合规风险事件。同时，同步开展“数字金融先锋”专项培训，累计培养业务骨干120名，梳理形成标准化操作手册、风险案例库及常见问题汇编，为项目全面推广奠定了坚实的人才与制度基础。

（五）推广应用阶段

2025年8月至2025年10月，项目采用采取“分批推进、迭代优化”的推广策略，分三批有序完成全省范围内的推广落地工作。第一批（2025年8月），推广至天水、酒泉等6家分行，上线智能营销、远程视频银行、网格化管理等基础功能，覆盖客户经理100余人；第二批（2025年9月），将推广范围扩展至全行所有分支机构，全面开放中小微企业数据增信授信、单人远程尽调等信贷核心功能，覆盖客户经理200余人；第三批（2025年10月），进一步下沉至130多家支行，实现“兰小豆”绿色积分、全员营销等全部功能全面上线，覆盖全行所有客户经理。推广过程中，专门建立“总行专家驻场+分行技术对接”的专项支持机制，全程保障系统平稳运行、功能正常落地。截至2025年10月底，系统已实现全省网点100%全覆盖，为项目后续持续运营、效能提升提供了有力支撑。

五、运营情况

系统全面推广落地后，平台运行稳定，能够7X24小时提供服务，项目进入常态化运营阶段。运营团队建立“常态化监测、动态化优化、专业化支撑”的运营管理体系，每日监测系统运行指标、业务办理数据及客户反馈情况，每周开展运营复盘，及时排查解决系统运行中的各类问题，持续优化功能体验与业务流程。针对各分支机构运营过程中遇到的个性化需求与实操难题，总行组建专业运营支持团队，提供一对一指导与技术支撑，确保运营工作有序推进。同时，持续迭代完善“一图四清单”运维保障体系，优化应急预案，提升系统应急处置能力，保障系统长期稳定运行。此外，定期开展业务培训与技能考核，不断提升全员操作能力与服务水平，推动项目运营效能持续提升，充分发挥金融科技赋能实体经济、普惠金融发展的核心价值。

六、项目成效

（一）经济效益

直接经济效益：项目运行8个月以来，通过“单人+远程”协同模式替代传统双人实地尽调，累计节约客户经理差旅及人力成本约120万元，尽调人力成本较以往降低50%；通过网格化全员营销模式，成功激活沉睡客户30万户，带动中间业务收入新增600万元；依托绿色积分体系推动线上业务迁移，有效降低网点运营成本20%，年化节约运营费用200万元，降本增效成效显著。

间接经济效益：依托场景生态构建与网格化服务推进，有效扩大县域、农村等下沉市场覆盖范围，普惠客户数量实现显著增长，带动信贷投放提速扩面、规模稳步提升；远程协同模式大幅延伸金融服务半径，进一步提升银行资产规模与利息收入；“兰小豆”碳账户体系引导绿色信贷精准投放，持续优化信贷结构，提升优质资产占比；全流程线上化服务显著增强客户粘性，有效提升客户留存率与活跃度，为银行形成稳定的业务增量。

潜在经济效益：项目建设过程中，形成了云原生低代码、隐私计算、金融大模型等可复用技术底座，可支持各类场景快速迭代升级，年均节约研发投入100万元；该项目模式具备较强的可复制与可推广性，可在全行范围内进一步深化应用，同时为同业机构提供参考借鉴，实现规模化落地，持续释放降本增效、提质扩量的核心价值，为银行长期稳健发展注入持续动能。

（二）社会效益

本项目深度践行普惠金融使命，通过“网格化+远程协同”服务模式，将金融服务延伸至全省137家县域支行，全面覆盖甘肃全省农村及偏远地区，有效缩小城乡数字金融鸿沟，让120万客户便捷享受到“家门口”的优质金融服务。创新数据增信授信模式，摒弃传统抵押依赖，为中小微企业提供“无抵押、快审批”的便捷信贷支持，切实破解企业融资难、融资慢的发展痛点，助力实体经济稳岗扩就业、提质促发展。首创“兰小豆”个人碳账户，将“双碳”战略落地转化为百姓可参与、可受益的低碳行为激励，累计引导绿色出行、线上办事等低碳行为超千万次，推动绿色金融融入日常生活、实现普惠普及，助力经济社会发展全面绿色转型。

七、经验总结

本次项目建设形成四点经验：一是场景金融建设围绕客户需求重构业务流程，摒弃功能堆砌，项目以“小步快跑”，优先落地社保查询、水电缴费等高频场景，验证成熟后再逐步拓展碳积分、本地商圈等模块，有效控制试错成本。二是数据打通是项目关键难点，针对数据标准不一、孤岛突出问题，采用隐私计算实现“数据可用不可见”，以“先应用后治理”的模式，依托业务需求倒逼数据治理标准化，更贴合实际业务开展。三是推动金融科技落地需激发一线使用意愿，面对客户经理初期抵触情绪，通过打造网点样板、培育标杆人员示范引领，结合实时激励机制，快速实现从“要我用”到“我要用”的转变。四是场景金融建设要坚持“技术隐身、服务显形”，立足群众视角聚焦实际需求，以便捷贴心、接地气的金融服务践行金融为民初心。