一、项目背景及目标

鉴于当前电诈形势的严峻，大部分受害人多被“深度洗脑”，在资金转账后才逐渐意识到被骗，但为时已晚，导致资金受损严重，客户财产安全面临巨大挑战。

为保护我行客户钱袋子，根据《反电信网络诈骗法》中“延时支付”概念，我行成立受害人资金预警专项小组，建立全流程的受害人保护机制，将风险防控前置，重心从“异常交易监测”转向“资金安全保护”。

二、创新点

（1）构建“客户行为画像”风险模型：通过研究历史受害人的行为特征、受害资金流水等信息，进行模型搭建、预警数据核验、测试、调优，最终通过评分法，实现高风险交易的识别。

（2）落实“业务闭环”管理：对触发延迟到账的数据，客服中心同步接入数据进行智能外呼，与客户核实交易对手信息、是否确定资金转账用途，如在延时期间客户发现自己受害，可以进行交易撤回 ，实现全流程闭环监测，切实为客户资金保驾护航。同时客服可借机对常见诈骗手法进行宣传，最大程度尽到金融机构的社会责任，并提升客户体验。

三、项目技术方案

3.1 方案概览

“电信网络诈骗受害人资金守护项目”构建了一套高效、智能的资金守护体系，旨在通过数字化风控手段，全面防范和阻断电信网络诈骗对农村地区金融客户的侵害。

该体系以风险特征库和客户行为画像为基础，融合客户信息标签、账户信息标签、设备网络标签、交易渠道标签及地理区域标签等多维度数据，精准识别高风险交易行为。

通过引入延迟到账机制，在可疑交易发生时自动触发资金延迟到账流程，为风险核查争取宝贵时间。同时，体系结合专家规则评分、大数据计算、机器学习算法等先进技术，持续优化风险识别模型，实现对交易风险的实时智能判断。对于识别出的高风险交易，系统采取专人核查或直接拦截等分级响应措施，有效守护受害人资金安全。该项目通过数据驱动、智能风控的技术手段，显著提升了我行金融场景下的反诈能力。

电信网络诈骗受害人资金守护体系概览图

3.2 技术底座

该项目基于我行构建的数字化风控中台技术体系，该技术体系整合了大数据、人工智能、微服务、实时计算等先进技术，构建了风险数据、风控中台、风险应用、风险场景四层技术架构方案，能够实现统一化、体系化、实时化、智能化的数字化风控。

本项目依托我行风控中台强大的计算性能和精准的识别算法，每日平均监测交易65万笔，平均响应时长控制在30毫秒以内，及识别了交易风险保障交易安全，又兼顾了响应速度保障客户体验。

数字化风控中台技术体系概览

3.3 系统架构

本项目构建了一套高效、实时、智能的资金风险防控系统架构。系统整体架构分为数据采集层、风控中台层、决策处置层和渠道交互层四大模块，实现从风险识别到处置闭环的全流程管理。

电信网络诈骗受害人资金守护体系系统架构

在数据采集层，系统整合了多源异构数据，包括来自个人及企业手机银行、网银、柜面、ATM、银联、网联等交易渠道的实时交易数据，以及设备指纹、GPS定位、网络环境、客户属性、历史交易行为、对手方特征等多维度信息，为风险识别提供全面的数据支撑。

在风控中台层，系统通过特征计算引擎、指标加工平台和客户行为画像模块，对实时数据进行高效处理与建模分析。结合规则引擎与机器学习模型，系统可快速完成风险评分、场景识别与异常行为监测，精准识别潜在电信诈骗行为。

在决策处置层，系统通过结论归并与算法执行模块，输出风险预警信号，并联动处置系统进行自动化干预，包括交易阻断、短信提醒、外呼干预等，确保在诈骗行为发生的关键时刻，能够及时守护客户资金安全。

在渠道交互层，系统与各交易渠道（如手机银行、网银、柜面、ATM等）及短信平台、外呼系统实现无缝对接，确保预警信息和处置指令的高效传达与执行，形成完整的风险响应闭环。

本系统架构具备高并发、低延迟、强扩展等技术优势，能够有效应对电信网络诈骗手段的快速演变，切实提升银行在农村金融场景下的风险防控能力，助力构建安全、可信、智能的金融服务体系。

四、项目过程管理

需求分析阶段：2024.01.14-2024.01.20；

设计阶段：2024.01.20-2024.02.08；

开发阶段：2024.02.08-2024.06.09 测试阶段：2024.06.09-2024.9.30；

系统上线：2024.10.10。

五、运营情况

该体系经过了多轮迭代，已经打通了20余套内外部系统，实现了我行9大交易渠道全覆盖。累计开发模型5套、构建特征100余个、风险策略50余条，实现了电信网络诈骗受害人精准高效的识别、预警和交易的实时阻断，目前已经推广全行正式运行。

该体系日均运行60余万次，有效的保障了我行30万借记卡客户的资金安全。核心模型运行平均响应时长小于30毫秒，在保障安全的同时也兼顾了客户体验。整体运行高效稳定，成功率大于99.99%。依托该体系，我行电诈受害人数量大幅降低，显著提升了我行农村金融场景下的反诈能力，为农村金融安全生态建设提供了有力支撑。

六、项目成效

1.经济效益

自功能上线以来，我行累计拦截劝阻疑似受害人4起，涉及金额63188元。

案例一：客户钱女士账户向福建某银行账户发起一笔12888元转账交易，相关账户交易行为触发受害人保护机制。客服在外呼过程中向客户核实对手信息，同时告知客户当前网络诈骗高发的常见手法，客户刚开始声称是“朋友”借款，认识对手，但在客服外呼电信网络诈骗宣防后，客户意识到该笔转账可能存在问题，要求我行对转账交易进行撤回，并对我行的服务表示十分感谢。

案例二：某日，一条延迟转账的外呼引起了总行运管同事的注意，查看客户流水较为可疑，随即联系开卡行运营主管，主管在查看明细后，同样觉得异常，存在交易流水显示收款人开户行多为外地，且分布较广等诸多疑点，随即先将客户卡号管控，并立马电联客户，询问事由，客户答复转账用途是采购装修材料，再详细询问为何不直接扫码付款时，客户支支吾吾，主管猜测客户疑似遭遇诈骗，并建议客户不要继续汇款。次日客户临柜核实，表示自己的确被骗，昨天接完我行电话后，再次进入APP软件操作，发现无法提现，不久客户接到老家网警电话。客户表示幸好我行的预警系统把10300元拦截下来，否则损失更多。

2.社会效益

防范电信网络诈骗案件是金融机构重要的社会责任，保护储户资金安全责无旁贷。受害人保护机制的搭建，是金融机构从防控涉案账户到保护受害人资金的重要转折点，具有重要的社会意义。

七、经验总结

该电信网络诈骗受害人资金保护模型的成功搭建，为金融机构履行社会责任、守护人民群众财产安全树立了新的行业典范。模型紧扣国家关于打击治理电信网络诈骗犯罪的决策部署，其顶层设计全面贯彻“以人民为中心”的防护理念，确保预警拦截、紧急延时支付、客服外呼、警银联动等功能布局精准契合监管要求。

通过持续优化，模型实现了对可疑交易的高效识别、资金流向的精准追溯和潜在风险的分级预警，推动金融机构在事前预警、事中拦截、事后追溯的全链条资金保护能力上实现大幅提升。加速了反诈防护体系从被动响应到主动防控的飞跃，为构筑“金融安全防火墙”注入了强劲的科技动能。