一、项目背景

当下互联网金融高速发展，因缺乏与之相匹配的资金管理系统，导致行业及某些特定场景资金管理不到位的现象层出不穷，甚至带来不良的社会影响，如机构跑路，农民工工资拖欠，物业维修、预售房等专项基金被挪用等。国家、自治区相关部门陆续发文，要求教培、学校、养老机构等行业加强预收费资金管理。

在此背景下，广西农村商业联合银行（以下简称广西农商联合银行）积极响应国家相关要求，依托自身在金融服务和科技创新方面的优势，自主研发了多行业资金管理系统，并针对资金管理主要功能形成了资金管理所需的资金划拨管理、支付管理、对账管理、订单管理、账户管理五大金融能力。

二、项目技术方案

（一）总体思路

一是建设多租户资金管理的总体基座，适应不同行业资金管理的拓展。建设监管部门Web端、被监管行业Web端、银行管理Web端和客户H5端等4个管理端；

二是建设账户能力中心、订单能力中心、资金管理能力中心、对账能力中心、支付能力中心等5个能力中心。

系统通过采用开放、赋能型架构体系，打破竖井式系统建设，形成“五项金融能力+个性化系统”赋能的新模式，提升场景金融差异化发展的支撑能力，改变原有单一场景系统建设模式对业务发展掣肘的现状，可为行业客户提供安全、高效的资金管理解决方案，丰富数字金融服务生态场景。

（二）业务架构

系统主要实现资金管理和划拨的自动化与精准控制、智能化对账、整合多种支付渠道，支持按规则冻结、批量划拨与回收，支持多行业账户管理，实现了账户智能、统一监管。

图1：系统业务架构图

（三）应用架构

客户端（H5）：让用户可以轻松管理自己的账户和资金，包括查看消费、支付、退款、拒绝消费等。通过C端资金管理，用户可以方便地实现在线支付、账户查询和资金流管理等功能，提升用户的购物体验和满意度。

商家web端：是一个针对商户的资金管理系统，主要提供商户账户管理、交易管理、订单管理、账单划拨管理等一系列功能。商家资金管理平台可以让商家方便地进行账户管理和资金流管理，提高商家的服务效率和流程效率

监管部门web端：是指监管部门针对商户交易中的资金管理所进行的监控与管理。监管端资金管理的主要目的是确保市场的公平与透明，防止恶意交易等违规行为，并对监管对象的资金流动进行实时监控和管理。

银行管理web端：是指银行用于监控和管理资金运营的平台，主要包括商户的资金交易的监控、交易规则的制定、资金流向的管理等。它的主要作用是帮助银行有效地管理资金运作风险，提高资金运作效率和盈利能力。同时，这种平台也可以为客户提供更加安全、便捷的资金转账、结算等服务，增强客户的使用体验

能力开放平台：通常指提供一组 API 接口，供开发者调用，实现特定的功能或能力。实现的能力包含账户注册验证能力、账户状态查询能力、支付能力、退款能力、支付方式能力等。

图2：系统应用架构图

（四）技术架构

系统采用达梦V8信创数据库，基于Redis缓存和Kafka消息队列，通过SpringBoot和Dubbo形成灵活的微服务架构，前端通过Vue展示。

图3：系统技术架构图

（五）数据架构

当业务端通过HTTP协议向资金管理系统发起资源请求时，数据管理系统的数据接口层负责接收并处理这些请求。处理流程如下：系统首先检查Redis缓存以确定是否已存储所请求的数据。若数据存在于缓存中，则立即读取并快速响应业务端；若缓存未命中，系统将执行数据库查询以检索所需信息。一旦从数据库获取到数据，系统会将其同步更新至Redis缓存，以便加速未来相同请求的响应速度，并随后将数据返回给业务端。

图4：系统数据架构

（六）安全架构

应用安全：涵盖了统一认证和漏洞防护等措施来确保应用程序的安全性，旨在防止潜在的攻击并保护用户数据。

数据安全：涵盖传输加密、访问控制和数据备份，保障数据在存储和传输过程中的安全与完整。

系统安全：包括系统备份、软件防火墙等，增强系统的抗风险能力和快速恢复能力。

平台基础安全：涵盖数据库审计、流量控制、网页防篡改和严格的认证访问控制，构建全面的基础安全架构。

图5.系统安全架构图

三、创新点

（一）技术产权创新

该系统已获得国家版权局颁发的软件著作权证书及国家知识产权局颁发的“一种资金管控设备”和“一种金融支付管理用品收纳箱”，两项专利。

图6.计算机软件著作权登记证书

图7.实用新型专利证书“一种资金管控设备”和“一种金融支付管理用品收纳箱”

广西农商行凭借自身在金融服务与科技创新方面的优势，成功研发出拥有自主知识产权的资金管理设备。这一设备从研发到落地，凝聚了大量的技术投入与创新思维。

在研发过程中，充分结合多行业资金管理的复杂需求，对设备的功能模块进行精心设计与反复调试，确保其能够精准、高效地对资金流向和使用情况进行监测。将其转化为标准化产品后，一方面，极大地提升了金融服务的智能化水平，使得资金管理工作更加高效、准确；另一方面，有力地推动了知识产权在金融科技领域的保护和应用，为行业树立了技术创新与产权保护相结合的典范，也为后续的技术升级和产品迭代奠定了坚实基础。

（二）服务模式创新

传统场景金融服务存在明显的局限性，每个行业都需单独建设或对接系统，这不仅导致服务效率低下，而且成本高昂。

广西农商行搭建的多行业资金管理统一平台，打破了这种行业与系统之间的壁垒。该平台依托先进的互联网技术和云计算能力，构建起一个综合性的服务架构。

在地域上，无论企业或消费者身处何地，只要具备网络条件，都能便捷地接入平台，享受资金管理服务；

在时间上，实现了7×24小时不间断服务，满足了不同用户随时查询、操作资金管理相关业务的需求。

这种创新模式有效扩大了服务的覆盖面，显著提升了服务效率，以更低的成本满足了更多行业和消费者的多样化需求。

（三）监管模式创新

传统资金管理模式主要依赖人工审核和监控，由于人的精力和能力有限，在面对海量的资金交易数据时，效率和准确性难以保证。

广西农商行的资管系统引入数字化、智能化的监管手段。利用大数据分析技术，对资金交易数据进行实时采集、整理和分析，能够快速识别异常交易模式和潜在风险点；借助人工智能算法，对交易行为进行智能评估和预警，实现对资金的实时、全面、精准监管。

例如，当出现一笔异常大额资金流动时，系统能够迅速触发预警机制，及时通知监管人员进行进一步核查。这种创新的监管模式大幅提高了监管的效率和准确性，同时有效降低了监管成本和风险。

（四）合作机制创新

在推广资金管理系统的过程中，广西农商行积极与政府部门、行业协会、科技企业等建立广泛的合作关系。与政府部门合作，能够及时获取最新的政策导向和监管要求，确保系统的合规性和适应性，同时也借助政府的公信力，推动系统在行业内的广泛应用；与行业协会合作，深入了解不同行业的资金管理痛点和需求，为系统的功能优化和定制化服务提供方向；与科技企业合作，充分整合各方的技术优势，加速系统的技术迭代和创新发展。这种开放合作的创新生态，不仅促进了资金管理系统的广泛应用和持续优化，还推动了金融与科技的深度融合，为行业的创新发展注入了新的活力。

（五）金融赋能模式创新

该系统采用开放、赋能型架构体系，打破竖井式系统建设，形成“五项金融能力+个性化系统”赋能的新模式，提升场景金融差异化发展的支撑能力，改变原有单一场景系统建设模式对业务发展掣肘的现状，为行业客户提供了安全、高效的资金管理解决方案，丰富了数字金融服务生态场景。

四、技术实现特点及优势

（一）系统特点

1.扩展性

系统采用模块化设计，将各个系统独立部署，降低了系统整体的复杂度和耦合度；接口标准化，定义清晰、稳定的接口协议，确保不同模块或服务之间能够高效、可靠地通信；采用微服务架构，进行分布式部署，相关服务可以快速扩展。

2.可用性以及可靠性

实施严格的测试流程，包括单元测试、集成测试、压力测试和用户体验测试等，以全面发现并修复软件中的潜在缺陷，提高系统的稳定性和可靠性; 采用高可用架构设计，如负载均衡和冗余备份等机制，确保在部分组件或服务出现故障时，系统能够自动切换至备用资源，保持服务的连续性。

3.安全性

实施严格的安全编码规范，避免常见的安全漏洞，如SQL注入、跨站脚本攻击（XSS）和跨站请求伪造（CSRF）等；采用身份验证和授权机制，确保只有经过验证的用户才能访问系统资源；加强数据加密和传输安全，使用强加密算法保护敏感数据，如用户密码、个人信息和交易记录等。

4.可移植性

采用模块化或微服务架构设计，将软件拆分为多个独立且可互操作的模块或服务；采用Docker来封装应用及其运行时环境，确保软件在不同环境下的行为表现一致。

（二）技术优势

1.平均响应时间

系统在用户与界面进行交互时，能够提供快速的响应，以确保用户体验流畅，系统操作的平均响应时间为800毫秒内。

2.页面加载时间

系统在网页加载时能够迅速显示内容，避免用户长时间等待，系统页面平均加载时间在3000毫秒内完成。

3.最大并发用户量

系统支持能够同时处理1000+并发用户的请求。

4.系统资源使用率

高峰时生产环境的CPU资源使用率在30%以内（不包含跑批时段），能稳定运行。

五、项目过程管理

该项目由广西农村商业联合银行网络金融部牵头组织，网络金融部负责具体实施。主要建设内容包括：建设监管部门Web端、被监管行业Web端、银行管理Web端和客户H5端等4个管理端；建设账户能力中心、订单能力中心、资金管理能力中心、对账能力中心、支付能力中心等5个能力中心。

项目整体建设周期：2023年4月-2024年11月，具体建设阶段如下所示：

（一）需求分析阶段

时间：2023年4月~2023年5月。

该阶段的主要工作任务：深入了解系统建设需求，输出系统需求规格说明书。

（二）软件设计阶段

时间：2023年4月~2023年5月。

该阶段的主要工作任务：根据系统需求进行软件设计，输出概要设计说明书和详细设计说明书。

（三）开发实现阶段

时间：2023年5月~2023年11月。

该阶段的主要工作任务：根据设计进行系统开发实现。

（四）集成测试与系统测试阶段

时间：2023年12月~2024年4月。

该阶段的主要工作任务：根据测试案例对系统进行集成测试和系统测试，输出测试报告。

（五）验收阶段

时间：2024年8月~2024年12月。

该阶段的主要工作任务：系统正式上线试运行，并跟进系统建设需求进行验收，输出验收报告。

（六）运行与维护阶段

时间：2024年12月至今。

该阶段的主要工作任务：系统正式运行，跟进后续系统维护。

六、运营情况

广西农商联合银行多行业资金管理系统自上线以来，以标准化、场景化、智能化为核心，聚焦民生领域资金管理痛点，构筑起覆盖多行业的数字化监管体系，并在全区范围内快速推广，形成“重点突破，多点应用”的格局。

（一）多领域场景落地，打造行业标杆案例

系统以“资金安全+服务效能”双提升为目标，已在农村集体资金管理、校园资金管理、产业园资金管理三大领域实现规模化应用。

1.农村集体资金共管。在灵山县、浦北县建成全区首个村级资金共管平台，累计监管账户1120个，管理资金2.8亿元，通过“线上审批+智能风控”实现资金支付留痕可溯。该模式已获得当地政府、农业农村局认可，计划向更多农业大市推广，预计2025年新增监管村级账户600个。

2.校园资金专项治理。响应自治区市监局、教育厅等四部委专项要求，为400余所学校搭建预付费资金管理通道，日均处理交易预计超5万笔，通过消费数据与资金流向自动匹配，杜绝截留、挪用行为。现已在河池、环江等地启动试点，首期目标覆盖河池市辖内60%公办中小学（幼儿园）。

（二）标准化能力输出，构建开放赋能体系。

1.技术标准统一。通过模块化设计，支持监管规则、账户体系、对账机制的灵活配置，已形成教培、物业、养老等6个行业定制模板，部署周期缩短60%。

2.生态协同深化。可灵活与同业、监管部门等机构打通数据接口，构建“监管数据池”，提升风险预警精准度。

3.服务模式创新。通过“资金管理+金融产品”，为合规经营机构提供包括但不限于信贷、理财、分账、企业内部人资事管理等金融服务，形成“以管促融”良性循环。

（三）全域推广成效显著，社会经济效益双提升。

通过“试点验证-模式提炼-全区推广”三步走策略，取得显著成效：

1.覆盖规模持续扩大。累计接入机构超800，管控资金预计突破4亿元，资金异常交易拦截率提升。

2.监管效能质变升级。原本需3天完成的村级资金拨付审批压缩至2小时内，学校食堂小卖部对账人力成本下降70%，监管部门响应速度提升。

未来，广西农商联合银行将持续完善系统功能，重点拓展物业维修基金、预售房（二手房）交易资金管理，养老机构、免税岛交易、农贸市场等行业领域，深化与市监、住建等部门合作，力争三年内建成全区级行业生态资金管理+金融赋能平台，为防范系统性金融风险、护航实体经济高质量发展提供数字化支撑。

该系统目前已应用于校园食堂、村集体、产业园等多个行业领域。一是农村集体资金共管。应用于灵山县、浦北县农业农村集体资金管理，其中灵山县覆盖300余个村委、660个账户，管理资金约2亿元，浦北县覆盖200余个村委、400个账户，管理资金超8千万元，实现“村委+政府+银行”多方共管，杜绝资金违规挪用；二是校园资金专项治理。响应自治区四部委对于校园资金专账核算要求，预计为400余所学校提供食堂、小卖部预充值资金管理服务，通过“充值-消费-对账”全流程闭环管理，确保资金流向透明可溯。

通过对监管场景赋能，累计管控资金约3亿元，助力政府破解预收费资金挪用顽疾，有效解决了行业痛点，推动行业合规化发展。该项目也是广西农商联合银行专利产业化的首次实践，推动了知识产权与场景金融服务的深度融合。

七、项目成效

（一）经济效益

广西农商联合银行以“科技赋能+场景深耕”为核心，通过标准化输出与差异化服务，在驾培、农村集体资金管理、校园资金治理等行业取得显著经济效益。截至2025年6月末，已管理约1060个农村集体账户、覆盖500个行政村，资金规模约2.8亿元，并为400所学校提供全流程资金闭环管理，实现多方共管、资金透明，推动金融机构、监管主体与行业客户共赢发展。

1.直接经济效益

通过实现约2亿元的资金沉淀，创造了340万元收益。同时，有效规避风险损失，并通过降低交易手续费与人工成本，累计节约运营支出约100万元，综合经济效益显著。

2.间接经济效益

不仅创造直接经济价值，更通过切入客户生态带动了贷款、保险等业务增长。同时，沉淀的资金流数据为优化风控模型、为精准实施普惠金融提供支持，并显著提升银行品牌价值，带来长远的战略效益。

3.长期经济效益

通过输出标准化的行业模块，使新场景的复制成本大幅降低80%。同时，系统构建了风险防控长效机制，有效拦截异常交易，减少系统性金融风险。此外，平台通过开放API接口建立合作生态，展现出持续降低运营成本的增值潜力。

（二）社会效益

系统以“科技赋能、金融护航”为核心，通过构建全链条风控机制，有效保障群众资金安全、优化社会治理、促进行业规范，成为金融科技服务公共治理的标杆实践。

1.筑牢民生资金安全防线，守护群众“钱袋子”

系统通过数字化手段精准保障民生资金安全：在驾培领域采用“学费存管+分段解付”模式，有效拦截1.2亿元学费被挪用，惠及学员超5万人次；在农村实现集体资金全流程线上留痕与多级审批，保障2.8亿元资金规范使用，覆盖500余行政村；并为400余所学校搭建预充值资金管理平台，确保校园消费透明合规，切实守护群众“钱袋子”。

2.构建协同治理新模式，提升社会治理效能

系统创新“技术+机制”双轮驱动治理模式，通过打通数据接口构建协同监管体系，将村级资金审批从3天压缩至2小时，并建立机构、银行、监管三方共治机制，有效提升社会治理效能。

3.引领行业规范化发展，夯实可持续发展根基

通过五项金融能力API标准化输出推动多领域生态发展，为教培、养老等多行业提供可视化资金管理方案，推动行业合规化转型；同时以“资金管理+金融赋能”联动培育诚信经营生态，并借助村级资金共管平台有效助力数字乡村建设，为可持续发展奠定基础。

八、经验总结

广西农商联合银行的多行业资金管理系统紧扣区域金融数字化和服务实体经济需求，是一次以国产化技术赋能实体经济的成功实践。系统通过人工智能与大数据技术，实现了对多行业资金流的精准监控与智能管理，显著提升了资源配置效率与风控水平。其成功的推广策略与定制化解决方案，不仅巩固了银行的核心竞争优势，也为行业提供了可复制的数字化范本。