一、项目背景

兰州农商银行作为根植本地的金融机构，近年来面临着增长动能不足、客户基础老化、风险管理手段传统等现实瓶颈。要突破发展困局，必须进行一场由内而外的深度变革，将零售业务确立为未来发展的核心引擎，通过数字化转型实现竞争力的重塑。在此背景下，建设以数据驱动、线上运营、智能风控为特征的新零售平台，不仅是应对冲击的必然选择，更是把握未来发展主动权的重要举措。本项目平台通过打造一款真正契合区域市场特点、具备核心竞争力的零售信贷产品“金城快贷”，为兰州农商银行的可持续发展开辟新的路径。

二、项目方案

通过信贷流程再造，完成从受理、派单、贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款签约、用信放款的全生命周期管理，并基于流程引擎、决策引擎、大数据平台实现信贷办理的集中化、流程化、自动化、智能化管理，通过分布式集群及F5负载均衡，实现服务的解耦、弹性扩展、开发效率提升和业务的高效处理。

1.项目架构

新零售平台实现信贷业务集中管理，以信贷产品为核心，设计每个产品的数据风控与自动评审体系，构建各信贷产品的客户准入策略、评审模型、贷后检查模型，基于决策引擎，建立自动化评审机制。主要包括：集中受理、集中作业、集中评审、用信集中、放款集中、贷后管理集中、档案管理集中。信贷流程再造成功与否，最终以业务增长作为核心指标，从信贷产品设计之初即考虑信贷营销体系的全面转型，特别是零售业务，应支持营销向社交化全面转型，实现全民的社交网络化营销、构建实时的营销分润体系。

2.应用部署架构

业务模块包括：

①贷款管理：主要是对零售贷款客户的征信/第三方数据授权的管理、客户授信/合同/借还款流程的管理，对信贷产品的管理，并提供线下调查功能。

②客户运营管理：管理用户/客户信息、客户权益管理、营销活动管理、营销任务管理和营销业绩管理等。

③分销管理：主要是管理上架金融产品，管理合伙人渠道，并对合伙人的业绩做管理。

④基础数据管理：主要是组织机构管理、网格管理、流程管理、调查数据管理等。

⑤风控管理：主要管理风控方案以及风控方案使用到的数据服务，并按照风控方案执行数据接口和风控规则。

⑥视频双录：主要是管理视频面签岗和客户的视频会话账号、完成视频面签，并将面签视频下载到影像平台。

三、创新点

系统实现贷款线上线下融合，实现客户线上进件与客户经理线下调查相结合的信贷作业模式，实现零售信贷业务集中化、流程化、自动化、智能化、标准化作业。针对不同目标客群，开发针对性的零售信贷产品，设计产品的客户准入模型、评审流程、利率定价模型、贷后风险预警模型;搭建智能风控平台，构建零售信贷产品的风控与自动评审体系。

四、技术实现特点及优势

系统使用分布式架构，抽象出业务能力中间件层，在开发信贷新产品的大部分工作量可以通过配置完成，根据市场情况可快速完成调整产品逻辑。

五、项目过程管理

六、运营情况

本项目自新版本上线以来，系统运行稳定，业务推广成效显著，实现了从传统信贷模式向数字化新零售模式的平滑过渡。

系统运行稳定可靠：新核心系统及精细化平台历经多轮业务高峰考验，各项技术指标表现优异，为业务连续稳定开展提供了坚实的技术保障。

业务推广全面覆盖：项目已完成全行所有一级、二级支行的推广应用工作，实现了客户经理、审批人员100%的全员培训与上线操作。通过线上线下的组合宣传，“金城快贷”新版本的市场认知度与客户主动申请量持续攀升。

产品应用深度拓展：“薪易贷”、“农易贷”、“商易贷”三大产品线全面落地，精准覆盖工薪、农户、个体工商户及小微企业主等核心客群。极大地提升了额度使用的灵活性和客户体验，已成为业务增长的主要动力。

七、项目成效

本项目不仅带来了直接的业务发展，更产生了显著的社会效益，有力支撑了本行的数字化转型战略。

（1）经济效益显著：业务规模快速增长：截至2025年9月末，“金城快贷”整体贷款净增70亿元，实现了资产规模的快速、优质扩张。

（2）运营成本有效控制：通过自动化审批、无纸化预授信等功能的实现，单笔贷款审批时间缩短90%，人工干预成本大幅降低，人均产能显著提升。

（3）践行普惠金融：“农易贷”、“薪易贷”等产品有效覆盖了传统金融服务不足的群体，切实支持了本地城乡居民的小额融资需求，将金融活水精准滴灌至“最后一公里”。

（4）优化营商环境：为本地小微企业、个体工商户提供了高效、便捷的融资渠道，有效解决了其“融资难、融资慢”的问题，激发了市场主体活力，为地方经济发展注入了新动能。

（5）提升风控能力：智能风控平台与大数据应用的引入，提升了我行整体的风险管理水平，为区域金融稳定做出了贡献。

八、经验总结

本项目的成功实施，为兰州农商银行的数字化转型积累了宝贵经验，其核心经验可总结为以下几点：一是坚持业务驱动，技术赋能。本项目以信息技术作为实现业务目标的关键赋能手段。这种业务与技术深度融合的模式，确保了项目成果能直接转化为业务竞争力。二是秉持敏捷迭代，小步快跑。项目采用分阶段实施的策略，优先上线核心模式与基础产品，后续逐步丰富“利率优惠券”、“智能质检”等高级功能。这种模式有效控制了项目风险，并能够根据市场反馈快速调整优化。三是强化数据基石，智能风控。项目成功的关键在于构建了统一的数据底座，并深度应用内外部数据构建了多层次、智能化的风控体系，实现了风险控制的精准化与自动化。四是重视用户体验，体验致胜。从客户申请的无纸化、便捷化，到客户经理调查、审批的智能化、移动化，项目始终将用户体验放在首位，这是产品得以快速推广并被市场接受的重要前提。