一、项目背景及目标

在当前加快发展新质生产力、全面推进新型工业化的大背景下，国家持续强化“链式思维”发展现代产业体系。《政府工作报告》多次提出，要“实施制造业重点产业链高质量发展行动，着力补齐短板、拉长长板、锻造新板”，增强产业链供应链韧性和竞争力。与此同时，央行、金融监管总局联合印发《关于金融支持加快建设现代化产业体系的指导意见》，明确鼓励银行机构搭建“供应链金融服务平台”，通过“金融科技+产业场景”深度融合，精准服务链上中小企业融资需求，实现“科技—产业—金融”良性循环。在此背景下，我行立足区域经济特色和重点产业链布局，全面启动供应链、产业链金融平台升级工程，依托大数据、区块链、人工智能等技术，建设“基于区块链及物联网技术的‘金融+’数字产业链平台”，打通核心企业与上下游之间的信息壁垒，构建覆盖订单、仓单、物流、结算等全链条数据的“产业金融数字底座”，为链上企业提供应收账款融资、订单融资、存货融资等多元化产品，切实解决传统信贷模式下“信息不对称、确权难、成本高”等痛点，助力打造稳定、安全、高效的现代化产业链生态。

二、项目方案

平台深入产业链和应用场景，打造B（核心企业）+b（上下游企业）+C（个私客户）+G（政府机构）四维协同生态，形成“数据－模型－决策－反馈”闭环，推出“鑫链贷”“鑫E函”“芯养贷”“粮仓E贷”“政采贷”等多款产品，为产业各方日常经营提供信用贷款发放、开证、开函、财资及生产管理等全流程、全周期的金融服务。一是打造数字信用。以“1个产业平台+N个链上客户”为底座，将区块链、物联网、压缩算法等技术封装为服务，实现关键数据“上链”，推动实现“沉淀数据要素，激活资产价值，生成信用画像，构建数字担保。”二是创新金融产品。针对重点行业、客群匹配差异化的产品，实现“场景挖掘—客群深耕—数据赋能”闭环，集合产业链贸易数据，深入产业链和应用场景，搭建科技金融全周期产品体系。三是构建开放格局。与核心企业合作建立新型产业链发展模式，将金融服务延伸到产业链的各个节点，一方面纵向穿透核心企业及上下游大中小微客户；另一方面横向贯通公司、普惠、涉农等全客群，促进产业链的协同发展。

平台的建设思路是按照建立特色化平台—打造体系化产品—提供智能化服务的路径展开，上线以来，凭借先进的技术和优质的服务，迅速得到了市场高度认可，构建良好的金融科技生态体系，已应用于30多个行业和领域，为4500余家中小企业提供了便捷的金融服务，融资金额超160亿元，中小微企业融资成本降低30%，绿色金融业务覆盖清洁能源、生态农业等领域，环境效益测算模型获行业认可。

图1 平台建设思路

三、创新点

（一）技术创新

该平台突破同业“单点技术、单一场景”局限，首创“区块链＋物联网＋智能决策引擎＋人工智能”四位一体技术矩阵，以国密SM3算法、多级加密及自主可控的分布式微服务架构（国产数据库＋Dubbo/Nacos）实现全链路数据可信、系统可控、模块可插拔，并内嵌自研数据压缩专利与灰度发布运维框架，将存储成本与迭代风险双降；同时通过物联网动态感知质押物、AI＋RPA＋NLP实时审批与风险预警，完成“数据采集—信用穿透—动态风控”闭环，交易效率与风险精准度显著领先。场景端构建“B+b+C+G”四维生态，直连税务、工商、财政等政务系统，覆盖农业、制造、绿色金融等十余行业，输出“线上政采贷”“关税E贷”等定制化产品，打破信息孤岛与抵押依赖，真正实现跨产业、跨主体、跨层级的生态级数字金融赋能。具体技术如下：

1.区块链技术。利用智能合约、分布式账本等特性，多级加密机制保障机构间通信与数据交互安全。Merkle树结构验证交易数据完整性与不可篡改性，结合特定哈希算法确保数据完整性和隐私安全。在“鑫链融”保理业务中，区块链技术使核心企业信用能真实准确地传递到多级供应商，解决传统供应链金融信息不透明、信用难传递问题，智能合约还实现自动化审批逻辑，提高业务处理效率。

图2 区块链技术

2.物联网技术。采用“物联网+金融”模式，直接采集经济活动主体真实运行数据，为信用评价提供基础。“芯养贷”业务通过在奶牛身上安装电子耳标等物联网设备，构建监控网络，实时采集信息，实现对质押物价值的准确评估，防止质押物转移或替换，在贷后检查中远程监控质押物状态；“粮仓E贷”在仓库内安装物联网设备，实时获取仓库信息，通过移动端实时监控，提升风险评估效率。

图3 物联网技术

3.数据压缩算法。我行自主研发的压缩算法，通过构建空霍夫曼树，高效获取字符的最优编码，并结合组合字符的频数特性，进一步优化编码的冗余度。金融数据能够实现高效压缩存储，显著减少云端存储的成本。同时具备对霍夫曼树复杂度进行判断的能力，确保不同频数的编码得到区分处理，存储空间占用减少27%，数据压缩速度提升3倍。

图4 数据压缩算法

4.微服务框架。制定行内微服务开发规范，符合规范的微服务可被自动发现并注册到注册中心。运行容器对服务状态健康检查，故障时自动熔断处理，避免系统雪崩。资源不足时，按业务优先级降级非必要服务，保障关键业务运行。系统容量不足时，可弹性扩容增加资源，突破性能瓶颈，满足业务容量需求。

图5 微服务框架

5.智能决策引擎技术。基于交易场景及数据，构建多维数据模型，打造智能风控决策体系。通过收集和整合各类相关数据，依托指标引擎、规则引擎、流程引擎和决策引擎，采用多节点执行、多引擎协同、同异步API等技术，通过自动化预测、评级、决策等方式，实现风控自动化流程。涵盖交易数据包括采购额、任务数、合作年限等；贷中、贷后数据涉及订单、收款、发货、收货等多方面。同时，利用数据分析打造企业评价体系，进行企业评级。

图6 智能决策引擎

6.大数据风控模型。在风控方面，挖掘企业多维数据，形成统一画像，构建客户风险集市，建立智能风控模型，有效把控业务风险。在价值评价体系方面，整合业务数据，形成客户统一视图，辅助精准营销，构建对公客户标签画像体系，展示客户信息，制定差异化营销策略，加强过程管控。

图7 大数据风控模型

（二）业务创新

1.多渠道协同服务。运用数字化技术，与产业合作伙伴无缝对接，融合企业网银、交易银行、移动端、柜面等渠道，构建线上线下、远程与移动一体化的多渠道协同体系。这既提升了客户体验，又降低了拓展产业客户的成本，为客户提供了自助与辅助结合的全链条服务，使金融服务更便捷高效。

2.全周期动态风控。基于产业链真实交易场景和多维数据，建立“贷前-贷中－贷后”全流程动态风控体系。贷前用模型快速筛选优质客户；贷中借助区块链技术实现资金流与贸易流闭环监控；贷后利用物联网设备实时追踪质押物状态，形成数据驱动、动态响应的主动风险管理，提高金融服务安全性和可持续性。

3.多业务创新模式。平台创新推出多种金融业务。供应链金融有“鑫链融”“鑫E函”；普惠金融有“芯养贷”“粮仓E贷”“政采贷”；跨境金融有“关税E贷”等，实现线上化、智能化操作。同时，物联网技术在“芯养贷”“粮仓E贷”等业务中提高风险评估准确性，大数据技术构建智能风控模型用于风险管控和精准营销，为产业链企业提供更便捷高效的金融支持。

4.多生态跨界合作。平台以“开放”为核心，打造跨界合作模式，连接政府机构、核心企业、上下游企业、个私客户等，实现数据共享和业务协同。通过共建模式，对接核心企业ERP输出企业财资管理、生产管理等服务，构建开放的“产业金融生态体系”，提升金融服务覆盖面和渗透率，为成长型中小微企业提供创新融资方式。

四、技术实现特点及优势

（一）系统业务架构

平台定位于服务核心企业及链上企业，打造“渠道－产品-风控-科技”四位一体开放金融生态。集合产业链贸易数据，深入产业链和应用场景，为企业的日常经营提供信用贷款发放、开证、开函、财资及生产管理等全流程、全周期的金融服务供给，搭建科技金融全周期产品体系，“一企一策”为企业制定个性化金融服务方案，提供“一揽子”金融服务。

图8 平台业务架构

（二）系统应用架构

采用分层架构设计，包括渠道层、交互层、业务层、组件层。各层间定义可定制接口，涵盖协议和格式，定制服务流程，适应不同场景。渠道层作为前沿，对接客户与第三方，通过API实现跨平台协作，支持高并发；交互层负责服务发布与接入，统一对外发布并包装外部服务；业务层快速响应需求，组装产品与解决方案；组件层沉淀共性服务，为上层提供复用组件，支撑业务发展。

图9 平台应用架构

（三）系统技术架构

采用分布式微服务技术，基于模块化架构，支持高并发、高性能设计，具备完善容错机制。流程平台提供一站式开发流程管理；开发平台提供服务及终端开发框架；监控平台提供全面服务监控和运维功能。

1.敏捷开发技术应用。提供独立Studio环境，支持快速生成模板工程，统一管理资源，实现一体化操作，提升开发效率。

2.自动运维技术应用。提供全面监控运维，利用自动化引擎，自动执行脚本，支持灰度升级、弹性扩展，减轻运维负担。

3.分布式技术应用。采用分布式开发，遵循微服务理念，构建基于Dubbo+Nacos的服务注册和服务治理体系基座。

4.安全防护技术应用。融入多重安全保护，包括网关流量控制、SQL注入防范、跨站脚本检测及商密加密、HTTPS支持等。

图10 平台技术架构

（四）系统数据架构

数据架构以产业数据的全生命周期管理为核心，围绕“采－加－整－用”下功夫，实现数据价值最大化。

1.数据采集。数据准备层，贴近源数据，通过OCR、RPA等技术获取内外部多源数据，进行统一存储和计算处理。

2.数据加工。数据操作层，按业务主题域存放统一字段标准等转换的数据，并进行数据标准化清洗整理，并执行OneID归一处理。

3.数据整合。数据仓库层，采用分布式存储与实时流处理技术，将产业资料转化为银行可用的数据资产。使用雪花模型进行数据降维，通过灵活配置的指标管理，以空间换时间，提升取数效率。

4.数据应用。数据集市层，根据当前应用场景，同时考虑后续的应用场景扩展，对于数据集市进行分主题、分层级设计。对接BI数据分析工具，提供灵活的数据查询和分析挖掘功能，为客户营销、智能风控、产品服务等领域提供可靠数据支撑。

图11 平台数据架构

（五）系统安全架构

以系统性、多层次防护为核心，构建覆盖全链路的动态防御体系，确保业务连续性、数据可靠性及系统抗风险能力。

1.网络安全。基于边界防护与主动监测机制，设置访问控制策略，限制非授权数据流入。通过流量分析实时监控恶意攻击行为，结合漏洞扫描工具定期检测网络节点及传输通道的安全性。

2.服务器安全。采用多维管控策略，实施高强度口令策略并定期轮换，对敏感文件进行加密存储与权限隔离。关闭非必要端口及进程，定期更新补丁修复已知漏洞。

3.数据安全。构建以访问控制为核心的多层级防护机制，基于角色与场景动态分配数据操作权限，采用数据加密技术保障传输与存储环节的完整性。

4.应用安全。实时监测应用性能与异常事件，优化系统性能基线并设置阈值告警，结合代码审计与渗透测试消除安全缺陷，保障服务的高可用性。运用数据隐私安全技术实现三方数据的部署、加工，确保应用数据可用不可见，安全不出域。

图12 平台安全架构

五、项目过程管理

平台自2022年启动项目论证，截至目前先后上线应收账款融资、预付款融资、仓储融资、票据池质押融资等产品，逐步打造全场景、综合化的产业金融产品矩阵。

2022年1月，完成平台需求调研、论证并顺利立项；

2022年2月，完成技术选型与架构设计，并开始项目实施；

2022年4月，完成基础平台开发并顺利上线；

2022年6月，完成电子保函上线并推广运行；

2023年2月，完成e贴宝一期上线并开始试运行；

2023年6月，完成线上保理一期、芯养贷业务上线并推广运行；

2023年9月，完成e贴宝二期、粮仓E贷、企业生产管理模块上线并开始试运行；

2024年3月，完成线上保理二期、政采贷等上线并开始试运行。

六、运营情况

（一）推广应用

该项目由青岛农商银行信息科技部牵头组织及实施，公司金融部、普惠金融部等部门负责业务方案制定，采用“小步快跑、快速迭代”的分步实施模式。主要经历了以下五个阶段：

（1）需求分析和概要设计阶段

2022年1月至2022年2月，主要完成了需求调研、业务流程梳理、功能需求分析、技术选型评估等工作，形成了可行性分析报告、业务需求方案等文档。

（2）系统详细设计阶段

2022年2月至2022年3月，主要完成了系统架构设计、数据库设计、接口设计、页面设计、安全设计等详细设计等工作，形成了设计文档。

（3）系统编码、测试和上线准备阶段

2022年3月至2022年4月，主要完成了系统编码、单元测试、集成测试、性能测试、安全测试等工作，形成了系统测试报告、上线材料等文档。

（4）试点上线阶段

2022年4月至2022年5月，主要完成了试点运行、用户反馈工作，形成上线报告、评估报告等文档。

（5）推广应用阶段

2022年6月至2022年9月，主要完成了电子保函应用推广。包括：搭建电子保函模块，对接公共资源交易中心、投标公司，开办电子分离式保函业务；实现电子投标保函线上化，搭建交易银行门户；新增12类电子保函品种，扩增10家公共资源交易中心和投标中心等机构对接，实现保函业务移动审批、线下支付等功能。

2023年2月至2023年5月，主要完成了E贴宝一期应用推广。包括：上线首款全流程线上化贴现产品，包括青e贴、农e贴、科e贴三款子产品。

2023年6月至2023年8月，主要完成了线上保理业务一期、芯养贷业务应用推广。包括：搭建分布式平台，建立核心供应链服务功能；上线“芯养贷”贷款产品。

2023年9月至2023年12月，主要完成了e贴宝业务二期应用推广。包括：实现客户分层定价矩阵、承兑行智能分类管理等。

2024年9月2024年10月，主要完成了线上保理业务二期、政采贷业务应用推广。包括：保理业务优化升级及与政务平台对接上线政采贷业务。

（二）系统运行情况

1.非功能目标。采用分层、组件化设计，便于快速实施服务，具备强扩展性，支持高并发；提供多渠道协同服务，界面友好，操作简便；融入多重安全保护，服务框架层增设熔断限流，区块链技术确保信息安全；提供全面监控运维，具备自动化功能，建立智能风控模型，确保系统的稳定运行与风险的有效控制。

2.系统性能。资源使用上，CPU和内存使用率保持在50%以下水平。处理能力方面，TPS达到5000以上，QPS超过10000，联机业务并发交易量峰值大于100笔/秒，响应时间平均低于90毫秒，峰值不超过150毫秒。能够保证主机、操作系统、网络、数据库和应用软件7*24小时平稳运行，单台设备的故障不影响业务进行，故障恢复不中断业务服务。

3.系统效能。投产后，显著提升了业务处理效率，实现了数据的快速采集、分析与决策支持。具备高度的自动化和智能化能力，能够自动完成金融数据的压缩、存储与管理，存储成本降低 27%。同时，系统的稳定性和可靠性得到了充分验证，有效保障了金融业务的连续性和安全性，系统可用性提升至 99.99%，为业务的持续发展奠定了坚实基础。

七、项目成效

（一）经济效益

青岛农商银行“金融+”数字产业链平台上线以来，凭借全线上无接触的融资支持模式，为中小企业提供了高效便捷的服务。目前已完成授信核心企业30余家、中小微企业4500余家、个私客户10000余人，放款12000余笔，总放款金额超160亿元，带动我行科技金融、普惠金融、绿色金融业务快速增长。2024年，助力公司贷款实际新增170亿余元，制造业贷款239亿元。截至2025年8月末，“鑫e函”“鑫链融”“E贴宝”“关税E贷”规模分别突破14亿元、30亿元、140亿元、4.5亿元，为企业节省利息支出超5亿元。具体如下：

1.“鑫e函”电子保函。响应“放管服”改革要求，推动青岛“智慧城市”“智慧政务”的建设发展。以“鑫e函”电子保函为突破口，开展供应链金融建设工程，打造流水式、一体化作业电子保函工厂，为实体企业提供投标、履约、预付款、质量等8类电子保函服务。在山东省、青岛市、烟台市等12家公共资源交易中心等金融服务平台中投入运营，服务中国电建集团、中建路桥有限公司、中铁十四局集团有限公司等2924家企业，开展履约保函、质量保函、供货商保函等8类新保函产品，累计开立投标保函11.4亿余元、非投标保函1.7亿余元。

图13 “鑫e函”业务流程

2.“鑫链融”线上保理。实现核心企业和供应商之间应收账款的线上确权、流转和融资，促进“科技－产业－金融”闭环。利用区块链技术，扩大我行服务半径，上线鑫链融等产品与多家企业，搭建了全生态的供应链金融服务体系，实现多层次、立体化的供应链金融服务。与青岛多家核心企业开展业务合作，累计发生额超30亿元，为核心企业及链上企业提供便捷的线上化融资服务。

图14 “鑫链融”业务流程

3.“E贴宝”极速贴现。为强化数智赋能、服务实体经济、坚定支农支小的市场定位，推出全流程线上化贴现产品，实现了票据贴现客户足不出户、线上自动审批、资金秒级到账。包括“青e贴（市区企业）、农e贴（涉农及农村地区企业）、科e贴（科创及专精特新企业）”三款子产品。累计票据贴现发生突破140亿元，累计发生业务超3600笔、服务客户125户，对传统业务线上替代率已经超过95%。

图15 “E贴宝”业务流程

4.农业信贷业务。利用数字技术下沉农村市场，破解流动资产融资难题，打造可复制的乡村振兴场景金融新模式。创新推出具有完全自主知识产权的“芯养贷”“粮仓e贷”等产品，将“奶牛”变为“资产牛”，有效破解了畜牧养殖主体的融资难题，支持农村产业创新发展。

图16 农业信贷业务流程

（二）社会效益

在数字化基础能力建设和产业合作的推动下，“金融+”数字产业链平台紧密围绕服务实体经济、推动乡村振兴的战略目标，致力于为供应链上下游企业和普惠金融群体提供全流程、线上化、差异化的金融产品服务。

1.危机中育先机，变局中开新局。近年来，中国人民银行联合多部门发文，要求准确把握供应链金融的内涵和发展方向、稳步推动供应链金融规范发展和创新等意见。我行将供应链金融列入战略规划，运用区块链、物联网等技术开展全行供应链金融建设。其中，利用区块链技术，在供应链金融（如“鑫链融”保理业务），解决传统业务中信息不透明、信用难穿透的问题，实现自动化审批和高效数据验证，信用传递效率提升25%。“鑫e函”电子保函产品，先后荣获“全国农村金融十佳科技创新产品”“最佳交易银行产品突破奖”“2022年供应链金融行业最佳创新变革企业奖”，并被《金融时报》专刊报道。

2.传承惠农基因，引领产融结合。为提升企业融资效率，“E贴宝”利用区块链技术实现极速贴现业务全自动化流转审批和融资资金秒级到账，使我行供应链金融业务发展更为迅速，并结合城市民营小微企业、农区涉农企业、高新技术企业，推出“城e贴”“农e贴”“科e贴”子品牌，累计服务企业超120户，办理业务超4000笔，金额超140亿元，充分发挥了我行的区域优势。利用区块链技术动态监控质押物状态（如芯养贷）、仓储金融（如粮仓e贷），实现质押物实时监控，降低贷后风险，提高资产评估准确性，风险评估效率提升30%，“芯养贷”授信超1.2亿元，助力畜牧养殖业数字化发展。

3.共建共享共赢，建设行业生态。通过创新产品和跨区域经营的模式，利用“鑫e仓”“国内再保理”“银租通保理”“供应链ABS”等产品，累计融资超30亿元，与山东港口、山东能源、海尔集团、澳柯玛集团、金融机构等类型企业客户，搭建了全生态的供应链金融服务体系，通过区块链技术实现跨区域展业，落地农商行首单跨行再保理等业务，实现多层次、立体化的供应链金融服务。

八、经验总结

“金融+”数字产业链平台自2022年启动以来，经过需求分析、系统设计、编码测试、试点上线及推广应用等多个阶段，已逐步打造出全场景、综合化的对公产业链金融产品矩阵。在项目实施过程中，采用“小步快跑、快速迭代”的方式，确保项目能够快速响应市场需求。截至目前，项目已成功上线电子保函、线上保理、e贴宝、政采贷、芯养贷、粮仓E贷、关税E贷等多项数智金融产品，并不断优化升级，提升用户体验。各业务模块均实现了线上化、智能化操作，大大提高了业务处理效率。通过多轮推广应用，项目已对接10余家政府部门，30余家核心企业及4500余家小微企业，融资规模达超160亿元，形成了良好的市场口碑。未来将持续迭代升级，强化数据驱动能力，深化产融结合。