一、项目背景及目标

商业银行的展业过程中，面临着信息不对称导致的各类业务难题，也是形成企业“融资难融资贵”的重要原因。广东南海农村商业银行构建了“FAST产业评价体系+北斗七星企业评价体系”的双评价体系为核心的对公数字化经营模式（下称“双体系方案”）。该方案是基于广东南海农村商业银行多年深耕当地的业务、数据和技术的积累，并深度融合当地本土区域特征，提出的一个自上而下穿透的对公数字化经营新模式并落地。

量大面广的中小微企业是稳经济、稳就业的基础支撑，然而信息不对称等因素长期导致了企业融资难融资贵，普惠金融成为社会最迫切希望解决的金融问题之一。

近年来，当地经济发展综合实力不断提升，经济韧性强劲。现已形成“三五成群、十有八九”的产业格局，拥有8个超千亿的产业集群，当地产业覆盖全部制造业大类，其中八成的产品会走进千家万户，九成的产业可以实现自我配套。

二、创新点

“FAST产业评价体系+北斗七星企业评价体系”的双评价体系是基于广东南海农村商业银行多年深耕佛山及南海的积累，并深度融合地方区域特征，提出的一个自上而下穿透的对公数字化经营新模式。

在双评价体系的指引下，金融机构能够有效降低金融服务成本、减少信息不对称，筛选重点支持的产业及优质企业，增强风险管理能力，全面提升金融服务实体经济质效。

解决方案中通过决策树、逻辑回归、线性回归、随机森林等多种先进算法探索，建立企业评价模型，最终选取最优的算法。在应用中将逻辑回归与专家经验结合。在方案落地过程中通过行内外验证模型准确性，融合行内存量的评级数据、业务数据对模型结果进行验证，其次由业务板块对企业样本评价验证，最后通过试点和调研确保模型准确性。

三、业务及技术方案

1、业务方案

FAST与北斗七星双评价体系是紧贴本土、本行独创的数字产业金融评价体系，它首次把数字化、金融、产业、企业连接起来，构建了“FAST产业评价体系+北斗七星企业评价体系”的双评价体系为核心的数字化经营整体解决方案。

作为双体系的缘由是解决中小企业的信息不对称，实现普惠金融。

以FAST产业评价和“北斗七星”企业评价筛选R6-R9的企业客户作为目标名单，给客户开发预授信额度。首期以智能制造装备、生物医药与大健康、电子信息、陶瓷、新材料、新能源（环保）等六个产业约1万企业名单。基于客户名单的“北斗七星”企业评级、企业的营业收入、纳税评级等预估纯信用的预授信额度和利率定价。本产品的应用新增了目标客户的预授信，客户申请，未触碰司法等风险规则，则预授信额度转为授信额度。具体流程如下：

图1  产品应用

2、技术方案

基于产业-企业评价双体系建设主要分为FAST产业评价模型的开发、“北斗七星”企业评价模型开发以及基于双体系的新产品“普数贷”开发。

（1）总体架构

双评价体系的总体架构图由数据层、特征层、模型层和应用层组成。

图2 北斗七星企业评价体系业务架构图

（2）开发过程

FAST产业评价体系从产业前景（Future）、产业优势（Advantage）、产业规模（Scale）及产业技术（Technology）四个维度量化刻画各产业的特点，相对科学、有效、统一地评价当地的产业发展情况。

以地方产业数据研究分析为核心基础，根据国标行业搭建当地的产业图谱，以产业数据、企业数据构建产业指标，通过专家经验选取定量指标，依照层次分析法赋予权重，构建综合评价当地各产业对比的体系。

以汽车、泛家居（家电家具）、金属建材、陶瓷、智能制造装备、生物医药及大健康、食品饮料、租赁和商务服务业、交通运输仓储和邮政业、住宿和餐饮业等合计15个产业的指标表现情况作为基础研究，其中指标涉及产业政策、产业总产值、利润率、产业间交叉重叠情况、技术投入及产出情况等多个具体指标，根据不同部门、不同岗位的专家对产业的指标重要性排序，层次分析法和专家经验结合，选取评价指标和权重，构建基于当地产业数据的FAST产业评价体系（见表1）。

表1：FAST 产业评价体系指标

从产业“FAST”评价得分，筛选出10个产业作为目标产业，如智能制造装备、泛家居（家电家具）、金属建材、生物医药及大健康。

“北斗七星”企业评价体系从企业规模、资本背景、经营质量、创新性、成长性、风险性、产业调整的七个方面对企业进行综合实力、信用评价。

一是基于本行此前引进的企业工商、司法、投融资、税务、涉诉、舆情等多维度丰富全库外部数据的基础上，构建指标体系，运用了数据分析、机器学习、专家经验等方法，选取重要性、贡献性较高、相关性较低的数十个指标；二是通过决策树、逻辑回归、线性回归、随机森林等多种算法探索，建立企业评价模型，最终选取最优的算法：逻辑回归与专家经验结合。三是通过行内外验证模型准确性，融合行内存量的客户评级数据、逾期数据对模型结果进行验证，其次由业务板块对企业样本评价验证，最后通过试点和调研确保模型准确性。四是模型结果表现。北斗七星企业评价模型形成了产业中企业客户的综合实力排序，由企业实力高低递减，分成了R1-R15共15个层级。

根据企业北斗七星企业得分（满分1000分），划分为15个层级，为客户提供最适合的产品与服务。

3、合规与风控体系

产业、企业评价自上而下穿透，建立新风险管控模式，加强下沉客户的风险把控。FAST产业评价体系对每个产业横向对比，选择产业潜力大、健康的目标产业作为贷款投放对象，弱化了传统以个体企业的资质信用条件作为个例准入条件，产业评价作为创新信用风险体系的第一道防线；“北斗七星”企业评价体系在产业评价基础上，企业评级越高，信用风险越低。依据FAST产业评价，FAST评价越高，北斗七星企业可选择下沉客户级别越大，初步实现对中小微群体的前置风控。“北斗七星”企业评价体系是创新信用风险体系的第二道防线。企业风险评级模型在客户授权后，汇聚了强数据，企业信用风险画像更具体，在精选产业、瞄准符合要求的客群梯队上对企业进行精细化管控，企业风险评级模型是创新信用风险体系的第三道防线。

四、项目运营情况及成效

一是风险把控效率提高。双体系方案的应用，能清晰的为业务部门分析在当前经济形势下，哪些是具良好发展趋势的好产业，我们应该往哪个方向走，为贷款的投向指明了方向；通过引进的工商、司法、投融资、税务、涉诉、舆情等多维度数据，运用数据分析、机器学习、专家经验等方法对企业进行多维度评价，能有效弥补人工审批的不足，提升了风控水平。截至目前，暂未出现逾期情况，更好地验证了数据模型的准确性。

二是授信规模超过15亿。基于双体系方案的首款产品“普数贷”于2023年4月20日正式上线，其较高的通过率、便捷的操作方式和后台模型精准的贷前风险把控，受到了业务部门的欢迎和支持。截至2025年4月底，普数贷申请户数超6000户，贷款余额超15亿元。

三是大数据支撑精准营销。在银行原有的营销拓展中，依赖传统的关系营销或利用公开信息及人海战术上门拓展，在营销拓展前也难以了解客户经营状况，无法精准评估是否能准入，预先匹配客户相应的产品，只能在现场了解需求后，通过人工进行匹配，存在有成本高、效率低、风险难以把控的问题。双体系方案采用运用大数据挖掘技术，通过基于大数据算法的评级模型挖掘目标客群，配套开发线上产品，形成线上闭环的业务流程，提升数字化、智能化，释放生产力，实现解决贷款业务扩展瓶颈，提质增效的目标。

四是无纸化助力提升效能。传统的客户贷款申请流程繁琐，需要客户提供大量的纸质材料，客户经理还需要编写调查报告，审批流程也较为繁冗。双体系上线后，通过借助双体系方案的大数据技术和智能化的风险识别模型，实现了更高效的风险把控。客户经理可以直接根据授信结果与客户联系，触达并向他们提供贷款服务，提高了办理贷款的效率和便利性。

五、经验总结

广东南海农村商业银行自主研发创新的基于“FAST产业评价体系+北斗七星企业评价体系”的对公数字化评价体系银行立足数十年的金融业务经营底蕴，依托专业的数字银行和信息科技团队，应用新兴数字化技术，聚拢多维度数据要素，应用多种先进的数据建模技术和智能化技术，创造的对公数字化评价体系，通过数字金融模式赋能业务部门批量化、规模化发展业务，支持银行业务高质量发展。