一、项目背景及目标

随着银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》、《人身保险产品智能核保规则指引》和中保协《保险科技“十四五”发展规划》的陆续出台，为保险业数字化转型指明了方向，利安人寿积极探索智能核保系统在保险科技的应用。

传统保险核保依赖经验判断，审核慢，错/漏判率高；风控滞后，静态问卷无法动态捕捉风险，导致承保后赔付率攀升；重复或多次填写问卷，客户体验感差，导致投保流失。除此之外，传统保险理赔流程存在的问题也愈加凸显：效率低、审核慢、人为主观性强、欺诈风险高等。

随着大数据、人工智能技术日新月异的发展，包括核保核赔在内的保险业务全链条的应用也日趋成熟，其对保险业务的影响也逐步从中后端延伸至保险服务的前端，即从后端的数据分析和决策支撑，发展到与客户体验和运营体系直接相关的服务一线，提升保险客户和运营的体验感、获得感，保险行业逐渐走进智能核保核赔时代。客户的个性化需求及产品多样性对于核保核赔及承保服务的响应速度和服务质量及个性化有了更高的要求。

利安人寿基于智能核保问卷、动态规则引擎以及AI识别技术、风控模型等技术手段，完整智能两核平台的建设，实现快速核保，提高高风险客户拦截率，理赔案件快速、准确赔付决策，提高理赔效率，降低赔付和欺诈风险，提升客户体验、降低运营成本、增强风控能力。

二、创新点

利安人寿智能两核平台利用AI大模型等新型技术，建智能核保问卷+规则引擎的智能两核平台，实现风险前置和风控能力精准率提高，大幅提升核保核赔效率，提高客户满意度。

1.秒级响应，客户无感体验

利安人寿智能两核平台采用目前主流的微服务架构组件，代码的上线以及升级全程灰度发布，不影响业务人员操作正常业务，全程无感上线。规则引擎采用二级缓存规则模式，大幅提升规则响应速度，客户投保无感，提升客户体验。

2.动态核保问卷，提升客户体验感

动态核保问卷，根据用户病史自动收缩问题范围即自动跳转对应问卷和应用大模型解读模糊表述自动匹配对应疾病问卷，减少客户反复重复问卷回答，提升客户体验感，减少客户流失。

3.可视化动态规则引擎，运营自主管理

规则引擎平台的规则可视化定制，运营人员即可上手定制符合要求的规则，规则逻辑可视化，规则可实时调整发布，实现更灵活地调整配置运营规则，更快速地响应渠道对规则变化的需求。

4.整合多数据源+大模型+“核保-理赔”闭环预警，提高风控能力

积极与合作伙伴、医疗机构等建立合作关系，共同推动保险与医疗的融合，实现保险服务的全面升级。基于AI OCR、NLP、图像识别技术，借助中银保信和再保公司风控数据等多方位数据服务整合，实现风险前置和风控能力精准率提高，同时建立承保结论与理赔数据的映射模型，大幅提升核保核赔效率，提高客户满意度。未来将不断完善规则库和增加模型训练学习。

5.技术架构创新：微服务+容器云+业务中台

智能两核平台融合了容器云、业务中台、微服务等创新技术。通过容器云技术的应用，实现了弹性扩展和高可用性，在云平台上灵活部署、自动化扩展和负载均衡。通过引入业务中台，将不同的保险业务模块解耦和抽象，实现独立开发、测试和扩展，提高系统的灵活性和可维护性。微服务架构技术将服务拆分为小型、自治的服务，实现独立升级和可扩展性，同时避免单点故障的影响。

三、项目技术方案

1.项目规划、实施

试点期（0-2年）：搭建智能核保问卷、规则引擎系统；

推广期（2-3年）：完善规则引擎配置、大模型训练；

生态期（3-4年）：投保、核保、理赔等全流程健康管理。

2.技术架构

利安人寿智能两核平台采用容器云+微服务架构，结合前端 Vue、Redis、Nacos、Elasticsearch（ES）、Kafka、MySQL 等技术，将业务功能拆分为多个独立的微服务，每个微服务专注于特定的业务模块，如规则组装、规则执行、问卷管理等。通过独立开发、部署和升级，降低了整套系统的耦合度，提高了系统的稳定性和扩展性。

服务架构分智能核保问卷+规则引擎（风控/理算）+大模型（复杂决策），结合AI OCR、NLP、图像识别技术精准识别医疗资料等技术手段，整合多数据源形成动态知识库，建立标准的REST接口，支持业务系统快速接入。

四、项目过程管理

五、运营情况

利安人寿智能两核平台具有较强的推广性，动态核保问卷+可视化规则引擎+大模型，核保率和理赔率大幅提升，风控能力精准性提升，运营使用灵活方便、客户体验感增强、满意度提升。

1.增强核保响应、用户体验升级

通过配置动态核保问卷，引入规则引擎，实现对核保结果快速响应，传统流程大幅压缩，减少人工失误，提高承保率，提升用户体验。

2.风险控制优化

通过大模型运用以及不断完善规则库和知识库，从多维度进行数据分析，实现动态拦截高风险客户，降低误判率，赔付风险减少，达到承保和理赔的闭环处理。

六、项目成效

利安人寿智能两核平台提供运营和客户的一体化建设，实现了以下核心效益：

1.动态配置，提升用户体验

智能两核平台，通过动态核保问卷和规则引擎方式，实现客户问卷个性化定制，规则引擎引入大幅提升核保效率，提升了用户体验感。

2.智能化引入，降低运营成本

智能两核平台整体运行稳定，核保和理赔案件处理整体速度大幅提升，核保效率和理赔时效性的提升大幅缩减了人工工作量，降低了公司运营成本，也提升了客户满意度。

七、经验总结

智能两核系统作为保险科技的核心应用，已深度融入行业运营体系。利安人寿智能两核平台面临规则模型不断更新和数据孤岛的挑战，依托AI中台实现精准风控。未来可以扩展到全流程智能化，实现从核保、核赔、续保、保全等环节全链路精准风控，构建“动态学习+全链智能+普惠放开”的新范式，推动个性化保险服务。