本文来源于：鑫智奖·2025第六届金融机构数智化转型优秀案例评选，作者：蓝海银行
蓝海银行：实时交易反欺诈平台
2025-06-09 关键词：数字化转型,金融服务,数字风控
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一、项目背景及目标
伴随着移动互联网、大数据等技术的兴起，传统金融和互联网技术不断融合。在产业规模扩张的同时，信息化、智能化水平的不断提高给商业银行风险防控带来新的挑战，电信网络诈骗、黑产欺诈等犯罪日益猖獗，呈现出多样化、技术化、产业化等特征，严重危害人民群众财产安全。蓝海银行认真贯彻落实党中央、国务院打击治理典型网络诈骗决策部署和人民银行关于防范账户支付风险、电信网络诈骗等工作要求，建立实时交易反欺诈平台，打造“事前”+“事中”+“事后”全方位风控体系，增强风险防控能力，保障客户账户和资金安全。
二、创新点
（1）领先的设备指纹应用
实时交易反欺诈系统设备指纹基于世界领先的网籍库技术，通过在网站或者移动端嵌入前端JS脚本或SDK来采集终端用户环境的非敏感设备特征信息，通过服务端的设备特征匹配算法而建立一套全球设备标识库，从而精准、快速地为该设备生成跨浏览器、跨应用的唯一的设备ID号，同时基于快速识别在线设备的各项属性，判断交易的可信度，从而达成风控及反欺诈的目的。
（2）特色规则挑战
实时交易反欺诈平台风险规则配置支持挑战者模式，可以就新旧规则触发的效果进行比较。对于新上线的规则，通过一定的数据进行验证，验证新规则与旧规则对于风险识别的能力，能力强的规则作为最终生产环境的规则，解决业务中遇到的规则调优困难的问题。
（3）多重安全认证措施
实时交易反欺诈平台能够根据客户的风控结果，提供不同的安全认证措施，包含短信验证码、云证书及人脸识别等最新的生物识别技术应用。同时结合交易风险，简化低风险交易流程，在保证交易安全的前提下，提升用户操作体验。
三、项目技术方案
该平台以欺诈防控策略模型为核心、以分布式、流计算技术为基础，提供覆盖手机银行、微信小程序等不同渠道的实时风险监测，对包括注册、登录、开户、信息修改、资金变动等多种交易场景提供本地化的风险防控产品服务，打造一站式风险监测、预警及处置平台。
反诈模式框架
四、项目过程管理
1.2023年4月-2023年5月，项目立项阶段，该阶段主要完成市场调研、需求编写、可行性分析、厂商招标等工作。
2.2023年6月-2023年10月，项目建设阶段，该阶段主要完成需求分析、概要设计、架构设计、代码开发、测试、试运行等工作。
3.2023年11月后，项目上线及运营阶段，该阶段主要进行开展生产验证、完善系统功能、优化风控规则等工作。
五、运营情况
目前，实时交易反欺诈平台运行平稳，主动识别和处置可疑风险交易13.03万笔，累计金额5.88亿元，有效提高风险防范能力。
六、项目成效
通过“实时交易反欺诈平台”建设，完成了手机APP、微信小程序、微银行等线上交易渠道的实时监测和控制，改变了过去完全依赖人工处理的方式，极大地提升了Ⅱ类账户风险防控能力，对于以Ⅱ类账户为主要服务载体的民营银行意义重大。同时，通过该系统的建设，增强落实监管风险管理要求。
2024年，蓝海银行实现全年涉诈账户“零通报”,获威海市打击治理电信网络新型违法犯罪工作联席会议办公室表彰。
七、经验总结
本项目实施过程中经历了完整的项目周期，涉及多部门、多系统之间的配合协作，提升了项目人员的项目管理和组织协调能力。另外，对于风险规则的应用，不能只依赖于厂商解读和经验判断，要结合本行的业务实际及参数、指标的定义，通过对交易不断地验证落实，从而保证规则正确、有效。该项目的上线有效辅助行内业务持续健康开展，为数字化运营夯实了坚实的基础。
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