一、项目背景及目标

（一）案例背景：服务实体经济，服务中小微企业是银行的立身之本，但中小微企业成立年限较短、管理规范性相对较弱等天然特征决定了他们有效信用信息比较少，尤其是缺乏具有连续性、稳定性的高质量信用信息，导致金融机构难以对其精准授信。在此背景下，为响应国家普惠金融政策及人行征信中心战略部署，九江银行深度参与全国中小微企业资金流信用信息共享平台建设，创新性地将真实银行流水作为无抵押贷款的核心授信依据，显著提升中小微企业的融资可得性。

九江银行坚持探索创新，2021年接入南昌中支企业收支流水大数据征信平台，2024年九江银行作为江西省首家城商行、全国首批试点行（全国首批仅31家商业银行）再进一步跃升参与全国资金流项目建设。

  （二）案例目标：建设资金流信息平台是九江银行做好金融“五篇大文章”，进一步支持信贷资金精准直达中小微企业的积极探索和全新实践，主要包括以下目标：

1.构建基于资金流的信用评估体系

资金流平台通过整合企业跨机构、跨区域的银行流水数据，结合税务、水电、社保等公共数据，构建了动态交易数据驱动的信用评估体系，填补了传统信贷模式中“信息孤岛”的空白。这一举措将显著提升中小微企业的信用评估精度，不仅解决了传统信贷模式中信息不对称的问题，还大幅优化了融资服务的效率与精准度，为中小微企业健康、可持续发展提供关键支持。

2.创新信贷模式，提升融资可得性

打破传统融资“抵押物崇拜”，将真实银行流水数据作为无抵押贷款的核心授信依据，创新信贷模式，九江银行能够显著降低中小微企业的融资门槛，减轻其抵押压力，使其更容易获得融资支持。这一模式不仅有效缓解了“融资难、融资贵”的问题，还为中小微企业提供更加灵活、便捷的融资渠道，助力其快速发展。

3.构建动态风险监测机制

通过动态分析企业每月收入、支出及现金流变动情况，结合大额现金存取行为，构建多维度风险监测指标体系。以企业资金流信息为核心，关联公共机构（如税费、水电费、社保等）的资金往来数据，动态评估客户的还款意愿与能力。对企业连续月份收入下降、支出异常增长等经营异动进行实时捕捉，触发风险预警模型自动评估潜在风险，及时向客户经理推送预警信息，为贷后管理提供前置化、可视化的风险识别支持。

4.深化普惠金融服务，支持实体经济

九江银行资金流项目的另一个重要目标是深化普惠金融服务，支持实体经济的发展。通过人行搭建的企业之间的数据互联互通，建立数据共享机制，九江银行能够更好地服务于中小微企业，实现金融资源的精准投放，形成“以数据赋能实体、以金融反哺产业”的良性循环，为国家高质量发展与普惠金融深化提供了鲜活样本。

二、创新点

（一）首批接入，完善企业信用评估体系

九江银行作为全国首批31家接入行之一，江西首家地方法人机构参与项目建设，构成了全国资金流信用体系的重要组成部分。缺乏信贷记录的“白户”或“准白户”因信息不对称难以享受到优质金融服务，对这部分群体来说，非信贷的替代信用数据将发挥更大作用。建立资金流信用信息共享机制，将进一步丰富中小微企业信用档案，形成与信贷信息共享应用互补的征信服务新格局，大量中小微企业的“信用白户”问题将得到根本解决，更好地支持其获得良好融资服务，增强中小微企业发展新动能。

（二）无抵押信用贷款，推动信贷模式转型

九江银行创新性地将真实的银行流水数据作为无抵押贷款的核心授信依据，开发了无抵押信用贷款产品。这一举措显著提升了中小微企业的信用透明度，解决了银行在传统信贷模式中面临的“信息不对称”问题，减轻了企业的抵押压力，增强了银行对中小微企业信用状况的评估能力，从而降低了信贷风险，提高了贷款审批的准确性和效率。

（三）动态交易数据为核心，提升风险监测质效

通过构建多维度风险监测指标体系，动态分析企业每月收入、支出及现金流变动情况，结合大额现金存取行为，实时捕捉经营异动，触发风险预警模型，及时向客户经理推送预警信息。同时，深度融合企业资金流与公共机构（如税费、水电费、社保等）的资金往来数据，动态评估客户的还款意愿与能力，实现穿透式监测。此外，通过自动化风险预警和前置化管理，结合差异化的贷后策略，形成“预警-分析-应对”的全流程闭环风险管理机制，显著提升风险管理的效率和精准度。

（四）政银企数据互联互通，深化普惠生态

九江银行通过人行架起与企业之间的数据互联互通桥梁，建立了数据共享机制。这一机制不仅有助于银行获取更多的企业信用信息，还促进了金融资源向中小微企业的高效配置。通过人行的支持和引导，银行能够更好地服务于实体经济，实现金融资源的精准投放。

三、项目技术方案

（一）项目技术实施步骤

一阶段：完成系统开发工作；实施范围：系统产品基础功能、信创适配；上线内容：系统产品功能包括资金账户绑定管理、授权管理、资金信息查询管理（去查）、资金信息查询管理（来查）、资金流数据管理、留言工单管理、系统管理。

二阶段：完成人行联调验收；实施范围：系统产品功能完善、监管测试验收；上线内容：1.资金信息查询管理（去查） 的优化，支持本地调阅；查询他行产品时，连带查询我行账户资金流产品；2. 能够正确收发监管要求的相关报文，完成测试验收工作。

三阶段：完成项目正式上线；实施范围：系统产品功能优化；上线内容：1. 对有行内业务系统对接需求的内容上线；2.报告整合。

业务架构图

  （三）项目技术架构

   前端 LayUI 2.1.5。后端SSM，SpringBoot 2.7.1，SpringMVC 5.3.21，Mybatis 3.5.2，Redis 7.4.2 一主一从模式。

   （四）资金流平台服务架构

四、项目过程管理

1.项目建设接入阶段（2024年1月至2024年10月）

我行资金流信用信息共享平台建设工作于2024年1月启动；7月底前完成机构端系统开发建设工作；9月底配合征信中心完成联调测试；10月25号与人行同步上线，开展平台试运行，并对外逐步推广使用。完成的事项主要包括：一是实现信息提供机构提供共享数据；二是作为信息使用机构获取数据。

主要系统功能包含：业务处理、数据处理、数据交互、业务管理、运行监控等部分。另外为保障共享平台与接入机构之间的稳定交互，建立了运行管理系统，对系统运行、业务流程进行全面记录，使工作人员可以回溯历史时点的系统运行、业务链路，便于问题的分析排查。

2.项目试运营阶段（2024年10月-2025年1月）

    资金流平台自2024年10月25日上线以来，我行严格落实查征信报告同步查资金流信息报告"双轨查询"机制，查询覆盖全行所有对公授信网点。一是构建了“总-分-支”三级管理体系。明确总行各相关部门、分支行的职责分工；二是制定推广应用方案。为推动资金流信用信息查询运用，提高数据赋能，风险管理部和业务部联合下发《关于推动资金流信息平台查询运用的通知》及《关于明确资金流信息平台推广应用方案的通知》，确保平台在全行范围内的高效应用；三是加强培训和宣传。开展全员赋能，制作资金流配套系统对接指引，资金流配套系统操作手册、授权平台操作指引等材料，指导全行快速了解并使用资金流信息平台。线上线下开展客户推广，通过客户经理和风险经理走访存量客户，借助贷后走访等时机，向客户宣传资金流信息平台在企业贷后活动中的应用计划。

2024 年12 月，在征信中心资金流信息平台推广应用成效的通报中，我行资金流信用信息产品日均查询量占企业信用报告日均查询量的14.75%，在31 家试点机构中排第1名，受征信中心表扬。

3.项目深化运用阶段（2025年1月-至今）

通过制度建设保障系统运营，试运行期间系统稳定，进一步深化资金流平台信贷全流程运用，更大发挥资金流平台价值。

一是将资金流查询应用至客户贷前申请系统流程。在申请系统中嵌入"资金流查询授权"模块，实现客户在业务申请过程即可通过小程序完成资金流查询授权，减少线下材料提交环节，缩短业务办理时间，设计分步骤引导界面，通过可视化操作指引客户完成授权，优化客户授权查询体验。

二是构建动态数据治理体系。深化数据治理与共享机制，联合央行征信、税务、工商等监管机构，搭建标准化数据接口池，实现企业基础信息、纳税数据、行政处罚等数据的自动化校验，建立动态数据清洗、校验及更新机制，提升企业资金流水、信用画像、产业链信息的精准度。

三是全流程嵌入智能风控应用。深化资金流报告的运用，将资金流报告模块化嵌入信贷系统，在尽调环节自动生成包含“资金归集率”“交易对手集中度”等核心指标的简化报告，在业务尽调及审批环节都可直观展示，助理业务高效办理。将资金流数据解析加工为衍生指标，结合风控系统进行数据建模，形成贷前、贷中、贷后风控策略，提升授信业务风险管控力。

五、运营情况

一是运用于贷前尽调。通过对公客户资金流数据的分析，应用至九融汇尽调过程风控筛查中，通过预审平台配置风险策略，针对客户尽调准入环节，构建客户画像，加强风险管控。通过对公客户资金流数据的分析，着重于分析交易对手分布及交易集中度模块数据，可获得客户行业属性、业务需求、交易习惯和偏好等信息；通过分析报告中的交易集中度、交易对手稳定性、交易对手换手率等相关数据，可进行流水反欺诈分析判断流水是否正常，流水突增等异常表现。

二是运用于业务审批。引导对公客户在办理授信时授权我行查询全部或主要对公账户流水，对于金额较小，风险较低的产品，以资金流信息报告作为尽调佐证材料，客户经理无需再通过线下方式收集企业银行流水。丰富审批策略，流水收入与企业生产销售规模，生产周期等特征是否相匹配；通过季度、月度报税及公共事业缴费数据，判断企业经营连续性；通过各月度收入变动判断过去三年的经营发展趋势；融资方面的资金收支，与企业征信报告相互验证，发现隐性负债线索。

三是补充流水易贷产品省外数据。目前流水易贷中应用的资金流水数据源为江西省人行收支流水平台数据，资金流信用信息上线后，可扩充省外客户数据，优化验证数据使用性后，可开放广州合肥地区使用。客户注册地在省外或账户信息为省外的客户也可申请使用流水易贷。同时，针对流水易贷产品的数据扩充，在原策略基础上扩充策略字段，通过分析企业在电费、水费、税费、等公共费用的收支情况，增加企业经营稳定相关策略，如是否按时足额支付生产经营所需公共费用；社保、公积金等公共费用，可增加企业人员及企业规模相关策略内容；企业通过非银行支付渠道的资金流动情况数据，增加第三方资金流转预警策略，以便了解企业生产经营的资金流向是否合规。

四是运用于风险预警和贷后策略。通过分析企业每月的收入和支出情况，可以判断企业的经营状况是否稳定。如果连续几个月收入下降或支出增加，可能是经营出现问题的信号；关注企业的现金流入流出情况，特别是大额现金存取；建立风险预警模型，定期获取风险指标，及时发现异常变化，提前发出风险预警，采取相应的风险缓释措施；通过资金流信息评估客户的还款意愿和能力，及时调整风险管理策略，如可以将与公共机构的资金往来指标作为评估企业信用状况的重要参考，对于频繁延迟支付公共费用的企业，加强贷后管理。针对不同类型的逾期客户，根据企业的现金流状况和还款记录，制定不同的催收策略。

六、项目成效

（一）服务效能提升

项目实施以来，共实现查询量7479笔，其中贷前授信审查3628笔，查询量名列前茅，辅助信贷投放1.5亿元，其中普惠贷款占比89.4%，精准服务首贷户，信用白户首贷突破850万元。截至2025年一季度末，九江银行专属“流水易贷”产品的累计授信金额达到11.08亿元，累计授信客户701户，贷款余额5.27亿元，该产品主要借助江西省企业收支流水大数据征信平台，全国资金流数据作为完善和补充，这一成效显著提升了银行的服务效能，为小微企业提供了高效、便捷的融资服务。

（二）风控能力增强

通过构建动态监测体系，九江银行能够通过资金流异常波动识别隐性负债、异常交易等风险线索，贷后风险预警覆盖1656户企业。这一举措有效增强了银行的风控能力，减少了不良贷款的发生，保障了信贷资产的安全。同时，通过实时监测和预警，银行能够及时采取风险缓释措施，确保信贷业务的稳健运行。

（三）社会经济效益显著

项目实施以来，显著降低了企业的融资成本，年节约利息支出明显。小微企业通过“流水易贷”产品获得无抵押、无担保的纯信用贷款，大大减轻了融资负担。此外，项目还推动了区域中小微企业贷款可获得率的提升，覆盖江西、广东、安徽等省市，促进了地方经济的发展，实现了经济效益和社会效益的双赢。

（四）生态协同效应显著

九江银行以平台为纽带，联合人行征信中心、税务、工商等监管机构，搭建标准化数据接口池，推动数据治理的自动化与智能化。例如，通过与江西省“1269”行动计划、广东省大宗商贸转型等区域政策联动，平台将信贷资源精准投放至有机硅等特色产业链，形成“一县一策、一产业一方案”的创新模式。

七、经验总结

（一）构建跨平台一体化信用评估体系

   九江银行的资金流信用信息共享平台实现了跨机构、跨区域的数据互联互通，构建了一个跨平台一体化的信用评估体系。平台技术架构基于数据中台和智能风控系统（如SSM框架、Redis缓存），支持跨平台数据交互与实时共享，实现业务处理、数据治理、运行监控的全流程闭环管理。通过接入全国中小微企业资金流信用信息共享平台，九江银行提供了一套可快速复制至全国城商行及中小金融机构的标准化解决方案，通过标准化的数据共享和信用评估体系，中小金融机构能够更高效、准确地评估中小微企业的信用状况，从而提高贷款审批的速度和质量。

  （二）丰富信贷全流程应用场景

   全国中小微企业资金流信用信息共享平台为信贷全流程提供了强大的支持，实现贷前精准画像、贷中智能策略优化及贷后动态预警，显著提升了融资服务的效率与精准度。

贷前阶段，嵌入“资金流查询授权”模块，客户通过线上小程序完成授权，减少线下流程，缩短审批时间；同时，通过分析交易对手分布、资金归集率等指标，构建企业经营画像，辅助客户经理识别隐性负债、异常交易等风险。贷中阶段，资金流数据与风控模型深度结合，形成差异化授信策略，例如通过季度报税数据验证经营连续性，确保信贷资源投向真实需求。贷后阶段，动态监测企业现金流波动，实时捕捉收入下降、支出异常等信号，触发风险预警模型并推送至客户经理，实现风险前置管理。

  （三）组织领跑，高效协同

   作为全国中小微企业资金流信用信息共享平台首批试点银行，九江银行以“组织领跑、机制创新、科技赋能”为核心，构建“总-分-支”三级管理体系，打造覆盖全网点、全流程的资金流信用服务生态，让数据活水精准浇灌实体经济。我行建立由行领导挂帅的跨部门协同机制，9大核心部门联动攻坚，制定《平台应用管理暂行办法》，以“最小必要”权限管理、双重数字加密、全流程合规监控构筑安全防线。通过“周计划+月指标”的动态推进机制，形成“总行定标准-分行抓执行-支行强服务”闭环管理。

  （四）政策协同范例，精准服务实体经济

  九江银行的资金流项目深度响应了国家“信用信息互联互通”战略，成为政策协同的范例。数据赋能实现金融资源精准滴灌，既缓解企业融资成本压力，又实现经济效益与社会价值的双赢。深化政银企合作，运用人行数据基础设施打破地域与机构壁垒，实现跨区域服务覆盖。这种模式不仅被央行列为首批试点标杆，还为其他金融机构提供了可复制的普惠金融实践路径，助力国家“五篇大文章”战略落地。