本文来源于：鑫智奖·2025第六届金融机构数智化转型优秀案例评选，作者：中信百信银行
中信百信银行：数智化统一支付收银台建设项目
2025-05-30 关键词：数字化转型,移动支付,金融服务
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一、项目背景及目标
中信百信银行作为中国领先的互联网银行之一，在数字化银行服务领域取得了显著成就。然而，随着用户需求的多样化和市场竞争的加剧，支付服务能力已然成为银行的核心能力之一，构建高效、智能的支付基础设施成为当前发展的关键突破口。
收银台是将各种支付方式聚合在一起的表现形式，集成了用户的各种资产，提供各种支付方式及多种验证方式，其作为连接我行和用户的纽带，既帮助业务系统完成在线收款，也为用户提供丰富的支付方式和优质的用户体验，在支付全流程中至关重要。
为此，通过打造“数智化·统一支付收银台”帮助我行进一步提升用户体验及支付服务水平。
二、创新点
1.技术架构创新
首创"智能路由+多绑卡顺序扣款"双引擎机制，通过实时分析用户画像、银行卡状态、通道限额、支付成功率等多维度数据，动态优化支付路径，实现还款成功率提升15%；构建基于微服务的分布式架构，支持20TPS的高并发交易处理，系统可用性达99.99%。
提供标准化、易被集成的组件及方案，通过1套标准化API—迅速实现统一支付收银台的接入，对接周期从7天缩短至8小时，支持快速拓展新支付场景。
2.业务模式创新
创新"支付+开户"的业务联动模式，通过支付立减等营销策略，实现二类户开户转化率提升25%，建立统一的支付营销中台，支持多种营销策略的实时配置和AB测试；
开发"一键快捷绑卡"功能，支持历史卡信息自动反显，免输卡号绑卡等，用户绑卡时效从3分钟缩短至15秒。
3.运营模式创新
打造全行统一的支付服务管理中心，实现67套支付系统的集中运维，运维效率提升40%。创新"支付+客服"联动机制，在收银台页面无缝嵌入智能客服功能，确保用户在支付全流程均可获得即时、精准的服务支持，有效提升问题解决效率与客户满意度。
三、项目技术方案
本项目采用我行自研框架AiBoot进行业务系统及运营管理后台开发。以微服务架构作为技术底座，基于信创容器化集群进行部署，构建高可用、分布式的异地双活架构，确保支付服务的高并发处理能力和业务连续性。
在研发效能提升方面，项目引入千问大模型研发助手，覆盖技术问答、代码生成、代码检测、注释补全及单元测试案例生成等全流程研发环节，显著提升代码质量与开发效率。
四、项目过程管理
本项目严格遵循分阶段、模块化的实施策略，整体周期为2025年1月至4月。1月完成需求分析、架构设计和基础环境准备；2月重点推进支付工具、支付协议、绑卡中心等核心模块开发；3月集中开展系统联调与测试优化，同步完成非功能测试及监控体系建设；4月进行生产环境部署和验收投产。项目采用敏捷开发模式，通过每日站会和双周迭代确保各模块并行推进，最终在4个月内完成从需求分析到生产上线的全流程，实现了高效交付与平稳过渡。
五、运营情况
自上线以来，统一支付收银台系统运行稳定，日均处理交易量约5万笔，系统可用性保持在99.9%以上，平均响应时间控制在300毫秒以内。在推广应用方面，已完成产业金融主要业务场景的覆盖，预计累计服务用户超1万人次。
系统采用灰度发布机制，通过小流量验证确保功能平稳过渡。运营管理部统一支付团队及信息技术部产研团队建立了7×24小时监控机制，关键指标异常自动预警，并配备专项应急响应预案。
目前，收银台日均调用量保持15%的月均增速，用户平均绑卡数从1张提升至1.2张，为后续深化"技术驱动+数据赋能"的支付服务创新奠定了坚实基础。
六、项目成效
在《金融科技发展规划（2022—2025年）》的收官之年，本项目积极响应央行《推动数字金融高质量发展行动方案》要求，在支付服务领域进行了一些有益探索。通过构建统一支付收银台，初步实现了支付流程标准化和业务数据互通，支付成功率提升至行业平均水平以上，年节约运营成本约200万元。
在普惠金融方面，简化后的支付流程使各类用户群体都能获得更便捷的服务体验，相关功能已服务约1.2万客户。数智化统一支付收银台项目在实施过程中积累了一些中小银行支付系统整合的经验，这些实践为后续深入落实"技术驱动+数据赋能"的发展要求提供了基础支撑，也为我行数字化转型的持续推进创造了有利条件。
七、经验总结
在本项目建设过程中，我们深刻认识到统一支付收银台的打造不仅是支付服务的升级，更是推动全行数字化转型的重要抓手。通过"三步走"策略实现了平滑过渡：首先建立最小可行产品，打造“样板间”快速验证核心功能，其次采用"平台+插件"架构确保存量历史数据（如：绑卡签约数据、业务参数数据等）无缝迁移，最后通过标准化API实现新业务快速接入。
推广阶段的关键成功因素在于建立了跨部门的"支付体验提升专项小组"，将科技、业务、运营团队深度捆绑，形成"需求-开发-运营"的闭环管理。
特别值得一提的是，我们创新性地将支付功能与用户运营相结合，通过"支付即服务"的模式，不仅提升了支付服务质效，更通过在收银台引入客服功能创造了新的客户接触点。这些经验为银行业支付中台建设提供了可实施的示范样本，其核心价值在于证明了支付服务的标准化与个性化可以并行不悖，通过智能化的技术架构既能保证统一管控，又能满足各业务线的差异化需求。
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