本文来源于：鑫智奖·2025第六届金融机构数智化转型优秀案例评选，作者：中原银行
中原银行：原e贷系列数字运营
2025-05-06 关键词：数字化转型,信贷,数字运营
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一、项目背景及目标
中原银行作为“中原人民自己的银行”，始终秉持着服务中原人民的理念，持续提高金融服务质效，深入挖掘特色客群价值，寻找新的增长突破点。原e贷系列产品从客群需求及营销维度出发，按照客群进行分层，头部客群为优质单位客群，中间层为有房、代发、财富、授信企业、科技人才、收单等六大客群，下层以大众客群为基础，同时扩展新市民客群，根据客群特征进行差异化授信及组合授信，实现客户分层分类经营。
二、创新点
（1）一次申请，最优授信：提高客户申请业务体验度，客户端提交一次资料，模型根据客户资质情况匹配对应最优授信方案，无需多次申请。
（2）客群分层，提高效能：客户从单一维度扩展为更细化层次。
优质单位客群：考虑单位属性及个人能力
按揭客群：考虑“人”+“房”+“行为”+“收入”的维度，筛选优质客户并配置策略；
代发客群：行内代发客户，以及其他通过数据可判定为收入稳定的工薪客群；
财富客群：行内高净值客户。
（3）流程简化，流量留存：单一客户申请后，“原e贷系列产品”根据客户资质情况以产品流程控制+模型控制，形成以“漏斗”形式，层层过滤筛选，减少营销流量损耗。
三、项目技术方案
业务模式围绕以客户为中心的“一客群一产品”的经营理念，在产品流程上实现“一次申请，最优授信”的产品体验，模型测以客群特征进行特征分群，实现不同客群不同授信方案。
模型端采用线下人工采集单位数据与线上外部公积金数据对比、征信数据解析、客群特征对比等数字化方式，结合人工审查审批方式，提高客户授信获得率。
产品体系以自营为主，部分流量与中原消金进行联合放款或引流。优质单位客群、特定客群、大众客群为行内自主拓客、自主授信。大众客群中客户层级为利率18%以上客户，由我行与中原消金共同建模，按照50%：50%的比例联合放款，各自承担出资部分风险。更下沉客群则由我行引流至中原消金，由中原消金单独审批。
四、项目过程管理
项目目前分为多期推进。
一期：2024年7月，特定客群产品在原有原e贷、原e贷Plus基础上进行扩展，增加按揭客群，并上线特定客群模型审批+人工审查的产品流程。同月，增加消金联合贷的联合放款功能。
二期：2024年12月，特定客群扩增优质工薪客群、财富客群。
三期：拟于2025年6月上线，拟实现客群“一次申请，最优授信”的产品流程方案。
五、运营情况
中原银行“原e贷系列产品”包含原e贷、原e贷Plus、特定客群，特定客群产品于2024年7月上线至2025年3月31日，已累计投放6.5亿元，余额4.63亿元。
六、项目成效
原e贷系列产品，采用数字化运营方式获客、提额、增加利润。截止2025年3月，原e贷系列产品本年度新增授信64.37亿元，新增提款90.33亿元，余额新增18.53亿元。
七、经验总结
1.围绕客户，客户体验第一位
“以客户为中心”是数字化转型不可忽视的宗旨，数字化目的是为了解决客户需求。不仅是中原银行，包括其他同业，数字化转型往往是从前端客户体验入手，从线下转线上，从复杂流程转便捷化流程，从三到五个工作日转变为分钟办理。在产品同质化情况下，客户的产品体验愈加凸显重要性，转型的深度从关注客户前端交互的局部数字化，向覆盖客户端到端全旅程的全链路数字化转型。
2.找准定位，做好差异化转型
中小银行的数字化转型要讲究“物尽其用”，不是简单的系统堆彻、数据轰炸，不能一味求大求全。中原银行本次案例中，找准客群定位，以数据分析开路，以差异化客群经营的方式，做好转型发展文章。
3.拥抱变革，勇于探索新方向
中原银行秉持着“以数据说话”的敏捷理念，构建数驱型组织，始终围绕“数据决策”的工作模式，推动经营管理从经验驱动型向数据驱动型升级。“原e贷系列产品”以数据驱动进行全方位运营，自客户申请、模型审批、客户运营、贷后管理全部围绕数据转化，实现了数字化转型推动业务转型的运营方向。
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