一、解决方案简介

伴随数字浪潮的席卷，车晓科技集团始终走在变革的前沿。在国家自主创新战略的推动下，车晓科技集团紧跟国内技术发展及自主可控的步伐，凭借多年的技术积累，聚焦为客户提供从数字化转型服务、系统设计实施等端到端的解决方案。

车晓科技依托垂直领域的深耕，构建了细分金融领域的云平台和智慧模型，为银行、主机厂金融、金融租赁等各类金融机构组织提供全流程的解决方案和科技输出，赋能各主体实现风险管控和降本增效，以科技驱动数字化转型。

针对现有国内银行数字化转型中缺失的矩阵型产品解决方案，专注于为银行消费信贷-汽车金融及个人消费贷款场景的深耕，提高银行在该领域的数字化转型和数字化运营，车晓科技银行消费金融智慧转型的关键一步，一平台三核心的理念，赋能汽车金融行业、银行信用卡专项分期，信用卡个人大额分期等场景，提高金融机构、银行等展业效率和优化传统展业模式。

“车晓科技-《智慧银行消费信贷解决方案-金融云平台》”系统基于分布式架构和微服务，采用多业态、多层级的技术架构，结合其搭载的核心Camunda2.0流程引擎+低代码表单引擎能快速适应多场景的支撑，在国内该项技术领域结合业务模式探索中，车晓科技已经迈出坚实的第一步，得到了市场的良好反馈。同时车晓科技与华为云进行深度战略合作全平台系统基于华为云的盘古大模型，L0层，和L1层的行业模型，实现大模型+风控，大模型+客服等的NLP，CV；实现“车晓科技-《智慧银行消费信贷解决方案-金融云平台》”系统搭载决策引擎、机器学习等技术，打造高度适配金融机构业务、独具特色的智能化中台服务，提供全套云计算SaaS系统，提高保险、银行、汽车金融公司等金融机构的决策效率和能力，“车晓科技-《智慧银行消费信贷解决方案-金融云平台》”不仅提升了金融服务效率，还促进了银行汽车产业的数字化转型，为消费者、经销商及金融机构、银行带来更加高效、便捷、安全的服务体验。

二、应用场景痛点简介

“车晓科技-《智慧银行消费信贷解决方案-金融云平台》”的架构设计提出一平台三核心计划，其中架构设计包括以核心业务中台系统、渠道管理系统、资产管理系统以及辅助配套服务的资金管理系统和车后市场服务平台。“车晓科技-《智慧银行消费信贷解决方案-金融云平台》”系统各子系统服务于中台系统之下，各模块相互协作，也可以实现单系统独立运营，同时基于HLS+AiCloud+Angel Graph底层逻辑的金科服务，赋能业务的三位一体新金融科技全生命周期服务，为机构，渠道及平台赋能及推动金融科技业务落地和运用，提高机构的风险识别能力，风险防范能力以及数字运营能力实现汽车金融服务的各项功能。

1.平台产品矩阵及配套服务

2.全流程运营管理服务

3.核心业务中台系统衔接三方服务

①核心业务中台

“车晓科技-《智慧银行消费信贷解决方案-金融云平台》”核心业务中台是该科技平台的重点核心支撑心脏系统，它承载了业务消化能力，运营服务能力，数据处理能力以及核心支撑管理能力，“一切业务数据化，一切数据业务化”不单是一句服务口号，更是将源源不断的业务数据进行沉淀，学习。核心业务中台的建设目标是：“将可复用的业务能力沉淀到业务中台，实现智慧业务能力复用和各业务板块之间的联通和协同，确保关键业务链路的稳定高效，提升业务创新效能。

“车晓科技-《智慧银行消费信贷解决方案-金融云平台》”核心业务中台包括了，贷前、贷中、贷后的全部运营协调功能，有着订单中心，机构管理，运营中心，风控中心，资产管理，产品管理，移动端管理，合同中心，数据驾驶舱等。系统创新使用了部分基于GS和终端IP限制技术以及使用了终端令牌技术将业务锁定在区域范围以内；

②渠道管理系统

渠道即SP（Service Provider），是在曾经以及当下和未来贯穿了整个金融交易链路的服务商，即承载了金融业务推介，也承载了众多产品宣传和同时具备一定的资产服务的机构，在整个渠道的发展历史长河中，从传统的渠道手工展业，人工准入，到慢慢的表格化管理，但依旧无法摒弃准入和展业风险，无法实现真正意义的渠道服务和风险管理。渠道风险管理，渠道资产评级等无法实现数据化，统一化的平台。

“车晓科技-《智慧银行消费信贷解决方案-金融云平台》”-渠道管理系统是车晓科技经过数十年发展沉淀，形成在库机构超过3500+，服务资产规模数数千亿级的样本库，渠道管理系统服务于上游核心业务中台，承接业务的同时也将自身业务风险，收益于一体，打破传统手工展业，实现统一管理。渠道管理系统，目前已经具备渠道准入，渠道评级，风险定价，引流获客，产品推介于一体的单独系统，实现数据统一化，流程统一化，产品差异化。

③资产管理系统

“车晓科技-《智慧银行消费信贷解决方案-金融云平台》”-资产管理系统是在整个金融交易业务中，重要的一环，无论基于固定资产还是非固定资产都会出现或多或少的风险，在传统的资产管理中都属于手工或半自动化的展业方式，从而给资产管理代理一定量的漏洞和弊端。结合“车晓科技-《智慧银行消费信贷解决方案-金融云平台》”核心中台，下属配套服务系统，车晓研发基于机器学习和数字通信的资产管理引擎平台——“天路”。对客户进行智能分层分类，通过机器学习来创建个性化的、数字优先的用户体验。基于多维数据点，进行用户画像，输出个性化的不良资产回收方案，与核心中台进行协同，完全独立的处理资产的贷后风险，系统同时也具备独立输出，单独服务信贷，互联网金融等产品的管理服务，也支持多机构，多租户和在线清分等功能。

④辅助系统

“车晓科技-《智慧银行消费信贷解决方案-金融云平台》”-辅助系统是在核心平台向下，有着诸多其他需要发起的基础服务，比如我司的视频面签系统，负责向业务发生过程中向客户进行核身使用，也有整个交易业务过程中防范风险发生，预判风险所使用的GPS系统和GPS风险分析系统，该系统建立在物联网技术升级至Aiot的一套全新物联网技术，同时具备将前端数据进行采集，回传，加工，分析，系统同步开发了风险识别和风险分析模型，可以有效，快速的识别和判断风险。

三、解决方案亮点介绍

1.技术性优势：

①Defi（去中心化金融）

车晓科技在技术领域的探索一直以来处于每年递增投入24.5%，同时双中心的运作模式也积极探索DeFi（Decentralized Finance），Defi是一个新兴的金融领域，它通过区块链技术和智能合约实现金融服务的去中心化。DeFi的核心优势在于提供开放、透明、无需许可的金融服务，使得全球任何有互联网连接的人都可以参与其中。DeFi服务使用密码学和多重签名等技术手段保证交易和资产的安全性。智能合约的执行过程是公开透明的，不容易被篡改和攻击。也是在区块链技术中，一个创新型金融赋能环节。

②数据安全与云端金融

作为行业top供应商，同时作为行业的第一个日均数据超过20亿条级的科技服务公司，车晓科技于2023年获得DMSC（数据安全治理能力证书），国内保险领域第一张数据安全认证企业，车晓科技在数据安全，数据应用创新领域一直践行安全多方计算（SMC）以及DLP技术监控和保护数据在创建、存储、使用、传输和销毁过程中的安全，防止数据泄露。在数据日均增幅过十亿级，内部数据的控制通过实施严格的访问控制策略，确保只有授权用户才能访问敏感数据。这包括使用多因素认证、最小权限原则和定期审查访问权限。同时与华为云、阿里云进行深度技术合作，在云端金融专区开设专属云端服务区，为未来在在技术储备，安全储备和监管储备等方面进行全方位的布局，同时在海外多节点同时部署有数据应用服务，方便集团一体化访问与储存

③GS与终端IP限制技术

“车晓科技-《智慧银行消费信贷解决方案-金融云平台》”在行业应用中，创新使用了GS与IP终端进行互融绑定，通过平台系统导入GS地理位置信息，绑定机构区域限制技术，通过终端回传IP结合，限制终端移动位置信息和禁止准入区域等技术，属于行业全平台创新使用，在机构无法纵深管理的情况下， 改项技术的引入和开发给机构带来极大的边界和管理便捷性。根据国家地理位置信息图和运营商IP信息，进行相互结合，生成终端所在区域信息进行差异化风险限制以及对未来监管合规的大前提，为车晓科技在整个数字化转型解决方案上增砖添瓦。

2.领先性分析

①国内领先性

1.1消费金融覆盖（流程引擎+表单引擎+华为大模型）

在行业都在提出进行数字化转型，银行金融业在消费金融领域，如何赋能银行消费金融数字化转型，通过BLM行业领先模型我们可以看到，洞察市场的能力决定了系统的可覆盖和满足度，所以在系统开发初期，我司选择搭载的双核心引擎作为系统的基础支撑，可以使得系统从原有的固定化印像，变成高复用，高可用，高灵活的系统，同时与华为进行战略合作，引入了盘古大模型启用L0、L1层，进行行业深度融合，也标志着系统在未来将突破单项目的限制，成为银行数字化消费金融交易的中间枢纽。该项技术目前在国内核心系统使用较多，中台服务使用较为突出，，但是在多维度使用的机构较少。

1.2平台定位

“车晓科技-《智慧银行消费信贷解决方案-金融云平台》”的定位，是结合金融与场景，全方位，全流程的进行互通互联，打破了传统的数据孤岛，也打破了厂商拆分单独售卖的方式，从系统引入，到系统落地实行全流程一站式服务，从定位我们都深耕在该行业，有着多年的技术和数据沉淀，我司也将该科技系统定位为赋能银行数字化转型的利器，满足银行机构的全面诉求，系统同时也借助大数据、人工智能、机器学习等前沿技术，对多维度信息进行深度挖掘与分析。运用信用模型、欺诈模型、决策模型、资产评估等多维度的模型，为金融机构提供科学的决策依据，显著提升审批效率与准确性。

1.3产品矩阵融合

随着科技水平的发展，同时行业的变革，银行金融机构将不在满足于基础的业务功能，如何将公司的科技产品矩阵化，如何给客户提供闭环服务，是摆在我们面前的难题。

“车晓科技-《智慧银行消费信贷解决方案-金融云平台》”将产品进行了深度融合，实现了贷前，贷中，贷后的全方位闭环服务系统，对应区位系统在各自模块负责独立运行，减少人工的参与和投入，也给了金融机构在长期的发展中减少成本， 产品矩阵的融合也标志着车晓的全系列产品应用得到提升，也是将独立化，孤岛化进行完全打破。

②国外领先性分析

2.1技术先进性和创新性

大数据与AI应用

“车晓科技-《智慧银行消费信贷解决方案-金融云平台》”可充分利用大数据和人工智能技术，对海外市场的消费者行为、信用状况等进行深度分析和预测，从而提供更加精准的金融服务和风险评估。且平台具备自我学习和优化能力，能够根据市场变化和客户反馈不断迭代升级，提升服务质量和效率。

数字化和智能化

“车晓科技-《智慧银行消费信贷解决方案-金融云平台》”实现了从贷款申请、审批、放款到贷后管理的全流程数字化，降低了人工干预，提高了业务处理速度和准确性。

多语言与多文化支持

“车晓科技-《智慧银行消费信贷解决方案-金融云平台》”支持多种语言，能够满足不同国家和地区消费者的语言需求。且考虑了文化差异，提供了符合当地文化和消费习惯的金融产品和服务。

2.2风险管理和合规性

风险评估与预警

我司汽车金融平台具备完善的风险评估机制，够对借款人的信用状况、还款能力等进行全面评估，降低信贷风险。平台是否具备风险预警功能，能够及时发现并应对潜在的市场风险和信用风险。

合规性与监管

我司在海外市场开展业务时，是否严格遵守当地金融法规和政策要求，确保业务的合规性和稳健性。

四、金融行业客户名单

保险业：中国人保财险、太平洋保险、中国人寿财险、中国大地保险。

银行业：中国邮政、新网银行、工商银行、建设银行、微众银行。

汽车主机厂：上汽集团、广汽集团、东风汽车、上海大众。

五、客户评价

“车晓科技-《智慧银行消费信贷解决方案-金融云平台》”服务客户中国人保财险、新网银行、上汽集团评价意见汇总为以下三点：

1.风控方面

专业领域的独特风控解决方案。针对不同的业务领域， 根据场景特点设计专属化的风险管理方案，贴近实际业务，可有效预 测和管理风险，从而帮助银行卓有成效的控制风险。

2.科技方面

跨业务线一体化多维度科技能力。车晓科技通过自身强大而专业的科技能力，可实现跨业务统筹，在科技的成本和效率方面， 为银行提供便捷、有效的支撑。

3.创新方面

立足产品模式，结合落地场景。车晓科技通过不断的科技创新，为银行提供与时俱进的全场景风险管理方案，从而解决银行业务发展和风险管理的矛盾。