(一)背景介绍

近年来百万医疗类产品呈井喷式增长，但其背后的风险管理和承保能力严重滞后，可以说为此类产品的长期发展埋下了隐患。这也成为直保公司亟待解决的问题和再保险提供服务的机会。打造百万医疗云解决方案，一方面体现了中再寿险核保风险管理的专业能力，另一方面体现了技术创新和服务创新的能力，从而进一步形成核心竞争力并确立市场引领地位。

研发“百万医疗云解决方案”，是为了向直保公司提供一款基于云架构和统一接入平台的专门针对百万医疗类保险的智能核保解决方案，提升保险公司百万医疗类产品的新契约核保能力、业务效率及保单品质，可以使保险公司在管控风险的同时将更多的人群纳入保障范围，更好地实践“保险姓保”。

通过为客户公司提供百万医疗云解决方案，直接促进相关产品向中再寿险分保，形成以技术促服务，以服务促业务的良性循环，更好地实践“再保姓再”。

(二)百万医疗云解决方案主要功能

1.投保演示界面：在投保演示界面能够实现投保人/被保险人基本信息的录入，根据百万医疗险或者防癌险呈现不同的告知界面，进行健康告知。根据客户告知的具体内容呈现不同的反射性问卷，通过人机交互方式完成健康告知。通过一键提交实现保单自动核保，在自核完成后可进行投保小结查看等功能。

2.万医疗险和防癌险智能核保：从投保演示界面经接口导入核保请求，通过引擎判断需要调用哪些规则，从规则库实施规则调用，获得自动核保结论，并将结论通过接口反馈出去。根据风险层级的不同，智能核保引擎提供5个层级的核保结论，从低至高依次为：基于风险因素的核保结论、对险种的核保结论、对产品的核保结论和对整张保单的核保结论。通过与人工核保工作台的链接，可以呈现人工修改核保决定后的结论。数据库对所有流经核保引擎的业务数据和规则调用记录进行存储。

(三)百万医疗云解决方案技术架构

1.基于微服务的系统架构

本系统采用基于Spring Cloud框架的微服务架构，主要服务包括：

统一接入平台。实现与前端异构系统的对接，实现通讯协议解耦，报文结构转换，微服务编排，微服务限流等功能。

获取问卷服务。根据前端系统的请求，获取对应的反射性问卷，问卷数据写入redis数据库。

获取下一题服务。反射性问卷由分层级递进式问题构成，获取下一题服务的作用，是根据前一级的问题和对应答案，获得下一级对应问题及答案类型和选项。

规则引擎服务。本平台的核心服务，输入参数为投保基本信息，财务和健康告知信息，所有客户进行了作答的反射性问卷及问卷答案，输出结果是基于这些信息的自动核保结论。

获取核保小结服务、获取核保轨迹服务。属于查询类服务，查询规则引擎输出的核保结论，以及客户在投保阶段的健康告知及反射性问卷作答轨迹。

RMA。全称为Rule Management Application，是本系统的核心的后台支持类服务，为规则管理人员、系统管理人员，提供了图形界面话的规则设计、编辑、测试、发布及其它管理入口。

2.云化的服务平台

本系统按照Saas服务的要求进行设计，完全兼容云商环境主流中间件、数据库、负载均衡等基础软件，目前系统运行在阿里金融云环境下。

在进行云上基础环境构建时，本系统采用了多项阿里云上成熟的技术，如高性能云服务器，高并发负载均衡，丰富的信息安全产品，高速网络通道，完整的监控和调优功能等。整个系统易于与直保公司集成，可支持高并发、长时间的系统访问，并且易于监控和运维。

(四)百万医疗云解决方案的主要创新

1．智能核保规则集创新

专门为百万医疗保险研发反射性问卷，实现在线人机交互式投保告知以及快速获取自动核保结论。专属规则集将涵盖中端医疗险、费用型防癌险和费用型重疾险。采用基于反射性问卷的智能核保方式，可以明显提升保险公司对于阳性健康告知人群的承保能力。

2.系统功能及云平台架构创新

为了适应反射性问卷的特性，项目组专门设计研发了反射性问卷子系统，包括问卷页面配置功能，问卷数据转换功能，自动生成展示页面代码功能，问卷服务接口等。借助丰富的功能模块，业务用户可直观、便捷地设计和修改反射性问卷，所有问卷信息以标准结构保存于数据库中。反射性问卷系统可以页面代码片段，Webservice响应报文等多种方式向前端销售系统输出问卷，非常便于进行系统集成。

采用灵活可扩展的架构，适应互联网化的应用部署。本系统计划采用基于Spring Cloud框架的微服务架构，通过对整个业务流程的高度抽象，将整个系统划分成为获取问卷、提交自核、获取核保小结等7个微服务，辅以微服务调度、服务限流、服务监控等模块，构建了灵活、完整、可控的微服务应用体系。同时，在微服务的前端部署统一接入平台，实现协议转换、报文格式转换、服务编排等多项功能，完成了客户端系统与本系统的解耦与适配。

采用多层次的数据安全保障。为保证数据的安全，本系统计划采用多重信息保密措施，包括黑白名单，SSL（安全套接层）协议，应用层加密等多种手段，使用工业级加密算法，权威认证机构颁发的安全证书，大程度上降低了信息安全风险，保证投保用户的利益不受损失。

3.服务模式及策略创新。

通过百万医疗云解决方案实现平台化、“一对多”的服务模式创新。直接融入直保公司的核心业务流程，实现以增值服务促进再保业务的策略创新。

(五)百万医疗云解决方案应用情况和展望

中再寿险自2018年7月启动百万医疗云解决方案的市场推广，截至目前已经接触11家直保客户，并与其中4家客户明确合作意向，进入商务洽谈流程。

未来，随着本方案市场推广的加快，将有更多的人寿保险公司、财产保险公司、保险中介或保险经纪公司、健康管理服务公司、电子商务平台等使用百万医疗云解决方案。助力中再寿险增加再保业务收入，扩展客户服务范围，提升客户服务质量，增强客户粘性，巩固行业地位。