一、项目背景及目标
数字化转型是金融业顺应数字经济转型趋势，实现自身高质量发展的战略选择。数字化经营管理体系的建成，数据治理的健全，科技能力的大幅提升，将推动金融业风险管理水平的全面提升。
受外部经济环境影响，加上利率市场化改革日臻成熟、金融监管思路日趋审慎等原因，商业银行不良资产规模及不良率“双升”趋势明显，资本承压，不良处置难度及处置压力激增，且受利差下降的进一步影响，整体利润率下降，已经成为商业银行保持市场竞争力、满足监管指标、拓展业务经营范围的重大障碍，银行信用风险逐步显现。建立科学的不良资产管理体系，加速存量不良资产的处置化解，既是资产质量管控需要，更是经营利润拓展来源，不良资产的管理能力及管理效率的提升迫在眉睫。
为此，九江银行资产保全系统（风火墙系统）项目旨在通过建设“一站式”资产保全工作台，以风险控制为中心，以业务流程为主线，通过规范业务流程，加强对不良资产的日常基础管理，进一步控制操作风险，防范形成二次损失，从而不断提高不良资产清收处置工作的集约化、规范化、精细化水平，最终实现不良资产管理能力及效率的提升，真正实现对不良资产“管理”、“经营”、“处置”全生命周期管控和监督，助力不良资产管理模式由“计划驱动型”向“价值创造型”转变，全面增强风险管控能力，提升业务能力水平。主要致力于实现以下几方面目标：
    
（一）资产管理全口径化：通过项目建设，可实现对信贷类不良资产及金融同业、抵债资产、账销案存资产及受托资产等的全口径管理，各项统计数据、台账管理规范、完整。
（二）资产管理全周期化：通过项目建设，在资产进入不良后，即时移交，即可实现不良资产从资产接收、日常管理、处置执行与记录、账务处理等全生命周期管理。同时，通过收集、记录不良资产涉及的管理及处置费用等，进行成本收益分析，实现不良资产的效益性管理。
（三）资产管理视图全景化：通过项目建设，结合各类不良资产管理要求，设置差异化尽调模板，配置标准化业务流程，内嵌合规管理要点，设置重大事项提醒（如：时效管理、三重一大事项等）及“一户一策”管理要求，实时掌握全行风险资产时效情况，提升管理时效，对作业流程的档案、合同、证据、记录、材料进行电子化管理，实现不良资产精细化管理、运营监控自动化管理。
（四）资产管理工具智能化：通过串联各业务系统，整合内外部数据，以处置结果为导向，推动前端风险监测预警能力的进一步提升。综合运用智能方案推荐、智慧化工具、移动端审批、自动生成法律文书等功能，实现不良资产数智化管理，真正向处置向效益。
（五）资产管理作业标准化：通过与财务系统及各上游业务系统一站式对接，打通不良资产全生命数据流转渠道，支撑业务集中处理，减少多系统操作带来的效率低下等问题。系统支持多法人结构及多维配置化，可更好的推广复用，打造“一站式”作业。同时，支持使用国产服务器，数据库和中间件等，有效提升国家信息安全的保障能力，降低对外依赖，增强自主可控性，有利于保护自主创新的知识产权。
本项目旨在通过“工具+大数据”赋能的方式，帮助清收人员从海量外部公开数据中挖掘出有价值的财产线索，为资产定价，财产追索提供抓手。同时，通过数据加工，实现客户、资产、机构视图，加强处置标签化管理，提升处置自动化程度，以智能化为支撑助推资产处置。通过对接司法清收管理，缓解司法诉讼压力，提高执行回收率。通过对接资管公司、评估机构等，建立特殊资产门户，拓展不良资产推介渠道，加快资产处置，以生态化为依托寻求多方合作。既可有效缓解一线清收人员内外部数据收集和分析压力，还可通过不良资产全生命周期管理，把控风险处置进度，有效提升银行不良资产处置能力。

二、项目/策略方案
九江银行资产保全系统（风火墙系统）项目采用宇信有限公司产品作为基础，结合九江银行公司治理、内部控制、风险偏好、不良资产管理、制度规范、产品特色、诉讼规则等，引入内外部多种数据，将不良资产或其他风险资产引入资产保全系统进行后续管理。后续管理包括但不限于：日常管理、诉讼管理、资产处置、账销案存资产管理、抵债资产管理、受托资产管理、非诉催收管理、类信贷资产管理、行外机构管理、案件管理等，同时提供驾驶舱、客户视图、智慧工具、报表台账等功能辅助管理决策。通过串联前端业务系统、押品系统、预警系统、催收系统等，实现业务生命周期信息的归集，同时就本系统生成数据推送前端（贷前、贷中）予以复用，形成风险管理生态闭环，为业务准入、授信审批、风险决策等，提供决策参考。

三、项目创新点
一是全口径智能衔接，确保数据全面。支持多法人结构，可在母行与投资行（村镇银行）间建立系统纽带；支持灵活化机构撤并，满足中小商业银行业务架构转型等需要；支持一键式业务移交，减少因人员离职、调岗交接不完善造成的过程资料丢失等问题。
二是全类型风险资产管理，确保数据完整。支持传统模式下机构自管及特管模式下集中管理，支持资产混合管理（不良资产、抵债资产等），支持业务随管户人员进行机构调整、处置方案调整等特殊需要。
三是标准化作业方式，提升专业清收能力。采用责任清收+专业清收“业务双管”模式，责任清收人员发挥管户优势，深入开展不良资产调查管理等工作，专业清收人员发挥其专业特长优势，负责法律专业意见、诉讼代理及案件谈判等，相互配合提高处置效率。专业清收可复用至其他需要的专业领域。
四是强化时效管理，防止实体权力丧失。针对诉讼时效、执行时效、保证期间、查封期间等不良诉讼清收重点环节，系统可灵活设置消息提醒规则，灵活配置诉讼时效中断事项，可减少因管理不善造成实质性权利丧失风险。
五是文书自动生成，提高工作效率。利用RPA机器人技术，自动抓取法律文书需要的字段，系统根据审批通过的方案，自动生成法律文书（如：起诉状等），提升效率的同时提高文书材料要素准确性。通过移动端、PC端业务共行，发挥移动端操作便利性，实现不良资产、抵债资产等现场检查资料、图片、数据等同步传输。
六是案件可视化管理，直观展示案件生命周期。以生命线视图的形式展示案件进展信息，并可实现任意案件节点的自动跳转，利于经办人员更快捷、准确的查阅相关资料，可避免频繁翻阅纸质材料带来的材料遗失风险，提高信息检索效率。通过强化诉前论证管理，科学制定清收方案，评估司法清收的必要性，发挥集体决策优势，遴选最优清收处置方案，提高处置决策的科学性。

四、项目过程管理
系统采用微服务技术框架设计，总体逻辑架构分为数据层、公共微服务组件层、聚合服务层、应用功能层，实现数据和业务组件等有效分离，业务数据和业务逻辑的分离，系统模块间松耦合。在技术架构上，基于SpringBoot、SpringCloud的微服务架构的基础开发平台，支持对接主流微服务框架（如：TSF、Dubbo等）。通过其提供的基础框架、内建的多渠道支持、丰富的基础组件、强大的开发工具及运维工具，可快速构建微服务架构的应用。同时在平台级进行了适配，让用户可以快速构建模块化的单位/微服务应用。
（一）项目建设阶段：2023年8月-2024年7月
整合前端业务系统、财务系统、预警系统等全量内外部数据资源，结合银行组织架构及管理架构配置需要，以不良资产全生命周期管理为主线，为客户经理打造“一站式”不良资产管理工作台，为决策层打造“一屏式”管理决策工作台。实现不良资产从资产接收、日常管理、资产处置（呆账核销、以物抵债、资产转让、债权减免、重组、账务处理等）、处置后资产管理（账销案存资产、抵债资产、受托资产等）、案件管理、催收管理、时效管理、台账报表、处置推荐等全流程管控。做到“算得清”“管得住”“销的出”，实现不良资产运营管理，提升处置质效。
（二）项目运营阶段：2024年7月至2024年10月
初步建立全行不良资产管理体系，通过在系统设置标准化业务流程，内嵌合规要点，设置重大事项提醒（如时效管理），对作业流程的档案、合同、证据、记录、材料进行电子化管理，整合数据信息，回传前端系统，复用至“贷前”“贷中”环节，为业务准入、授信审批、风险风控提供决策依据。充分考虑客户经理实际工作情况，联动CRM系统实现客户统一待办管理，运用行内自建系统风铃鸟系统推送预警提示信息，满足不同管理层级用户督导需要，确保风险事件及时预警，高效触达。全面提升管理精细化水平，实现不良资产的高效运营。
（三）项目机制提升阶段：持续推进
项目自投产以来，结合用户体验反馈，目前仍处持续迭代优化中。为进一步实现科技赋能提质增效，全行还将从下方面对项目予以持续优化。
一是积累处置案例，推动不良资产的标签化管理。通过对已处置不良资产案例进行分析、总结，从不良客户经营情况、资产实力、还款意愿、征信情况、诉讼情况及资产情况等方面开展客户画像，推动不良资产的标签化管理，并在大量处置数据积累加持下，进一步优化处置方案推荐。
二是吸收外部先进经验，拓宽资产推介渠道。向先进银行看齐，充分借助门户平台等渠道优势，强化对外部数据的运用，拓宽资产推介渠道，实现不良资产经营管理。

五、项目运营情况
系统投产近三个月（2024年7月中旬-9月），累计处置各类不良资产**亿元，处置抵债资产**万元，实现账销案存资产收回**亿元，处置效率及效益实现“双升”，系统数据安全，总体运营平稳。已初步实现：
1.不良资产过程管理。设置差异化的处置目标及过程管控目标，系统层面实现“一户一策”管理，自动下发任务，并支持逐户认定目标完成情况。比如解决了行内“手工账”的诉讼时效、保证期间、执行时效、查封期限的预警滞后问题，更有力的掌握了每一笔不良业务诉讼进程，诉讼流程化跟踪管理，工作进展一目了然。
2.处置方案推介。根据设定业务逻辑，系统自动遴选符合条件的业务，并予以推荐处置方案。同时，基本实现债务人在我行各项信息特别是财产信息的共享，为不良处置提供更多财产线索。
3.权责界定清晰。将责任评议、损失赔偿、问责等事项与业务及责任人挂钩，真实客观界定管理责任。
4.智慧工具加持。支持利息试算、图片识字、智能尽调、GPS定位等智慧工具，可通过电脑端、移动端双结合，操作过程更加便利、快捷。
5.账务流水标签。处置还款资金来源标签化，助力处置考核及处置效益性分析。

六、项目成效
（一）经济效益
1.控新降旧：通过对不良资产数据开展分析，归纳、总结不良资产/客户特征，反馈前端用于风险识别，压降存量的同时控制新增。
2.减压降本：强化资产运营，盘活资产，加快处置进程，降低对资本占用，减轻资本压力。通过有效的资产保全管理，减少资产损耗及贬值，降低资产维护和更新成本。
3.提质增效：管理线上化，可掌握数据的完整性。基于此开展分析和报告，为管理层提供决策支持，提升决策的科学性及准确性。全流程线上化，可降低业务沟通成本，缩短信息材料传递时间，RPA机器人等智能工具运用，为一线人员减负的同时实现了效率提升。
4.专业赋能：将制度、流程完整内嵌于系统，以业务实操促进业务学习。通过案例共享、信息交流等形式，帮助经办人员更好理解领悟，进而推动管理水平的全面提升。
（二）社会效益
    根据国家金融监督管理总局发布数据，截至2023年末，银行业金融机构不良贷款余额约3.95万亿，且2024年不良资产市场供给仍呈上升趋势。本项目的建设，有利于强化不良资产管理，产生巨大的社会效益。主要体现在：
    1.防范和化解金融风险。通过系统化管理，及时发现潜在风险点，采取措施进行风险控制和化解，保障金融市场稳定运行。
    2.节约并释放司法资源。通过系统时效管理、档案管理等功能，实现诉讼进程的快速推进，减少非必要诉讼对司法资源的占用，释放出更多资源应对重难点项目。
    3.减轻内外部监管压力。系统已内嵌标准化业务流程，已建立全流程审批机制，重点环节已增加系统控制，业务办理合规性、准确性大幅提升，极大减轻内外部监管机构监督检查压力。
    4.提升企业公信力。透明的资产管理及处置流程，公开的信息披露，可以增强公众对银行的信任度，促进社会的和谐稳定。

七、经验总结
（一）强化不良处置及时化。依靠项目系统数据，结合不良处置经验，把准不良处置时机，突出不良处置能力，在对问题资产的处置过程中化解金融风险，重塑资产价值，提高企业效益，维持金融稳定。
（二）实现处置策略多元化。通过对不良资产全面细致的评估、全过程的管控，可以更好的提供科学处置依据，制定合理的不良资产处置策略，更快地推进整个处置过程。
（三）保持项目持续优化。随着项目首次落地，综合对不良处置效益、效率的分析，我行将结合监管导向、行业导向、市场导向，进一步完善全流程管理，健全风险偏好、风险逻辑和处置策略，做实贷款“三查”，实现自主可控、安全高效的金融基础设施体系，从而提升不良资产运营能力，确保全行风险防控耳聪目明。