一、项目背景及目标

从2019年起，湖州银行正式启动了“双一”工程建设，聚焦“强后台、大中台、敏捷前台”进行三大架构搭建。从2021年起，正式更名为“数字化转型”建设，从技术底座、基础能力、新建系统、优化流程等方面推进全行数字化转型，全方位支撑业务高速发展。当前，已投产基于实时流计算的湖仓一体大数据平台、国产分布式数据库等技术底座，投产生物识别、OCR、RPA、电子签章、电子存证等基础能力，投产新一代信贷系统、新一代核心系统、新一代手机银行、移动展业系统、客户关系营销管理平台等系统建设，投产无纸化审批、移动审批等流程优化项目。为进一步加快我行数字化转型推进建设，在前期数字化项目搭建的基础上，提升全行数字行转型应用效果，结合我行资源禀赋以及深耕本土定位，对传统业务移动展业快捷模式进行全方位全流程综合提升。

二、项目方案

聚焦信贷作业，移动展业快捷模式全流程，从风控预审、业务申请、审查审批、合同签订、提款用信、贷后管理等六大环节，基于一线反馈和市场对标，通过结合和深化运用我行数字化转型重要基础设施，对移动展业快捷模式进行全流程综合提升。具体如下：

1.风控预审环节

通过对接RPA查询省金综逃废债信息，接入生物识别、OCR、电子签章能力进行线上征信授权，通过接入大数据风险决策引擎进行线上风控预审等三个方式联动整合升级。一方面，一键联动自动查询内外部数据，将原先跨系统查询的信息，如省金综系统逃废债信息、柜面系统反洗钱等级、客户监测系统司法和工商信息、人行征信系统征信信息等进行整合，实现一键联动查询，自动化信息收集，提示到客户经理，解决跨系统查询的同时，自动上传影像系统，免去手工上传影像的繁复工作。另一方面，基于查询到的内外部数据，对接大数据风险决策引擎，利用模型策略进行自动化风控预审，自动分析借款人的历史信用记录、财务状况等维度，自动化信用评估，辅助客户经理贷前排黑。

2.业务申请环节

通过简化业务申请字段、常规字段默认赋初值、联动字段自动获取、前置补登字段等四个方式进行升级赋能。一方面，提高客户经理的填写录入效率，简化客户经理信贷作业工作量。另一方面，将补登字段前置到业务申请环节，规范客户经理补登不及时造成的信贷和监管数据报送的管理困难的同时，节约客户经理二次录入的时间。

3.审查审批环节

信贷作业通过无纸化审批、移动审批等两个方式突破审批时空局限，实现何时何地快速高效审批。一方面，深化运用无纸化审批流程，通过电子影像文档代替纸质材料的物理传递和流转，在PC端实现辖内所有网点的信贷资料电子化和无纸化审批。另一方面，深化运用移动审批流程，增设了手机端，在手机端可以进行授信审批、用信审批，实现信贷审批“随时办”“随地办”“掌上办”，助力信贷审批流程再提速、再提效。

4.合同签订环节

通过接入电子签章及存证系统，实现线上化电子合同签署。面向个人客群，涵盖多对担保主体，实现客户经理在移动展业（PAD端）发起电子合同签署任务到客户侧的身份认证和合同线上签字签章、行内侧线上签章以及生效电子合同的自动影像归档和全过程链存证的线上化闭环管理。以此解决手抄纸质合同工作量大、纸质合同签署人身份难识别、物理传递纸质合同耗时等难题，帮助客户经理在展业现场与客户进行当场合同电子化签约，提升合同签署效率和合规管理。

5.提款用信环节

通过省金综抵押物状态自动确认、自助手机银行提款两个方式进行赋能。一方面，通过省金综抵押物状态自动确认的方式，提款节点调取省金综抵押物状态数据，推送信贷中台，从而省去客户经理人工查询抵押物当前状态的步骤，一定程度可节约人力成本和提升放款效率。另一方面，通过自助手机银行APP提款的方式，方便客户随时随地提款。

6.贷后管理环节

通过大数据自动进行贷后风险监测和风险预警，定期监测借款人的还款行为和信用状况，在出现潜在风险时自动发出预警，并自动生成贷后任务，帮助客户经理贷后自动化监测。

三、创新点

我行移动展业系统自2020年上线以来，具备移动营销、移动信贷的基础能力，分为普通模式和快捷模式，是我行客户经理实现小微现场作业的重要手持前端。其中快捷模式承载了个人综合消费贷、个人经营性贷款、个人自助循环贷款、惠农贷B、薪乐贷等多款产品。

通过这几年的推广运用，结合一线反馈和市场对标，在业务申请、风控预审、审查审批、合同签订、自助提款、贷后管理等六大环节，仍有较大提升空间。因此，结合近年来投产的数字化项目，充分运用数字化能力，对移动展业快捷模式进行了全流程综合提升，目的是让业务办理更加高效、让业务更加好做、让客户经理愿意做的更做、让金融服务更加触手可及。通过充分整合和运用数字化转型成果，快速产生业务价值；通过业务驱动、业技融合，为下沉经营、零售转型与普惠金融等战略性业务护航。主要创新点如下：

1.充分运用数字化基础设施和能力，将点连接成面，赋能业务发展

通过引入智能OCR、RPA、电子签章、电子影像等多项智能化技术，无纸化审批、移动审批等流程再造，赋能全流程业务办理环节，提升业务流程效率和服务质效。

2.自主研发、打通行内系统间壁垒、解决跨系统堵点

通过打通柜面、客户监测、人行征信、手机银行、信用风险、影像内容管理等系统间的壁垒，将原先多跨系统操作进行集中整合，实现一键联动，免去多跨系统使用查询的繁复工作。

3.总分联动敏捷组队，持续打磨，满足一线需求

脱离一线的数字化转型不是真正的转型，也不会是成功的转型。通过建立总分联动的数字化转型敏捷团队，充分倾听一线使用者的反馈，加强数字化工具和系统的可落地性，形成数字化业务转型的高频正向循环。

4.多个首次，首次实现传统业务的全流程多节点线上化、智能化办理

在移动展业快捷模式全流程综合提升下，客户经理在客户现场，通过一部PAD即可完成传统线下业务的内外部信息采集、客户建档、线上审批、合同登记、合同签章、贷款发放等流程的线上化办理。

四、项目过程管理

1.2023年6月，建立敏捷团队

本次提升项目覆盖贷前、贷中、贷后全场景，又涉及到业务申请、风险识别、信贷审批、合同签订、提款用信、贷后追踪等全流程，在项目建设中需要前中后台各部门的协同作业。故为保障项目的顺利推进，于2023年6月，正式组建“业务线上化改造”敏捷团队，以敏捷模式高效推进项目建设。 

2.一期功能建设 

2023年11月，审查审批环节，嵌入无纸化审批，实现信贷资料电子影像线上流转； 2023年12月，风控预审环节，实现无纸化线上征信授权查询；完成与RPA的对接，实现自助查询省金综逃废债；完成内外部数据整合，同时对接大数据风险决策引擎，实现自动化风控预审；同时期，实现业务申请环节，录入信息的简化。

3.二期功能建设 

2024年3月，合同签订环节，实现与电子签章及存证系统的对接，实现电子合同线上签章及存证上线的适配性改造；同时期，贷后管理环节，实现贷后动态预警上线；审查审批环节，实现移动审批上线。

五、运营情况

本次移动展业快捷模式全流程综合提升，充分发挥了数字化转型对信贷业务的支撑作用，赋能信贷业务场景，深化推进了零售业务转型工作。

通过整合RPA、电子签章、存证、无纸化审批、移动审批等数字化典型成果，对风控预审、业务申请、审查审批、合同签订、提款用信、贷后管理等六大环节，进行赋能提升。

六、项目成效

1.经济效益方面

一是业务经济效益：截止目前，客户经理使用近500人，已配备移动展业平板数量近300台，累计业务笔数超1万笔，累放金额超37亿元，是我行零售转型的重要拳头武器；二是效率提升方面，降低了营运成本，解决了跨网点、跨区域纸质传递带来的路途耗时长、效率低的问题，节约客户经理时间，已累计为全行客户经理节省约5000个工作日，人均节约10个工作日，节省客户经理案头工作时间。

2.社会效益方面

一是积极落实国家关于扩大电子合同、电子签章等电子化工具在金融中的应用政策；二是大力推进普惠金融、零售业务转型的发展，扩大了展业半径，为我行支持县域建设发展贡献力量；三是源远流长，为后续数字化转型大规模应用起到示范效应。

七、经验总结

“时刻保持自我革新。”数字化转型日新月异，湖州银行始终坚持，以开放的态度，把服务实体作为主攻方向、把改革创新作为根本动力，主动适应新技术的发展。按照“一年出成果、两年大变样、五年新飞跃”的要求，以业务数字化转型为核心，持续推动系统迭代、流程再造、产品创新和组织变革，不断提高数字金融服务实体经济的能力和水平。

“尽其所能，解一线之所需。”湖州银行数字化转型以急一线之所急，想一线之所想，帮一线之所需为目标，在项目建设中，充分发挥分支行的主观能动性，组建总分联动敏捷团队，通过总行市场调研、分支行积极献计献策的形式，不断打磨数字化武器，促进我行数字化业务转型建设的高频正向循环,共同实现湖州银行业务线上化、管理敏捷化、服务智能化的全方位数字化转型。

“深耕本土，加速技术赋能业务数字化转型。”湖州银行作为地方法人银行，立足当地，始终坚持在数字化转型的道路上不断探索，深化运用前沿技术手段，剥茧抽丝，加速金融科技赋能，特色化地创新产品、业务和服务。