一、项目背景、目标及相关规划

1.项目背景

云南农信作为全省最大的金融机构，拥有全省最大的客户群体，为全省近900万农户群体建立了经济档案，沉淀了全省覆盖面最广、数据质量最高的三农数据。为更加深入挖掘数据价值，助推业务转型发展，我社于2019年投产了全行大数据基础平台，实现对行内海量数据的全面汇集和深度融合。为了实现行内数据的有效利用，云南农信需对海量数据进行进一步深度挖掘，构建各类数据集市及规则库，并基于数据集市和规则库进行智能决策，满足营销、风控等业务场景的数据和决策需求，助力我社金融服务发展。

2.项目目标

通过智能决策平台和配套数据集市的落地，实现数据的可视化和决策的智能化，为前端营销、风控等应用提供判断决策。一方面，构建数据后端体系，搭建营销、内控、风险数据集市以及客户画像，为决策实现数据分析支撑；另一方面，开发通用决策系统，实现不同决策模型的部署、后端数据调用、智能判断及决策。通过前后端结合的体系，建设通用性、扩展性良好的决策引擎，为云南农信的多类应用场景提供数据和决策支撑。

3.建设规划

我社智能决策平台项目以大数据平台的整合数据为基础，分数据集市、决策系统两部分进行建设。

第一部分为数据集市的加工，主要包括风险集市、客户画像的建设，构建包含客户基本信息、资产信息、交易信息、负债信息、风险信息等的指标体系。

第二部分为决策系统开发和模型部署，开发支持多种模型的通用决策引擎，并实现不同模型的组合决策，结合后端数据，调试部署贷记卡审批、线上贷款审批等模型。

4.业务功能

第一部分为数据集市的加工，实现了以下业务指标的构建：

第二部分为决策系统开发和模型部署，实现了支持白名单、黑名单、规则列表、决策表达式等多种功能的通用决策引擎，并以页面可视化配置的方式，实现后端数据集市的调用、不同决策模型组合的综合决策，在此基础上，完成了贷记卡审批、线上贷款“烟农贷”审批模型。

二、创新点

包含风险集市、客户画像的数据集市实现了单个客户的全方位信息展示，不仅为智能决策平台提供了决策数据支撑，相关数据也功能页面还集成到了信贷系统、报表平台等系统中，为贷款审批、报表加工等业务提供了数据支撑。

智能决策平台是一个通用决策系统，支持部署多个决策模型，模型之间互不干扰，模型可以由白名单、黑名单、规则列表、决策表达式等多种功能构成，实现灵活的决策分析，且大部分功能通过页面配置即可完成，无需进行代码开发，拥有极高的易用性。决策平台同时支持部署基于机器学习构建的统计模型，以及基于人工自定义的专家规则模型，通过图形化配置的方式，实现模型的实时部署与调整，实现模型全生命周期的监测。

三、项目过程管理

云南农信于2019年12月上线大数据基础平台完成行内数据整合，2020年3月启动智能决策平台项目，开始对整合数据进行进一步深度挖掘应用，于2021年4月上线智能决策平台及相关后端数据应用。

四、运营情况

系统部署的贷记卡审批、线上贷款“烟农贷”决策模型于上线当日即投入使用，相关接口调用及审批迅速，系统运行稳定，通过系统管理页面，可了解每日决策审批情况，并根据审批情况及时调整模型。

五、项目成效

项目在贷记卡审批、线上贷款审批、支撑外部系统方面均取得了显著的成效，具体情况为：

场景1：贷记卡申请自动审批

在决策平台投产前，贷记卡审批依赖于人工审批，工作量较大且风险难以防控。投产智能决策平台后，系统实现与现有贷记卡进件审批系统联动，从客户基本信息、司法查控信息、黑名单信息、历史信用情况、关系人历史信用指标、贷款及贷记卡使用指标、对外担保等多个维度，判断客户风险级别，自动审批通过优质客户，拒绝高风险客户，有效减轻审批工作量，提升了自动化效率。自投产以来，累计完成贷记卡发卡审批智能决策超380万次，日均自动审批量约1000笔，审批拒绝率约5%左右，单笔审批平均响应时间仅需1秒。

场景2：线上贷款审批

基于信贷全流程风控模型的建立，决策平台支撑“烟农贷”线上贷款的投放，实现了我社线上贷款产品从无到有的突破，该产品由智能决策平台线上审批，信贷员线下核实，无需担保、线上申请、自动审批、当天受理、当天放款、随借随还、手续简便，有效解决了烤烟种植农户客群的生产经营资金需求。目前“烟农贷”快贷产品已实现对全省近50万存量烟农客户群体全覆盖，累计授信超6亿元，正持续向全省各州市机构进行推广。此外，近期还在进行“粮农贷”决策模型的调试开发，此产品将惠及粮农、花农等细分农户群体，更深入践行信贷服务三农的宗旨。

场景3：支撑外部系统

基于决策平台构建的风控集市，对全行多个条线业务板块进行持续的自动化风险事件识别与监测，为各业务条线开展风险防范与风险排查提供了有力支撑。客户画像相关功能，实现了对全行对私、对公客户全方位指标数据的汇总加工计算，在支撑决策平台中各类风控模型的同时，也通过决策平台对行内信贷、客户管理等多个系统提供客户画像数据共享服务，提升了全行对客户精准营销的能力。

六、经验总结

云南农信业务主要以农民和小微企业为目标客户群体，该群体数量庞大，融资需求旺盛，但存在较大信息不对称问题，导致审批流程繁琐且时间长。我社决策平台为行内自主开发，拥有全部源代码及知识产权，具备良好的可扩展性及灵活定制能力，可快速响应业务需求变化。农户客群存在较大信息不对称，其财产、还款能力的评估有一定特殊性，在申请贷记卡和贷款时，往往会面临更长的审批时间。借助决策平台，极大提高了审批效率及准确性。通过决策平台提供的实时决策服务，有效支撑了线上业务，提升行内各类业务办理效率，将能弥补了广大农村地区线下网点覆盖面不足的问题，助推业务拓展。