一、项目背景及目标

（一）项目背景

近年来，安徽省联社强化科技支撑，积极拥抱大数据，坚持以金融科技引领产品创新。同时，坚守“支农、支小、支微、支持实体经济”的市场定位，守初心、担使命、正本源，承担着精准扶贫、普惠金融和助力乡村振兴的重任。2018年以来，省联社陆续推出“金农信e贷”“金农农e贷”“金农商e贷”“金农企e贷”等数字化信贷创新产品。

为进一步提升金融服务支持力度，切实提升全系统农商银行核心竞争力，提高产品服务的质效，安徽省联社搭建了基于云原生的智能线上贷款服务平台（以下简称“金农易贷管理系统”），实现“金农信e贷”“金农农e贷”“金农商e贷”“金农商e贷”等系列产品统一管理。对接安徽省综合服务平台、安徽省农业信贷融资担保有限公司、安徽省党建平台等政府机构平台，创新推出“兴农e贷”“码上贷”“党建引领农e贷”等产品，全面提升小微、“三农”客户的金融服务获得感和体验感，为全系统农商银行数字化转型提供有力支撑。

（二）项目目标

项目以全系统农商银行数字化转型为契机，以全面提升小微、“三农”客户的金融服务获得感和业务办理体验感为宗旨，以持续加强金融服务质效和满足农商银行业务发展为目标，依托于云原生技术架构，搭建全新的线上贷款服务平台。平台支持线上贷款产品横向扩充、业务流程灵活配置，实现客户申请准入、身份识别、额度测算、利率定价、贷后风险预警全自动化和客户经理审查审批、面谈面签、合同签订、放款、还款等业务全流程线上化，为实现数字化转型提供有力支撑，具体功能目标如下：

一是实现数据价值深度挖掘，在业务办理、风险防控、潜力客户挖掘、存量客户维护等方面进一步挖掘内外部数据的价值，实现数据流和业务流的充分融合；

二是实现规则引擎集约化管理，改善目前规则引擎维护成本高、优化迭代不够灵活的现状，打造省联社层面的统一规则引擎平台，实现规则引擎的集约化管理；

三是实现贷款产品个性化定制，支持产品的灵活配置和快速上线，满足农商银行差异化、灵活化的线上信贷产品定制需求，实现对线上信贷产品更加精细、更加全面、更加灵活的管理；

四是实现业务流程可视化配置，按照市场主流标准，提供可视化、操作便捷的流程配置模块，实现业务流程的高度定制化；

五是实现一体化风险管控，在全系统层面实现信贷条线的风控规则、风控策略的统一管理，逐步构建更加全面、科学的风险管控体系；

六是实现智能化贷后催收，制定一整套贷后管控、催收方案，通过系统支撑，实现短信催收、语音人催收、人工催收等全方位催收手段，对贷后催收进行全生命周期管理，全面提升贷后催收效率。

二、创新点

金农易贷管理系统采用微服务架构并基于容器化环境部署，面向服务的模式，兼具松耦合、开放性与标准性；遵循分层设计的理念，并运用主流技术框架或模块化的方式完成系统功能设计，各层功能具有相对的独立性、灵活性与可扩展性。通过工作流引擎和规则引擎来满足流程流转、跨系统交互、监控管理及业务发展的要求。充分关注非功能性要求，具备高效性与高可用性，系统设计创新点如下：

（一）多渠道业务受理

基于手机银行、金农云店、二维码、H5链接等线上业务办理渠道，创新实现申请渠道开环，通过与安徽省综合服务平台、安徽省农业信贷融资担保有限公司、安徽省党建平台等政务机构平台对接，将“e贷”类信贷产品融入当地金融服务体系中，更好服务实体经济。同时，客户还可通过手机银行、金农云店、二维码、H5、皖事通等多样化便捷渠道进行可贷额度测算、贷款申请和进度查询，进一步加强了外部客户引流。

（二）多场景业务创新

由手机银行、金农云店、二维码H5等渠道端实现客户自主完成额度测算、贷款申请、合同在线签订、贷款发放、还款以及贷款情况查询、授信情况查询等，同时对贷款业务发起、业务办理渠道、业务办理额度等进行控制；金农易贷管理系统实现客户管理、贷款合同管理、业务审批、贷后管理、台账查询等贷款全流程风险管控及业务管理，并支持PAD端完成贷款业务受理及移动审批。

（三）多维度的数据融合

在服务渠道和业务流程上进行突破，以数据化转型为抓手，在业务流程中融合了地市政务数据、信用村数据、行内金融数据、外部第三方数据以及线下采集数据，搭建多维度的模型指标，以手机银行、网上银行、金农云店、移动营销平台、二维码、H5等线上渠道为依托，优化服务渠道，充分运用客户准入模型、评级授信模型、利率定价模型、贷后预警模型等业务模型，强化数据要素赋能业务发展的作用，让“数据多跑路、客户少跑腿”，为客户提供更便捷的贷款产品，全面提升客户业务办理体验，持续提升金融服务质效。

（四）多层级的风险防控

一是防控操作风险，通过精细化的操作权限管理，确保每位员工只能访问其职责范围内的数据和系统，避免未经授权的操作，实施职责分离制度，确保关键业务操作由不同人员完成，减少单一操作者引发风险的可能性。完善风险管理体制，有效防范各类操作风险及道德风险。二是防范资金风险，贷款发放后，通过系统自动跟踪贷款资金的流向，一旦发现异常立即预警。持续监测借款人的信用状况变化，包括但不限于信用评分、还款记录等，确保贷款资产安全；三是强化贷后监督，加强贷后管理的监督检查，每年至少组织一次全面检查，同时根据实际情况进行专题检查或重点检查。

（五）高标准的系统研发

根据CMMI4项目建设体系规范，在系统建设过程中全面遵循软件开发规范，实行全流程的质量控制。对需求、设计、开发、测试、上线准备直至上线进行完整的监控和质量评估。

（六）全方位的安全监控

系统与Tivoli监控平台、作业调度平台、数据库智能巡检工具、流量监控平台、APM监控平台等运维监控平台对接，实时监控系统网络、服务器、数据库、应用等资源，确保系统运行环境稳定。同时，接入了作业调度平台，实现了系统批处理任务的实时跟踪，及时告警。系统日志管理，提供用户访问记录管理功能。从资源、应用、操作等多个维度，实现对系统运行情况全方位监控。

三、技术实现特点

（一）线上线下数据融合提升模型可靠性

依托行内大数据接入平台，融合行内金融数据、地市政务数据、线下采集数据、外部第三方数据等内外部数据的全面应用，对客户进行精准画像，并结合公积金、社保、城乡居民、个体工商户、农户等群体特征，设计专属模型，构建丰富的模型指标集市，提升模型授信精准性，为客户提供快捷的融资服务。

（二）微服务的架构设计

系统采用微服务架构，面向服务的模式，兼具松耦合、开放性与标准性；同时，采用分层的理念设计各层，保证各层功能的相对独立性以及各层的灵活性与可扩展性，各层采用主流技术框架或模块化的方式构成，具备高度的可配置化。系统采用工作流引擎来满足流程流转、跨系统交互、监控管理的要求，采用规则引擎等满足业务需求。充分关注非功能性要求，具备高效性与高可用性，具备水平与垂直的扩展能力。

（三）基于云原生技术的系统部署

系统基于云原生技术的创新路线，采用容器化部署，根据负载情况适时调整服务的实例数，确保流量均匀分布，动态地将请求路由到健康的容器实例上，并根据CPU使用率、内存使用率或者网络流量等指标动态分配服务资源，具备自动故障恢复机制，保障业务连续性和系统高可用性。

（四）实施访问控制确保会话安全

后端系统采用时间戳、超时控制等机制，建立合理的会话超时时间，并提供明显的超时中断提示功能和退出机制。用户登录系统时，根据用户的账号信息动态加载机构和权限配置，确保用户只能访问其被授权的内容。在登录或执行敏感操作时，向用户注册的手机号发送验证码，以增加认证层次。开放渠道系统采用了B/S模式提供用户界面，使用SSL双向认证、超时控制等机制，并在关键交易时，引导未认证用户进行联网核查以及活体认证，确保会话安全。

（五）应用安全认证提高系统安全性

后端系统具备完善的用户权限管理系统，对用户进行认证与授权双重限制来保证“合适的人”能访问“合适的数据”；系统采用拦截器方式，对输入(URL参数等)进行过滤，对输出进行编码，为系统提供防SQL及恶意代码注入能力。

四、项目过程管理

项目研发过程采用瀑布模型方式，经过需求、设计、开发工作，全部功能统一提交业务测试及投产发布。各阶段实施周期如下表所示：

五、运营情况

（一）系统推广应用

本项目分二阶段推广使用，第一阶段，通过金农云店、二维码、H5等线上渠道，面向全系统农商银行推广运行，并跟踪农商行问题反馈及系统运行情况，建立问题快速响应、处理机制。第二阶段，新增手机银行、皖事通等业务受理渠道，多渠道推广系统使用。

（二）业务运行情况

系统运行期间，各项运行指标稳定，截至目前，“金农信e贷”申请46.39万笔、授信15.93万户、授信金额266.45亿元；“金农农e贷”申请28.66万笔、授信9.72万户、授信金额98.78亿元；“金农商e贷”申请20.06万笔、授信7.84万户、授信金额151.92亿元；“兴农e贷”申请1512笔、授信1137户、授信金额4.99亿元；“金农企e贷”申请 29笔，授信4户，授信金额170万。

六、项目成效

（一）经济效益

该项目旨在支持客户通过线上渠道自主完成贷款发放及还款，简化相关流程、环节，有效降低农商行信贷条线一线业务人员工作量，降低企业运营成本，提高利润率。

（二）社会效益

该系统整合了“金农信e贷”“金农农e贷”“金农商e贷”“金农企e贷”等“e贷”类产品，并持续推进“兴农e贷”“码上贷”等产品创新，积极响应省委省政府加快推进“党建引领信用村建设”“乡村振兴策略”等政策号召，坚持让“数据多跑路，客户少跑腿”的原则，为客户提供了便捷的贷款渠道，高效的供融资服务，有效解决了农商银行信贷投放困难、有效需求不足等难题，缓解了资金供需矛盾。同时通过产品推广宣传，帮助农商银行树立更加良好的企业形象，加深客户对农商银行产品品牌的印象，从而带动农商银行各项业务发展。

“e贷”产品的推广引起了社会各界的广泛关注，通过整合地市政务数据、党建引领信用村数据、线下采集数据、行内数据、第三方数据等内外部数据的全面应用，对客户进行精准画像，并结合不同客户群体特征，设计专属模型，为客户提供方便快捷的融资服务，成功的将“e贷”产品打造成全系统明星贷款产品，对政务数据资源开放共享、“互联网+金融”体系建设具有重要的意义，为促进实体经济发展树立了新标杆。

七、经验总结

（一）灵活化创新完善产品设计

根据农商行业务开展需要，有效结合市场需求，合理设计产品额度、办理方式，明确准入条件，重视贷款各环节风险管理，业务流程线上化，提升客户使用体验，便于农商银行进行营销推广。

（二）敏捷化交付促进业务推广

项目建设采用敏稳结合的实施理念，分步骤实施、分阶段推广。系统投产后本项目分二阶段推广使用，第一阶段，通过金农云店、二维码、H5等线上渠道，面向全系统农商银行推广运行，并跟踪农商行问题反馈及系统运行情况，建立问题快速响应、处理机制。第二阶段，新增手机银行、皖事通等业务受理渠道，多渠道推广系统使用。

（三）数字化转型助力业务发展

安徽省联社积极向数字化、智能化、生态化方向转型发展，在加强信息化建设的同时，对传统业务进行数字化升级改造，创新研发“金农信e贷”“金农企e贷”“金农商e贷”“金农农e贷”“兴农e贷”“码上贷”“党建引领农e贷”等一系列产品，为客户提供了更加便捷高效的服务，不断践行创新驱动发展理念，为全省农商银行数字化转型提供业务支撑。