一、项目背景

商户收单业务已成为商业银行扩展和维系“全量客户”的核心业务，也是构建消费金融生态圈的核心一环。安徽省联社先后推出了间联POS收单、金农信e付、云收单、云缴费等收单产品，随着收单业务的高速发展，现有收单系统在两大方面需进一步的提升：一方面，金农信e付系统作为行内扫码类交易后台，对于收单业务风险管理及营销等方面的支撑不足，需丰富收单平台功能，提升增值服务质效。另一方面，需迫切解决商户多渠道多入口问题。目前同一商户申请不同产品需分别进件，商户体验较差，且各产品银行管理平台相互独立，运营效率受到影响。

鉴于当下金融科技赋能业务发展的趋势，为了提高收单管理平台的服务能力与运营效率，提升收单商户体验度，增强农商银行市场竞争能力，安徽省联社于2022年4月启动了基于云原生的场景化收单业务平台项目，对金农信e付系统进行重构，对现有各收单业务系统功能进行整合，以实现商户统一管理、渠道交易聚合处理，交易风险自动预警、收单业务联动营销的业务发展目标。

二、项目方案

（一）业务功能

项目从业务上可划分为五个部分，分别是银行管理平台、商户服务平台、交易前置、商户APP、商户和营管小程序。

银行管理平台主要包含用户管理、参数管理、商户管理、设备及终端管理、门店管理、风控管理、账务管理、流水管理、报表管理等主要功能；

商户服务平台主要包含门店管理、设备管理、报表查询、二维码收款等主要功能；

交易前置主要完成微信、支付宝、银联二维码渠道的静态和动态二维码、客户被扫交易的处理，行内扫码交易和银行卡刷卡交易的联动处理等功能；

商户APP主要包含收款二维码、设备管理、门店管理、经营分析等主要功能；

小程序包含商户小程序和营管小程序。商户小程序主要有交易查询、经营分析等功能；营管小程序主要有商户管理、商户巡检等主要功能。

（二）技术架构

项目从技术架构设计上使用微服务架构springCloud，使用到的微服务线管的组件包括：Nacos—注册中心，用于服务的注册与发现、prometheus—服务监控、gateway—服务网关和服务鉴权、ribbon—服务负载、Rabbit MQ-消息队列、redis—服务缓存等。不同的微服务组件具有单一职责、独立性、进程隔离、敏捷开发和部署等特性，即模块间功能弱耦合，模块内功能强内聚。项目的逻辑架构图如下：

主要的微服务中心及功能如下：

商户运营中心：实现银行管理平台的所有功能，提供给行内工作人员进行商户管理、终端管理等管理类操作；

商户服务中心：实现商户服务平台PC端和移动端的功能，提供给商户和店员进行商户基础信息查看和修改等操作；

交易主中心：实现交易报文适配、报文安全校验等公共功能，将交易转发给微信、支付宝、银联码三个交易中心处理；

数据中心：实现订单、流水、日志、报表的查询功能，提供服务给其他中心用于流水和报表查询；

批处理中心：定时任务统一调度功能；

鉴权中心：实现统一登录功能，提供服务给行内云收单、统一收单，云缴费、信e生活等系统的管理平台用于实现用户、角色和权限的互通。

三、创新点

（一）收单业务管理综合化

新系统统一行内多套收单系统的管理端用户、角色和权限，实现全系统的收单业务一套管理端登录和管理；新发展的商户信息在新系统集中管理，分散在原多套收单系统中的存量商户信息数据通过商户迁移去重、去冲突化整合到新系统中统一管理；整合和丰富收单平台功能，实现行内管理人员登录新系统管理平台即可完成全套收单类管理操作的目的，提升了行内管理人员的收单管理质效。

(二)收单商户清结算统一化

新系统首先完成聚合扫码支付的联机交易及后台清结算功能的建设，后续完成了他行卡刷卡交易的后台清结算功能，实现行内收单商户后台清结算的整合，达到了商户收单交易汇总入账的目的，提高了收单商户的体验度。

（三）码牌商户交易切换无感化

对于存量码牌商户的交易切换，技术上采用NGINX+LUA+白名单的方式，在存量码牌商户不换码的前提下，通过特定的过滤规则区分新平台商户和存量码牌商户的交易，实现新老商户交易的定向转发，为新老平台并行和商户分批次迁移创造了前提条件，确保了存量115万码牌商户交易的平稳过渡。

四、技术实现特点及优势

（一）微服务架构开发

该项目开发基于Spring Cloud和Spring Boot的微服务架构，采用成熟的软硬件平台和技术，符合安徽省联社的IT设计架构和要求。项目采用组件化及松耦合的设计思路，各微服务模块之间保持高度自治性、独立开发和演进性。通过标准化的接口调用及接口适配，提高系统对部署环境的适应性、可扩展性和容错性。

（二）数据库分库和集群化设计

项目数据库分为实时库和批处理库，采用双机房集群化部署，根据一定的分库策略实现应用访问关键数据表读写分离的目的，防止后台批处理时的大计算量影响到联机交易的稳定性，也满足了交易的高性能及大数据分离处理的要求。

（三）容器云和应用双活部署

应用采用容器云和同城双活部署方式，应用的容器化可以适配不同的物理机和操作系统，能更加有效的利用系统资源，同时在一定程度上简化了部署流程，降低了部署的复杂性和操作风险。各微服务中心的容器可按照比例部署到不同的容器云物理机上，从软件层和硬件层两方面都提升了应用的高可用性和容灾恢复能力。

五、项目过程管理

安徽省联社于2022年4月正式启动基于云原生的场景化收单业务平台项目，项目严格按照CMMI质量管理体系共划分二个阶段实施。

（一）项目第一阶段

需求阶段：2022年8月-11月进行一阶段需求开发；

设计阶段：2022年8月-11月进行一阶段设计；

编码和自测阶段：2022年9月-2023年2月进行开发自测；

测试阶段：2023年2月到2023年6月进行集成和业务测试、性能测试和数据下游专项测试；

一阶段投产：2023年6月26日。

（二）项目第二阶段

需求阶段：2023年7月-9月进行二阶段需求开发；

设计阶段：2023年10月进行二阶段设计；

编码和自测阶段（第1批次）：2023年9月-11月进行开发自测；

测试阶段（第1批次）：2023年11月-12月进行集成和业务测试、安全渗透性测试；

二阶段第1批次投产：2024年1月17日。

编码和自测阶段（第2批次）：2023年11月-2024年4月进行开发自测；

测试阶段（第2批次）：2024年3月-6月进行集成和业务测试、安全渗透性测试；

二阶段第2批次投产：2024年7月2日；

项目完成验收：2024年8月28日。

六、运营情况

该系统于2023年9月正式对农商银行推广。截止到2024年8月底，系统新发展及迁移过来的存量商户总数约104万户，系统日均交易量从2023年9月份开始推广时的日均0.68万笔上升到2024年8月份的日均713万笔，日均交易金额从2023年9月份的日均89.21万元上升到2024年8月份的日均11.67亿元。

自系统推广以来，收单商户的资金沉淀在稳步增加，2024年8月份，收单商户日均资金沉淀为515亿元，户均为4.95万元，其中低成本活期存款余额为461.40亿元，占资金总额的89.59%。在联动主营业务发展方面，农商银行累计为37.19万户收单商户提供871.10亿元贷款授信，其中商户实际使用贷款金额为546.88亿元。

近一年，省联社与农商银行上下联动同频输出，通过叠加客户权益活动，如省联社统一打造的信e生活“超值购五节”活动，以及合肥科技农商银行积极对接的“徽风皖韵2024骆岗公园灯会”等活动，有效增加了收单商户的黏性，提升了安徽省联社收单产品的市场占有率和知名度。

综上，系统自投产以来整体运行比较稳定，新系统的业务场景覆盖面广，业务处理流程清晰，能够满足当前安徽省联社和收单商户的实际需要，达到了预期建设效果，项目已于2024年8月28日完成验收工作。

七、项目成效

（一）提升收单平台服务和运营效率

新系统将收单商户的管理维度下沉到门店一级，商户的管理更加灵活；打破了收单产品的内部限制，商户可以根据实际需要选择和组合收单产品；升级收单商户清结算处理逻辑，商户收单交易实现汇总入账；增加移动营销PAD、预制码和金农云店进件，商户拓展渠道更多样。

（二）完善收单系统内部管控机制

新系统联动行内人资系统，通过增加多种登录认证方式，把好系统用户准入关；系统的重要操作严格实行双人复核制，新系统进一步强化了农商银行总行的业务管理、营业网点的营销属性。

（三）增强收单业务风险防范和预警能力

新系统增加收单交易风控的相关规则，灵活配置和维护收单风控模型，实时监控全系统收单交易风险；对接微信、支付宝的外部风控平台，商户可以自助查询第三方风控的结果。

八、经验总结

该项目是安徽省联社收单业务发展到一定阶段，需要既破又立对现有多套收单系统进行部分重构、功能整合和整体提升而建设的一套系统。项目在业务场景建设点多面广、新老平台并行期较长、需协调的第三方平台与行内关联系统众多的大环境下，历时2年多建设，分两个阶段共3次投产，通过整合收单商户信息、丰富收单产品和服务功能、增强收单业务风险监控能力，基本实现了收单业务管理综合化、商户服务统一化、产品功能全面化、营销拓展多样化的运营目标，能够有效提升收单商户的体验度，助力安徽省联社收单业务的发展。