一、项目背景

（一）提升运营效能：激活“乡村振兴”战略的核心动力

在数字经济迅猛发展的背景下，为了深入贯彻落实中国人民银行、金融监管总局、中国证监会、财政部及农业农村部联合发布的《关于金融支持全面推进乡村振兴 加快建设农业强国的指导意见》，我们迫切需要农信金融服务人员投身到乡村振兴的第一线，以确保相关政策得到有效实施，为农业强国的建设贡献力量。

此前，青海省农商银行（农信社）业务处理流程仍为传统的柜面流程，即从前台接单、审核、录入到后台记账的串联模式。在这一流程中，网点柜员在接到客户提交的票据和业务凭证后，需要现场手工审核并选择相应的交易进行前台录入，最终由后台完成记账。随着各项业务的快速发展、业务复杂程度的不断提升，这种模式的不足之处日益凸显，包括操作流程繁琐、交易环节复杂、业务处理耗时较长、服务效率不高以及作业标准不一致等问题。这些因素不仅限制了一线服务人员深入乡村地区提供服务的能力，也影响了金融行业对“乡村振兴”国家战略的支持效果。因此，亟需对现有业务模式进行优化升级，以提高金融服务的效率和质量，更好地服务于乡村振兴的宏伟蓝图。

（二）精益运营与智慧转型：农村金融发展的必由之路

在互联网金融的快速崛起和利率市场化的不断深化的双重驱动下，银行业正经历一场关键的转型——从传统的“核算型”网点模式，转变为以“客户服务和营销”为核心的经营哲学。这一转变的核心在于通过集中运营和共享服务，推动运营模式向标准化、集约化、精益化和智能化方向发展。这样的转型不仅能够有效地管理和控制经营风险，还能优化人力资源配置、降低运营成本，并显著提升服务效率。在国家数字化战略的引领下，这一变革已成为银行业发展的必然趋势。

二、项目目标

本次青海省农商银行（农信社）数字运管一体化作业平台以下简称“集中作业”建设项目，旨在打造一个全面数据字化的统一作业平台体系。该项目依托人工智能、大数据等信息技术手段，整合了集中作业、远程集中授权产品以及行内个性化功能，与核心业务系统、影像平台、电子验印系统、账户管理系统、二代支付系统、客户信息管理系统、柜面系统等外围系统实现无缝对接。同时，建设工作流引擎、规则引擎、影像切片、OCR统一识别等配套系统，整合优化现有业务流程，实现业务处理的集中化和自动化。

集中作业的建设顺应网点轻型化、业务线上化、服务智能化、运营数字化的行业趋势，发挥“后发优势”，实现控风险、提质效、降成本、拓服务、促转型、建主线、精管理、聚服务八大目标。通过这一平台，青海省农商银行（农信社）将实现业务的全面受理、后台的集中处理、流程的统一管控和渠道的高效协同，构建一个集约化、标准化、专业化的运营模式，从而为业务发展提供强有力的运营支持。

针对青海省农商银行（农信社）的具体情况和项目建设规划，本次青海省农商银行（农信社）集中作业建设项目目标体系如下：

1. 建立一个共享服务式的后台作业系统，实现对多渠道、跨部门、跨条线业务的集中处理，形成一个集约化、标准化、专业化的业务运营模式。

2. 完善业务监督体系，提升精益化管理水平，确保业务流程的高效和安全。

3. 通过集中作业项目的实施，预期在流程管理、多渠道业务支撑、新技术融合创新以及风险运营等方面实现显著提升。

青海省农商银行（农信社）集中作业的建设将推动该机构向更高效、更智能、更安全的金融服务提供商转型，为青海省的经济发展和乡村振兴战略提供坚实的金融支持。

三、项目方案

（一）总体设计

图中为集中作业相关流程，由于录入过程在各交易中通用，且较为固定，所以将录入过程单独提出。录入过程中，首先进行OCR识别，将OCR识别成功的字段要素作为一录结果，后续进行全单或碎片录入，若OCR识别失败，则直接根据版式配置判断走全单录入或碎片录入流程，后续进入集中作业标准流程。

集中作业标准流程中，首先进入录入流程，录入流程结束后进入后台自动校验节点，在自动校验节点中，需要根据业务需求做交易校验判断，并调用相关外系统接口如黑名单校验，账户余额校验，行号行名查询等。自动校验节点结束后，根据交易进入并行流程：授权审核岗、验印流程、大额外呼流程。

集中作业对接验印系统，柜面系统发起业务后集中作业首先调用验印系统做自动验印，若验印自动未通过则中心验印岗做人工辅助验印，若验印差异太大无法自动通过则业务推到柜面系统做网点验印。自动验印中涉及到未建模情况集中作业则将验印流程自动推到柜面系统判定。自动验印接口超时集中作业默认按照验印不通过处理。

此三个岗位结束后由汇总节点统计各岗位返回结果，根据具体结果判断退回网点、终止流程、自动处理三种情况。后续任务进入到记账处理节点根据对应核心或二代支付系统接口返回值判断业务是否执行成功，并将执行成功的状态返回至柜面。日中异常岗为外系统通讯超时、审核不通过等原因时进入，由中心人员判断该任务继续进行或终止流程。

（二）业务架构

集中作业系统实现集中作业业务全生命同期管理；实现交易审核智能化处理；实现机构、用户权限、授权交易、授权权限的参数化设置；实现业务流水与集中作业业务的索引查询；系统应有完善的报表及统计功能；系统应支持向外围系统扩展功能；系统应支持远程集中授权和本地授权相分离或相结合的模式；系统自动处理部分业务逻辑的功能。

影像采集服务：由于影像采集在本地，柜面系统需嵌入由集中作业提供的影像采集控件，采集完影像后通过调用接口方式将采集好的影像信息传输至行内影像平台。

碎片录入系统：对集中作业交易凭证影像进行切片处理，将凭证碎片分发给中心人员，碎片平台实现两录一校处理逻辑，将凭证影像上的字段要素录入在集中作业中。

统一识别平台：包含OCR识别引擎及识别管理平台。OCR识别引擎可根据行内提供的凭证影像训练资料，对特定凭证进行训练，提高OCR识别成功率，可自动将配置的字段要素从影像中提取出来。识别管理平台可对OCR识别引擎参数进行配置。

远程集中授权:对接行内所有授权交易，按交易所需凭证的不同，配置交易的不同授权审核业务场景，添加凭证补扫机制，按业务规则的不同定制自动识别检测授权及人工授权两种授权模式，现已完成柜面系统、智能柜员机、远程银行等系统的授权业务。

整体划分四层：通讯服务层、接口服务层、构建资源库层、业务脚本层，并配套开发工具、持续集成和交付工具、平台助手工具等方便快速开发及运维，通过ESB对接行内应用系统。平台采用组件化技术，具有良好的扩展性，参数化和插件式设计，伸缩性好，能良好支撑功能扩展。

（三）系统架构

集中作业运行方式为单轨运行，支持非信创柜面系统（Windows终端）、信创柜面系统（银河麒麟V10终端）发起的集中作业和远程集中授权业务。对上收的柜面交易可发集中作业交易和远程授权，在集中作业系统关闭或其他情况不可用时，可在柜面按原柜面流程发起交易。

集中作业整体架构中包含到的系统应用包含集中作业、影像转发服务、碎片录入服务、OCR识别服务，其中集中作业为搭载远程集中授权系统的平台，已经上线运行。集中作业交易在此平台上运行，其中远程集中授权整体代码及业务不收影响。其他服务需要在此生产架构上进行新增。

整体架构中涉及到的外系统包含柜面系统，ESB系统、核心系统、二代支付、账管系统、银行卡系统等。集中作业与外系统交互需要根据柜面原交易中涉及到的接口进行开发，部分交易接口通过ESB系统转发，部分交易接口与外系统直连。

(1) 集中作业系统采用B/S建构部署无需客户端安装，由传统的多平台整合为统一作业中心入口。

(2) 业务支持行内柜面系统、智能柜员机、移动营销等多个渠道发起。目前主要对接柜面系统。

业务发起后，系统根据已配置的交易触发后台流程，有针对性的进行各交易的逻辑处理，交易间不互相干扰。

（四）网络架构

集中作业网络架构如图所示，其中平台内部应用间通讯均使用http协议进行通讯，外系统直连与ESB通讯均使用socket通讯。

四、创新点

（一）国产化全面升级：信息技术革新

作为信息技术用于创新的先锋，青海省农村信用社被列为信息技术应用创新第二批试点单位，青海农信全力以赴开展信创工作，数字运管一体化作业平台已全面支持国产化信创系统建设，平台信创改造内容涵盖了操作系统、服务器、数据库的国产化适配，标志着青海省农村信用社在信息技术自主创新的道路上迈出了坚实的步伐。

（二）智能授权新纪元：OCR技术的应用

面对长流程交易效率的挑战，青海省农村信用社的集中作业集成了智能OCR识别技术。该技术通过对凭证影像的自动读取与自动核对，显著减少了人工录入和比对的工作量，大幅提升了业务授权的风控水平和效能，有效降低了人员成本，为业务流程的智能化升级提供了强有力的技术支持。

（三）流程重构：业务流程的原子化创新

集中作业通过开发模块化的流程库和组件库，实现了交易流程的快速配置。采用创新的DFC算法，平台能够高效聚合原子作业，使得业务流程管理更加灵活和可定制。业务人员可以通过低代码平台，简单地通过拖拉拽操作完成交易流程的配置，无需技术人员的介入。这种原子化流程配置模式不仅降低了后续项目优化改造的成本，而且提高了业务运营的适应性和灵活性，为银行内部业务的快速调整提供了极大的便利。

五、技术实现特点及优势

青海省农商银行（农信社）集中作业的构建遵循了面向服务的架构（SOA）理念，将影像处理、内容管理、工作流管理作为三大核心技术平台，并在此基础上集成了集中验印、影像切割与碎片录入、风险监控等辅助系统，以实现票据防伪、数据自动录入和风险集中管理。该平台的技术实现特点如下：

（一）微服务架构的应用，使得平台支持敏捷开发和快速服务扩展，满足了青海农信多法人机构业务的定制化需求，为未来的技术迭代和功能增强提供了灵活性。

（二）原子化流程总线平台的设计，融合了流程引擎与规则引擎，提供了原子化流程的构建能力和灵活配置，通过规则和数据驱动实现流程的智能编排和全行级的流程调度，从而提升了流程处理的智能化水平。

（三）引入了自动化机器人技术，结合优化的演化算法，实现了流程的自动化聚合处理，提高了业务处理的效率和准确性。

（四）采用了迁移学习机制，结合深度学习技术，优化了OCR识别技术，自动识别凭证类型和要素，同时利用改进的人脸识别技术，如ResNet，以实现客户身份的快速自动鉴别。

（五）应用了多目标智能排班优化技术，通过分析历史业务数据和实时OLAP业务需求，以提升客户满意度和操作人员绩效为目标，综合考虑服务指标、排班规则和人力资源等因素，实现了业务量的智能预测和人员的智能排班。

通过这些技术的应用，青海省农商银行（农信社）的集中作业将大幅提升业务处理的自动化、智能化水平，优化客户服务体验，同时为银行的运营管理提供强有力的技术支持。

六、项目过程管理

（一）需求分析和概要设计阶段

此阶段时间段为2023年11月至2023年12月，其间主要完成了业务需求分析、业务功能和技术构架的高层设计。提交了现状需求分析报告、各功能模块的高层设计、技术构架和接口的高层设计等文档。

（二）系统详细设计阶段及开发

此阶段起始时间为2023年12月至2024年2月，其间主要完成了系统详细设计工作，提交了智能集中作业系统详细设计说明书等文档。

（三）系统编码、测试和上线准备阶段

此阶段起始时间为2024年2月至2024年3月，其间完成了智能集中作业系统客户化开发的编码、测试以及试点行上线准备工作，提交了智能集中作业系统测试报告、上线方案、系统设置等文档。

（四）试点行上线阶段

此阶段起始时间为2024年4月至2024年5月，其间完成了三个试点行的系统上线，并根据试点行上线运行的情况，为推广实施提出了优化需求。

（五）推广实施阶段

此阶段起始时间为2024年5月至2024年8月，完成对全省359家机构网点的业务培训及分批次推广上线工作。

七、运营情况

集中作业上线后，经过约半年的试运行，项目取得了以下成效。汇兑、远程授权、账户类业务为例，汇兑业务集中后的受理时间由原来的300秒减少到100秒，减幅达66%，整体业务处理时间由原来的230秒减少到140秒，整体效率提升达40%左右；同时引入新型远程授权模式，采取集中授权和集中作业相结合的处理模式，授权最快可以10秒完成，相较传统模式集中授权效率提高50%以上，大幅提升业务效率。

截止到目前集中作业发生作业交易业务通过量28572笔，授权业务量2347342笔，作业中心配置集中作业及授权人员共28人，改造后作业业务平均受理时长由原3分钟缩减至1分钟，效率提升63%；授权业务平均处理时间由51秒缩减至37秒，效率提升了27.45%；集中授权模式网点，可以精简至1人，全行总体授权人数规模减少幅度较大。通过数字运管一体化作业平台的大屏监控功能可对实时发生的交易进行系统化处理，报表统计功能可对时间段内已处理的任务进行汇总分析，大大减少了数据整理归纳时间。未来线上电子渠道、线下智能网点自助机具的业务复核，也可以复用中心授权人员，避免人员多渠道人员冗余配置。未来网点转型负荷、人员培训成本、管理成本等都会相应降低。

          上图为集中作业业务量统计

          上图为远程集中授权业务量统计

八、项目成效

数字运管一体化作业平台是帮助青海农信解决目前面临的风险、效率、成本、服务、网点转型以及流程全貌等诸多问题的有效解决方案，通过构建运营中枢，赋能运营转型。

（一）控风险-强化运营风险

风险点控制由分散到集中、由人控到机控、由事后转向事中，主要风险转移到集中处理中心，集中处理中心成为主要风险防御和控制者，运营中心在过程中监控风险。

（二）提质效-提升运营效率

虽然近年来电子渠道分流了部分柜面业务品种，但也存在柜台处理的业务复杂度逐年上升，导致柜员综合工作量不降反升的情况，业务集中处理，有助于减少前台柜员操作性事务环节，使前台柜员从非营销服务性事务中解放出来，提升前台服务效率。同时，通过系统自动化处理、流程化管理，提高后台集中处理效率。

（三）降成本-降低运营成本

集中作业可有效实现行里资源重构，实现合理配置。以集中化、专业化、外包化的处理，降低全行整体的人力成本、运行成本及相关管理成本，同时改变人员职能，实行专业化流程处理使人力资源配置更加灵活、合理。

（四）拓服务-拓展运营服务

通过打造跨渠道、标准化的运营服务流程，推进线上线下深度融合；从流程效率及业务办理复杂度上提升客户体验；从服务场景覆盖上丰富渠道场景部署，满足客户的多样化需求，实现获客线上渠道、线下实体与中台协同客户化服务；也正因为有了作业中台，才使得离行离柜业务具备更好的开展条件，进一步体现运营对获客的支撑作用。

近年来电子渠道和移动营销设备业务接入已成为运营集中的必然趋势，如渠道开户、综合签约、征信查询、贷款申请及审批、渠道业务预约调度等一整套获客服务都离不开集中运营服务中心的支持，电子渠道及移动PAD端的业务整合与集中正成为商业银行重要拓展模块。

（五）促转型-促进网点转型

为网点“瘦身减负”，提供交易直通化支持；为“客户旅程”提供协同客户化处理，通过对网点内客户、柜员、大堂经理及授权人员的综合后台支撑服务，有效的促进网点转型。

（六）建主线-构建流程全貌

通过全行统一流程总线统一编排及固化流程，以流程处理为导向，把各业务关键流程导入流程总线，自动地串起各部门和各系统间的业务，打破部门、系统间的“信息孤岛”现象，达到业务流程效率优化和实时监控的目的。通过统一培训调研，让不同部门、系统的业务人员了解流程全貌，驱除流程中的“缝隙”，形成企业协同工作的团队意识。

（七）精管理-加强精益管理

基于统一的运营业务中台体系，提升中后台交付支撑及管控能力，推动组织、流程、资源、机制等管理要素的重新优化组合，实现管理模式由粗放方式向流程化、精细化、垂直化转变。

基于对渠道及柜面交易的直通化管控，有效掌握全行交易的处理脉络，充分运用交易环节的数据分析手段，形成良性的交易优化机制。

（八）聚服务-推进共享服务

商业银行的产业化运营在于面向全行多渠道、各业务体系或集团各专业公司提供综合化的后台支持，共享服务中心处理“大运营”范畴的业务，定位为全行/集团内部不同部门提供运营支持，通过产业化运作优化核心和非核心业务处理模式，适当利用外包处理非核心业务。

集中作业是一项系统性工程，在国内众多流程银行体系的构建过程中，也大多选择以集中作业、远程集中授权为突破口，通过对客户最贴近也是最敏感的业务环节入手，进行客户化流程再造，通过业务流程再造驱动组织和管理流程变革，构建面向全行的价值型共享服务中心，切实推进全行流程银行建设。

九、经验总结

青海农信集中作业是省联社成立以来组织规模大、项目关联度紧密、复杂度高的系统性工程，其自主创新、业务创新程度在农村金融行业属于领先地位。

集中作业以提高业务处理效率、提升用户体验、提高风险防控能力、降低运营成本为建设目标，本项目立足“前台柜面受理、后台集中处理”，实现业务集约化运行、风险集中化控制的运营模式。从业务上看，本项目实现了运营科学合理、系统智能先进、流程清晰高效、服务功能有效提升、风控能力有效增强的集约化运营管理平台。在系统架构设计上，充分考虑业务发展趋势前瞻性，构建了支持前台柜面、自助设备、智慧柜台等多渠道接入的可扩展统一集中业务处理平台，有效提升全省农村金融机构的服务范围和运营效率，拓展青海农信服务的广度和深度，更好服务“乡村振兴”战略。

为不断发挥数字运管一体化作业平台在推动青海农信体系下各法人行社运营转型中的重要作用，青海农信狠抓以下具体举措：

一是坚持“一把手”工程。把集中作业系统作为政治责任和发展大局，切实发挥双组长领导组织作用，各法人行社要调动一切必要资源全力推进；

二是坚持“上下协同”。构建省联社与各法人行社之间的沟通联系，成立双方工作对接组，确保信息对称，把握运营转型方向，凝聚攻坚合力，做好培训指导与问题反馈等具体工作，各项细节工作落实与跟踪到位；

三是坚持全行人力资源优化。建立全行作业中心，授权中心通过基层行社选拔考试吸引人员到作业中心、授权中心工作，确保柜面业务的专业化、精细化和智能化的有效落实。